Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты, плюсы и минусы подписания договора

Главная / Кредиты / Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты, плюсы и минусы подписания договора
Статью готовил(а): Роман Павлов

Работал в банке менеджером, сейчас работаю программистом. Удивлен, как мало люди знают о финансовой грамотности, выступаю советчиком для широкого круга друзей и знакомых. Больше всего люблю сложные задачи, когда получается сэкономить или вернуть деньги.

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты, плюсы и минусы подписания договораДля того чтобы быть уверенным в платежеспособности своего клиента банк может потребовать наличие поручителя для отдельной категории кредитных договоров. Часто это требование возникает при оформлении большой суммы. Для банка это также означает возможность контролировать своего должника, так как в поручители не подбираются посторонние люди, обычно это либо родственники, либо ближайшие друзья, которые готовы отвечать за своего знакомого. Следует понимать, что поручитель — это ближайшее лицо, с которого будут требовать взыскание задолженности в том случае, если погасить её клиент будет не в состоянии, поэтому к подписанию договора поручительства нужно относиться серьезно.

Навигация

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Стать поручителем по чужому кредиту — просто, а вот отказаться от такого статуса практически невозможно, особенно в случаях, когда заемщик не вносит ежемесячные платежи, как положено по графику. Если заемщик не возвращает кредит, вся ответственность по погашению долга возлагается на поручителя(ей). Если он отказывается погашать долг за другого человека, банк может подать на него в суд и взыскать любое имущество, находящееся в его собственности. Плюсов в поручительстве нет никаких, а вот минусов — хоть отбавляй.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это лицо, которое обязуется оплатить задолженность заемщика в случае, если тот по каким-то причинам не сможет вернуть долг банку самостоятельно. Поручительство — одна из самых популярных форм обеспечения банковского кредита наравне с залогом квартиры или машины.Став поручителем друга, жены, родственника, человек обременяет себя на возможное погашение кредита в случае, если заемщик не сможет выплачивать долг.

Заемщик и поручитель имеют равные обязательства перед банком, но разные очередности исполнения. В первую очередь ответственность за погашение долга лежит на непосредственном заемщике, а во вторую — на поручителе, который должен будет оплачивать кредит за счет своих средств.

В последнее время эта форма обеспечения стала менее популярной. Раньше люди относились к просьбам стать поручителем по кредиту слишком легкомысленно. Казалось бы, что тут такого?! Почему нельзя помочь хорошему человеку?! А ведь это не так безобидно, как кажется. Соглашаясь на такое предложение, поручитель рискует создать себе проблемы вплоть до взыскания задолженности по кредиту чужого человека через суд, наложения ареста на любое имущество, ограничения выезда за рубеж и т.д.

Часто заемщики не платят не потому что не могут, а потому что не хотят. Для них проще отказаться от общения с человеком-поручителем, который может являться родственником или другом, чем выплачивать непосильный кредит.

Конкретный банк выдвигает собственные требования к поручителю, но в большинстве случаев они одинаковые:

  • Поручителем по кредиту может быть не только родственник заемщика или близкий друг, супруг(а), но и юрлицо. В идеале поручителем заемщика должен выступать его работодатель, но такое случается крайне редко.
  • В качестве поручителя можно привлечь любого 3-го лица
  • Если заемщик находится в браке, то часто банк требует, чтобы поручителем по кредиту стал супруг(а) заемщика.

Поручитель обязательно должен соответствовать всем требованиям банка. Например, нужно иметь постоянный официальный источник дохода, соответствовать возрастным ограничениям, иметь в наличии ликвидное имущество, на которое впоследствии банк сможет обратить взыскание в случае невозврата денег.

Совет
Из документов поручителю обязательно потребуется паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС, справка о доходах по форме 2НДФЛ за последние 3-6-12 месяцев (зависит от условий конкретного банка).

Если заемщику нужен очень большой кредит, либо один поручитель не внушает доверия, банк вправе потребовать от клиента привести 2 и более поручителей. Это нормальная практика по крупным кредитам на строительство или покупку недвижимости.

Права и обязанности поручителя

Обязанности поручителя четко прописаны в ст. 363 ГК РФ. Их можно поделить на 2 группы:

  1. Возложенные по закону. Эти обязанности включают в себя безоговорочную ответственность поручителя перед банком. Если заемщик не погашает займ, обязательства по его погашению переходят к поручителю вплоть до оплаты судебных расходов и прочих убытков, которые понес банк при возврате просроченной задолженности.
  2. Возложенные по договору займа. К таким обязанностям относится необходимость оповещать банк о смене адреса, контактного телефона, других данных. В список обязанностей по договору также входит необходимость представлять какие-то документы по первому требованию банка, информировать кредитора обо всех изменениях. По договору поручитель обязан сообщать в банк о ситуациях, которые могут повлиять на его материальное положение, на состояние имущества и т.д.

Ст. 365 ГК РФ регламентирует и права поручителя, к которым можно отнести:

  • Переход прав кредитора от банка к поручителю. Если заемщик не выплатил кредит в срок, а его погашением занимается поручитель и полностью выплачивает всю задолженность, с этого момента права требования суммы займа переходят от банка к поручителю.
  • Поручитель получает право подать на заемщика в суд для взыскания всех сумм, которые он оплатил в банк по кредиту заемщика. В список требований входит основной долг, %, штрафы, другие расходы поручителя, которому пришлось погашать кредит заемщика.
  • Поручитель может иметь возражения против любого действия/бездействия банка. Это делается в случаях, когда банк каким-то образом нарушает пункты договора, законодательство РФ, закон о правах потребителя и другие нормативные акты.

Нужно ли соглашаться на поручительство?

Плюсов у поручительства — нет, а вот минусов предостаточно. Соглашаться на поручительство резонно только в том случае, если речь идет о супругах. В любой другой ситуации ни за что не нужно становиться поручителем, особенно, если об этой просьбе просит не близкий родственник, а хороший приятель или друг. Не зря поговорка гласит: «Хочешь потерять друга — дай ему денег в долг».

С поручительством ситуация похожая. Даже если вы полностью доверяете человеку, как себе, не стоит отметать такие ситуации, как непредвиденная болезнь заемщика, смерть и т.д. В этом случае по кредиту придется платить именно поручителю.

Что грозит поручителю в случае просрочки по кредиту?

Если заемщик не исполнит своих обязательств по кредиту и просрочит платеж, будет скрываться от банка, поручителя и т.д., то все обязанности по выплате долга, процентов и штрафов перейдут на поручителя. Если поручителей несколько, то они могут договориться о выплате задолженности самостоятельно, поделив ее пополам или по своему усмотрению.

Важная информация
Если ни один из поручителей не собирается оплачивать долг заемщика, банк отдает в суд с иском о взыскании. В этом случае каждый поручитель будет выступать как отдельный заемщик, а банк обратит взыскание на имущество того, кто более обеспечен.

Практически в 99.9% случаев суд выносит решение в пользу банка о взыскании задолженности пропорционально со всех поручителей, либо по другому принципу (на усмотрение суда и  в зависимости от требований банка). Если довести дело до суда, то поручителю придется оплачивать не только кредит, но и все судебные издержки, в том числе работу адвоката истца, если такое условие есть в кредитном договоре.

Поэтому поручителю не стоит доводить дело до суда. Банк будет непреклонен и вам все равно придется возвращать долг за заемщика в полном объеме, но в таком случае вы хотя бы не лишитесь своего имущества (машины, квартиры, другой собственности).

Как перестать быть поручителем по кредиту?

Теоретически такое возможно, фактически — нет. Здесь очень многое будет зависеть от политики кредитной организации и исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. В теории заемщик, который добросовестно исполняет свои кредитные обязательства, может попросить банк о замене одного поручителя на другого.

Внимание
Также клиент может предложить дополнительное обеспечение за счет залога, либо сразу нескольких новых поручителей вместо одного.

На крайний случай заемщик может попросить о реструктуризации, которая за счет увеличения срока кредитования снизит нагрузку и позволит вообще оказаться от поручительства по кредиту.

Каждый из этих вариантов в глазах банка выглядит очень сомнительно и лишь единичные случаи в  некоторых кредитных организациях заканчиваются успешно.

Действенными эти способы могут оказаться лишь в случае, если основной заемщик исполняет свои обязательства без просрочек и своевременно. В основном клиентам отказывают.

В силу ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращает свое действие по истечению указанного в договоре срока, на который оно дано. Обычно он датируется выплатой последнего платежа по графику, либо моментом полного погашения задолженности перед банком.

Совет
Если в договоре не был указан такой срок, поручительство автоматически прекращается в случае, если кредитор не подает на поручителя в суд в течение 1 года с момента предполагаемой выплаты (последний платеж по кредиту согласно графику) задолженности непосредственным заемщиком. В любых других ситуациях поручительство заканчивается, если банк не предъявляет иска в течение 2-х лет с даты подписания договора.

Если заемщик допускает просрочки, не исполняет свои обязательства и т.д., то договориться с банком полюбовно о смене поручителя точно не получится. В этом случае кредитор посчитает заемщика неблагополучным и точно откажет в смене поручителя или реструктуризации задолженности на более длительный срок с отменой поручительства.

Кредитная история при поручительстве

Об этом мало кто задумывался, но поручительство играет значительную роль в формировании кредитной истории, а точнее, отказ поручителя от выплаты кредита за заемщика, который не хочет/не может самостоятельно погашать долг.

Важная информация
Если заемщик скрывается от банка и не оплачивает задолженность, обязанности по погашению долга переходят к поручителю. Если поручитель откажется выплачивать кредит после требования банка, в его кредитной истории появятся соответствующие данные, ведь он в этом случае будет являться полноценным заемщиком со всеми вытекающими последствиями.

Поручителям, которые не хотят запятнать свою кредитную историю лучше своевременно вносить платежи по чужому кредиту. Впоследствии всю оплаченную за заемщика задолженность поручитель сможет взыскать с него через суд.

По материалам: https://mycredit-ipoteka.ru/ssuda_zaim/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost-v-sluchae-nevyiplatyi.html

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

Кто такой поручитель по кредиту?

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Внимание
Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Ответственность поручителя

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • пени;
  • штрафы;
  • иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.

Важно! Соглашением может быть оговорено, что поручитель оплачивает только основной долг или даже его часть.

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя наступает, если должник не платит по кредиту или исполняет свои обязательства несвоевременно либо не в полном объеме.

Если оформивший кредит отказывается его возвращать или становится неплатежеспособным, то банк обращается к поручившемуся с требованием погасить задолженность.

Если добровольно вернуть взятую сумму поручитель откажется, то банк имеет право:

  • обратиться в суд — при удовлетворении иска решение будет передано приставам, которые будет взыскивать сумму для возврата долга как с поручившегося, так и с клиента, оформившего займ;
  • передать дело коллекторами — новый кредитор вправе либо добиваться оплаты долга самостоятельно, либо через суд.

Служба судебных приставов может применять к поручителю все определенные законом методы возврата средств — опись и продажа имущества, автоматическое удержание с заработной платы, запрет на пересечение границы и т.д.

Заемщик не платит кредит — что делать поручившемуся

Чтобы минимизировать негативные последствия возникшей ситуации, поручитель должен:

  1. попробовать договориться о возобновлении платежей с клиентом, оформившем кредитное соглашение;
  2. если разговор оказался неэффективным, то следует обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность — так можно избежать начисления пеней или снизить сумму к выплате;
  3. приложить максимум возможностей для скорейшего закрытия кредита — если дело дойдет до суда, то придется оплачивать еще и издержки банка на ведение процесса.

После того, как кредит будет погашен, поручившейся сможет предъявить к основному должнику требования компенсировать все перечисленные банку средства. Для этого необходимо сохранять все финансовые документы об оплате, а также взять в банке справку об объеме внесенных платежей.

Если добровольно возместить понесенные убытки должник откажется, то поручитель вправе взыскать их через суд на основании имеющегося пакета документов. Но на практике такое реализовать проблематично — если бы у заемщика был финансовый ресурс, банк бы сам взыскал с него средства в свою пользу.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Совет
Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Ответственность поручителя после смерти заемщика

Законом определено, что если должник умирает, то поручительство не прекращается. Но на практике не всегда поручившийся будет возмещать задолженность по кредитному соглашению:

  • если у заемщика есть наследники, которые принимают обязательства, то ответственность переходит на них;
  • если был заключен договор личной защиты на случай ухода из жизни, то задолженность обязана погасить страховая компания;
  • если наследников у умершего нет или они не вступили в свои права, то кредитное дело должно быть прекращено.

Вопросы поручительства в случае смерти заемщика юристы оценивают как спорные. При возникновении такой ситуации оптимальным вариантом будет получить правовую консультацию, которая оценит все нюансы конкретного случая.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

  • одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
  • двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Ответы специалиста

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Важная информация
При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Внимание
Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

По материалам: https://kredit-ka.com/zaemshhik-ne-platit-kredit-kakova-otvetstvennost-poruchitelya/

Что грозит поручителю по кредиту в случае невыплаты заемщиком займа?

Часто мы становимся поручителями по кредиту друзей, родственников, коллег. Ведь немногие задумываются, что подпись в документе означает не просто выражение доверия к близкому нам человеку, а полную ответственность по обязательствам перед банком.

Стать поручителем.

Если финансовое положение заемщика вызывает у банка сомнения, то его может выручить поручительство. Обычно это требуется при выдаче крупного потребительского кредита, оформлении автокредита на дорогостоящую машину или предоставлении ипотеки на квартиру в доме, который не сдан. Поручитель, как и заемщик, должен собрать весь необходимый пакет документов и также дождаться их проверки.

Вообще рассмотрение заявки ничем не отличается от того, как если бы он сам брал кредит. Соответственно, и уровень дохода должен позволять самостоятельно обслуживать обязательства по договору. Немаловажно, что если поручитель потом сам захочет взять в долг у банка, то из его достатка будет вычитаться платеж по кредиту заемщика до тех пор, пока он его до конца не погасит.

Если друг оказался вдруг.

О просрочке платежа по кредиту поручитель узнает одним из первых. Традиционно банки не форсируют события при задержке выплат до 90 дней. Приятель успел уложиться в этот срок, не скрывался от служащих финансовой организации и отвечал на их звонки – значит все хорошо, волноваться не о чем. Кредитная история портится у заемщика, а у поручителя только нервы.

Избежать суда.

Не в интересах кредитора доводить дело до суда, так как процедура взыскания сильно затягивается. Поэтому, кроме менеджеров и операционистов, в штате финансовых организаций встречаются специалисты, занимающиеся проблемной задолженностью. В основном они обзванивают заемщиков и поручителей, объясняя возможные последствия просрочки и пути решения проблемы. Работают они только в правовом поле, никаких других прав по взысканию долгов не имеют.

Долг платежом красен.

Но не всегда удается уговорить заемщика выполнять взятые на себя обязательства. К тому же он может вообще пропасть или умереть. Тогда, в глазах банка, поручитель является законным правопреемником должника по договору. Выплатив все штрафы, пени за просрочку и продолжая погашать кредит, поручившийся оставит свою кредитную историю чистой. Если поручителей несколько, они могут договориться между собой о доли каждого в ежемесячном платеже.

Если кредит обеспечен залогом, с которым заемщик не желает расставаться, то целесообразней сразу инициировать судебное разбирательство. Так как чем быстрее автомобиль или недвижимость уйдут с молотка, тем меньше процентов выплатит поручитель.

Кстати, если поручившийся за должника человек покажется банку гораздо предпочтительней самого заемщика, то последнего даже не будут искать и названивать ему с угрозами. Зачем, ведь всю работу в этом направлении будет делать сам поручитель, не желающий расплачиваться по стороннему кредиту.

Без вины виноватый.

Если же не удалось найти общий язык с сотрудниками финансовой организации или не платить по чужим долгам, дело принципа, то банк подает в суд на заемщика, созаемщиков и всех поручителей. Истец вправе потребовать наложения ареста на любое имущество всех ответчиков в пределах суммы иска. Судья в 99% случаев выносит решение о принудительном взыскании долга со всех участников кредитного договора в пользу банка. К основной сумме еще прибавятся и все судебные издержки.

Причем каждый поручитель выступает как полноценный заемщик, то есть с имуществом расстается в первую очередь тот, у кого больше всего денег, зарплата или у кого проще реализовать что-то ценное. Поэтому, если среди пяти поручителей у одного есть в наличии вся сумма по обязательствам, то четверо остальных даже не почувствуют всю серьезность данных правоотношений. Но в кредитной истории каждого будет стоять отметка об отказе в обслуживании кредита.

Совет
Поэтому лучше до суда начать исполнять обязательства ежемесячно, чем потом сразу лишиться, например, своей машины. Да-да, если сумма кредита значительная, то банк может реализовать на торгах любое имущество поручителя, вплоть до квартиры, если жилплощадь больше, чем положено по нормативу!Вернуть потерянное.

Единственное, что может успокоить человека, попавшего в такую ситуацию, это возможность вернуть все выплаченные деньги с заемщика. Конечно, кредитную историю не перепишешь, но финансовое состояние поправится. Бывает, что взявший кредит потом добровольно все возвращает поручителям без официальных исков и заявлений. Ну а если по-хорошему не получается?

Важная информация
После последнего платежа по чужому кредиту поручителю необходимо собрать: документы из банка, доказывающие погашение долга и обоснование поручительства (кредитный договор); бумаги из суда, если было вынесено решение. С этими доказательствами необходимо обратиться в судебный орган с заявлением о возврате уплаченных денежных средств. Но не все так просто, потому что истец добровольно поручался за заемщика, а значит понимал, что в случае просрочки, будет сам отвечать перед кредитной организацией. Так что придется нанимать адвоката, так как в случае проигрыша в суде, повторно такое же дело уже не примут.

А теперь подумаем, стоит ли с такой легкостью соглашаться стать поручителем кого бы то ни было, узнав чем это может обернуться?

По материалам: http://hcpeople.ru/chem_grozit_poruchitelstvo/

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Внимание
Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Совет
Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

По материалам: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-poruchitelyu-esli-s-nego-vzyiskivayut-kredit.html

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Современная система кредитования строится на принципах минимизации рисков, как для банков-кредиторов, так и для заемщиков. Одним из методов снижения рисков является выдача кредитов под поручительство. Подписывая кредитный договор, необходимо понимать, какую именно несет поручитель по кредиту ответственность в случае невыплаты займа заемщиком, что, к сожалению, в наше время не является редким явлением.

Итак, подписанный договор поручительства — не просто формальность или дружеская любезность, а определенная гарантия возврата долга банку. Поэтому, если у основного заемщика возникают финансовые трудности и он по каким-то причинам не может исполнить свои обязательства, то они полностью перекладываются на плечи поручителя, т.е. банк-кредитор имеет законное право требовать с поручившегося возврата полной суммы долга.

Договор поручительства: основные условия

Договор поручительства, как и любой договор, имеет условия по срокам и ограничениям, и отражает информацию об ответственности сторон. До подписания этого документа важно принять во внимание на ключевые моменты:

  • условия о виде ответственности, которая может быть субсидиарной, т.е. поручитель при неисполнении обязательств заемщика гарантирует возврат только основной суммы долга, или солидарной – на гаранта кредита возлагается ответственность за весь долг, включая штрафы, неустойки и судебные издержки;
  • установленное время действия поручительства, которое по умолчанию составляет 12 месяцев после окончания действия кредитного договора.

Действия поручителя в случае неуплаты по кредиту заемщиком

Часто многие нюансы условий по кредиту поручитель узнает только тогда, когда основной заемщик перестает исполнять свои финансовые обязательства. Различают три стандартные ошибки заемщика и связанные с ними проблемы поручителя.

Важная информация
Просрочен очередной кредитный платеж. Поручившийся по кредиту начинает получать уведомления о факте просрочки в виде письменных уведомлений или телефонных звонков. Эта ситуация ничем не грозит поручителю, кроме психологического давления со стороны сотрудников отдела взыскания, т.к. банк редко обращается в суд до истечения срока кредитного договора.

Срок кредитного договора подошел к концу, а долг по кредиту остался. В данной ситуации банк еще настойчивей напоминает про ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, требуя у гаранта сделки возврата долга в произвольном или судебном порядке. Для поручителя есть два варианта действий: дождаться решения суда или погасить долг самому.

Внимание
Пойти по второму пути будет для поручившегося дешевле, если ему понятны причины непогашения кредита и у заемщика имеются активы, покрывающие сумму долга (поручитель вправе требовать со знакомого вернуть пошедшие на уплату долга деньги через суд). Дожидаясь решения суда, стоить иметь в виду, что по окончанию разбирательства финансовые обязательства увеличатся на сумму судебных издержек, оплату работы агентств по взысканию долгов и т.д.

Банк-кредитор получил решение суда о взыскании долга. Данная ситуация требует более детального рассмотрения.

Чем грозит поручителю решение суда о возврате долга

Если суд решает удовлетворить претензию кредитора с требованием возместить банковский ущерб, то действия разворачиваются часто по стандартному алгоритму:

  1. судебное решение поступает в Федеральную службу судебных приставов РФ;
  2. приставы собирают информацию о всех активах, имеющихся в собственности у должников, т.е. у заемщика и его поручителей;
  3. половина суммы дохода поручителя может быть направлена в счет погашения долга;
  4. собственность ответчиков (и заемщика, и поручившихся за него лиц) реализуется с целью полного погашения финансового обязательства.

Одним из вариантов исхода может стать процедура банкротства заемщика как физлица. В этом случае есть возможность реструктуризовать долг и погасить его на наиболее выгодных условиях.

Бывают случаи, когда у поручителя отсутствуют и официальный доход, и имущество, продажа которого снизит или уменьшит долг. Тут приставам придется рассчитывать лишь на случай, что когда-то у поручившегося по кредиту человека появится что-то, что возобновит взыскание.

По материалам: http://credithistory24.ru/kreditnyj-yurist/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost-v-sluchae-nevyplaty

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?
  2. Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

    1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?
    2. Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

    3. Какое имущество могут изъять у поручителя?
    4. Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

    5. Пострадает ли кредитная история поручителя?
    6. Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

    7. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?
    8. Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

    9. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?
    10. Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

    11. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?
    12. Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

    13. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

    Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

    С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

    Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

    По материалам: http://101.credit/bez-dolgov/zaemshik-ne-platit/

    Поручительство: ответственность и права поручителя

    Поручителей иногда путают с созаемщиками, однако они отличаются от последних в невыгодную для себя сторону. В отличии от созаемщиков, поручители не имеют права ни стать совладельцем приобретаемого имущества, ни воспользоваться займом. Неся, при этом, полную ответственность в случае невыплаты заемщиком долга. Поручительство активно применяется в банковской деятельности при оформлении ипотек или займов и кредитов для иностранцев, куда реже используется  в микрофинансировании.

    Важная информация
    Стать поручителем довольно просто. Достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ. Кредитная история поручителя на момент заключения договора займа кредитной организацией обычно не учитывается.

    В отдельных случаях может потребоваться справка о доходах, которые должны быть достаточными на случай, если поручителя обяжут самостоятельно погасить весь долг заемщика, включая штрафы и проценты. Размер ежемесячных выплат, в случае принятия на себя обязательств по погашению долга, прописываются в отдельном договоре поручительства, составляемом во время оформления займа. Иногда поручителей бывает несколько – в этом случае долг распределяется между ними равномерно.

    Перед подписью советуем внимательно ознакомиться со всеми прилагаемыми документами, чтобы исключить опечатки и ошибки в заявке и договоре. Хотя кредитор обычно очень внимательно относится к своим подсчетам, но такие случаи происходят, и часто не в пользу заемщика или поручителя. 

    Поручитель не сразу узнает о задолженности

    Однако, несмотря на то, что поручитель несет ответственность по долгам заемщика, за которого он поручился, ответственность эта не наступает автоматически. Это значит, что если заемщик по каким-то причинам не смог или не захотел выплачивать долг, обязанность по его выплате переходит на поручителя только по решению суда. Более того, поручитель даже не сразу узнает о невыплаченном займе: вначале кредитные организации пытаются связаться с заемщиком, а только после начинают обзванивать его окружение, в том числе и поручителей.

    Как правило, вначале поручителя просто уведомляют о проблемах с выплатой долга и просят убедить заемщика выполнить взятые им обязательства. Иногда с поручителем связываются уже коллекторы и иногда такое общение принимает не очень приятные формы. В этом случае желательно знать, как вести себя с коллекторами.

    Поручительство в МФО – исключение, а не правило

    Все вышесказанное относиться в большей степени к банковской сфере. В микрофинансировании дело обстоит несколько иначе. Ведь МФО отличаются от банков в том числе и тем, что быстрые круглосуточные займы выдаются с минимальным количеством документов, с упрощенным скорингом, без каких-либо справок и залогов. Возраст не влияет на получение денег в долг: получить финансовую помощь могут и пенсионеры, и студенты и безработные. Оформление займа с 18 лет встречается достаточно часто, по сравнению с подобными предложенями в банках. Короткую заявку на займ можно заполнить за несколько минут и рассчитывать на получение денег ближайшие часы.

    Внимание
    А также, не требуется поручительства. В этом и заключается преимущество займов, в противном случае микрофинансовые организации просто конкурировали бы с банками. Но как правила не существуют без исключений, так и некоторые МФО все же практикуют поручительство. В этом случае заемщики могут рассчитывать на исключительно выгодные условия кредитования. Это может быть сниженная процентная ставка или увеличенный срок выплаты займа или более значительная, чем в среднем, сумма займа. Либо же все это вместе.

    Договор займа под поручительство ничем не отличается от обычного договора займа, с тем исключением, что в нем указывается наличие поручителя, с которым составляется уже отдельный договор. Права поручителя практически идентичны правам заемщика, с некоторыми дополнениями, о которых поговорим ниже.

    Стоит отметить также, что поручительство бывает необходимо в случае плохой кредитной истории у заемщика или отсутствия у последнего российского гражданства. Например, иностранец, легально работающий в России, может попытаться получить займ под поручительство, например, своего работодателя.

    Поручительство – глупость или благородство?

    Как мы уже выяснили, в случае, когда заемщик решит не платить по займу, поручившееся за него лицо обязано: погасить всю сумму долга, выплатить проценты, начисленные за пользование займом, а также компенсировать иные затраты, если таковые имели место. В противном случае, судебные приставы могут наложить арест на имущество поручителя или не выпустить за границу за долги заемщика.

    Учитывая, что обычно поручительство не несет никакой материальной выгоды, то объяснить подобное решение чем-то кроме благородства и желания помочь заемщику, невозможно. Поэтому, решаясь на этот поступок, следует понимать, что поручитель, так же как и заемщик, отвечает за выполнение условий договора своим имуществом. Если друзья или родственники просят нас об этой услуге, следует отнестись к ней с той же ответственностью, как если бы вы брали займ лично для себя.

    Прежде всего, оцените, ответственный ли человек просит вас о поручительстве и умеет ли он планировать свой бюджет? Может так случится, что лицо, за которое вы легкомысленно поручаетесь, давно уже находится в долговой яме и кредитные организации уже не хотят связываться с ним без поручителей или залогового имущества. Возможно, человек страдает кредитоманией и получение займов превратилось для него в психологическую зависимость – в этом случае вы не только наживете проблем, но и окажите человеку медвежью услугу.

    Ведь часто так случается, что вместо того, чтобы задуматься над тем, как выйти из долговой ямы, отчаявшиеся должники закладывают в ломбардах последнее имущество, а когда закладывать уже нечего, решаются затянуть в долги и окружающих. Хотя в такой ситуации разумнее было бы подумать о процедуре банкротства.

    Права поручителя

    Если вы все же согласились взять на себя потенциальную ответственность по выплате чужого долга, следует хорошо понимать свои права. Во-первых, от поручительства можно отказаться. Но только в случае, если долг еще не возник. В противном случае, кредитор освободит вас от обязательств только тогда, когда условия договора будут выполнены.

    Однако, согласно Гражданскому Кодексу, вы можете отказаться от поручительства даже при задолженности, если кредитор и заемщик изменили условия договора без вашего ведома. Например, было произведено рефинансирование займа. Также вы имеете право отказаться от поручительства в случае смерти заемщика. В этом случае долги по наследству переходят к наследникам заемщика, быть поручителем которых вы не обязаны.

    Совет
    Во-вторых, нужно понимать, что вы, как поручитель, имеете подать в суд на заемщика и потребовать возместить вам все убытки, понесенные вами при выплате его долга. Также вы можете оспорить само обязательство по выплате долга, если считаете, что на это имел прав сам заемщик. И даже в случае, если заемщик не выдвигает никаких исков и признает свой долг (хотя и не может его выплатить), вы можете попытаться его оспорить, как если бы сами были заемщиком. Существует так же возможность убедить суд, что заемщик ввел вас в заблуждение относительно своего финансового положения.

    В-третьих, узнав о долгах заемщика, вы можете переложить ответственность по долгу на плечи другого поручителя. Оставляя за бортом обсуждения и моральную сторону этого поступка, отметим, что вовремя найдя себе «замену», вы сможете отказаться от опасного поручительства. При условии, конечно, что заемщик и кредитная организация дадут на это согласие. В любом случае, любые манипуляции с отказом или переносом поручительства – действия сложные, не гарантирующие положительного результата и поэтому, решаясь на поручительство, тщательно все обдумайте и по возможности приобретите страховку.

    По материалам: https://loando.ru/statya/poruchitelstvo-otvetstvennost-i-prava-poruchitelya

    Ответственность поручителя по кредиту, дают ли кредит поручителям

    При оформлении кредита банки нередко требуют привести поручителей. Данные предосторожности связаны с тем, что банки стараются всячески застраховать себя от невыплат по кредитным договорам. Ответственность поручителя наступает при  невыплате кредитного долга заемщиком.

    Прежде всего нужно отметить тот факт, что при заключении кредитного договора при наличии поручителя с последним также заключается договор – договор поручительства. На поручителя накладываются определенные обязательства перед банком.

    Перед тем как заключить договор поручительства по кредиту необходимо уточнить, какая доля ответственности ляжет на вас.

    Виды ответственности

    1. Солидарная ответственность. При таком виде ответственности банк может обратиться к поручителю сразу же после первой просрочки основным должником. При этом банк не будет даже выяснять почему должник не платит. В случае судебного разбирательства отвечать будет и тот и другой. Также поручитель будет выплачивать все пени и штрафы, и прочие дополнительные платежи банку.
    2. Ответственность, при которой банк сначала разбирается, почему основной должник не оплачивает платежи по кредиту. И только в случае, если он неплатёжеспособен либо его невозможно найти, банк спросит долг с поручителя. В этом случае поручитель может один отвечать по кредиту.

    Обязательства поручителя практически такие же, как и обязательства кредитуемого. Если заемщик откажется от выполнения условий кредитного договора, то выплачивать кредит придется поручителю.

    Важная информация
    При наличии нескольких поручителей у заемщика банк может распределить ответственность по выплатам как поровну между всеми поручителями, так и пропорционально, по своему собственному усмотрению. Есть прецеденты, когда ответственность возлагалась на одного, наиболее платежеспособного поручителя.

    Заключение договора поручительства – довольно рискованный шаг, ведь в случае неуплаты кредитных обязательств заемщиком эта обязанность будет возложена на поручителя и может испортить его собственную кредитную историю.

    При этом уменьшается вероятность оформления кредитного договора для собственных нужд или же снижается размер суммы, которую банк может предоставить поручителю.

    Как поручителю минимизировать риски

    Любой финансовый специалист скажет, что поручительство для гражданина, согласившегося взять на себя роль кредитно-обязанного лица, поручающегося за возврат заемщиком кредитного долга, — это прежде всего риск, который может привести к крайне негативным и нежелательным для поручителя последствиям.

    Внимание
    Разницы в том, кто выступает основным должником по ссуде, практически нет, но естественно, наиболее часто граждане соглашаются становиться поручителями у родственников, а также знакомых проверенных людей. Стать поручителем у незнакомца, безусловно, никто не согласится, но и поручаться за родственника спешить также не стоит.

    Прежде всего, собираясь входить в статус поручителя, человеку нужно постараться исключить в максимальной форме любые возможные риски. Сделать это  несложно. До подписания поручительского соглашения потенциальный поручитель, в первую очередь, должен узнать, насколько платежеспособным лицом выступает будущий заемщик, за которого он собирается финансово поручаться.

    Более того, не нужно соглашаться на роль поручителя на бескорыстной основе. Иными словами, потенциальному поручителю необходимо договориться с будущим кредитным должником о сумме вознаграждения, на которую он, если разобраться, имеет право за предоставленные и оказанные поручительские услуги. Размер компенсации следует оговорить  заранее.

    Как законно уйти от ответственности

    Как только заемщик перестает выплачивать займ по кредиту, все взгляды строгой банковской структуры обращаются в сторону поручителя. Как же помочь этому отзывчивому и, к сожалению, одураченному в данном случае человеку?Смотрим, какой вид ответственности указан в договорном соглашении — субсидиарный или солидарный.

    Что должен знать поручитель

    1. Предусмотрен ли период давности взыскания с человека, поручившегося за банковского должника. То есть если в договоре не указан срок возможности обращения к поручителю, тогда согласно закону он равен шести месяцам с того момента, как заёмщик перестал выплачивать кредитный долг.
    2. Отсутствие дохода и ликвидного имущества. То есть, нужно незамедлительно переписать имеющееся имущество на родственников. Возможно, выглядит неоднозначно, но другого выбора тоже нет.
    3. Алименты. Два ребенка, не достигшие совершеннолетия и недееспособные родители обращаются в суд, чтобы подать на вас на алименты. Вы переоформляете семьдесят процентов дохода для погашения алиментов. Проще говоря, финансы остаются в бюджете семьи.
    4. Недееспособность поручителя. Группа по инвалидности дает возможность оспорить требования кредитной структуры.

    Если ничего перечисленное выше вас не устроит, выход один — выплачивать кредит. А в будущем лучше несколько раз хорошенько все взвесить, прежде чем решиться стать поручителем по кредиту.

    В законодательстве есть оговорка для поручителей, которая должна облегчить их учесть – это когда поручитель полностью погасит задолженность перед банком за основного должника, он может обратиться в суд и стать «кредитором» своего подопечного, то есть взыскать с него эти денежные средства. Но если должник не платёжеспособен либо скрывается, то нет никакого смысла  в таком обращении.

    По материалам: https://credovik.ru/spravka/otvetstvennost-poruchitelya.html

    Ответственность поручителя по кредиту: что будет при невыплате, можно ли избежать

    Довольно часто люди, чтобы получить крупную сумму в кредит, привлекают поручителей, обладающих официальным высоким доходом, хорошей кредитной историей и многими другими положительными моментами, которые способствуют тому, что банк действительно предлагает потенциальному заемщику хорошие условия кредитования.

    При этом каждый гражданина, становящийся поручителем, должен знать, какие права и обязанности по кредиту он приобретает.

    Понятие поручительства

    Поручители часто приглашаются при оформлении крупных кредитов. Они нужны банку для снижения риска того, что заемные средства с процентами не будут возращены заемщиками.

    Поручитель – это гражданин или компания, несущая ответственность за то, чтобы заемщик своевременно и в полном размере погашал кредит, оформленный в банке.

    Все нюансы сотрудничества должны прописываться в особом соглашении, которое составляется и начинает действовать после подписания кредитного договора. Обычно привлекается один поручитель, но нередко банки требуют привлечения 2-х или 3-х платежеспособных и ответственных граждан. Каждый из них подписывает соответствующее соглашение.

    Какую ответственность несет поручитель?

    В ст. 36 ГК указывается, что поручители никаким образом не могут получить заемные средства, выдаваемые заемщику, но если возникнет просрочка или человек вовсе откажется уплачивать средства по кредиту, то эта ответственность переходит на поручителей.

    Кто и когда может стать поручителем

    Обычно они привлекаются при оформлении гражданином крупного кредита, поэтому риски банка считаются высокими. Для их снижения требуется поручительство. Не каждый человек может быть привлечен, поэтому он должен соответствовать некоторым требованиям:

    • хорошая кредитная история;
    • наличие постоянного, стабильного и высокого дохода, который подтверждается только официальными документами;
    • трудоустройство законным образом;
    • стаж работы больше полугода.

    Плюсы и минусы

    К основным минусам относится:

    • человек не получает от банка какие-либо кредитные средства, но при этом у него появляются обязательства перед организацией, равные обязательствам заемщика;
    • если появляются у заемщика просрочки, то поручитель обязан покрывать за счет личных средств штрафы и пени, и выплачивать основной долг и проценты, а также нередко приходится нести расходы, связанные с судебными издержками или иными видами убытков.

    Обычно имеется возможность при общении с банком оформить кредитные каникулы, а это время используется для того, чтобы улучшить финансовое состояние заемщика или заставить его другими способами нести ответственность по оформленному займу.

    К плюсам поручительства относится то, что улучшается кредитная история гражданина, поэтому в будущем можно рассчитывать на выгодные условия кредитования.

    Если составляется договор, по которому имеется возможность изменить процентную ставку по займу, то после совершения данного процесса полностью человек освобождается от своих обязанностей по этому контракту.

    Важно определить свои финансовые возможности, так как существует вероятность, что придется погашать кредит вместо заемщика, а для этого должны иметься средства.

    С какими рисками можно столкнуться

    Каждый человек должен осознавать, что выступая в качестве поручителя по разным долговым обязательствам, существует вероятность, что именно ему придется уплачивать средства банку за данный кредит. Поэтому существуют риски:

    • финансовые, так как придется погашать долг вместо непосредственного заемщика совместно с разными процентами, штрафами и начисленными пенями за просрочки;
    • ухудшается кредитная история, так как если заемщик не может или не желает далее уплачивать платежи по займу, то это приводит к ухудшению его репутации, а также к снижению доверия к самому поручителю;
    • уменьшается вероятность оформления другого займа на себя, так как считается, что у человека могут возникнуть резко долговые обязательства, поэтому рассчитывать на крупную сумму невозможно до окончания поручительства по другому кредитному договору;
    • существует риск потерять личное имущество, так как если после отказа заемщика уплачивать средства по кредиту, у поручителя просто не будет для этого средств, то банк может конфисковать его личные ценности, которые продаются на торгах в счет уплаты долга.

    Для снятия статуса поручителя придется получать разрешение на этот процесс от самого заемщика и банка.

    Права и обязанности, которые приобретает человек по договору поручительства

    При составлении этого документа по ст. 365 ГК у гражданина появляются права и обязанности:

    • при оплате займа за заемщика гражданин может требовать от должника возврат всех средств;
    • может освобождаться гражданин от обязательств, если письменно не оповещается об изменении условий кредитования, если переводится долг в другой банк, если заканчивается срок действия соглашения, если умирает заемщик или закрывается компания-заемщик;
    • обязательства поручителя входят в наследственную массу;
    • если у должника нет имущества и официального дохода, то потребовать от него возврата уплаченных средств банку будет сложно даже с помощью суда и приставов.

    За счет вышеуказанных факторов желательно становиться поручителями исключительно для родственников или людей, в которых можно быть полностью уверенным.

    Какими способами можно уменьшить ответственность

    Частыми являются ситуации, когда заемщик просто отказывается вносить средства по кредиту, поэтому данная обязанность переходит к поручителю. В таком случае желательно выполнить несколько действий, позволяющих минимизировать ответственность:

    • первоначально надо поинтересоваться у самого заемщика о причинах такого поведения, так как если у него имеются временные финансовые трудности, то можно добиться оформления кредитных каникул;
    • поручитель может помочь должнику найти хорошую работу;
    • оформляется рефинансирование;
    • можно оспорить соглашение о поручительстве суде, но редко в отношении таких исков принимается положительное решение;
    • желательно оформить все имущество на родственников, а также избавиться от официальных доходов, чтобы снизить имущественные риски.
    Когда поручительство прекращается?

    Учитывается, что имущество, приобретенное в браке, является совместным, поэтому оно может использоваться банком для оплаты долга.

    Можно ли избежать

    Также перед оплатой кредита за должника следует изучить все права и обязанности по договору.

    Когда может банк требовать уплаты кредита поручителем

    Допускается, чтобы банк обращался к поручителю кредита с требованием оплатить долг за заемщика в ситуациях:

    • заемщик перестал перечислять средства банку и не желает общаться с работниками организации;
    • гражданин признается нетрудоспособным и не может получать доход, с помощью которого мог бы погашать;
    • смерть заемщика.

    В последнем случае возвращаться кредит должен страховой компанией, а если она отказывается выполнить эти действия, то поручитель может обратиться в суд.

    Срок исковой давности по непогашенным кредитам

    У поручителя ответственность по кредитам действует только в течение времени, которое указано в соответствующем соглашении.

    Когда можно оспорить требования

    Поручители не желают обычно оплачивать долги заемщиков, поэтому стремятся воспользоваться разными способами, чтобы избежать этого действия. Для этого надо изучить все условия соглашения. Требовать деньги от поручителя банки могут только через 6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи по займу.

    Может отказаться человек от платежей по кредиту, если выплачивает алименты, размер которых равен 75% от заработка. Но в этом случае придется обращаться в суд. Еще одной веской причиной для отказа в выплате долга является подтверждение недееспособности поручителя.

    Таким образом, каждый человек, выступающий поручителем по кредиту, должен осознавать появляющуюся у него ответственность и риски. Поэтому важно убедиться в ответственности и платежеспособности заемщика, а также тщательно изучить соглашение, подписываемое с банком. Имеется возможность избежать ответственности только в некоторых ситуациях.

    По материалам: https://dolg.guru/kreditovanie/kredity/otvetstvennost-poruchitelya.html

    Обязанности поручителя по кредиту — что нужно знать, как отказаться от поручительства

    Одним из самых простых и надежных способов страховки от невыплаты кредитов издавна считается поручительство физического лица. В погоне за клиентом многие банки немного упрощают процедуру выдачи займов, отменяя «лишние» бюрократические детали. Тем не менее, для предоставления крупных кредитов с общей суммой свыше 200 000 — 300 000 руб. требования сохраняются по-прежнему жесткие.

    Внимание
    Как и сам заемщик, поручитель должен соответствовать требованиям банка. Ведь в случае отказа заемщика от выплат ежемесячных платежей – это должен будет делать человек за него поручившийся.

    Так, перечень требований сводится к следующему:

    1. Гражданство РФ. Это подтверждается российским паспортом.
    2. Возраст – 21 год и более (но не старше максимально допустимого по условиям банка).
    3. Трудовой стаж – на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев, общий – 1 год и больше, причем без длительных перерывов между трудоустройством. Подробнее условия предоставляются банком и могут изменяться в зависимости от требований конкретной кредитной организации.

    За счет представленных данных принимается решение о том, сможет ли сам поручитель в случае необходимости самостоятельно обеспечивать кредитные обязательства заемщика.

    Законодательство РФ устанавливает ответственность поручителя по обязательствам перед кредитной организацией наравне с самим кредитующимся.

    Так что в случае просрочек он будет обязан вернуть банку не только не возвращенную часть кредита, но и все проценты, включая штрафы, комиссии, пени.

    Поручителю, прежде чем тот согласится ставить свою подпись в договоре, стоит серьезно взвесить все «за» и «против»:

    • недобросовестным заемщиком может стать даже родственник или близкий друг.
    • финансовое положение может измениться в худшую сторону у любого.
    • просьба коллеги и тем более начальника может оказаться «с подвохом», когда тот и не планировал полностью возвращать кредит.
    • свое финансовое положение также может измениться.
    • кредитная история портится точно так же, как и в случае невыплаты собственного кредита.

    Стоит правильно оценивать возможности по выплате кредита, при этом учитывать, что самому заем могут не выдать вплоть до полного погашения поручительских обязательств.

    Обязанности

    Гражданский кодекс РФ ст. 361 закрепляет равные обязанности заемщика и поручителя перед кредитором.

    Так что в силу закона никаких различий в требовании возврата суммы кредита, всех начисленных процентов, штрафов и пеней между ними банк делать не будет и взыщет их с кого будет проще это сделать.

    Совет
    Именно так выглядит солидарная ответственность. Несмотря на отсутствие каких-либо прав на приобретенное в кредит имущество, поручитель обязан вносить платежи по такой же схеме (графику), что и заемщик, если тот перестанет платить.

    Но в силу договорных обязательств, которые закрепляются кредитным договором, может быть предложена иная схема возложения ответственности на поручителя.

    Важная информация
    Речь идет о, так называемой субсидиарной ответственности, когда банк имеет право взыскивать платежи с поручившегося лица только в том случае, если он имеет веские доказательства, что сам заемщик не имеет возможности их оплачивать.

    Тогда в судебном порядке обязательства по выплате переносятся на поручителя.

    Какой информацией о заемщике должен обладать поручитель?

    Прежде чем соглашаться на поручительство, любой претендент должен самостоятельно определить как свои перспективы на ближайшие года, так и гарантии получения доходов заемщиком.

    Помимо этого стоит разузнать следующую информацию, как о предстоящей сделке, так и самом заемщике:

    1. Точная сумма, срок возврата и процентная ставка. От этого зависит, каким будет «удар» для семейного бюджета в случае необходимости выплат поручителем.
    2. Тип ответственности, предлагаемый банком. Это позволит заблаговременно понять свои права в случае предъявления требований по оплате чужого кредита.
    3. Наличие у заемщика других кредитов или в целом задолженностей, например, по налоговым сборам.

    Права поручителей по кредиту

    После подписания кредитного договора поручитель становится равноправной стороной во взаимоотношениях заемщика и банка. Поэтому ему как согласно договору, так и по закону полагаются определенные права.

    Например:

    • запрашивать у банка любую информацию, касающуюся кредита;
    • оспаривать, в том числе в суде, любые действия банка, даже если заемщик согласен с действиями последнего;
    • взыскивать в судебном порядке с заемщика выплаченные за него суммы.

    Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

    Поручитель при подписании договора получает обязательства выплатить чужой кредит. Это следует не только из договора, но и из текущего законодательства РФ.

    Внимание
    Даже в случае своего несогласия впоследствии ему придется делать выплаты, банк же может затребовать в судебном порядке принудительного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и штрафов.

    Сделать это он может, как в отношении заемщика, так и поручителя.

    Думать о том, готов ли поручитель нести бремя кредитных выплат, надо до подписания документов. Впоследствии это делать будет уже поздно и придется расплачиваться за то, что однажды пожелал пойти навстречу близкому человеку или коллеге.

    Что может потребовать банк?

    Требования кредитных организаций к поручителям в целом полностью соответствуют тем, что предъявляются и к заемщикам.

    В зависимости от этапа сотрудничества банк может потребовать от поручителя:

    • документы, подтверждающие наличие работы, соответствующих доходов и т. д.
    • погашения текущих и просроченных платежей вместе с процентами и штрафами.

    Никаких других прав у банков нет, например, у них отсутствует право самостоятельно, без его письменного уведомления списывать со счетов поручителя денежные средства на погашения задолженности по кредиту.

    Риски

    Будущийпоручитель обязан осознавать, что его поступок может серьезно повлиять на всю дальнейшую его жизнь.

    Так, основными рисками поручительства являются:

    • отсутствие возможности самостоятельно кредитоваться (по крайней мере, кредиты на крупную сумму ему будут недоступны, банки рассматривают поручительство как собственные долги поручителя);
    • возможная порча кредитной истории, ведь данные о поручительстве передаются на хранение в «бюро кредитных историй» (БКИ);
    • потенциальные финансовые затруднения на весь период погашения кредита.

    Закон о поручителях по кредиту

    В Гражданском кодексе РФ выделен целый параграф в главе 23 под описание требований к договору поручительства и обязанностям/правам поручителя.

    В нем преимущественно расписываются требования, как к самому поручителю, так и к содержанию договора. Также здесь закрепляются основные обязанности, в частности, по погашению кредита в случае отказа заемщика вне зависимости от истинной причины.

    Защита материальных интересов поручителя может состоять не только в уменьшении вероятных штрафных санкций.

    В некоторых случаях есть возможность полностью избежать выплат по кредиту. Причем для этого можно не расторгать кредитный договор, а только признать его ничтожным или недействительным, в том числе и отдельных его пунктов.

    Причины освобождения от кредитных обязательств

    Полностью освободиться от всех кредитных обязательств поручитель может в нескольких случаях:

    1. Полное погашение кредита, как заемщиком, так и самим поручителем.
    2. Ликвидация предприятия-должника, если заемщиком было юридическое лицо.
    3. Смерть заемщика и принятие его имущества наследниками, которым передается и обязательство вернуть все долги.

    Можно избежать материальной ответственности, если банк без письменного уведомления поручителя существенно изменил условия кредитования.

    Но во всех случаях, кроме добровольного погашения, придется обращаться в суд, который уполномочен прекращать поручительство в принудительном порядке при существенных нарушениях в договоре поручительства, кредитном договоре и т. д.

    По материалам: http://creditzzz.ru/fizicheskim-licam/kredit-bez-spravok-i-poruchitelej/objazannosti-poruchitelja-po-kreditu.html

    Должен ли поручитель платить деньги за кредит?

    Здравствуйте, Инга! Вы, вероятно, не совсем правильно понимаете, какие обязательства взяли на себя в качестве поручителя, когда Ваша сестра оформляла займ. Банки Великого Новгорода, подобно другим кредитно-финансовым учреждениям, стремятся всесторонне оградить себя от риска невозврата кредитных средств. Гарантом того, что долг будет в любом случае выплачен, является третье лицо – поручитель. Именно к нему в случае, если заемщик перестанет перечислять ежемесячные взносы, будут обращаться сотрудники безопасности банка и органы взыскания.

    Совет
    Стоит отметить, что поручительство перед банком стороннего лица во время оформления кредита – достаточно распространенная и часто применяемая сегодня практика. В некоторых случаях без наличия поручителя получить крупный займ невозможно. Конечно, можно предоставить залоговое имущество, например, квартиру или машину, но если у человека в собственности ничего нет, то ему остается только прибегнуть к помощи знакомых или друзей, попросив их выступить в качестве поручителей. Следует быть крайне внимательным и очень хорошо подумать, прежде чем брать на себя ответственность за долг другого человека. Нужно быть абсолютно уверенным, что Вас не обманут.

    Ведь такие случаи совсем нередкость: даже знакомые люди могут оказаться не совсем надежными. Или же им просто может не повезти: потеря работы, болезнь и т. Тогда банк обратится за ними к поручителю. По закону именно он будет обязан повлиять на заемщика с тем, чтобы тот погасил долг. А по сути это означает, что Вы должны возместить банку кредит любым способом: если не можете заставить платить самого должника, то обязаны отдать деньги из своего кармана.

    Важная информация
    Инга, поручившись за свою сестру, Вы фактически взяли на себя такие же обязательства перед банком, что и основной заемщик. Вам следовало внимательнее читать кредитный договор, где это все прописано. Теперь Вы должны будете вернуть банку ту сумму, которую задолжала Ваша родственница. Но Вы можете либо договориться с сестрой полюбовно о том, что она возместит Ваши финансовые расходы, взяв с нее расписку или даже нотариально заверив соглашение. Либо сразу подать на сестру в суд, только не забудьте сохранить все платежные документы, которые будут доказательством.

    По материалам: http://infapronet.ru/vo/prochie-voprosy/3025-dolzhen-li-poruchitel-platit-dengi-za-kredit.html

    Ответственность поручителя по кредиту

    Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

    Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

    • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
    • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

    В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

    • выплату суммы основного долга;
    • выплату процентов по кредиту;
    • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
    • оплату судебных неустоек.

    Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

    Ответственность по кредиту: риски поручителя

    Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

    1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
    2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
    3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
    4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

    Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

    Договор поручительства: права поручителя по кредиту

    В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

    • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
    • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
    • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
    • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
    • смерти заемщика.

    Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

    Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

    Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

    В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

    • не указан точный срок окончания действия соглашения — в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
    • не указан точный срок оплаты кредита — в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

    Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

    По материалам: https://pravovedus.ru/practical-law/civil/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

    Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя

    Одним из способов повысить свои шансы на получение займа является привлечение поручителя: кредитные организации всегда более лояльно относятся к заемщикам, обязательства которых обеспечиваются договорами поручительства. Кто может выступить в роли гаранта, какие требования к нему предъявляют банки, и в каком объеме он будет нести ответственность за несвоевременное погашение кредита заемщиком? На все эти вопросы мы постараемся ответить в данной статье, а также коснемся понятия «созаемщик» и рассмотрим, насколько наличие созаемщика может повысить ваши шансы на оформление займа.

    Внимание
    Институт поручительства создан и действует на основании Гражданского кодекса РФ (§5, ст. 361 – 367). Согласно ст. 361, поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств полностью или в части. Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

    По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств.

    Согласно ст.323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.

    В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

    Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

    Совет
    Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

    Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

    • внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
    • погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
    • перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
    • отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
    • истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
    • если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

    Рассмотрев правовые аспекты привлечения поручителей, важно выяснить, каким образом этот вид обеспечения влияет на возможность выдачи ссуды, ее размер и ставку. Об этом мы расскажем далее.

    Важная информация
    Банки всегда охотнее и в больших суммах предоставляют кредиты под поручительство. К примеру, Сбербанк готов выдать потребительский кредит под поручительство одного или двух физических лиц в размере до 3 млн. рублей без комиссий и под весьма привлекательные ставки. В то же время без поручительства вы не сможете получить более 1,5 млн. руб. (ставки, естественно, будут выше). Данный банк учитывает возраст и платежеспособность поручителей и в зависимости от этих показателей указывает количество необходимых гарантов.

    Отметим, что при расчете максимально возможной суммы кредита банк не учитывает доходы поручителя, и они никак не влияют на размер выдаваемой ссуды. Однако кредитный менеджер обязан удостовериться, что доходов поручителя хватит для того, чтобы погасить выданный заемщику кредит — т.е. в том, что поручитель платежеспособен (в большинстве банковских организаций используется скоринг). Для этого гаранта просят предоставить тот же набор документов, что и заемщика.

    Внимание
    Также проверяется кредитная история поручителя, и к ней предъявляются те же требования, что и к истории заемщика (к примеру, если банк отказывает клиентам, у которых в прошлом были просрочки 60+, то и поручитель, допустивший в прошлом подобную задержку, финансовую организацию не устроит).

    Даже если условиями кредитного продукта поручительство не предусмотрено, банки все равно могут потребовать от заемщика найти гаранта в следующих случаях:

    • при выполнении расчета платежеспособности заемщика были получены граничные результаты (минимальное ухудшение финансового положения не позволит ему нормально погашать долг);
    • у заемщика не идеальная кредитная история;
    • заемщик подходит по всем параметрам, но у банка есть неподтвержденные поводы для сомнения;
    • возраст заемщика от 18 до 20 лет (в данном случае понадобится поручительство платежеспособного родителя или родителей);
    • пенсионный возраст заемщика (требуется поручительство платежеспособных детей);
    • другие случаи.

    Поручительство позволяет банку минимизировать риски невозврата и мошенничества со стороны заемщика, в том числе – и риск оформления кредита по поддельным документам. Благодаря этому кредиты, обеспеченные поручительством, имеют более привлекательные условия.

    В последнее время помимо поручительства среди характеристик банковских продуктов часто встречается термин «созаемщик». О том, что это такое, и какие преимущества и недостатки несет данная схема кредитования, мы расскажем далее.

    Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

    Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило — до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам. Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.

    Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

    • при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
    • созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
    • при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
    • если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

    Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

    Совет
    Важно помнить!

    Если кредит, по которому человек выступает созаемщиком или поручителем, не погашается в установленные сроки, у него, как и у заемщика, формируется отрицательная кредитная история. В дальнейшем банки могут отказать ему не только как поручителю по очередному кредиту, но и как потенциальному заемщику.

    Важная информация
    Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

    Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

    Внимание
    Только осознанный, взвешенный подход к вопросам поручительства и совместного заимствования средств позволяет рассчитывать на гораздо лучшие условия кредитования при минимуме рисков для близких и родных людей.

    По материалам: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/kreditosposobnost-zaemshchika/poruchitelstvo-po-kreditu.html

    Может ли поручитель взять кредит — личный опыт

    Жизненная история: человек выступил поручителем по кредиту, собрал справки, вместе с заемщиком сходил в банк, подписал договор. И благополучно забыл о нем, будучи уверенным, что его задача на этом закончилась. Однако через какое-то время к нему обратились судебные приставы с просьбой вносить платежи за заемщика, который перестал это делать. До сих пор многие отказываются погашать чужие долги и уверены, что заставить их делать это никто, в том числе и приставы, не имеют права.

    Так ли это? Прольем свет на то, кто такой поручитель, какую роль он играет в выдаче кредита, какие у него есть права и обязанности. Поручитель — физ. То есть если заемщик просрочил очередной платеж или вообще не хочет или не может платить, делать это за него как раз и должен поручитель. Бывает, что приходится выплачивать весь долг целиком — ответственность заемщика и поручителя одинакова, если в договоре не прописано иное.

    Существует два вида совместной ответственности: солидарная (при невыплатах банк имеет право требовать долг с поручителя) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться к поручителю, только если докажет, что заемщик не может самостоятельно погашать кредит. А если должник пропадет совсем, то привлечь поручителя не имеют права. Поэтому обычно в договоре предусмотрена солидарная ответственность. При этом имущество, купленное на полученные от банка средства, полностью принадлежит заемщику (в этом принципиальное отличие от созаемщика, который автоматически получает часть имущества). 

    Совет
    Для банка поручитель — это своеобразная страховка, человек, который будет платить кредит, если вдруг основной заемщик перестанет это делать. Поэтому все крупные суммы, как правило, выдаются при условии, что такой человек есть. Но им не может стать лицо «с улицы», это должен быть гражданин РФ, имеющий постоянный официальный доход, покрывающий ежемесячный платеж, дополнительным плюсом станет наличие положительной кредитной истории.

    Поручитель несет ответственность за кредит, следит, чтобы все платежи заемщик вносил вовремя, чтобы их сумма была правильной. Если это не так, банк вправе требовать и основной долг, и проценты по нему, и штрафы, и судебные неустойки с поручителя. И тут есть дополнительный нюанс: невыплаченный кредит, долги, штрафы — все данные по выплатам попадут в кредитную историю поручителя.

    Важная информация
    Требовать от заемщика возместить ему все убытки (в том числе судебные издержки и штрафы). Выплатил 10% от суммы кредита? Имеет право потребовать эти деньги. Погасил кредит целиком? И на эту сумму может претендовать. Все эти вопросы обычно решаются в судебном порядке. На руках должны быть документы о кредите и о выплатах. 

    Оспаривать банковские решения, даже если их уже признал заемщик. Поручитель — полноправный участник сделки, и его мнение должно учитываться при совершении всех операций. 

    Внимание
    Получить на руки все документы по кредиту (оригиналы, а не копии), как и при заключении сделки, так и при погашении кредита.  

    Поручительство прекращается, когда погашается сам кредит или истекает указанный в договоре срок; если банк с заемщиком дали письменное согласие; если без письменного согласия поручителя в договор были внесены изменения; если заемщик умер (когда речь идет о делении наследства, ситуация несколько другая, все решается индивидуально и через суд). А вот развод супругов (если один из них заемщик, а другой поручитель) никак на ситуацию не влияет. 

    Иногда поручитель сам может отказаться от своих обязательств: если он стал недееспособным, лишился дохода, начал выплачивать алименты, если был назначен новый заемщик.  

    Конечно, в вопросе поручительства есть много нюансов. Например, в договоре могут быть прописаны различные индивидуальные аспекты: сроки действия поручительства, условия, при которых поручитель освобождается от обязательств, имеет ли он права на имущество заемщика и др. Так что согласившись стать поручителем, внимательно прочитайте договор, а если у вас появились вопросы, смело задавайте их кредитору (то есть банку), чтобы не осталось белых пятен, и вы не попали в неприятную ситуацию. Также подробно о поручительстве написано в Гражданском кодексе РФ.  

    О чем стоит подумать прежде чем стать поручителем? Задайте себе несколько вопросов: 

    Совет
    Готовы ли вы платить кредит? Не факт, что вам придется это делать, но не стоит исключать этой вероятности. Просроченный займ отразится не только на вашем текущем финансовом состоянии, но и на вашей кредитной истории и может помешать вам взять займ в будущем. 

    Хотите ли вы оформить собственный кредит? Пока вы выступаете поручителем, немногие банки согласятся выдать вам кредит на ваши личные цели. Ситуацию исправит только высокая заработная плата. 

    Важная информация
    Согласны ли вы рисковать своим имуществом и ходить по судам? Если и заемщик, и поручитель отказываются платить кредит, банк имеет право отсудить имущество и того, и другого. 

    Но не стоит пугаться, не все так страшно. Нередки ситуации, когда поручитель не тратит ни рубля, а в результате получает и благодарность заемщика, и положительную кредитную историю, которая в будущем поможет ему самому взять деньги в банке. Мы лишь хотим напомнить, что здесь как в пословице. Семь раз отмерь — один раз отрежь.

    По материалам: https://turbozaim.ru/about/blogs/articles/poruchitelstvo-dolzhen-li-poruchitel-pogashat-kredit/

    7 способов снять с себя поручительство по кредиту

    Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто. Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (за некоторым исключением). Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

    1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

    Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком. Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

    2. Утрата обеспечения по кредиту

    Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

    3. Вышел срок поручительства

    В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

    4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

    Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд.

    В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

    5. Перевод долга по кредиту

    Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

    6. Признание договора недействительным

    Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

    7. Банкротство

    Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

    Внимание
    Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде.

    Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

    По материалам: https://kotjurist.com/snyat-poruchitelstvo-po-kreditu/

    Какие обязательства накладываются из банка на поручителя по кредиту

    Подписывая договор поручительства с банком, гарантирующее лицо берет на себя серьезную ответственность по исполнению кредитных обязательств.

    Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

    О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита

    В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

    Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

    Совет
    Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

    В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

    Важная информация
    Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

    Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

    Внимание
    Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

    Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

    ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

    Основания прекращения договора поручительства по закону

    Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

    Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд. Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда. Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

    1. Истечение срока действия договора поручительства.

    Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования. Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается. При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

    Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации. Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо. Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.

    1. Отсутствие основного обязательства.

    Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора. Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства.

    Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена. При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.

    Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.

    1. Исполнение договора поручительства.

    В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.

    Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

    Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

    Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

    1. Подготовка требуемого пакета документов.

    Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

    • паспорт РФ;
    • документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
    • документы о получении займа;
    • подписанное заявление о замене поручителя;
    • копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).
    1. Подбор кандидатуры на поручительство.

    Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

    1. Согласование процедуры с банком.

    Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

    Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

    1. Рассмотрение заявления кредитором.

    После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

    1. Переоформление поручительства.

    Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

    Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.

    Ваши данные незаконно использованы для поручительства по кредиту. Поручитель и контактное лицо

    Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».

    Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

    Совет
    Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

    Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

    Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

    Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

    • подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
    • отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
    • подделка подписи или печати;
    • нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
    • взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

    Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

    Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда

    С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.

    Важная информация
    Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.

    Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.

    Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.

    Заключение

    Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.

    Внимание
    Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.

    Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.

    По материалам: http://calculator24.ru/2017/10/29/kak-poruchitelyu-vyjti-iz-dogovora/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *