Аннуитетный и дифференцированный платеж — разница, плюсы, минусы

Главная / Кредиты / Аннуитетный и дифференцированный платеж — разница, плюсы, минусы
Статью готовил(а): Олег Ищенко

Предприниматель. Сфера деятельности такова, что постоянно приходится иметь дело с кредитами на небольшой срок. Несколько раз «попадал», затем решил, что эти грабли обходятся слишком дорого, начал разбираться в кредитах на короткий срок.

Аннуитетный и дифференцированный платеж  - разница, плюсы, минусыОднозначного ответа, какой платеж лучше — нет. Все нужно рассчитывать для каждого конкретного случая, ориентируясь на важные показатели. Кому-то важнее быстрее погасить кредит, пусть и с большей переплатой. Кто-то наоборот, смотрит в будущее, и хочет максимально растянуьт платежи, т.к. скорее всего весомая сумма в 20-30 тысяч рублей в месяц сейчас совсем не будет таковой через 15-20 лет. На этой странице вы найдете все что нужно знать аб аннуитетных и дифферинцированных платежах.

Навигация

Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту — плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel. Чем отличаются эти платежи?

Аннуитетные платежи — выплаты по кредиту или займу, когда все платежи (выплата основного долга плюс выплата процентов) равны между собой. Данный метод начисления начал набирать свою популярность еще до кризиса 2008 года и на сегодняшний момент практически все банки предлагают рассчитывать графики оплат по потребительским и ипотечным кредитам. Расчет ежемесячного платежа осуществляется по математической формуле:

  • АП = ОСЗ х ПС / [1 — (1 + ПС) -ПП] , где
  • АП — размер ежемесячного аннуитетного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору (равна 1/12 годовой процентной ставки)
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита.

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета.

Для примера рассмотрим получение кредита со следующими параметрами:

  • сумма кредита — 10 000 руб.
  • процентная ставка по кредиту — 15% годовых
  • срок получения кредита — 12 мес.

в таком случае, подставляя наши данные в формулу получим ее следующий вид:

Совет
АП = 10 000 х 1,25 / [1 — (1 + 1,25) -12] = 902,58

График с расшифровкой оплаченных процентов и суммы основного долга представлены в следующей таблице:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 10 000,00 125,00 777,58 902,58
2 9 222,42 115,28 787,30 902,58
3 8 435,11 105,44 797,14 902,58
4 7 637,97 95,47 807,11 902,58
5 6 830,86 85,39 817,20 902,58
6 6 013,66 75,17 827,41 902,58
7 5 186,25 64,83 837,75 902,58
8 4 348,50 54,36 848,23 902,58
9 3 500,27 43,75 858,83 902,58
10 2 641,44 33,02 869,57 902,58
11 1 771,87 22,15 880,43 902,58
12 891,44 11,14 891,44 902,58
Итого 831,00 10 000,00 10 831,00

Для расчета аннуитетных платежей очень удобно применять электронные таблицы Excel. Здесь можно скачать форму Excel для построения графика аннуитетных платежей.

Плюсы и минусы.

Основным плюсом аннуитетного платежа является то, что в любой момент времени выплата по нему одинаковая.

Поэтому, когда вы берете кредит на достаточно длительное время, вы можете быть уверены в том, что сумма в течение всего срока действия договора не изменится. Но, одним из главных недостатков такого метода является то, что при наличии большой суммы задолженности на длительный срок, вы поначалу будете выплачивать в основном проценты по кредиту и лишь в малой части гасить основное тело (особенно это актуально при покупке недвижимости). К тому же, при одной и той же ставке, сумме и сроке сумма переплаты по кредиту при аннуитетных платежах будет больше чем в дифференцированном графике.

Дифференцированный платеж

Формула расчета.

Форма Excel расчета дифференцированных платежей — скачатьДифференцированные платежи — способ оплаты по кредиту, при котором выплаты по основному долгу являются равными, а проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Количество банков, предлагающих такие кредиты резко снизилось после появления аннуитетного метода начисления процентов.

Важная информация
В основном остались только наиболее крупные и влиятельные банки и программы с переменной процентной ставкой. Связано это в первую очередь с тем, что такой вид платежей менее выгоден для банков, т.

Расчет графика дифференцированных платежей осуществляется по формуле:

  • ДП = ОСЗ / ПП + ОСЗ х ПС , где
  • ДП — размер дифференцированного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Пример расчета.

Для примера рассмотрим предыдущий заем:

  • сумма кредита — 10 000 руб.
  • процентная ставка по кредиту — 15% годовых
  • срок получения кредита — 12 мес.

В таком случае, подставляя ежемесячно данные по кредиту получим следующий график гашения кредита:

период остаток ссудной задолженности сумма выплаченных процентов сумма выплаты основного долга итоговая выплата по кредиту
1 10 000,00 125,00 833,33 958,33
2 9 166,67 114,58 833,33 947,92
3 8 333,33 104,17 833,33 937,50
4 7 500,00 93,75 833,33 927,08
5 6 666,67 83,33 833,33 916,67
6 5 833,33 72,92 833,33 906,25
7 5 000,00 62,50 833,33 895,83
8 4 166,67 52,08 833,33 885,42
9 3 333,33 41,67 833,33 875,00
10 2 500,00 31,25 833,33 864,58
11 1 666,67 20,83 833,33 854,17
12 833,33 10,42 833,33 843,75
Итого 812,50 10 000,00 10 812,50

Наиболее удобным средством для расчета дифференцированных платежей на сегодняшний день остается Excel.

Плюсы и минусы.

Основным плюсом «классического» метода начисления является меньшая сумма переплаты. Если вы посмотрите на приведенные примеры, то увидите, что суммы процентов, выплаченных по кредиту с дифференцированными платежами составляет 812,50 руб. 831,00 руб.

Внимание
Причем чем больше сумма кредита и срок займа, тем больше разница между этим показателями. Вторым плюсом этого метода является то, что к окончанию срока гашения, оплата процентов по нему будет практически минимальной. Третьим плюсом является то, что вы практически в любой момент можете произвести предварительную оплату по кредиту и банк в любой день примет его, тогда как при аннуитетном методе начисления можно осуществить досрочный платеж только в дату погашения очередного платежа.

Из минусов можно отметить то, что на первоначальном этапе погашения кредита вам придется серьезно попотеть, чтобы выплачивать проценты, т.к. сумма будет макисмальной. Далее, в течение времени суммы будут только уменьшаться.

При выборе любого из этих видов платежей каждый заемщик ориентируется на свои предпочтения. Сказать определенно, что какой-то из методов начисления лучше или хуже нельзя. У каждого есть свои плюсы и минусы. Какой лучше — выбирать только вам.

По материалам: https://geocredit.net/articles/annuitetnyj_i_differencirovannyj_platezh

Что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи и их разница

Все чаще люди встречают рекламу для привлечения клиентов в кредитные организации. Банки стараются наработать базу клиентов своими «очень выгодными» условиями, за которыми скрыты подводные камни. Очень часто заемные средства становятся для человека существенной проблемой, от которой сложно избавиться быстро и без проблем. Поэтому, прежде чем подписывать кредитные договора люди должны научиться разбираться в схемах погашения и начисления процентов по кредитам.

Существует аннуитетный и дифференцированный типы погашения кредита. Каждый из них предполагает свою схему погашения, от которой зависит даже размер переплаты. Разница дифференцированного и аннуитетного платежа, заключена в нескольких основных показателях.

Определение

Прежде чем выяснять, в чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами необходимо определиться, что это такое.

Понятие аннуитетный платеж считается самым распространенным видом оплаты в настоящее время. Он остается неизменным на протяжении всего времени выплаты займа. Сам платеж включает в себя две части: сумму заемных средств и уплачиваемые проценты. В первые месяцы, по данной схеме внесения оплаты клиент вносит большую часть процентов и меньшую долю основной задолженности. По данной схеме в первые года выплачивается основная масса процентов, поэтому потом производить досрочное гашение уже становится не выгодным.

Дифференцированный платеж всегда разный. Сначала выплачиваются большие суммы, затем меньшие. В платеже также включено две части: тело кредита и процент. По данной схеме кредитования каждый месяц выплачивается одинаковая сумма основного долга, а процент начисляется на остаток задолженности. Верно рассчитанный платеж выглядит как равномерно снижаемый размер оплаты.

Отличия

Чем отличается дифференцированный и аннуитетный платеж можно определить из таблицы:

Дифференцированный платеж Аннуитетный платеж
Ежемесячный платеж содержит одинаковую сумму основного долга на протяжении всей выплаты кредита. В первые месяцы погашается незначительная часть основного долга. Больший упор делается на оплату процентов.
Первый платеж большой, остальные идут на уменьшение каждый месяц. Ежемесячно выплачивается одинаковая сумма за кредит.
Маленький шанс получение займа при небольшом доходе, так ка первые платежи очень большие. Больше вероятности оформить кредит по причине равных платежей.
При частичном досрочном погашении сокращается размер оплаты. При частичной досрочной выплате уменьшается срок и сумма платежа.
При полном досрочном закрытии кредита наблюдается существенная экономия. Досрочное погашение не дает такой экономии, как при дифференцированной схеме оплаты.

Главное отличие между двумя системами оплаты – это структура самого платежа.

Что выгоднее заемщику

Нельзя дать точного ответа на данный вопрос. Здесь все зависит от четкости расставленных приоритетов. Поэтому, лучше сравнивать не сами понятия, а все за и против.

Совет
Предположим, человек имеет доход в небольшой доход. Он желает получить кредит с дифференцированной схемой погашения. Ему вряд ли его дадут, так как на первых порах он не будет считаться платежеспособным, слишком большие суммы оплаты. Аннуитентные платежи всегда одинаковые, поэтому гасить их удобнее.

Если человек планирует где — то в середине срока кредитования произвести досрочное погашение, ему выгоднее будет оформить заем с дифференцированной системой погашения. Так он сможет существенно сэкономить деньги.

Важная информация
Если заемщик оформляет налоговый вычет по процентам с ипотеки, с аннуитетными платежами он сможет получить большую сумму. Хотя какой в том смысл, если переплата по кредиту окажется примерно на пятнадцать процентов больше.

На самом деле при оформлении небольших сумм в кредит, разница не будет заметна совсем. Обычно, она ощущается при крупных займах, таких как ипотека.

По материалам: http://cabinet-lawyer.ru/kvartira/ipoteka/differentsirovannyy-i-annuitetnyy-platezh-raznitsa.html

Аннуитетные (АП) и дифференцированные (ДП) выплаты: ищем выгоду

Оформляя крупный заем на приобретение квартиры, коммерческой недвижимости, автомобиля, оплату высшего образования, лечение или другие нужды, стоит разобраться в понятиях аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше и выгоднее для заёмщика. От этого зависит сумма ежемесячного платежа (транша), стабильность его размера на протяжении всего периода расчета и итоговая переплата.

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Внимание
Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

Что такое аннуитет

Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.

АП значит, что на протяжении всего срока расчета клиент будет платить фиксированный транш, рассчитанный по специальной формуле, независимо от месяца и года.

Его преимущества:

  • заемщик платит равными частями – не нужно каждый раз уточнять эту информацию;
  • возможность планировать свои траты с учетом постоянства выплачиваемых траншей по кредитному договору;
  • размер выплачиваемых значений может быть ниже, чем по другой схеме;
  • вероятность получить более высокий займ;
  • досрочное погашение части долга снижает величину транша.

Фактически ПА – это опережающая выплата процентов по договору.

Как рассчитывается АП. Стандартная формула

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

где:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

где:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Рассмотрим пример (на рисунке):

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

где:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

где:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

где:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

Особенности досрочного погашения

АП: возможно полностью и частично погасить раньше договора. Для этого необходимо обратиться в отделение банка и сообщить о своем намерении. Банковский сотрудник выдаст на руки новый график. Условиями может быть установлено ограничение на минимальный размер. После пересчета транш уменьшится пропорционально внесенной сумме.

ДП: преждевременное погашение так же осуществляется при непосредственном информировании кредитующей организации. В этом случае уменьшается не транш, а сроки выплаты. То есть полностью кредит будет погашен на несколько месяцев (лет) раньше.

Сравнение на конкретном примере

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

Показатель АП ДП
Ежемесячный транш, руб. 79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб. 1 768 899,1 1 525 000,0
Итого, руб. 4 768 899,1 4 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Учитывая вышеприведенные факты, особенности и различия, стоит отметить:

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

По материалам: https://finomer.ru/kreditovanie/vyplata-kredita/platezhi-i-pogashenie/annuitetnye-ap-i-differentsirovannye-dp-vyplaty-ishhem-vygodu

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами?

При оформлении кредита гражданин всегда подписывает кредитный договор и получает на руки график платежей. Этот график отражает порядок выплаты долга и алгоритм его списания в части основного долга и начисляемых банком процентов. Заемщик обязуется соблюдать этот график, в ином случае банк применит штрафные санкции.

Схема составления графика платежей по кредиту

График состоит их строк, количество которых равно количеству месяцев, на которые оформлен кредит. И каждая строчка содержит важную информацию: какую часть платежа составляет списание основного долга, какая часть уходит на гашение процентов, также указывается сумма для полного досрочного гашения (остаток основного долга), характерная для данного месяца.

Составление графика платежа проводит специальная программа, которая совершает расчеты автоматически. При этом банки применяют две формы совершения расчетов:

  1. Аннуитетную.
  2. Диференцированную.

Это два кардинально разных метода расчета. Большинство банков для проведения расчетов предпочитают составлять аннуитетный график погашения задолженности. Для заемщиков он более удобен, так как каждый месяц они вносят одинаковый по размеру платеж, но при этом размер переплаты по нему больше, что выгодно банкам. Систему дифференцированных платежей кредиторы применяют редко, так как она менее удобна заемщикам и снижает доход учреждений.

Система аннуитетных платежей по кредиту

Практически все банки применяют именно аннуитетные платежи. График выплат при таком раскладе выглядит наиболее удобным для заемщика. Он составляется таким образом, что каждый месяц заемщик вносит одинаковый по размеру платеж. Это удобно, так как он не путается в процессе выплаты. При такой схеме основная сумма процентов выплачивается в первую половину срока кредита: первый платеж в большей степени состоит из процентов, а последний практически только из суммы основного долга.

Особенности аннуитетного графика:

  • каждый месяц заемщиком вносится одинаковая сумма платежа;
  • в начале выплат в большей степени гасятся проценты, а уже после основной долг.

Каждый аннуитетный ежемесячный платеж состоит из части гашения основного долга и части гашения процентов. Каждый месяц пропорции составляющих платежа меняются.

Пример расчета:

  1. Мы оформили кредит суммой 100 000 рублей.
  2. Срок кредита — 12 месяцев.
  3. Ставка — 36% годовых или 3% в месяц.
  4. Платеж при таком раскладе составит 10046 рублей.
  5. Переплата составит 20555 рублей.

Первый месяц. 3% начисляются на сумму 100 000 рублей, в итоге первый платеж в 10046 рублей будет состоять на 3000 из процентов и на 7046 из суммы основного долга.Второй месяц. Долг уменьшился на 7046 рублей, поэтому во втором месяце 3% начисляются на 92 954 рубля. В этот раз платеж уже будет состоять из 2788 рублей процентов и 7257 уплаты основного долга.Третий месяц. Наш основной долг снова уменьшен на 7257 рублей и теперь составляет уже 85 696, на которые снова начисляются 3%. Ежемесячный платеж уже состоит из 2 570 рублей процентов и 7475 — списание суммы основного долга.

Совет
И так далее. Основной долг ежемесячно становится меньше, в итоге самый последний платеж будет состоять из 292 рублей процентами и уже 9753 из основного долга.

При аннуитетной схеме закрытия кредита, если заемщик планирует совершить досрочное гашение задолженности, это нужно делать в первой половине срока жизни кредита. Основную часть процентов клиент платит именно в начале графика, в первые месяцы. Поэтому чем раньше вы закроете кредит досрочно, тем меньше окажется итоговая переплата.

Схема дифференцированного графика

В этом случае погашение кредитного долга ежемесячно проводится разными по размеру платежами. Они плавно снижаются: первый платеж — самый большой, последний — самый маленький. Поэтому предполагается, что в первые месяцы долговая ежемесячная нагрузка на клиента максимальная, а после снижается.

Дифференцированные платежи погашения задолженности также состоят из двух частей: проценты и сумма основного долга. Но при такой схеме гашения кредита каждый платеж будет состоять из одинаковой суммы основного долга и разной суммы процентов.

Особенности дифференцированного графика платежа:

  • в каждом месяцем сумма ежемесячной выплаты становится меньше;
  • каждый платеж состоит из одинаков части основного долга и разной части процентов.

При оформлении кредита полученная заемщиком сумма сразу делится на количество месяцев. Далее к этой сумме каждый месяц добавляются начисленные проценты. Учитывая, что каждый месяц сумма основного долга уменьшается, снижается и процентная часть платежа.

Пример расчета:

  1. Мы оформили кредит суммой 100 000 рублей.
  2. Срок кредита — 12 месяцев.
  3. Ставка — 36% годовых или 3% в месяц.
  4. Платеж при таком раскладе составит 11333 — 8583 рублей.
  5. Переплата составит 19500 рублей.

Делим сумму кредита в 100000 рублей на количество месяцев его действия, получаем 8333 рублей — именно из такой части основного долга будет состоять каждый ежемесячный платеж, а размер процентной части будет меняться.

Важная информация
Первый месяц. Сумма основного долга — 100000 рублей, на них банк начисляет 3%, то есть 3000 рублей. В итоге ежемесячный платеж составит 8333+3000=11333 рубля.Второй месяц. Основной долг уменьшился на 8333 рубля и теперь составляет 91 667 рублей, насчитываем на них 3% и получаем 2750 рублей. Во втором месяце сумма платежа составит 8333+2750=11 083 рубля.

И так далее. В итоге последний ежемесячный платеж составит 8 583. Он будет состоять из все тех же 8333 рублей основного долга, а проценты составят всего 250 рублей.

Делаем выводы

Дифференцированный график платежей выгодней, чем аннуитетный в плане переплаты. Но аннуитетный более удобный для заемщика. Банки практически не применяют на практике дифференцированные платежи, в том числе и из-за того, что вначале выплаты кредита на заемщика ложится повышенная долговая нагрузка. Все потребительские кредиты всегда рассчитываются по аннуитетной схеме. Дифференцированная если и встречается, то в ипотечном кредитовании.

По материалам: https://routrust.ru/baza-znanij/kakaya-raznitsa-mezhdu-annuitetnymi-i-differentsirovannymi-platezhami/

По материалам: http://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Аннуитетный и дифференцированные типы платежей по кредиту. В чем их различия?

Решая вопрос финансирования бизнеса, начинающий предприниматель также должен знать определенные нюансы, касающиеся различных инструментов финансирования. При использовании кредита в качестве источника финансирования малого бизнеса, предприниматель сталкивается с различными понятиями: процент, выплата основного долга, процентная ставка по кредиту и т.д.

Совет
Одним из важных нюансов в вопросе кредитования бизнеса, да и не только бизнеса, является существование двух различных вариантов или типов платежей по кредитам. Существует аннуитетный и дифференцированный тип погашения кредита. Основной смысл этих понятий означает следующее: аннуитетный — это значит равными долями, дифференцированный — понижающийся, от остатка.

Более подробно о каждом типе погашения кредита.

Важная информация
Дифференцированный платеж — это платеж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.

Из сути дифференцированного платежа можно легко понять, что основное бремя выплат процентов по кредиту приходится на первые периоды срока кредита. Так около двух третьих всех процентов предприниматель выплачивает за первую половину срока кредитования. На первый взгляд это кажется немного неудобным, но в дальнейшем сумма необходимых платежей по кредиту снижается, так как сумма процентов, с каждым месяцем становится меньше.

Внимание
Именно такое определение обычно принято использовать для определения аннуитетного платежа, и именно такое разъяснение получают клиенты, обращающиеся в банк за кредитом. Однако оно не полностью раскрывает весь смысл этого понятия. А смысл заключается в следующем: аннуитетный платеж рассчитывается с использованием сложного процента.

Сложный процент, если объяснять простым языком — это начисление процентов на сумму, включающую в себя начисленные проценты за предыдущие периоды. Т.е. 10 000 рублей под 10% годовых, то за первый год мы получим — 1000 рублей процентов, за второй — (10 000+1000)*10% — 1100 рублей и так далее.

Так вот, аннуитетный платеж рассчитывается с учетом сложного процента. Таким образом, проценты по кредиту суммой в 1 000 000 рублей, сроком на 1 год, под 20% годовых, при аннуитетном типе платежей имеют эффективную ставку в размере 11,18%, а при дифференцированном типе платежей — 10,83%. Разница составила 0,35%. С увеличением срока кредитования, эта разница будет только увеличиваться. Так, если срок кредита будет составлять 4 года, то разница уже составит 5,33%.

Странно, вроде бы, сумма кредита одна и та же, проценты по кредиту тоже одинаковые, так почему же сумма процентов разная???

Это как раз результат работы сложного процента. При аннуитетном платеже сумма ежемесячного платежа рассчитывается с помощью формулы:

Совет
Размер аннуитетного платежа = СК* 1/12*ГПС /(1− (1/(1+ГПС))^ЧП

Применяемые в формуле обозначения:СК — Сумма кредита;ГПС — годовая процентная ставка;ЧП — число периодов (месяцев) кредитования.

Важная информация
Конечно, на краткосрочных кредитах это не так заметно, увеличение ставки будет происходить с увеличением сроков кредитования, чем больше срок кредитования, тем больше будет разница в процентах.

Это иной раз подтверждает то, что банки применяют к клиентам ростовщические принципы. Т.е. банк рассматривает клиента как некий объект инвестирования денежных средств, и этот объект должен вернуть или же заработать для банка не просто процент с суммы, а с суммы с процентами. Фактически, это один из способов, при котором банк получает процентов больше, чем заявленная процентная ставка по кредиту.

Внимание
Самое интересное, что до 2003—2004 годов, все кредиты выдавались банками с использованием дифференцированных типов платежей. Но потом, когда банки бурно развились, а также масштабы кредитования у нас в стране начали расти просто громадными темпами, банки дружно перешли на аннуитетные платежи. А теперь представьте, сколько переплачивают люди, взявшие ипотеку!!!

Поэтому, при принятии решения о кредитовании своего бизнеса, предпринимателю следует обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и также на другие детали, такие как тип платежей по кредиту.

По материалам: http://www.pro-biznes.com/finansirovanie-biznesa/annuitetnyj-i-differencirovannye-tipy-platezhej-po-kreditu-v-chem-ix-razlichiya.html

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Одним из важнейших факторов при взятии кредита является способ погашения. Многие клиенты не отдают себе отчет в том, насколько сильно это влияет на итоговую сумму выплаты. Аннуитетный и дифференцированный платежи разница между которым весьма существенная – это то, что предложит банк. Именно этот параметр должен быть первым, на который нужно обратить внимание. Иначе у клиента могут возникнуть проблемы с банком. Необязательно знать эту тему досконально, но уметь пользоваться формулами расчета желательно.

Виды оплаты кредита

В первую очередь требуется разобраться с самими понятиями. Чем они отличаются друг от друга, какие преимущества предоставляют клиенту.

Аннуитетный платеж – это выплаты, которые производятся ежемесячно в течение погашения кредита. Тип выплат – равнозначный. То есть клиент совершает транзакцию одинаковой суммы. Она состоит из таких пунктов:

  • Погашение части долга;
  • Погашение кредитного процента;
  • Выплаты комиссионного типа (не всегда).
В каких случаях лучше выбирать аннуитетные платежи по кредиту, а в каких — дифференцированные

Дифференцированный платеж – это неравные выплаты по сумме. Чем ближе подходит конец срока кредитования, тем меньше будет требоваться транзакция от клиента. Суть состоит в следующем – первые выплаты будут наиболее крупными, постепенно они будут идти на убыль.

Таким образом, разница между аннуитетный и дифференцированный платежами в типе выплат. В первом случае клиент вносит разнозначную сумму каждый месяц. При выборе второго варианта – большая часть долга должна быть покрыта в первые несколько месяцев, но потом нагрузка значительно снизится.

Аннуитетное погашение

Клиент имеет возможность выполнить предварительный расчет и объективно оценить ситуацию, сопоставив ее со своей платежеспособностью. При помощи данной процедуры можно будет без труда выявить сумму ежемесячных выплат, переплату по кредиту. Рассчитать аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

  • Размер долга;
  • Время займа;
  • Аннуитетный коэффициент.
Заемщикам, которые не могут совершать большие ежемесячные платежи подойдет кредит с аннуитетным погашением

В данном случае именно последний пункт играет ключевую роль. Его необходимо рассчитывать таким образом — А = Р*(1+Р)N / ((1+P)N-1). Формула расшифровывается так:

  • А – аннуитетный коэффициент;
  • Р – ставка в процентах. Имеет выражение в сотых частях. То есть, клиент имеет 12% годовых, следовательно, постоянный платеж этой части составит 0.01 (0.12 делим на 12);
  • N – количество периодов по погашению задолженности.

Данный тип выплат имеет один серьезный минус. Так как первоочередно выплаты клиента идут на погашение процентов, а не самого кредита, то общая переплата будет значительной. В остальном же следует отметить, что:

  • Аннуитетный платеж подходит тем, кто не может осуществлять транзакции на большие суммы;
  • Клиенты, которые привыкли четко планировать бюджет. В таком случае гораздо удобнее выплачивать долг равными частями.

К тому же схема очень простая – требуется только совершать своевременный платеж. Прекрасно подходит для займов на небольшие и средние суммы.

Разницу в переплате между аннуитетным и дифференцированным платежами можно рассчитать с помощью онлайн калькулятора

Разница дифференцированного платежа

В данном случае сама формула значительно проще, но в ней имеется переменная, которая будет меняться каждый месяц.

Как уже говорилось, данный тип выплат отличается постепенным снижением ежемесячных транзакций. К преимуществам можно отнести следующие показатели:

  • В случае досрочного закрытия долга, данный вариант значительно выгоднее, чем аннуитетный;
  • Общая переплата будет меньше, так как погашение в первую очередь идет на тело кредита.

Однако имеются и свои недостатки:

  • Основная нагрузка финансовых операций ложится на первичные выплаты. Заемщику необходимо реально оценить возможности, прежде чем выбирать данный вариант;
  • Банк может отказать в большой сумме, если у клиента нет необходимых источников дохода.

Разумеется, что принимать решение следует исходя из требований клиента и его финансовых возможностей.

Какой способ лучше выбрать

При желании заемщика выполнить погашение долга в досрочном порядке, рекомендуется выбирать именно дифференцированный платеж. В противном случае удобнее будет воспользоваться вторым вариантом.

Ключевая разница между видами платежей по кредиту заключается в размере ежемесячного взноса на начало и конец выплат

На самом деле именно аннуитетный платеж является более распространенным. Несмотря на больший процент переплаты, для многих клиентов данный вариант комфортнее и проще. К тому же, нет необходимости проводить вычисления каждый месяц.

Заключение

Однако ситуации бывают разными. Поэтому аннуитетный платеж и дифференцированный разница между которыми существенная, дают потенциальному заемщику возможность взять кредит исходя из возможностей и потребностей. В любом случае, осуществлять выплаты необходимо четко в оговоренный срок. Иначе банк наложит штраф, что сильно отразиться на транзакциях и общей сумме переплаты.

По материалам: http://sbankom.ru/platezhi/v-chem-raznitsa-mezhdu-annuitetnyim-i-differentsirovannyim-platezhami.html

Дифференцированный и аннуитетный платежи по ипотеке: какой выбрать

В первой декаде февраля Сбербанк перестал выдавать жилищные кредиты с дифференцированными платежами. Любопытно, что некоторые кредитные брокеры не сразу отреагировали на эту новость и почти до конца месяца предлагали клиентам такой вариант ипотеки. А вот среди потенциальных заемщиков нашлось немало тех, кто сразу заметил уход с рынка данного кредитного продукта, и довольно активно скорбел по этому поводу.

Большинство интересующихся ипотекой считают, что кредит с дифференцированным способом погашения обходится заемщику ощутимо дешевле, чем кредит с аннуитетными платежами. А с уходом Сбербанка в Екатеринбурге практически не осталось банков, предлагающих «ипотеку с дифференциалом» (точнее – остался только один такой банк). Все остальные предлагают «более дорогой» аннуитет. Для начала вспомним, что такое дифференцированные и аннуитетные платежи.

Погашение кредита через дифференцированные платежи еще называют погашением равными долями. Расчет ежемесячного платежа по такой схеме понятен на интуитивном уровне. Сумма кредита разбивается на число месяцев в сроке кредита, и заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита, плюс проценты, набежавшие на остаток задолженности. Понятно, что с каждым месяцем непогашенный долг уменьшается, следовательно, уменьшается платеж, вносимый заемщиком. Например, если вы взяли в кредит 1 млн. 10 лет под 12,5%,то размер первого платежа составит 18,75 тыс. 8,42 тыс. Общая сумма платежей в счет кредита составит 1,630 млн. Из этой суммы 1 млн. 630 тыс. Аннуитетный платеж При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму, как в самом начале, так и в конце срока погашения кредита.

Важная информация
Зато внутри этой суммы постоянно меняются доли платежа в счет погашения тела кредита и в счет процентов по кредиту (см. 1). Кстати, именно в этом соотношении спрятана самая неприятная особенность аннуитета. В начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты. Тело кредита при этом почти не погашается. А значит проценты в течение нескольких месяцев, а то и лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка. Разумеется, это ощутимо удорожает пользование кредитом. Если взять приведенный выше пример (1 млн. 10 лет под 12,5%), то окажется, что с аннуитетным способом погашения общая сумма платежей заемщика составит 1,757 млн. То есть в нашем случае аннуитет оказался почти на 130 тыс. Если же срок кредита будет больше, то «переплата» за счет аннуитетной схемы окажется еще более весомой. При сроке 30 лет общая сумма платежей заемщика при дифференцированном платеже составит 2,88 млн. 3,84 млн.
Внимание
Тем не менее, у ипотечного кредита с аннуитетным способом погашения есть серьезное преимущество – возможность получения в кредит более весомой суммы. Банк рассчитывает сумму кредита исходя из дохода заемщика. То есть разовый ежемесячный платеж в счет погашения займа не должен превышать определенную долю месячного дохода заемщика. И если сравнивать аннуитет с дифференциалом, то окажется, что при одной и той же сумме кредита первый платеж по аннуитетному кредиту меньше, чем ежемесячный платеж по дифференциальному. Опять рассмотрим наш пример (1 млн. 10 лет под 12,5%). При дифференцированной схеме размер первого платежа составит 18,75 тыс. 14,64 тыс. Обычно банк позволяет заемщику направлять на погашение кредита не более 50% ежемесячного дохода. Следовательно, чтобы получить пресловутый миллион по дифференциальной схеме заемщик должен иметь доход не менее 37,5 тыс.

29,3 тыс. Впрочем, подойдем с другой стороны. Посчитаем, какую сумму заемщик, обладающий определенным доходом, получит при разных схемах погашения кредита. Один из российских банков, предлагающий по ипотеке на выбор аннуитетную и дифференциальную схему погашения рассчитывает размер кредита таким образом, чтобы после внесения ежемесячного платежа у заемщика оставалось не менее чем по 7 тыс. В табл. 1 мы приводим расчет максимально возможной суммы кредита для семьи из трех человек. Согласно требованиям банка, после каждого платежа по кредиту у семьи должно остаться не менее 21 тыс. Табл. 1. Максимально возможная сумма ипотечного кредита (по ставке 12,5%) для семьи из трех человек, тыс.

Доход семьи, тыс. руб. Дифференцированный платеж Аннуитетный платеж
Платеж первый/последний Максимальная сумма кредита Ежемесячный платеж Максимальная сумма кредита
Кредит на 10 лет Кредит на 20 лет Кредит на 10 лет Кредит на 20 лет
30 9/4 (2,6*) 480 620 9 610 800
50 29/13 (8,3*) 1550 1990 29 1980 2550
70 49/22 (14,1*) 2610 3360 49 3350 4320
90 69/31 (19,9*) 3680 4730 69 4720 6100

10 лет, в скобках – последний платеж при кредите на 20лет. Из таблицы видно, что в определенных условиях применение аннуитетной схемы позволяет увеличить сумму ипотечного кредита (по сравнению с дифференциальной схемой) на миллион и более рублей. Что же касается такого нехорошего свойства аннуитета, как более высокая стоимость для заемщика, то с этим как раз не все однозначно. В табл.

2 приведены данные по двум ипотечным кредитам. Условия одинаковые: 1 млн. 10 лет под 12,5%. Разница только в том, что первый кредит заемщик гасит дифференцированными платежами, а второй – аннуитетными. Табл. 2 Суммы платежей (по годам) в счет погашения ипотечных кредитов (1 млн.

Период выплаты кредита Погашение кредита дифференцированными платежами Погашение кредита дифференцированными платежами с учетом инфляции Погашение кредита аннуитетными платежами Погашение кредита аннуитетными платежамис учетом инфляции
1 год 219,27 219,27 175,68 175,68
2 год 206,77 190,23 175,68 161,63
3 год 194,28 164,44 175,68 148,70
4 год 181,77 141,54 175,68 136,80
5 год 169,28 121,27 175,68 125,86
6 год 156,75 103,31 175,68 115,79
7 год 144,27 87,48 175,68 106,52
8 год 131,76 73,50 175,68 98,00
9 год 119,29 61,22 175,68 90,16
10 год 106,77 50,41 175,68 82,95
Итого 1630,21 1212,68 1756,80 1242,08

Обратите внимание на колонки таблицы, в которых речь идет о платежах с учетом инфляции (3 и 5 колонки). Размер ежемесячного платежа при погашении ипотечного кредита в абсолютных цифрах (в количестве рублей) остается неизменным в течение всего срока кредита. Но, как известно, благодаря инфляции реальная стоимость рубля постепенно снижается. Если сопоставлять стоимость рубля со стоимостью потребительской корзины, то окажется, что рубль ежегодно дешевеет на коэффициент инфляции. Экономисты используют термин «временная стоимость денег». Ну а обычные заемщики, которые взяли ипотеку 5-7 лет назад, безусловно заметили, что ежемесячный платеж со временем становится все менее обременительным (занимает все меньшую долю семейного бюджета). В упомянутых 3 и 5 колонках приведены фактические размеры платежей с учетом инфляции. Суммы обозначены не просто в рублях, а привязаны к сегодняшней покупательной способности рубля. Чем дальше по времени отодвинут платеж, тем (благодаря инфляции) рубль дешевле, следовательно, фактический размер платежа – ниже. Предсказать инфляцию на 10 лет вперед достаточно трудно. Поэтому чисто условно мы приняли показатель инфляции в размере 8% в год. Это несколько ниже того, что мы наблюдаем в последние годы. Но мы будем оптимистами… Чтобы не утяжелять таблицу, мы не стали расписывать все ежемесячные платежи, а сгруппировали выплачиваемые суммы по годам. К тому же инфляцию в годовом масштабе проще учитывать. В результате получили любопытную картину. Если считать в абсолютных цифрах, то кредит с дифференциальным платежом оказывается дешевле кредита с аннуитетом на 127 тыс.

Но если учесть инфляцию (т. 29 тыс. Причем если брать кредит на срок более 10 лет, то разница вовсе исчезнет, а при сроке кредита 15 лет и более, аннуитет окажется даже дешевле (в реальном стоимостном выражении) чем дифференциал. Кстати, если уровень инфляции окажется выше принятых нами 8% в год, то аннуитет будет смотреться еще более выигрышно. Из всего сказанного можно сделать вывод, что аннуитет – это сильно удобная и приятная для заемщика штука. В большинстве случаев это действительно так. Но позолота мгновенно слезает, если заемщик решает погасить кредит досрочно. При аннутитеных платежах заемщик за первые месяцы (годы) платит проценты вперед, при этом почти не погашая тело кредита. Если же он досрочно погасит (полностью или частично) тело кредита, то получится, что часть денег, которые заемщик ранее внес в счет процентов, он заплатил зря – то есть погасил проценты за срок, в течение которого средствами кредита уже не пользовался. Разумеется, «переплаченные» проценты банк заемщику не вернет. От этой напасти спасение одно – не гасить ипотечный кредит досрочно. Кстати, многие предприниматели точно так поступают со своими бизнес-кредитами. Они не спеша гасят их в соответствии с графиком платежей, а если у фирмы появляется дополнительный доход, они не используют его для досрочного погашения кредита, а вкладывают в развитие бизнеса или берут под него новый заем.

По материалам: https://www.metrtv.ru/pravovaja_informatsija/differentsirovannyj_i_annuitetnyj_platezhi_po_ipoteke_kakoj_vybrat

Дифференцированный кредит и аннуитет – что выбрать?

Дифференцированные и аннуитетные платежи различаются между собой структурой погашения основного долга и выплаты процентов. Когда говорят о дифференцированных платежах, то сумму основного долга делят на равное количество частей – количество платежей по кредиту. Ежемесячное основной долг уменьшается на одинаковую величину, проценты же, как известно, начисляются на остаток основного долга. Таким образом, платежи за кредит уменьшаются с каждым платежом.

В аннуитетных платежах ежемесячно на погашение кредита направляется одинаковая сумма, при этом в начале кредита на погашения процентов идет большая величина, чем в конце. В ресурсах сети интернет приведены более подробные формулы для вычисления величины платежа и суммы, направляемой на погашение основного долга, и все кому интересен данный вопрос, без труда найдут их.

Мы же постараемся более подробно разобрать другой вопрос. Итак, какой же кредит выгоден – с дифференцированными платежами или аннуитетными?

Совет
Нам поможет в этом наш любимый сервис Google Docs. Исходные данные: срок кредита – 12 месяцев, сумма кредита – 100 тыс. рублей, годовая процентная ставка 20% годовых.

По данной ссылке приведена финансовая модель платежей с дифференцированными и аннуитетными платежами при заданных исходных данных. Какие выводы можно сделать, проанализировав эти данные? Как видно, в случае с дифференцированными платежами ежемесячный платеж уменьшается с каждым следующим платежом. В случае с аннуитетом – ежемесячные платежи одинаковые, но в начале кредит на выплату процентов направляется большая сумма.

Важная информация
Сумма основного долга в случае аннуитетных платежей в любой месяц больше, чем сумма основного долга в случае дифференцированных платежей по кредиту. Ну и, наконец, если просуммировать все платежи, то получится что в случае дифференцированных платежей общая сумма процентов составит 110 833,33 р. 111 161,41 р. То есть в случае дифференцированных платежей мы уплатим меньшую сумму в банк в счет погашения процентов.

Отсюда напрашивается вывод, что дифференцированные платежи выгоднее. Но в последнее время наблюдается тенденция, что банки все больше отказываются от дифференцированных платежей в сторону аннуитетных. Как объяснить данный факт?

Внимание
Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег. Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита.

И таким образом проще планировать личный бюджет. Есть еще один момент – При одинаковых исходных параметрах первые платежи в случае дифференцированных платежей больше, чем в случае аннуитета. В банках, как правило, при расчете максимальной суммы лимита, то есть той суммы, которую максимально можно взять в качестве кредита, считают отношение платежа к сумме дохода за вычетом обязательных расходов. Таким образом, в случае аннуитетных платежей у вас есть шанс получить большую сумму кредита.

Какой вид кредита выбрать – с дифференцированными или аннуитетными платежами, на практике, как правило, зависит от многих факторов. В данном вопросе нет универсального рецепта, который подходил бы всем. Но обладая большей информацией, понимая, каким образом формируется структура платежей в том или ином случае, безусловно, можно сделать более осознанный и правильный выбор.

По материалам: http://finstok.ru/kredity/kredity/differentcirovannyi-kredit-ili-annuitet-chto-vygodnee.html

Виды платежей по ипотечным кредитам аннуитетные и дифференцированные — Виртуальная школа пенсионера

«Единственным препятствием осуществлению наших планов на завтра могут быть наши сегодняшние сомнения»Франклин Делано Рузвельт

До начала кризиса ипотечное кредитование (ипотека) было в определенной степени привлекательным решением жилищного вопроса (в отсутствии других более доступных для населения механизмов решения жилищной проблемы):

  • платежи по аренде недвижимости достигли таких высот, что разница с выплатами по ипотечному кредиту стала минимальной.

Кроме того, ипотечный кредит позволял зафиксировать рвущуюся к небу цену на недвижимость, которая в зародыше гасила возможность для основной массы населения накопить на покупку жилья, просто откладывая деньги.

Совет
Но кризис показал, что даже рост цен на недвижимость не вечен. Заемщики ипотечных кредитов столкнулись с обесцениванием ипотечного залога.

Те, кто брал ипотечный кредит без первоначального взноса в предкризисном году, теперь должны были банку больше, чем стоит их недвижимость.

Важная информация
Ситуация усугублялась «вилкой» валютных и рублевых ставок по ипотечным кредитам, которая провоцировала заемщика брать ипотечный кредит в якобы более выгодной валюте.

Попробуем разобраться, что делать заемщикам ипотечных кредитов в кризисной ситуации.

В основном российские банки применяют платежи по ипотеке двух видов:

  • аннуитетные платежи по ипотеке и
  • дифференцированные платежи по ипотеке.

При аннуитетных платежах по ипотеке заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга по ипотеке.

Внимание
В первые годы погашаются проценты по ипотечному кредиту, а сам долг (тело ипотечного кредита) уменьшается незначительно. При этом (несмотря на существующее заблуждение) проценты для данного вида платежа начисляются и на остаток задолженности по ипотечному кредиту.

При дифференцированных платежах по ипотеке тело ипотечного кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности по ипотеке.

Каждый месяц сумма основного долга по ипотеке уменьшается на одинаковое число, равное размеру ипотечного кредита, деленному на общее количество месяцев, на которые взят ипотечный кредит.

Вместе с суммой долга по ипотеке падает и размер процентных выплат по ипотеке , начисляемых на ее остаток. Одновременно с процентами снижается размер ежемесячного платежа по ипотеке .

Рассмотрим разницу в платежах на следующем примере ипотечного кредита.

Пример. Покупается квартира стоимостью 3 млн. руб., из которых первоначальный взнос (средства заемщика) — 1 млн. руб.; сумма ипотечного кредита — 2 млн. руб. Ипотечный кредит берется на 20 лет под 12 % годовых.

Таблица сравнения аннуитетных и дифференцированных платежей по ипотеке

Месяц Аннуитет Тело ипотечного кредита Проценты по ипотеке Остаток задолженности по ипотеке Дифф. платеж по ипотеке Тело ипотечного кредита Проценты по ипотеке Остаток задолженности по ипотеке
1 22 022 2 022 20 000 1 997 978 28 333 8 333 20 000 1 991 667
2 22 022 2 042 19 980 1 995 936 28 250 8 333 19 917 1 983 333
3 22 022 2 052 19 959 1 993 8746 28 167 8 333 19 833 1 975 000
4 22 022 2 083 19 939 1 991 791 28 083 8 333 19 750 1 966 667
12 22 022 2 256 19 766 1 974 359 27 417 8 333 19 083 1 900 000
24 22 022 2 542 19 480 1 945 467 26 417 8 333 18 083 1 800 000
36 22 022 2 864 19 158 1 912 910 25 417 8 333 17 083 1 700 000
60 22 022 3 636 18 385 1 834 887 23 417 8 333 15 083 1 500 000
120 22 022 6 606 15 415 1 534 926 23 417 8 333 10 083 1 000 000
180 22 022 12 002 10 020 989 987 13 417 8 333 5 083 500 000
240 22 022 21 804 218 0 8 417 8 333 83 0
ИТОГО 5 285 280 4 410 000

Итак, в случае с аннуитетными платежами по ипотеке наш заемщик заплатит на 1,3 млн. руб. больше, чем по ипотечному кредиту с дифференцированными платежами по ипотеке. Подобная разница лучше всего заметна в ипотеке из-за длительности и величины ипотечного кредита.

Совет
Но даже для небольшого ипотечного кредита на неотложные нужды аннуитетный вид платежа по ипотеке менее выгоден по сравнению с дифференцированным платежом по ипотеке.

Из таблицы также следует, что в первые годы дифференцированный платеж по ипотеке будет существенно выше аннуитетного платежа по ипотеке.

Важная информация
Данный факт может значительно снизить сумму, на которую может претендовать заемщик ипотеки.

Кроме того, банки в основном предоставляют ипотечные кредиты именно с аннуитетным видом платежа, и, следовательно, большинство владельцев ипотечных квартир являются обладателями аннуитетных выплат по ипотеке.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

Внимание
PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

По материалам: http://www.ypensioner.ru/vidi-platejey-po-ipotechnim-kreditam-annuitetnie-i-differentsirovannie

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *