Эквайринг — что это такое простыми словами

Главная / Банки / Эквайринг — что это такое простыми словами
Статью готовил(а): Анастасия Пассар

Менеджер по работе с вип-клиентами в одном банке с черным логотипом :-) Люблю, когда у банка и клиента взаимовыгодное сотрудничество. Знакомые думают, что я финансовый гений, но это не так. Просто большой опыт работы.

Эквайринг - что это такое простыми словамиПростыми словами эквайринг — это возможность оплатить товар в магазине по безналу, картой через терминал. Подробно о всех видах эквайрина, их отличиях, проводках в бухгалтерии и тонкостях вы найдете на этой странице. Для предпринимателей рекомендую отыскать в статье сравнительные таблицы процентов за обслуживание эквайринга разными банками.

Навигация

Что такое эквайринг: торговый, мобильный и Интернет-эквайринг

Пластиковая карта для оплаты покупок есть у большинства работающих граждан, однако об эквайринге слышал далеко не каждый из них. Не странно ли это?..

В наше время эквайринг считается одной из самых удобных и прогрессивных технологий расчета между продавцом и покупателем. Давайте разберемся, что представляет собой эта услуга, какие направления существуют в рамках эквайринга, и почему он стал так популярен.

Эквайринг: определение термина

Сегодня магазин, в котором не предусмотрена возможность оплаты покупок пластиковой картой, может быстро лишиться клиентов: они предпочтут соседний, в котором принимают «безнал». Пластиковая карта имеет ряд достоинств, делающих ее наиболее удобным инструментом расчета – причем для обеих сторон. В некоторых сферах бизнеса у «пластика» просто нет конкурентов.

Эквайрингом называют такой способ оплаты товара или услуги, при котором используются пластиковая карта. Оплата происходит через так называемый POS-терминал.

Эквайринг широко применяется в Интернет-бизнесе – для расчетов онлайн. Виртуальные расчеты осуществляются посредством карты, но без контакта с продавцом: чтобы оплатить покупку, достаточно лишь ввести некоторые данные.

Виды эквайринга: торговый, мобильный, Интернет

На данный момент в рамках этой технологии существуют три направления. Рассмотрим каждое из них подробно.

Торговый эквайринг. Именно с появления торгового эквайринга началась история этой технологии. В течение долгого времени он был наиболее предпочтительным расчетным методом. Торговый эквайринг – это оплата с помощью карты прямо в магазине. Она осуществляется через терминал. Средства поступают на расчетный счет предпринимателя, причем поставщик услуги удерживает 1,5-2,5% из них. Процентную ставку определяет банк, который организовал подключение компании к системе и установил в торговой точке терминал. На изменение ставки и введение/отмену лимитов по операциям влияют обороты предприятия, а кроме того – договоренности между ним и банком.

Совет
Мобильный эквайринг. Эта система ориентирована на владельцев мобильных устройств. Она делает возможным принятие платежей с помощью смартфона.

Из всех разновидностей эквайринга эта – самая молодая. Плюсы мобильного эквайринга:

  • отсутствие привязки к конкретному магазину;
  • возможность оснащения терминалами всех сотрудников фирмы, включая тех, которые работают вне офиса.

Важное звено этой системы – мини-терминал (mPOS), присоединенный к мобильному устройству, на которое установлено специальное приложение. Размер удержаний при пользовании mPOS – 2,5-3%.

Важная информация
Интернет-эквайринг. Востребованность Интернет-эквайринга тесно связана с развитием онлайн-торговли. Виртуальный эквайринг не предполагает использования приложений и спецоборудования. Покупателю нужно всего лишь выйти в Сеть. Кроме того, его браузер должен исправно отображать страницы платежных систем.

Интернет, как известно – пространство небезопасное, поэтому банки делают все возможное, чтобы защитить себя и своих клиентов от кибератак. Во избежание взлома карты используются одноразовые пароли, SMS-подтверждения и прочие ухищрения. При расчетах через Интернет с торговца взимается комиссия в размере 3-6%.

Эквайринг в торговле

Владельцы торговых точек стремятся обеспечить покупателю возможность расчета картой. Во-первых, в этом заинтересован клиент, который не любит носить с собой наличные. Во-вторых, это удобно продавцу: не нужно разменивать деньги и искать сдачу.

Внимание
Тем не менее, покупатель выигрывает больше, чем продавец: он не платит комиссию. Зато продавец получает шанс расширить клиентскую базу.

Покупатель избавляется от необходимости носить с собой наличные средства и перестает быть объектом пристального внимания грабителей. Продавцу тоже больше не нужно иметь дело с наличными: средства просто переводятся на расчетный счет компании.

Договор эквайринга

Его заключают представитель организации, заинтересованной в услуге, и банковское учреждение. Однако в этой ситуации банк действует «от имени» платежной системы, которую он представляет.

Эти системы функционируют во всех более-менее развитых странах мира. Названия MasterCard, American Express и Visa вам наверняка известны. В то время как банк выполняет формальные функции, платежные системы осуществляют собственно эквайринг, то есть проведение операций по картам.

Эквайринг и банки

Как вы уже догадались, система эквайринга имеет большую привлекательность для банков. Эквайринг, утвердившись в торговле, проникает в медицину, сферу услуг, туризм, образование, а банки, взимая комиссию с продавца товаров и услуг, получают доход. Комиссия – это сумма удержаний от совершения платежных операций по карте. Величина комиссионного вознаграждения определяется условиями, прописанными в договоре. Для каждого магазина она оговаривается в индивидуальном порядке.

Определяя размер комиссии, банк обращает внимание на такие факторы, как:

  • специфика деятельности компании;
  • ее финансовые результаты;
  • ее возраст;
  • число и расположение магазинов, их площади;
  • технические возможности (связь между банком и POS-терминалом может осуществляться как через Интернет, так и посредством телефонии).

Между прочим, комиссионное вознаграждение обогащает не только банк, установивший терминал: некоторую его часть получает платежная система; еще одну – банк, выпустивший пластиковую карту. Этот факт, само собой, сказывается на размере комиссии, взимаемой с продавца, и на доходе банка от платежных операций, проводимых по карте.

Сегодня банки активно конкурируют между собой за право предоставлять услугу эквайринга. Они идут на снижение комиссии, упраздняют лимиты и предлагают потенциальным клиентам более привлекательные условия, чем несколько лет назад.

Что должны знать предприниматели

Если вы заинтересованы в подключении к системе эквайринга, вам следует обратиться в банк (или несколько банков, чтобы сравнить условия). Банковские специалисты, работающие в этой сфере, подробно объяснят вам схему взаимодействия сторон в рамках системы эквайринга.

Если условия предоставления услуг вас устаивают, можно переходить к заключению договора эквайринга. Вам будет присвоен индивидуальный идентификатор, связанный со счетом в банке.

Надо понимать, что далеко не всегда банки соглашаются сотрудничать с теми или иными организациями. У банка есть свои требования. Так, он обязательно запрашивает у предпринимателя отчет о финансово-хозяйственной деятельности и другие важные для него документы.

Решение организационных вопросов, связанных с заключением договора, проверкой предоставленных сведений и подключением терминала, может затянуться на несколько недель. Бывает, впрочем, и так, что все эти процессы занимают всего несколько дней. После этого клиент получает (во временное пользование) терминалы.

Совет
Количество их определяется количеством торговых точек, принадлежащих компании. Услугу аренды эквайринговой техники оказывают все банки. Они же обеспечивают монтаж терминалов и введение их в эксплуатацию – силами специалистов по IT. Новый владелец получает консультации по их обслуживанию, механизму работы, устранению проблем. Правильно установленный терминал готов к использованию.

Как правило, подключение оборудования, обучение персонала и оформление документов осуществляется за счет банка. В некоторых случаях банк предоставляет клиенту терминалы и комплектующие в аренду (платную). Также банком может быть установлен лимитный порог. Все нюансы взаимоотношений между банком и клиентом обсуждаются в индивидуальном порядке и фиксируются в договоре эквайринга.

К заключению этого договора стремятся многие бизнесмены, так как отсутствие возможности принятия электронных платежей уже считается в современном мире дурным тоном. Никому не хочется терять покупателей. Пластиковая карта имеет ряд преимуществ:

  • ею удобно расплачиваться;
  • она избавляет и продавца, и покупателя от необходимости иметь дело с крупными суммами наличных денег;
  • потребителям нравится пользоваться картами.

За счет всего этого увеличивается выручка магазина, подключившегося к системе.

Особенности Интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг в ближайшем будущем, вероятно, потеснит своего доминирующего предшественника – торговый эквайринг. В чем разница между ними? В первую очередь, в том, что клиент расплачивается не в магазине, а на сайте.

Важная информация
В Интернете можно приобрести практически все, что пожелает душа, и продавец доставит заказ куда угодно. Впрочем, имеются и исключения. Запрещено работать с огнестрельным оружием, поддельными и контрафактными товарами, опасными веществами, скоропортящимися продуктами и медикаментами. На все вышеперечисленные товары платежные системы накладывают ограничения.

Цель любого онлайн-магазина – обеспечить потенциальному покупателю возможность быстрого и удобного шопинга. Поэтому эквайринг для них – один из наиболее эффективных инструментов. Подключить его можно несколькими способами:

  1. Заключить договор с банком напрямую. Банк будет самостоятельно оказывать весь комплекс услуг: обрабатывать транзакции, перечислять средства от одного контрагента другому. Кроме того, именно банк будет отвечать за расчет по платежам со всеми физическими и юридическими лицами, задействованными в системе. Услуги банка оплачивает хозяин сайта. За счет высокой себестоимости проводимых операций эта разновидность эквайринга оказывается для магазина более затратной, чем торговый эквайринг.
  2. Воспользоваться помощью сервис-провайдера. Сервис-провайдер – это компания, которая передает информацию о проведенных платежах от заказчиков (торговцев) в банковские учреждения. Этот способ хорош тем, что контрагенты получают возможность производить детальный анализ операций и совершенствовать управление товарно-денежными потоками.

Механизм подключения Интернет-эквайринга

Прежде чем подключиться к системе, продавец должен позаботиться о том, чтобы:

  • возможности его Интернет-соединения соответствовали установленным нормам и мировым стандартам;
  • элементы интерфейса, отвечающие за осуществление операций с финансовыми средствами, были настроены должным образом;
  • была разработана система, позволяющая оформить возврат денежных средств;
  • были установлены иконки платежных систем.

Как только это будет сделано, ресурс станет вполне дееспособным, и его можно будет подключить к системе.

Впрочем, всем этим формальностям предшествует оформление документов, к которому необходимо подойти со всей ответственностью.

Минусы эквайринга

В работе даже самого совершенного механизма возможны ошибки, ведь программное обеспечение создается человеком. Помимо этого, имеют место и технические неполадки. Поэтому покупатели иногда жалеют о том, что у них не оказалось с собой наличных денег.

Внимание
Случается и так, что сотрудник магазина отказывается оформлять возврат средств, ссылаясь на то, что терминал не предусматривает возможность осуществления такой операции. Не нужно этому верить: способностью возвращать деньги обладают все терминалы.

Иногда продавцы мошенничают: вводят сумму, превышающую цену покупки. Поэтому покупателям рекомендуется проверять чеки, не отходя от кассы, как и в случае с оплатой наличными.

Эквайринг как необходимость

В современной торговле эквайринг – это не просто модная опция. Применение этой технологии продиктовано требованиями времени. И если бизнесмен дальновиден, то он достаточно быстро принимает решение о подключении к системе эквайринга, что впоследствии благоприятно сказывается на финансовых результатах.

Использование новых технологий оказывает положительное влияние на имидж компании-продавца. Замечено, что держатели пластиковых карт охотнее тратят деньги, а в онлайн-магазинах карта зачастую является единственным возможным инструментом оплаты покупки. Хотя бы потому предпринимателям следует рассмотреть возможность подключения эквайринга: эта технология способствует развитию бизнеса.

По материалам: http://www.temabiz.com/terminy/chto-takoe-ekvajring.html

Что такое эквайринг банковских карт и его виды — торговый, мобильный, интернет

Новейшие технологии в современных реалиях играют важнейшую роль во всех направлениях и сферах деятельности. Взаимодействие хайтек и средств связи позволило банковскому сектору создать эффективную и удобную систему расчетов с помощью эквайринга. В этой статье мы рассмотрим, что такое эквайринг, и как он работает.

Понятие эквайринга

На сегодняшний день редкие точки продаж не осуществляют расчеты с покупателями посредством банковских карт. «Пластик» уверенно занял нишу торговых расчетов и сферы услуг. Отлаженный механизм эквайринга удобен в использовании как для продавца, так и для покупателя, позволяя проводить расчеты без присутствия у клиента наличных денег.

Эквайринг как экономический термин представляет собой метод расчета за товар или услугу посредством пластиковой карты через специальный терминал (POS-терминал). Кроме того, эквайринг сегодня широко используется для оплаты услуг в интернете. Это виртуальный тип оплаты с помощью карты, но без ее предоставления продавцу, а лишь с указанием требуемых реквизитов.

Классификация эквайринга

Экономисты различают три типа эквайринга – торговый, мобильный и виртуальный.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – самый первый тип, который возник с появлением этой системы. Долгое время именно он занимал лидирующую позицию по осуществлению расчетов между покупателем и продавцом. Он представляет собой оплату товаров и услуг непосредственно в точке приобретения.

Оплата происходит через POS-терминалы. Продавец получает деньги на расчетный счет. В свою очередь, при поступлении денег, как правило, поставщиком услуг удерживается 1,5-2,5%. На сегодняшний день процентная ставка определяется конкретным банком, установившим в организации такой терминал и подключившим компанию к системе эквайринга. Снижение ставки, равно как и установление лимита по расчетным операциям, зависит от оборотов компании и договоренностей между банком и организацией.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи с помощью мобильного телефона

Это наиболее молодой тип системы эквайринга. Его преимуществом является способность существенно расширять горизонты расчетов по картам, не привязываясь к конкретной торговой точке. Списание денег осуществляется с помощью мини-терминала (mPOS), присоединенного к смартфону, который имеет необходимое для проведения этой операции приложение. Как правило, комиссия по мини-терминалам составляет 2,5-3%.

Интернет эквайринг

Уверенно завоевывающий с каждым годом тип эквайринга – виртуальный. Оплата за товары и услуги происходит, не отходя от рабочего места или не вставая с дивана – через Интернет.

В отличие от мобильного эквайринга здесь не требуется специального оборудования или приложения. Достаточно выхода во всемирную паутину и поддержки web-интерфейса, осуществляющего переход на страницы банков и их платежных систем. В связи с частыми сбоями, а также прочитыванием карт в интернете хакерами, банки устанавливают дополнительные методы защиты в целях недопущения взлома карты – это и одноразовые ключи, и отп-токеры, и смс-подтверждение.

Экваринг в торговой сфере

Выше уже было отмечено, что торговый эквайринг присутствует практически в любой торговой точке. Система взаиморасчета покупателя и продавца весьма удобна. Покупателю не требуется носить с собой наличную сумму денег, а продавцу в случае отсутствия искать сдачу.

Пожалуй, преимуществ для покупателя в этой системе больше. С него, как правило, не удерживается никакой комиссии. Напротив, продавец, зачастую получает не обозначенную на ценнике сумму денег, а с учетом комиссии в виде процента продаж (1,5-2,5%).

Наличие карты позволяет не носить с собой крупные суммы денег, опасаясь за их сохранность, тоже самое касается и продавцов, которым оплата поступает на расчетный счет. Преимуществ для продавца также не мало. Одно из них значительное расширение клиентской базы. Но об этом чуть позже.

Документация

Между торговой точкой (вне зависимости магазин это или туристическое агентство) и банком заключается договор эквайринга, в котором указываются условия, обязанности и ответственность сторон. Договор регламентирует лишь формальную сторону вопроса. В действительности, и в этой цепи банк является лишь посредником между платежными системами и торговыми точками.

Известные во всем мире платежные системы – Visa, MasterCard, UnionPay, American Express – киты данного бизнеса, именно они осуществляют контроль за технической стороной осуществления платежей.

Преимущества эквайринга для банковского сектора

Банки в механизме этой системы занимают одно из выгодных положений. Благодаря распространению сети эквайринга в торговле, сфере услуг, образовании и медицине банки имеют стабильный доход от удержания комиссии с продавца услуг. Комиссионное вознаграждение представляет собой определенную сумму удержаний, в зависимости от оговоренных в договоре условий, от проведенных расчетных операций посредством пластиковой карты.

Размер комиссии устанавливается для каждой торговой точки индивидуально, при этом банком учитываются такие условия как:

  • сфера деятельности организации;
  • показатель годовой торговой выручки;
  • «срок службы» предприятия;
  • количество торговых точек и их размер;
  • технические возможности (связь между банком и терминалом – посредством интернет-технологий или телефонии).

К слову, нельзя считать, что банк получает всю выручку от комиссионного вознаграждения. Часть комиссии перечисляется в адрес платежной системы и на расчетный счет банка-эмитента пластиковой карты, что в результате также влияет и на установление комиссии для продавца и доход банка от операций.

Эквайринг банковских карт как направление, на сегодняшний день переживает в банковской сфере достаточно высокую конкуренцию. Каждый из банков стремится предложить более выгодные условия, низкий порог комиссии и отсутствие лимитов.

Требования для потенциальных участников

Желающие подключиться к системе эквайринга, должны обращаться по месту прямого доступа к ней, а именно в банковские учреждения. Менеджеры банка, специализирующиеся по этому направления, детально расскажут об особенностях системы, нюансах и способах работы с ней.

Если стороны пришли к общему решению, что условия лояльны и они подходят друг другу, то заключается договор эквайринга, а участнику присваивается персональный идентификатор, который связан с текущим банковским счетом. Не каждый желающий может стать участником этой программы, многие банки не дают свое согласие на работу с той или иной организацией по некоторым причинам. Так, к примеру, предприятие должно предоставить по запросу банка отчет о финансово-хозяйственной деятельности и дополнительные документы.

Совет
Организационные вопросы по подключению терминала, заключению договора и проверке данных о компании могут занимать как одну неделю, так и целый месяц. Когда все улажено, во владение клиента передается во временное пользование то число терминалов, которое необходимо организации с учетом имеющихся офисов и филиалов. Аренда оборудования для эквайринга присутствует у всех банков. Установку и настройку терминалов осуществляют банковские специалисты IT. Они же рассказывают о принципах работы, возможных проблемах и средствах устранения их. После того как терминал установлен, можно переходить к его пользованию.

В большинстве случаев услуги по подключению оборудованию, обучению сотрудников и оформлению документов проводятся банками бесплатно. Иногда для клиента устанавливают лимитный порог, по которому он должен осуществить оплаты по терминалу, или же оборудование дается в платную аренду. Все эти условия оговариваются индивидуально.

Сегодня владельцу практически любой торговой точки известно, что предпочтение по выбору места для оплаты товара клиент отдаст тому магазину, где установлен POS-терминал, поэтому многие стремятся заключить договоры эквайринга. Кроме того, магазины увеличивают свою торговую выручку посредством проводимых через систему эквайринга платежей. Такая взаимосвязь обусловлена следующими принципами:

  • удобство расчета;
  • нет необходимости иметь при себе наличные деньги;
  • личные предпочтения клиентов.

Преимущества эквайринга для предприятия

Эквайринг выгоден не только банкам, но и предприятиям, которые будут пользоваться такой услугой. К достоинствам наличия возможности безналичного способа оплаты относятся:

  • Льготные предложения от банков для малого и среднего бизнеса;
  • Увеличение суммы чека. Установлено, что покупателю легче расстаться с безналичными средствам, чем с деньгами, которые лежат в его кошельке. Соответственно, при возможности расплатиться картой покупатель чаще совершает незапланированные покупки.
  • Наличие международных платежных систем добавляет престижа заведению, будь это клуб или магазин продуктов питания.
  • Платежными картами чаще всего пользуются люди с неплохим доходом и высоким социальным статусом. Привлечение таких клиентов и предоставление им возможности платить безналичными средствами ведет к повышению прибыли;
  • Повышение конкурентоспособности за счет заведений, которые не предоставляют возможности расплатиться банковской карточкой.
  • Снижение рисков, с которыми связан наличный расчет – покупатели с поддельными купюрами, кражи, ошибки персонала.
  • Повышение качества обслуживания – широкий выбор способов оплаты, использование современных технологий, скорость проведения расчетов с клиентами.
  • Отсутствие необходимости в хранении и пересчете средств.
  • Большинство банков поощряет безналичный способ оплаты и стимулирует желание клиентов пользоваться им, предлагая различные бонусы за оплату картой.

Оплаты в интернете

Интернет-эквайринг набирает обороты по популярности и догоняет своего лидирующего «конкурента» — торгового эквайринга. В отличие от торговой точки площадкой для расчета между клиентом и поставщиком является сайт компании в Интернет или какая-либо специальная программа.

Важная информация
С помощью Интернет сегодня можно купить все что угодно. Можно не выходя из дома забронировать путевку в жаркие страны, купить мебель или заказать на дом еду. Но существует ряд товаров, которые запрещены представителями платежных систем и это – огнестрельное оружие, поддельная и контрафактная продукция, опасные товары, скоропортящиеся продукты и медицинские товары. Хотя в последнее время предложений купить медикаменты в интернет-аптеках все больше.

Любой интернет-магазин пытается удовлетворить потребности клиентов и сделать покупки быстрыми и удобными. Поэтому вполне обоснованно, что и они обращаются к системе осуществления платежей посредством пластиковых карт. Интернет-эквайринг подключается следующими способами:

  1. Прямое соглашение с банком. Такой способ предусматривает предоставление услуги банком, который самостоятельно осуществляет денежные переводы между клиентом и поставщиком по иным платежам с участниками эквайринга. Услуга оплачивается владельцем интернет-магазина. В этом случае процент комиссии будет практически в два раза выше, чем в торговом эквайринге.
  2. Сервис-провайдеры. Такие организации передают сведения о расчетах между предприятием и клиентом в банковские учреждения. Эта схема способствует получению сведений о финансово-хозяйственных операциях всем контрагентам и более детальному управлению денежными потоками. Этот вариант предоставляет большие возможности, нежели чем с банками. Аналитика интернет-провайдеров так же является востребованной услугой для продавцов.

Как подключить интернет-эквайринг

Для подключения к услуге эквайринга участнику необходимо пройти несколько этапов, определяемых следующими принципами:

  • возможности интернет-соединения должны соответствовать международным стандартам;
  • настроить элементы интерфейса, которые отвечают за проведение денежных операций;
  • разработать систему, при помощи которой можно будет оформить возврат полученных средств;
  • установить иконки платежных систем.

Только после этого Ваш ресурс сможет полноценно работать и будет разрешен к работе в системе эквайринга. На деле, это формальности, и самое главное – правильно оформленные документы.

Недостатки системы эквайринга

Среди явных преимуществ в системе есть и свои недостатки. В связи со сложным информационным процессом, который создается многими комплексами программ, система не защищена от возможных ошибок. Также могут наблюдаться сбои в работе самого терминала. Такие сбои и ошибки могут приводить к недовольству клиента, который, планируя совершить покупку с помощью пластиковой карты, может простоять возле кассы долгое время или вовсе вынужден пойти снимать деньги с карты в банкомате, чтобы расплатиться за уже выбранный товар.

Внимание
Нередко раньше встречалась и безграмотность сотрудников торговых точек, которые отказывались делать возврат денежных средств, мотивируя это технической невозможностью, хотя на деле эта опция предусмотрена самим терминалом. Сейчас это встречается реже и говорит о нечистоплотности продавца. Также встречаются случаи мошенничества, когда продавец указывает сумму, большую, чем определена на ценнике. Поэтому важно обращать внимание на чеки, выдаваемые в торговых точках.

На сегодняшний день эквайринг стал неотъемлемой частью расчетов за товар между продавцом и покупателем. И если у торгового эквайринга есть конкурент в виде наличных денежных средств, то в интернет-расчетах он занимает лидирующую позицию. Потому, каждому владельцу бизнеса, вне взаимности находится его ресурс в интернете или является стационарным магазином, следует задуматься над возможностью подключения к системе эквайринга.

По материалам: https://ktovdele.ru/chto-takoe-ekvajring-prostymi-slovami.html

Что такое эквайринг и как он работает

Эквайринг – это приём банковских карт для оплаты товаров и услуг. Его проводит банк-эквайер, который устанавливает на торговых или сервисных предприятиях платёжные терминалы. Наверняка вы обращали внимание, что когда расплачиваетесь банковской картой в каком-либо магазине, на терминале, в который вы вставляете карту, появляется название банка. Этот банк и является эквайером у данного торгового предприятия, именно он проводит операции по платежам, то есть переводит средства со счёта в вашем банке-эмитенте (выдавшем вам карту) на счёт торгового предприятия.

Принцип работы эквайринга

Технически процесс торгового эквайринга очень прост. Основное оборудование – платёжный терминал эквайринга – POS-терминал. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой через интернет. Операция торгового эквайринга проходит в несколько этапов:

  • карта вставляется в платёжный терминал;
  • происходит считывание данных с магнитной полосы, проверка платежеспособности и запрос в банк на разрешение оплаты;
  • клиенту выдается чек, подтверждающий успешный факт проведения операции.

Как происходит зачисление средств при эквайринге:

  1. В конце каждого рабочего дня (или другого периода, который указывается в договоре с банком) фирма-клиент направляет в банк итоговые данные по операциям, произведённым с помощью банковских карт;
  2. Банк-эквайер обрабатывает эту информацию и рассылает её по банкам-эмитентам, после чего средства (за вычетом банковской комиссии) поступают на счёт организации в сроки, указанные в договоре эквайринга. Обычно это занимает один-два дня.

Процесс обработки информации по совершению платёжных операций называется процессинг, им занимаются процессинговые центры (провайдеры платёжных сервисов). Банковский процессинг связан с обслуживанием операций по картам международных и локальных платёжных систем.

В чём плюсы эквайринга

Использование эквайринга даёт серьёзное конкурентное преимущество на рынке. Эксперты полагают, что при правильном выборе банка-эквайера, который обеспечит вы­со­кий уровень обслуживания и надёжность услуг, торговый эквайринг может существенно увеличить эффективность предприятия за счёт улучшения имиджа, расширения клиентской базы и повышения при­были.

По данным статистики, несмотря на воздействие неблагоприятных внешних и внутренних факторов, рынок банковских карт России в целом растёт, а вместе с ним растёт и российский рынок эквайринга и интернет-эквайринга.

Интернет-эквайринг – приём платежей по банковским картам через интернет с использованием специально разработанного интерфейса. При интернет-эквайринге расчётами с организациями электронной коммерции по платежам занимается банк-эквайер, а техническую поддержку обеспечивают сервис-провайдеры, которые отвечают за безопасность платежей и проводят процессинг электронных платежей в интернете.

Агрегатор платёжных решений «Единая касса» Wallet One предлагает партнёрам гибкие настройки эквайринга и надёжный процессинг. С «Единой кассой» технологии Wallet One доступны для интернет-магазинов и сервисов любого масштаба.

Платёжная система Wallet One работает во всех сегментах электронных платежей: терминалы, электронные деньги, приём онлайн-платежей для интернет-магазинов.

Что предлагает «Единая касса» Wallet One:

  • быстрое подключение и простую интеграцию;
  • карты, онлайн-банкинг, электронные кошельки, терминалы, мобильная коммерция – все способы оплаты по одному договору;
  • приём платежей по банковским картам из России и стран СНГ;
  • подключение платежей в 20 валютах и возможность вывода на расчётный счёт в долларах и евро;
  • простую и наглядную аналитику по продажам, валюте и способам оплаты в личном кабинете;
  • круглосуточную поддержку;
  • адаптированную под мобильные устройства платёжную страницу;
  • выводить деньги самым подходящим для вас способом.

Узнать подробнее о платёжной системе Wallet One и подключить «Единую кассу» можно на сайте https://www.walletone.com/ru/merchant/.

По материалам: https://www.walletone.com/ru/merchant/info/about-acquiring/

Интернет-эквайринг — что это такое, как выбрать банк и подключить

Здравствуйте! Сегодня мы расскажем вам про интернет-эквайринг. Раскроем суть понятия и представим вашему вниманию таблицу выгодных тарифов от банков, а также отзывы тех, кто уже успел опробовать услуги того или иного банка.

Что такое интернет-эквайринг и как он работает

Отметим, что для интернет-эквайринга специальное оборудование не требуется, как и установка дополнительных приложений. Достаточно выхода в интернет. После того, как все данные будут введены, с карты осуществится списание нужной суммы, а деньги будут перечислены вам, как продавцу. Длительность процедуры — максимум 5 минут.

Принцип работы всей системы также простой. Между процедурой внесения данных в форму на сайте и получением отчета об успешном осуществлении операции совершается несколько манипуляций:

  • клиент делает покупку в интернет-магазине;
  • выбирает вариант оплаты карточкой, происходит переадресация на страницу провайдера, покупатель вводит данные с карточки;
  • провайдер формирует запрос и направляет его в банк-эмитент;
  • после этого проводится авторизация в международной платежной системе;
  • затем интернет-провайдеру поступает уведомление о том, что операция может быть проведена;
  • на следующем этапе происходит непосредственно продажа;
  • клиринговый файл будет направлен банку-эквайеру;
  • осуществляется возмещение по операциям в пользу интернет-магазина;
  • формируется отчет о платеже, а покупатель будет перенаправлен на страницу магазина.

Участники процесса:

  • Клиент, осуществляющий покупку;
  • Банковское учреждение, в котором у покупателя открыт РС, то есть эмитент;
  • Банк-эквайер. В нем открыт расчетный счет продавца;
  • Непосредственно продавец;
  • Процессинговый центр системы платежей;
  • Электронная система платежей;
  • Расчетный банк системы платежей. С его помощью взаимодействуют участники платежной системы.

Интернет-эквайринг: тарифы банков

Таблица условий работы

Банк Стоимость подключения Комиссия Особенности
Точка бесплатно 3,5%
  • не нужен обеспечительный взнос;
  • деньги поступают на ваш счет в течение двух дней;
  • документация подписывается через интернет-банк;
  • возможность корректировки размера комиссии.
Модульбанк от 0 до 1 тыс. р. 2,7 — 3,5%
  • подключение к расчетному счету за 1 день;
  • время поступления средств на ваш счет — от 1 суток;
  • возможность работать с платежами от покупателей из других стран;
  • если у магазина есть страница в соц. сетях, на нее подключается эквайринг.
ВТБ Банк Москвы оговаривается индивидуально 1,8% от оборота
  • зачисление средств на следующий рабочий день;
  • самый низкий процент комиссии.
ВТБ 24 1100 — 10300 тыс. р от 3%
  • банк с высоким процентом гос. участия;
  • имеется сервис сопровождения и работы с претензиями;
  • действуют доп. сервисы по автоплатежам и выставлению счетов;
  • Высокий уровень безопасности платежей;
  • Прием к оплате виртуальных карт.
Тинькофф бесплатно от 2,3% (в целом зависит от оборота)
  • от заявки до подключения проходит 2 рабочих дня;
  • тех.поддержка в формате 24/7;
  • выручка отправляется в любой банк в течение 1 рабочего дня.
Альфа-Банк бесплатно рассчитывается индивидуально, в зависимости от оборота
  • круглосуточно осуществляется мониторинг каждой операции;
  • безопасность расчетов находится на высоком уровне.
Бинбанк бесплатно рассматривается индивидуально
  • возможность отслеживания платежей в режиме онлайн;
  • возмещение на следующий рабочий день;
  • работа с картами системы «Мир».
Промсвязьбанк бесплатно индивидуальный подход
  • платежные средства зачисляются на следующий день;
  • тарифные ставки устанавливаются с учетом специфики вашего бизнеса;
  • для подключения услуги не нужно предоставлять нотариально заверенные копии учредительной документации;
  • отчетность по услуге предоставляется каждый месяц.
Открытие бесплатно рассчитывается индивидуально
  • управление операциями через личный кабинет;
  • максимальная безопасность платежей;
  • поддержка круглосуточно.
Райффайзенбанк бесплатно расчет производится после анализа сферы вашей деятельности
  • ускоренные сроки зачисления средств;
  • повышенный уровень безопасности за счет двойной проверки пользователя;
  • подключение интернет-магазина за 14 дней.
Сбербанк бесплатно от 1,8%
  • все платежи защищены международными стандартами;
  • прием платежей осуществляется круглосуточно.

Яндекс.Касса

Сразу отметим, что это не банковская организация. Это сервис, который позволяет вам принимать оплату прямо на сайте. Если вы используете его в своей работе, то можете принимать оплату не только с банковских карт, но и через систему Яндекс.Деньги. Единственный минус — комиссия несколько превышает банковскую.

Что касается тарифов, то их 2: Премиум и Базовый (если речь идет о приеме средств).

Премиум Базовый
Стоит использовать, если ваш оборот от 1 млн. р. Главный нюанс — комиссия снижается. Она составляет для Яндекс.Деньги 3%, а для банковских карточек — 5%. Используйте, если оборот меньше 1 млн.р. Тогда комиссия будет от 3,5 до 6%.

Нужен ли чек в интернет-эквайринге

Надо ли пробивать чек в процессе оплаты по эквайрингу — этот вопрос интересует многих руководителей и владельцев интернет-магазинов, которые только начали использовать новую технологию.

Федеральное законодательство обязывает продавца при процедуре эквайринга применять ККМ. Но в этой законодательной норме есть исключения. Если вы владелец интернет-магазина, то можете заключить договор с банком, открыть счет, на который будут поступать платежи с банковских карт ваших покупателей.

Эквайринг для интернет-магазина: дополнительные функции

Большое количество организаций и магазинов использует эту услугу не только из-за ее удобства. Помимо этого выполняется ряд следующих функций:

  • исключается риск получить от покупателя фальшивые купюры;
  • существенная экономия на оплате инкассации.

В свою очередь, ваш клиент:

  • может рассчитаться за товары и услуги удобным для себя способом;
  • не волнуется, что кассир перепутает сумму сдачи.

Помимо этого, принимая к оплате банковские карты, вы увеличиваете объем продаж и приобретаете клиентов, которые платежеспособны. По статистике, именно владельцы пластиковых карт склонны совершать покупки в интернете и с деньгами они расстаются легче.

Дополнительными функциями можно назвать:

  • Инвойсинг. Счет выставляется по электронной почте, либо в смс;
  • Оплату в один клик. Как только покупатель сделает первую оплату, после нее данные карты ему больше не нужно будет вводить;
  • Заморозка средств на счете покупателя. Применяется, если нужно убедиться в наличии товара на складе.
  • Рекуррентный платеж. Это вид платежей, из которых подтвердить нужно только первый, остальные осуществляются в автоматическом режиме.

Интернет-эквайринг и онлайн-кассы

Когда осуществляется переход на онлайн-ККТ, может возникнуть закономерный вопрос: а нужна ли онлайн-касса при интернет-эквайринге? Ведь наличные средства в этом случае не используются, на счет продавца деньги поступают в безналичном виде.

Процедура применения онлайн-касс в 2017 году имеет некоторые нюансы:

  • в случае их использования покупатель не предъявляет средство платежа (терминал его не считывает);
  • данные вводит сам пользователь в спец. форму;
  • денежные средства поступают к вам через платежный или расчетный центр.

Платежный центр, в данном случае, всего лишь посредник между вами и покупателем, а значит вы обязаны применять онлайн-ККТ и выдавать покупателю чек в электронном виде.

Если же клиент перевел средства на счет платежного агрегатора, то именно он и осуществляет перечисление в интернет-магазин. В этом случае и чек выдавать будете не вы, а агрегатор. При таком раскладе вы можете работать вовсе без кассы.

Торговый и интернет-эквайринг: в чем разница

Рассмотрим, чем отличается торговый эквайринг от интернет-эквайринга.

Между торговым и интернет-эквайрингом действительно существует разница. Она состоит в следующем:

  • Если вы применяете услугу торгового эквайринга, то для оплаты картой требуется специальный POS-терминал. С другой стороны, здесь самые низкие ставки комиссии.
  • При интернет-эквайринге терминал не нужен, оплата осуществляется посредством интернета. Этой услугой могут пользоваться владельцы виртуальных карт. Но данный вариант недешевый, так как банк взимает свою комиссию за каждую проводимую операцию.

Как выбрать лучший интернет-эквайринг

После того, как вы решили использовать в своей работе данную услугу, тщательно проанализируйте все положительные и отрицательные стороны каждого ее поставщика. Для этого:

  • рассмотрите несколько предложений и сравните размер комиссии. Выбирайте самый выгодный для вас;
  • если хотите сотрудничать с кредитной организацией, уточните возможно ли подключение услуги без открытия расчетного счета;
  • оцените, насколько оперативно работает служба технической поддержки;
  • уточните, есть ли индивидуальные тарифы, и что нужно, чтобы на них перейти;
  • ознакомьтесь со стоимостью подключения услуги.

Выполнив эти простые действия, определяйтесь, какого поставщика услуг выбрать. После этого можете смело отправлять заявку на подключение.

Как подключить интернет-эквайринг

Способов подключения несколько. Рассмотрим их подробнее.

Через банковскую организацию

Самый популярный вариант. Вам достаточно посетить банк, собрать документацию и подписать договор.

Документы для банка:

  • ИНН;
  • выписка из ЕГРИП/ЕГРЮЛ;
  • ксерокопия вашего паспорта;
  • оттиск печати;
  • образец подписи.

Это стандартный набор документации. На его рассмотрение может уйти до 1 месяца.

Через агрегатор

Данный вариант проще. Пакет бумаг нужен минимальный, срок ожидания — максимум, 3 рабочих дня. Чаще всего, подключение бесплатное.

Агрегатор позволит вашему покупателю самому решить, как он будет оплачивать покупку. Стандартная комиссия агрегаторов — около 5%.

Через провайдера

Это процессинговая компания, которая координирует осуществление платежа. В данном случае снижается риск мошеннических действий, но подключение, вероятнее всего, будет платным.

Что касается самого подключения, достаточно выполнить несколько шагов.

  • Шаг 1. Сравниваем несколько тарифов и выбираем поставщика услуг

Кто может быть поставщиком, мы уже выяснили, вам останется заняться сравнением тарифных планов и выбрать подходящий для себя.

Представим, что выбор пал на банковскую организацию. В этом случае вы заполняете заявку на сайте, либо лично посетив офис организации. Главное, не забудьте указать, чем занимается компания и оставить свои контактные данные.

  • Шаг 3. Собираем документы и подписываем договор

После того, как вы предоставите необходимый пакет документации, ознакомьтесь с каждой страницей договора и поставьте подпись.

  • Шаг 4. Проходим инструктаж по установке и настройке плагина для сервиса

Сотрудник банка проинструктирует вас и объяснит, какие действия вы должны выполнить, чтобы настройка прошла без сбоев.

Сделайте сами в своем магазине покупку и оплатите ее картой. Как только увидите, что платеж осуществлен, известите покупателей о новой возможности.

Риски интернет-эквайринга

Риски присутствуют как для вас, так и для покупателей.

В частности:

  • может обмануть недобросовестный продавец;
  • личные данные пластиковой карты могут быть украдены;
  • сложно проверить, насколько законную деятельность ведет продавец;
  • денежные средства могут быть списаны с карты, но не зачислены продавцу.

Для вас же основной риск состоит в том, что оплата товара либо услуги со стороны клиента может быть осуществлена посредством украденной карты. Застраховаться от этого практически нереально.

Обеспечение безопасности платежей

Этому условию нужно уделять самое пристальное внимание. Отметим, что гарантировать безопасность сделок можно, используя несколько способов. А именно:

  1. Применять 3D Secure. Это протокол дополнительной защиты. Он гарантирует безопасность в процессе осуществления платежа картой Visa. Нужно ввести пароль, который выдает банк-эквайер.
  2. Использовать протокол шифрования SSL. Благодаря ему устанавливается безопасная связь между владельцем карты и сервером, который идентифицирует данные.
  3. Практика стандарта PCI DSS. Данный стандарт утвердили самые известные платежные системы. Его обязаны соблюдать не только процессинговые центры, но и различные поставщики услуг.

Проблемы интернет-эквайринга

У данной услуги существуют недостатки. В частности:

  • потребители в РФ пока слабо осведомлены о возможностях интернет-эквайринга, услуга вызывает недоверие из-за большого количества мошеннических операций с картами граждан;
  • с системой интернет-эквайринга на данном этапе работает небольшое количество банков;
  • высокий процент комиссии, которая взимается с каждой операции;
  • из-за сбоев в работе системы вы можете потерять покупателей;
  • необходимость предоставлять объемный пакет документации для подключения услуги;
  • банк может отказать в подключении, не объясняя вам причин.

В принципе, все это не критично и со временем ситуация поменяется в лучшую сторону.

По материалам: https://rko-bank.ru/stati/internet-ekvajring.html

Торговый, мобильный и интернет-эквайринг: что это такое простыми словами, сравнение тарифов банков, как его подключить

Эквайринг — понятие, все менее экзотичное для российского обывателя, но принципиально не устаревающее и всякий раз заслуживающее внимание со стороны предпринимателей, которые намереваются выстроить эффективную стратегию продаж. Для чего же эквайринг нужен, и как обеспечить пользованием им в тех или иных форматах торговли?

Эквайринг — что это такое простыми словами

Эквайринг — от англ. Acquiring (в данном контексте «прием, приспособление»), представляет собой комплекс процедур, которые осуществляются при проведении расчета между продавцом и покупателем с использованием пластиковой карты или ее аналога (например, виртуальной версии пластиковой карты в платежных системах Apple Pay и Android Pay).

В рамках эквайринга речь пойдет о таких основных процедурах как:

  1. Установление связи между пластиковой картой и банковским счетом, к которому она привязана.

После того, как покупатель вставляет карту в терминал, необходимые платежные данные (в частности, номер карты) считываются им и передаются банку-эквайеру (кредитно-финансовой организации, которая предоставляет услуги по эквайрингу и обслуживает, таким образом, терминалы магазина).

Банк-эквайер, в свою очередь, связывается в установленном порядке с банком, выпустившим пластиковую карту (банком-эмитентом). Разумеется, это может быть один и тот же банк — в этом случае выполняется следующая процедура.

  1. Идентификация плательщика и подтверждение платежа.

После того, как связь со счетом клиента установлена на терминале, осуществляется идентификация плательщика. В этих целях, как правило, используется ПИН-код на самом терминале.

Внимание
Банк-эмитент, идентифицировав покупателя, проверяет, есть ли на его персональном счете денежные средства, достаточные для осуществления покупки на сумму, которая подсчитана на кассе. Если они есть, то платеж подтверждается и сведения об этом передаются банку-эквайеру.

Тот направляет на терминал платежные данные об одобрении платежа, там они обрабатываются и, в свою очередь, направляются на кассовый аппарат (или на его упрощенный аналог — например, чековый принтер) в целях распечатки чека и фиксации платежной операции в фискальной памяти (на онлайн-кассах — в памяти фискального накопителя).

На определенном этапе процедуры, о которой идет речь, денежные средства, соответствующие сумме покупки, списываются со счета покупателя в банке-эмитенте карты и в установленном порядке переводятся банку-эквайеру. Тот, забрав положенную комиссию (или начислив ее с тем, чтобы впоследствии выставить магазину счет), переводит сумму платежа на расчетный счет магазина.

Примечателен тот факт, что понятие «эквайринг» в российском законодательстве — а именно, в п. 1.9 Положения Банка России об эмиссии платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, раскрывается как процедура проведения платежей банком по картам, которые эмитированы сторонними кредитно-финансовыми организациями.

Получается, что по букве закона эквайрингом не следует называть процедуру, при которой банк проводит платежи по своим картам. Но по существу обе процедуры (проведение банком платежа по своим или чужим картам) нацелены на один и тот же результат, и потому, мы можем условиться именовать эквайрингом (тем более, что закон этого не запрещает) прием платежей по картам вне зависимости от того, кто — эмитент, а кто — эквайер, и от того, насколько они юридически близки.

Совет
Обмен платежными данными при эквайринге осуществляется с использованием стандартов и шлюзов платежной системы — VISA, MasterCard, «МИР» и их аналогов. Платежная система позволяет осуществлять эквайринг с любого терминала в мире, который к ней (или к аффилированному с ней партнеру) подключен. Разумеется, платежные системы также берут комиссию за свою работу (как правило, ее уплачивает банк-эквайер, предварительно включая в свои тарифы для магазинов).

В процессе эквайринга могут применяться разные технологии связи и обмена данными. Так, все более популярными становятся терминалы, которые способны получать данные с пластиковой карты бесконтактным способом — без вставки в считывающее устройство. В этом случае идентификация платежа может быть упрощенной (например, без запроса ПИН-кода при платеже на сумму, не превышающую определенный лимит).

Важная информация
Таким образом, если магазин (или кто угодно другой, кто делает бизнес на продажах товаров или услуг) желает принимать оплату от клиентов по картам, то он должен обзавестись эквайринговыми терминалами и заключить договор с банком-эквайером.

Но есть варианты, при которых магазин может не просто желать осуществлять эквайринг, а становится обязанным делать это — в соответствии с российским законодательством.

Изучим данные варианты подробнее.

Когда он обязателен по закону?

В соответствии с пунктом 1 статьи 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1, принятого 07.02.1992, продавцы товаров обязаны предоставлять своим покупателям возможность производить оплату с помощью национальных платежных инструментов (под которыми подразумевается, прежде всего, карты, поддерживающие оплату через платежную систему «МИР») или же с помощью наличных — по выбору самого покупателя:

Нарушение данной обязанности может привести к штрафам для магазина — в размере:

  • 15 — 30 тыс. рублей — на директора магазина;
  • 30 — 50 тыс. рублей — на торговую точку как на юридическое лицо.

Тот факт, что магазину необходимо принимать оплату через «МИР», практически всегда означает, что при подключении эквайринга также будет обеспечиваться проведение платежей и через VISA и MasterCard. Крайне редко продавцы подключают эквайринг российской платежной системы и отказываются при этом от обеспечения платежей по международным стандартам.

Внимание
Можно отметить, что по данным Банка России порядка 98% российских банкоматов и 96% эквайринговых терминалов уже поддерживают карты «МИР», которых эмитировано уже более 4,5 млн. штук, и этот показатель, вероятнее всего, будет активно расти.

Отметим, что обязанность, прописанная в статье 16.1 Закона № 2300-1, установлена пока что не для всех магазинов, а только для тех, которые имеют выручку больше 120 млн. рублей. То есть — больше, чем у микропредприятий. Выходит, что магазины, которые относятся к малому и среднему бизнесу по законодательству РФ, так или иначе, обязаны подключать эквайринг.

При этом, уже в октябре 2017 года в силу вступят поправки к Закону № 2300-1, по которым минимальный объем оборотов, при которых эквайринг будет обязательным, составит 40 млн. рублей. Обязанность по приему платежей через карты «МИР» (и, вероятнее всего, через карты VISA и MasterCard) распространится на значительно большее количество бизнесов.

Исключение в выполнении данной обязанности будет установлено для магазинов, которые располагаются в местностях, где интернет — без которого эквайринг работать не будет, недоступен или не распространен настолько, чтобы магазин мог свободно подключиться к нему.

Еще одно послабление законодателем будет установлено для магазинов, у которых выручка за календарный год, предшествующий тому, в котором ведется торговля, не превышает 5 млн. рублей. То есть, если в 2017 году человек откроет небольшой магазин, а в 2018-м торговая точка сможет обеспечивать гигантские обороты, то до 2019 года владельцу данного магазина эквайринг будет подключать необязательно.

Совет
Хотя, объективно, крайне маловероятно, что магазин сможет поддерживать гигантские обороты без эквайринга. Фактически, оплата картами становится основным инструментом расчета в российских магазинах. Санкции, установленные законом за неиспользование эквайринга при расчетах с покупателем — все же не главный фактор принятия бизнесом решения об обеспечении платежей по картам.

Отказываться от эквайринга и без штрафов от государства — во многих случаях себе дороже. Более того, возможность принимать оплату по картам и поддерживать, таким образом, высокий уровень выручки — не единственное преимущество эквайринга. Их может быть гораздо больше.

К слову, и недостатки у эквайринга тоже имеются. Изучим подробнее сущность положительных и отрицательных сторон механизма оплаты, о котором идет речь.

Плюсы и минусы

Преимущества

К основным преимуществам эквайринга правомерно отнести:

Уже отмеченные нами выше стимулирование роста выручки и поддержание ее на стабильном уровне.

Действительно, все больше россиян платит картами, и при отказе магазина принимать оплату соответствующим образом покупатель, скорее всего, перейдет в другой магазин, где эквайринг есть. Даже в самых отдаленных от крупных городов населенных пунктах России прием по картам сегодня — обычное дело.

Снижение рисков, которые могут возникать при обороте наличности.

Использование поддельных купюр, инциденты при инкассации — то, с чем может столкнуться владелец магазина в любой стране мира. При эквайринге подобные ситуации практически исключены.

Снижение затрат на инкассацию, на ведение учета наличности.

Аналогично, чем меньше наличности, тем ниже соответствующие расходы, которые на деле могут оказаться значительно выше затрат на эквайринг по суммам, что соответствуют по величине тем, которые приходится держать кэшем.

Ускорение обслуживания покупателей.

Расчет картой проводится за секунды — едва только объявлена цена на кассе. Продавцу не нужно задумываться о сдаче, которой может и не быть в наличии. Экономия времени очевидна для обеих сторон процесса купли-продажи.

Недостатки

Вместе с тем, нельзя говорить об отсутствии у эквайринга недостатков. К основным можно отнести:

Невозможность проведения платежей при сбоях соединения с интернетом, при проблемах у банка-эквайера.

Однако, вероятность таких проблем можно значительно снизить за счет резервных каналов выхода в онлайн (например, когда основной — проводной, а резервный — мобильный), а также заключения соглашений с несколькими эквайерами (и это, к слову, может совершенно никак не сказаться на бюджете торговой организации, поскольку основной расход здесь — комиссия, которая более или менее одинакова или сопоставима при сравнении нескольких разных эквайеров).

Невозможность проведения платежей при наличии проблем с картой клиента (как вариант, если покупатель не может вспомнить ПИН-код или, к примеру, чип на его карте не читается).

Здесь вариантов решения проблемы, конечно, немного. Можно попробовать провести платеж на соседнем терминале (который, к примеру, приспособлен к чтению магнитной полосы, благодаря чему функциональность чипа значения иметь не будет) или посоветовать снять наличные через банкомат. Но даже если эти варианты не приведут к желаемому результату, нужно понимать, что и в магазине-конкуренте человек картой расплатиться, вероятно, не сможет. Поэтому, данный минус существенно не повлияет на привлекательность магазина на фоне других торговых точек.

Необходимость нести расходы на установку и обслуживание оборудования, программного обеспечения.

Данный минус сложно оспорить и, возможно, многие владельцы магазинов отнесут его к основным при оценке достоинств и недостатков эквайринга. Но здесь, опять же, совершенно очевидна несопоставимость экономии на соответствующих расходах и возможного недополучения выручки. Поэтому, при всей несомненности недостатка эквайринга, о котором идет речь, существует крайне немного вариантов отнести отказ от него к числу конструктивных решений, которые может принять владелец магазина.

Виды эквайринга

Эквайринг можно классифицировать на 3 основные разновидности.

Торговый

Это тот эквайринг, который осуществляется в стационарных торговых точках — торговых центрах, магазинах, павильонах, киосках.

Важная информация
Советуем обратить внимание на торгового эквайринга, позволяющее выбрать оптимальные варианты оборудования и тарифов.

Пользование эквайринговыми терминалами в соответствующем формате характеризуется крайне высокой интенсивностью. Поэтому, владельцам торговых точек нужно обзаводиться самыми высокопроизводительными и надежными устройствами для приема платежей по картам.

Мобильный

Он предполагает прием платежей при ведении продаж в мобильных форматах (при доставке пиццы, оказании услуг на дому или в офисе).

Внимание
Многие уже оценили мобильный эквайринг с 2can — .

Как правило, транзакции здесь осуществляются не так интенсивно, как в магазине, и потому владельцам торговых бизнесов в мобильном формате допустимо обзаводиться самыми бюджетными моделями терминалов, пользование которыми не предполагает большого износа оборудования.

Интернет-эквайринг

Очевидно, данный вид эквайринга предполагает проведение оплаты по карте в режиме онлайн — через браузер или мобильное приложение. Принципиальное отличие от офлайновых эквайрингов — торгового и мобильного, в данном случае заключается в замене «железной» части в виде терминала на программную — в виде специального платежного шлюза, который передает банку-эквайеру (или эмитенту напрямую — такое тоже может быть) платежные данные с карты и заменяет, таким образом, терминал. В данном процессе также участвует платежная система — международная или национальная и позволяет, таким образом, унифицировать и ускорить процесс приема платежей онлайн.

Есть и расширенная трактовка понятия «интернет-эквайринг» — как процесса приема платежей не только по картам, но и с помощью других платежных инструментов (например, специализированных электронных систем — таких как «Яндекс.Деньги», интернет-банкинг, через платежные сервисы мобильных операторов).

Еще один пример такого платежного сервиса — Робокасса.

В случае, если платеж проводится не по карте, то состав участников процедуры проведения платежа может быть совершенно иным, чем в случае с обычным эквайрингом. Теоретически, все основные игроки — банк-эмитент, банк-эквайер, платежная система, могут быть заменены на других (но выполняющих схожую функцию и, в целом, осуществляющих те же операции с платежными данными, что характеризуют эквайринг на кассе — идентификацию клиента и одобрение платежа).

Совет
Указанные 3 вида эквайринга, безусловно, могут использоваться в составе единой платежной инфраструктуры (когда торговое предприятие имеет стационарную точку продаж, развозной сервис и сайт), но, тем не менее, при оснащении данной инфраструктуры кассовым оборудованием магазину предстоит решать во многих аспектах несхожие задачи и внедрять разные типы «железа» и программного обеспечения.

Изучим то, каким может быть эквайринговое оборудование в зависимости от формата приема платежей.

Виды эквайрингового оборудования

Основной тип эквайрингового оборудования — терминал (именуемый также POS-терминалом), который предназначен для считывания данных с пластиковой карты покупателя, а также для осуществления обмена соответствующими данными с банком-эквайером. Такие терминалы можно классифицировать на несколько основных категорий:

Автономные (полнофункциональные) стационарные и переносные устройства

Такие терминалы способны функционировать без подключения к каким-либо иным девайсам, в том числе и вычислительным модулям. По сути, автономные эквайринговые терминалы — это мини-компьютеры со специальным ПО и профильным функционалом.

В состав автономного терминала обычно входят:

  • вычислительный модуль;
  • считыватели карт (по магнитной полосе, чипу, бесконтактному модулю);
  • термопринтер — для распечатки чеков;
  • клавиатура — для ввода пин-кода;
  • коммуникационный модуль для обеспечения обмена платежными данными через интернет.

Терминал может быть рассчитан преимущественно:

  1. На стационарное использование.

В этом случае у него, скорее всего, не будет аккумулятора (или он будет не слишком емким). Коммуникационный модуль у таких девайсов чаще всего рассчитан на передачу данных по проводным каналам — Dial-UP, DSL, оптоволоконным.

  1. На переносное использование.

Здесь все наоборот — девайс будет иметь аккумулятор с достаточной емкостью (для того, чтобы, например, иметь возможность вынести устройство за пределы торгового зала или даже вывезти за пределы района, в котором расположен магазин, и провести платеж). На многих современных моделях аккумуляторы обеспечивают активную работу аппаратов в автономном режиме до 10 часов и более.

Важная информация
Коммуникационный модуль будет поддерживать передачу данных через Wi-Fi, Bluetooth, 3G, 4G.

В числе популярных моделей первого типа — такие девайсы как:

  • Ярус М2100Ф;
  • VeriFone Vx510;
  • Ingenico iCT220;
  • PAX S80.

К самым востребованным переносным устройствам можно отнести терминалы:

  • VeriFone Vx610;
  • PAX S90;
  • Ingenico iWL220.

Как правило, чем больше совокупных функций у эквайрингового терминала, тем он дороже. В свою очередь, если магазину взвешенно подойти к оценке собственных потребностей в части автономности устройства (и, соответственно, поддержки терминалом тех или иных каналов коммуникации), то способы сэкономить на характеристиках терминалов не в ущерб их эффективности обязательно найдутся.

Модульные стационарные терминалы (связка пин-пада и ПК или мобильного гаджета)

Такие устройства выполняют достаточно ограниченный функционал, а именно:

  • считывание данных с платежных карт;
  • прием введенного покупателем пин-кода.

Вычислительные операции осуществляет устройство, к которому подключается терминал с использованием специального кассового ПО и драйвера. Это может быть онлайн-касса, компьютер — кассовый или обычный, или мобильный гаджет.

К числу популярных моделей таких устройств можно отнести терминалы:

  • Ярус Р2100;
  • VeriFone Vx805;
  • Ingenico iPP320;
  • PAX SP30.

Безусловно, передача платежных данных на компьютер с кассовым ПО возможна и при задействовании автономных терминалов. Они могут подключаться к вычислительным модулям с помощью различных интерфейсов — как проводных, так и беспроводных.

Автономные и модульные терминалы — в числе тех, что типичны для торгового эквайринга. Данные аппараты отличает высокая производительность (в случае с модульными терминалами зависящая от технологичности вычислительных устройств, к которым они подключаются), стабильность, приспособленность к работе в разных температурных условиях. Такие терминалы можно отнести к «классическому» типу эквайрингового оборудования, которое может быть использовано в целях решения практически любых задач при ведении традиционных форм торговли.

Миниатюрные мобильные терминалы (связка кард-ридера и мобильного гаджета)

Данные терминалы, в принципе, можно рассматривать как разновидность устройств, относящихся к предыдущей категории — но только меньших по размеру. При этом, весьма распространены миниатюрные терминалы с еще более сокращенными функциями — которые сводятся только к чтению карт. Ввод пин-кода и прочие операции в таких случаях выполняются на уровне вычислительных модулей — представленных чаще всего мобильными гаджетами.

Внимание
Миниатюрность — главное преимущество устройств, о которых идет речь. Сотрудникам торговых и сервисных фирм удобно возить их с собой в места, где осуществляется прием оплаты. Они без труда помещаются в кармане представителя фирмы (курьера, менеджера по продажам).

Рассчитаны миниатюрные терминалы, таким образом, на применение в рамках мобильного эквайринга. Автономность их использования будет при этом зависеть от емкости аккумуляторов устройств, которые применяются в качестве вычислительных модулей. Но, безусловно, при необходимости такие девайсы можно приспособить и к традиционным форматам торговли — при условии, конечно, что их использование будет удобным по существу, а производительность — достаточной для обслуживания потока клиентов.

К числу самых известных российских поставщиков мини-терминалов можно отнести такие бренды как:

  • «Яндекс.Касса»;
  • 2can;
  • Pay-Me.

В целом, поставщиков таких устройств на рынке РФ довольно много — соответствующий сегмент рынка можно отнести к высококонкурентным.

Встраиваемые устройства для автоматизированных расчетов (вендинга)

Расчеты с применением банковских карт возможны и при автоматических продажах (с помощью вендинг-машин, платежных терминалов, паркоматов и аналогичных им по функциям решений). Для этих целей также выпускаются специальные эквайринговые терминалы, которые встраиваются в вендинговые аппараты (как правило, в области, расположенные рядом с купюроприемниками). По своим основным функциям они близки «классическим» автономным устройствам, реже — пин-падам (когда вычислительные операции осуществляются с помощью компьютера, который входит в состав вендингового аппарата).

Кроме того, функционал встраиваемых эквайринговых терминалов дополняется возможностью дистанционного контроля владельца над их работой. И это вполне логично: у предпринимателя может быть много других дел, и всякий раз заявляться на место работы вендинг-машин для проверки их работоспособности ему, скорее всего, будет неудобно. Другое дело — получать различные данные (о техническом состоянии устройств, динамике платежей) дистанционно, через интернет. Во многих случаях через удаленный доступ возможно осуществление необходимых настроек вендингового аппарата в целом или отдельно эквайрингового терминала.

К числу самых известных производителей терминалов для вендинга и различных технологических компонентов для них можно отнести такие бренды как Yarus, Vendotek, ViVOpay.

Что касается интернет-эквайринга, то в этом случае применение терминалов вышеуказанных категорий на практике осуществляется крайне редко. Теоретически расчеты с их использованием вполне осуществимы — если, к примеру, покупатель окажется готов подключать терминалы к своему компьютеру, а сайт интернет-магазина будет поддерживать данный формат. Но на практике такой подход довольно сложно реализовать — по крайней мере, на стабильной основе, технически.

Совет
Стоит отметить, что определенные подвижки в данном направлении развития платежей есть, и они весьма прогрессивны по сути. Так, например, при совершении покупок онлайн через мобильные гаджеты, поддерживающие применение платежных систем Apple Pay, Android Pay и их аналогов, функции эквайринговых терминалов отчасти выполняются именно на соответствующих гаджетах с задействованием специальных приложений и аппаратных решений (таких как, например, микросхема Secure Element для шифрования данных с карты, сканер отпечатков пальцев — для подтверждения платежа вместо ПИН-кода).

Конечно, проведение платежа с помощью Apple Pay, Android Pay и их конкурентов должен поддерживать и сам интернет-магазин. При этом, это не отменяет необходимости для его владельца подключать эквайринг — поскольку указанные платежные системы всего лишь дублируют функцию банковской карты, но не заменяют непосредственно процесс проведения платежа с ее использованием — так, чтобы денежные средства оказались на счету продавца.

Функции эквайринговых терминалов в интернете выполняют, как правило, специальные программные модули на серверах поставщиков интернет-эквайринга. Они, обработав данные с карты (которые, как правило, вводит сам пользователь или в установленном порядке передает платежная система), осуществляют обмен ими в порядке, принципиально схожем с тем, что характеризует обмен платежными данными с использованием обычных терминалов.

Связан ли он с онлайн-кассами?

Эквайринг — комплекс процедур, осуществляемых с использованием онлайн-каналов. Означает ли это, что он каким-либо образом связан с работой онлайн-касс и выполнением торговым предприятием требований Закона № 54-ФЗ?

Важная информация
Как ни странно, прямой связи между эквайрингом и онлайн-кассами нет. Дело в том, что оба рассматриваемых понятия соответствуют совершенно разным правоотношениям — с точки зрения юридических признаков. Эквайринг и прием платежей через онлайн-кассы решают, к тому же, совершенно разные задачи.

Эквайринг — это правоотношение с участием частных лиц:

  • заказчика (торгового предприятия);
  • банка-эквайера;
  • банка-эмитента;
  • платежной системы.

Прием платежей через онлайн-кассу — это правоотношение с участием:

  • заказчика (торгового предприятия);
  • Федеральной налоговой службы — органа власти;
  • Оператора фискальных данных (подотчетной органу власти организации).

Основная цель эквайринга нам известна — это обеспечение приема платежей по банковским картам в торговых точках. В свою очередь, основная цель использования онлайн-касс — это эффективная фискализация выручки магазина, предоставление ФНС сведений о проведенных магазином платежах.

Внимание
Таким образом, эквайринг и платежи через онлайн-кассу — процедуры, по основным признакам независимые друг от друга. При отсутствии эквайринга онлайн-касса работать не перестанет, а отсутствие онлайн-кассы — не причина для возникновения каких-либо сложностей с эквайрингом.

Но, вместе с тем, совершенно обособлять их друг от друга недопустимо, поскольку значительная часть фискализируемой по онлайн-кассам выручки магазина попадает в кассу торговой точки (фактически, на ее расчетный счет, но по сути это неважно) по факту осуществления эквайринга.

Таким образом, в случае применения магазином онлайн-кассы (задействовать их с 1 июля 2017 года обязаны все торговые бизнесы, работающие не на ЕНВД и не на ПСН, а с 1 июля 2018 года — и те, что работают на ЕНВД и ПСН) и при соблюдении всех технических условий передачи данных 100% выручки, проходящей через эквайринг, будет фискализировано на онлайн-кассе.

С учетом того, что многие российские магазины обязаны применять эквайринг, как мы уже знаем, в силу закона, процент выручки, сформированной в рамках эквайринга, в доле фискализированной выручки будет стабильно высоким и, вероятно, будет расти в силу все большего распространения пластиковых карт среди россиян.

Совершенно очевидна сильная взаимосвязь онлайн-касс и эквайринга в мобильном и, особенно, онлайновом варианте. Получение оплаты по банковской карте при мобильной торговле или доставке — сегодня уже типичная процедура . В онлайне эквайрингу и вовсе во многих случаях нет альтернатив (за исключением, пожалуй, не самых популярных схем, при которых клиент все же платит за услугу наличными, но не напрямую продавцу, а через банк по квитанции). Поставщики товаров онлайн не могут применять ЕНВД или ПСН, и потому уже обязаны применять онлайн-кассы, которые, по факту, будут проводить выручку, сформированную через эквайринг.

Совет
Таким образом, при независимости эквайринга от приема платежей через онлайн-кассы де-юре, между ними сохраняется зависимость де-факто, и она с высокой вероятностью продолжит расти по мере распространения способов платежей, альтернативных наличным. При выборе кассового аппарата, способного функционировать как онлайн-касса, многие бизнесы в первую очередь удостоверяются в том, позволяет ли ККТ подключать эквайринговый терминал.

Изучив теорию, перейдем теперь, вероятно, к ключевому практическому нюансу задействования эквайринга как инструмента бизнеса — выбору поставщика услуг по обеспечению приема платежей с помощью банковских карт.

Выбор банка-эквайера

Рынок эквайринга — очень конкурентный, насыщенный различными предложениями, и в то же время крайне стандартизованный. Различия между тарифами от разных банков-эквайеров при прочих равных, как правило, не слишком велики.

Вместе с тем, в подходах к тарификации услуг российских банков-эквайеров можно пронаблюдать ряд примечательных общих характеристик. Конечно, их с большой долей условности следует принимать за закономерность, но, тем не менее, они заслуживают самого пристального внимания. Речь идет о таких «тарифных» особенностях как:

Чем больше оборот — тем ниже комиссия по эквайрингу. Установление тем более дешевого тарифа (комиссии за проведение платежа), чем более высоки требования к заказчику эквайринговых услуг в части размера выручки (и косвенных признаков, позволяющих оценить ее стабильность — таких как известность торгового бренда, длительность его присутствия на рынке, показатели финансовой устойчивости — как публичные, так и направляемые банку для ознакомления в частном порядке).

И здесь совершенно нет ничего сенсационного: банк-эквайер заинтересован, в свою очередь, в своей собственной выручке, и формируется она не за счет непонятно чего, а за счет конкретного процесса — формирования выручки заказчиком эквайринга. В данном случае можно говорить о своего рода «оптовом» подходе эквайера к выбору клиента: большой стабильный генератор большого объема выручки — пусть и при малой комиссии в расчете на 1 транзакцию, лучше скромного магазина — пусть и при дорогих тарифах.

Установление эквайерами более дешевых тарифов для карт собственной эмиссии.

Здесь все, наверное, еще более логично: проводя эквайринг по своим картам, банк не несет затрат, связанных с межбанковскими транзакциями — как в случае с приемом оплаты по картам чужих кредитно-финансовых организаций.

Установление эквайерами более дешевых тарифов при самостоятельной покупке (установке) платежных терминалов магазинами или платной аренде терминалов у эквайера.

При этом, если эквайер дает свой терминал в пользование магазину в соответствии с договором, то его аренда может быть явно или неявно включена в тарификацию. Такой подход также вполне логичен: вместо того, чтобы бесплатно давать терминал бизнесу, у которого, скорее всего, скромные обороты, эквайер лучше побережет устройство для более крупного клиента или просто побережет — даже для самых надежных девайсов свойственен износ.

Важная информация
Стоит отметить, что значительное количество поставщиков услуг эквайринга практикует индивидуализированный подход к клиенту. Это значит, что исходя из самых разных факторов (включая личные знакомства между владельцами магазинов и банками-эквайерами) для клиента могут устанавливаться тарифы и сильно ниже рыночных при прочих льготных условиях (например, в части той же аренды или бесплатного пользования терминалами).

Тарифная политика банков-эквайеров может меняться со временем. На это влияет уровень конкуренции, изменения законодательства, скорость появления новых платежных технологий, ситуация в экономике в целом.

Внимание
Не исключено, что владелец магазина, выбрав исключительно импонирующий ему вариант по тарифу от банка-эквайера, и даже подписав с ним контракт с предоплатой, все же прогадает, и его конкуренты в силу изменившейся обстановки на рынке смогут найти еще более дешевого поставщика с аналогичным качеством услуг.

Возможна и обратная ситуация — когда предприниматель, испытывая острую потребность в скорейшем оснащении магазина эквайринговой инфраструктурой, попадается на первое встречное и на тот момент не самое выгодное предложение, но впоследствии получает от эквайера эксклюзивный контракт со значительной скидкой.

Поэтому, на тарифы банков-эквайеров, которые публикуются ими или даже в частном порядке рассылаются целевым клиентам, следует полагаться, имея в виду, что они с определенной вероятностью не смогут стать ориентиром для планирования. Тем не менее, рассмотреть текущие тарифы от эквайеров будет полезно — хотя бы с точки зрения анализа их конкурентности в отношении друг друга в определенный момент времени.

Сравнение тарифов

Рассмотрим тарифные предложения некоторых ключевых поставщиков по торговому эквайрингу, основываясь на данных, которые доступны на https://mainmine.ru/torgovyj-ekvajring/calc?&turnover=1000000. Интересно будет посмотреть разницу между тарифами, если сравнить их, условившись, что выручка магазина составит либо 1 000 000 рублей, либо 100 000 рублей в месяц.

Банк-эквайер Комиссии при выручке 1.000.000 рублей в месяц Комиссия при выручке 100.000 рублей в месяц
VISA и MasterCard «МИР» VISA и MasterCard «МИР»
«Русский Стандарт» 1,8% 2% 2% 2%
«Уралсиб» 1,65% 1,65% 2,5% 2,5%
«БинБанк» 1,35% 1,35% 1,35% 1,35%
«Точка» 2,3% 2,3% 2,3% 2,3%
«ВТБ 24» 1,6% 1,6% 1,6% 1,6%

Отметим, что тарифные предложения указанных банков могут иметь особенности в части определения условий пользования терминалами, а также взимания банком платы за подключение торговых точек. Здесь довольно сложно вывести те или иные общие закономерности. Подобные вопросы лучше разрешать при общении с менеджером (в ходе которого рассмотренные нами выше наблюдения могут быть как подтверждены, так и полностью опровергнуты — настолько индивидуализированным может оказаться окончательное предложение банка-эквайера).

Следующий сегмент — мобильный эквайринг. Одна из его примечательных характеристик — крайне низкая степень зависимости величины комиссии эквайера от оборотов. С помощью уже знакомого нам сервиса по сравнению тарифов банков — https://mainmine.ru/mobilnyi-ekvajring/calc?&turnover=100000 мы можем легко убедиться в этом.

Эквайер (мобильный эквайринг) Комиссия при обороте 1.000.000 руб. в мес. Комиссия при обороте 100.000 руб. в мес.
2can 2,75% 2,75%
«Альфа-Банк» 2,75% 2,75%
«РФИ Банк» 2,5% 2,2%

Безусловно, и здесь значимую, если не определяющую роль могут сыграть условия аренды или покупки терминала. В зависимости от конкретного поставщика они могут различаться весьма существенно — и общие закономерности здесь пронаблюдать сложно.

Что касается интернет-эквайринга, то условия его предоставления могут крайне заметно разниться между конкурирующими поставщиками — https://mainmine.ru/internet-ekvajring/calc?&turnover=1000000, при сопоставимой выручке магазина.

Эквайер (интернет-эквайринг) Комиссия Особенности тарифа
«Тинькофф» 2,79% Базовый тариф при обороте до 3.000.000 руб. в мес.
«Московский кредитный банк» 2,29% Тариф при обороте 1.000.000 — 3.000.000 руб. в мес.
«Точка» 3,5% Независимо от тарифа
«СДМ-Банк» 1,8% Тариф при обороте от 600.000 руб. в мес.

Фирмы, у которых оборот небольшой, могут выбрать интернет-эквайринг.

Конкретная величина комиссии по интернет-эквайрингу скорее может зависеть от набора оплачиваемых типов товаров или услуг. Так, при заказе у «СДМ-Банка» эквайринга по оплате только ЖКХ и платежам в госструктуры комиссия еще меньше, чем та, что указана в таблице — 1,2%. Аналогичная закономерность — в тарификации «Московского кредитного банка»: при выборе эквайринга только по ЖКХ взимается комиссия в 0,99%.

Таким образом, ориентация на тарифы при выборе поставщика услуг по эквайрингу в том или ином формате, с одной стороны, предполагает рассмотрение четких, объективных финансовых величин, с другой — мы видим, что факторы, влияющие на образование данных величин не всегда очевидны и прозрачны. Поэтому, ориентироваться только на тарифы в данном случае — недостаточно.

К числу тех критериев, на которые, так или иначе, следует обращать внимание — даже если тарифы полностью устраивают, при выборе эквайера можно отнести известность его бренда, опыт его присутствия на рынке, ключевые финансовые показатели эквайера (если они доступны).

В данном случае мы «сыграем» с эквайером в его же игру — которую он наверняка предложит нам при анализе выручки нашего предприятия и всего того, что может на нее, по его мнению, повлиять. В наших же интересах — найти партнера не только с выгодными тарифами, но и в достаточной мере надежного — чтобы не вышло так, что при открытии нового крупного магазина ни один платеж по карте не проходит в силу того, что у эквайера вдруг отобрали банковскую лицензию. Или что-то не сработало на уровне серверов, когда эквайер решил когда-то на них сэкономить по неопытности.

Как подключить эквайринг

Непосредственно подключение эквайринга — то есть, заказ услуг банка-эквайера и сопутствующих сервисов, как правило, осуществляется по следующему алгоритму:

  1. Осуществляется подготовка документов:
  • свидетельства о регистрации бизнеса в ФНС;
  • выписки из ЕГРЮЛ;
  • для организаций — копий учредительных документов, решений о назначении руководителя, главного бухгалтера;
  • документов, удостоверяющих полномочия фирмы в качестве пользователя расчетного счета банка, на который банк-эквайер будет зачислять денежные средства с карт покупателей;
  • копий документов, удостоверяющих право пользования торговой точкой (на правах аренды, собственности);
  • лицензий и иных разрешительных документов (если они требуются исходя из вида деятельности фирмы).
Документы передаются эквайеру, анализируются им.

При необходимости эквайер может запрашивать иные данные о бизнесе, в ряде случаев также подлежащие документальному удостоверению.

  1. При одобрении заявки от торговой точки эквайером между сторонами заключается договор об обеспечении приема платежей по картам.
  2. Осуществляется оснащение магазина платежными терминалами на условиях, определенных эквайером и заказчиком его услуг, устанавливается необходимое ПО, проводится обучение персонала.

Внедрение эквайринговой инфраструктуры — процедура, которая, несмотря на простоту при поверхностном ее рассмотрении, может включать огромное количество нюансов. Все они разрешаются при взаимодействии эквайера и его заказчика в частном порядке.

Резюме

Эквайринг — процедура, без которой любому современному бизнесу, пусть и развивающемуся по исключительно консервативной модели, обойтись сложно. Все больше россиян и гостей нашей страны пользуется картами и альтернативными им решениями — как в офлайне, так и при совершении покупок в интернете. Отказ от эквайринга практически наверняка окажется мнимой экономией, по крайней мере, при ведении бизнеса в большинстве российских городов.

Совет
Действительно, если брать абсолютные цифры — как в контексте уплаты комиссий эквайерам, так и с точки зрения дополнительных расходов на терминалы и прочее оборудование, подобная экономия может показаться ощутимой. И если владелец бизнеса примет решение оснастить магазин эквайринговой инфраструктурой, то ему придется искать для этого во многих случаях значительные инвестиции. Но они с самой высокой вероятностью окупят себя. Кроме того, всегда есть шанс договориться с поставщиками и партнерами о выгодных условиях поставок оборудования и услуг.

К моменту выбора поставщика эквайринга и оборудования магазину желательно иметь четкое понимание специфики собственной бизнес-модели, знать то, какие типы транзакций наиболее характерны для бизнеса, как часто и в каком месте они проводятся. Это позволит избежать ненужных расходов при оснащении торговой точки необходимым оборудованием и при заказе услуг банка-эквайера.

По материалам: http://online-kassa.pro/ispolzovanie/ekvajring-kak-podklyuchit.html

Эквайринг — что это такое? Определение, значение, перевод

Эквайринг (ударение на «а») это комплекс услуг по обрабртке безналичных платежей. Английский глагол «acquire» означает «приобретать», так что, говоря понятным языком, эквайринг это обработка покупок по пластиковым картам. Услуги эквайринга оказываются банком в партнёрстве с кредитными компаниями. Система устроена по принципу посредника между продавцом и покупателем при проведении безналичного платежа. Давайте разберёмся, как работает эквайринг:

1) Продавец обращается в банк за услугами эквайринга.
2) Банк открывает продавцу специальный счёт и выдаёт оборудование, необходимое для обработки безналичных платежей. Основу этого оборудования составляют POS-терминалы — устройства считывания пластиковых карт при совершении покупок.

3) Покупатели расплачиваются картами за товары и услуги, довольно улыбаясь.

По материалам: https://chto-eto-takoe.ru/acquiring

Эквайринг: что это такое простыми словами

В эпоху активного использования технологий все большее количество людей отдают предпочтение использованию банковских карточек при расчетах в магазинах, салонах красоты, ресторанах и многих других местах. Но принятие платежных карт организацией невозможно без предварительно заключенного соглашения с банком.

Что такое эквайринг

В общем смысле под эквайрингом понимается прием платежей от потребителей в качестве платы за товары или оказанные услуги. Они принимаются через специальный терминал, устанавливаемый в торговом зале. Информация по оплате картой автоматически передается в процессинговый центр. Вся информация, обрабатываемая в течение дня, формируется в один отчет. На основании отчета происходит перечисление денежных средств на текущий расчетный счет компании, уменьшенных на комиссионные финансовой организации.

Использование этого способа принятия платежей дает новые возможности, как для потребителя, так и для продавца. Кроме того, банк, осуществляющий операции, получает дополнительную выгоду для себя.

Преимущества эквайринга для компании

  1. Привлечение большего количества потенциальных покупателей, так как многие для оплаты используют исключительно карту и не имеют при себе достаточной суммы наличных денежных средств.
  2. Увеличение выручки. Психологически люди, расплачивающиеся пластиковой картой, имеют большую вероятность к осуществлению внезапных покупок различной ценовой категории.
  3. Отсутствие необходимости проверки банкнот на подлинность. В последнее время участились случаи высококачественной подделки банкнот, и кассир не всегда может распознать разницу. Прием таких платежей полностью освобождает компанию от рисков по операциям с наличностью. Однако, следует учитывать, что прием банковских карточек также подвержен рискам и следует провести инструктаж персонала на распознавание поддельных пластиковых карточек и сверке владельца с ее предъявителем.
  4. Льготное обслуживание и тарифы.
  5. Экономия затрат на инкассацию.

Преимущества эквайринга для покупателя

  1. Возможность купить необходимый товар в текущее время, а не откладывать его приобретение до снятия наличности.
  2. Возможность использовать кредитные карточки. На большинстве из них предоставляется льготный период пользования, в течение которого не снимается процент по кредиту.
  3. Быстрота и безопасность совершения платежей.
  4. Бонусы и премиальные баллы за безналичный расчет.

Преимущества для эквайера

  1. Комиссия за осуществление связи между покупателем и продавцом.
  2. Значительное расширение клиентской базы при развитой сети филиалов. Независимо от ведущей финансовой организации, в которой компания имеет расчетный счет, она может самостоятельно выбирать, услугами какого банка воспользоваться именно для операций по приему платежных карт.

Основные разновидности эквайринга

  1. Оплата непосредственно в торговом зале. Это могут быть любые торговые точки (магазины, кафе, студии), в которых установлен специальный терминал для связи с банком. В настоящее время все большую популярность получают мобильные терминалы. Они не имеют привязки к определенному месту и услуги могут осуществляться в любой точке города (например, услуги такси)
  2. Снятие наличных при использовании банкоматов. В зависимости от принадлежности банкомата к определенной финансовой организации, может взиматься комиссия за осуществление данной операции. Как правило, преимуществом в данном случае пользуются владельцы пластиковых карт, выпущенных банками, имеющими широкую сеть собственных банкоматов. В этом случае обналичивание происходит без комиссии.
  3. Интернет-эквайринг. Данный вид дает возможность оплачивать товары, покупаемые через интернет — магазины. В данном случае связь покупателя и банка происходит через специально созданный интерфейс. Отличие от классического понимания процесса получения оплаты в том, что информация по карте считывается через введенные пользователем данные в закрытую защищенную платежную форму. Однако в настоящее время такой услугой можно воспользоваться на сайтах только крупнейших производителей товаров и услуг. Это связано с недостаточной информированностью владельцев интернет – магазинов и высокими комиссиями. Также в условиях теневого ведения бизнеса многие предприниматели скрывают свои доходы – в этом случае такой вид операций неосуществим.

Развитие банковской сферы, кредитования физических лиц посредством использования ими кредитных карточек, удобные условия ведения зарплатных проектов — причина необходимости развития этой сферы. С каждым годом все больше организаций заключают договоры на осуществление таких операций, а банки, имеющие лицензии, расширяют сеть своих филиалов и предлагают различные выгодные тарифы на свои услуги.

По материалам: https://requesto.ru/ekvajring-chto-eto-takoe-prostymi-slovami

Эквайринг Сбербанк и его преимущества

Сегодня держателями карт является большая часть платёжеспособного населения. Благодаря активным действиям финансовых организаций, направленным на популяризацию безналичных расчётов, банковский эквайринг стал востребованной услугой среди предпринимателей и малого бизнеса. На 2018 год самый выгодный Сбербанк-эквайринг, тарифы для ИП достаточно выгодны, ведь стоимость услуг банка складываются из различных факторов и в индивидуальном порядке.

Сбербанк эквайринг тарифы для юридических лиц

Эквайринг достаточно востребованная услуга. Практически каждая торговая точка имеет POS-терминалы для оплаты покупки безналичным способом. Наличие такой возможности даёт массу преимуществ для ИП и юр лиц.

  • Увеличение числа лояльных покупателей, клиент с большей вероятностью вернётся в торговую точку, зная, что для покупки ему достаточно иметь банковскую карту и нет необходимости предварительно снимать наличные.
  • Увеличение среднего объёма покупки. Оплата со счёта карточки не ограничивается наличием средств, а значит клиент с большей лёгкостью совершит оплату и купит товар, который не входил в планы изначально.
  • Возможность покупки за счёт не только личных денег, но и кредитных средств на карте банка.

Все это в значительной степени повышает выручку и увеличивает товарооборот для любого типа магазинов. В связи с этим предприниматели стремятся заключить договор на эквайринг и установить в торговой точке нужное оборудование.

Стоит отметить, что сегодня существует три типа организации процесса оплаты для предпринимателей, занимающихся розничной торговлей или предоставлением услуг населению

  1. Непосредственно POS-терминал, который может быть проводным или переносным, в зависимости от требований бизнеса.
  2. Специальные модули, встраиваемые в кассовое оборудование.
  3. Мобильный эквайринг, когда для безналичного расчёта используется установленное на устройство ПО, обеспечивающее процесс оплаты бесконтактным способом. Стоит отметить, что предпринимателем можно не иметь кассы если деятельность осуществляется за счёт мобильного эквайринга (нюансы нужно уточнять отдельно).

Возможность бесконтактной оплаты сегодня поддерживают почти все терминалы последнего поколения. В этом случае все транзакции проводятся путём прикладывания карты к терминалу и не требуют дополнительного подтверждения, если сумма не превышает 1000 рублей.

Торговый эквайринг – тарифы Сбербанк

Торговый эквайринг Сбербанка, стоимость которого устанавливается в индивидуальном порядке, становится все более выгодным. Особенно для более крупных торговых точек с внушительным оборотом средств. Для заключения договора достаточно обратиться в отделение банка, предоставить все нужные документы и подписать документы.

Все необходимое оборудование предоставляется бизнесмену в аренду, её стоимость варьируется от 1700 до 2200 рублей ежемесячно. При этом финансовая организация берёт на себя все вопросы относительно технического обслуживания, ремонта оборудования, а также технической поддержки в процессе эксплуатации.

Совет
Кроме того, предприниматель вправе рассчитывать на замену оборудования на более актуальное в случае, если текущее не поддерживает часть нужных функций. В момент ввода терминалов в эксплуатацию, договор с банком предусматривает обучение персонала работе с оборудованием эквайринга и получасовую лекцию на тему безопасности расчётов и правил приёма карт в работу. Стоит отметить, продавец в процессе расчёта имеет право попросить клиента подтвердить свою личность, чтобы убедиться, что карта принадлежит именно ему.
Важная информация
Плата взимается в момент зачисления средств на счёт ИП или юридического лица. Обычно она составляет 0,5-2,2 % от суммы транзакции. Конкретные условия прописываются в условиях договора и зависят от месячного оборота безналичных средств, чем больше активность терминала, тем меньший процент будет взиматься с собственника бизнеса.

При этом банк может установить минимальный объем средств для безналичного расчёта и если сумма будет меньше клиенту будет начислена неустойка за простой оборудования. Все эти моменты прописываются в договоре обслуживания в индивидуальном порядке для каждого отдельного клиента.

Интернет-эквайринг Сбербанк

Помимо услуг для стационарных точек, Сбербанк предлагает и интернет-эквайринг для предпринимателей, ведущих деятельность в сети. В этом случае необходимо скачать определённую программу, ссылка на которую становится доступна клиенту после заполнения заявления на официальном сайте финансовой организации, в котором требуется указать информацию о деятельности и регистрационные данные юридического лица.

Внимание
После этого скачивается приложение, которое должно быть интегрировано с интернет-магазином клиента. Для реализации процесса можно обратиться в поддержку, где сотрудник банка подробно разъяснит процесс интеграции. После того как процедура будет завершена, клиентам интерне-ресурса станут доступны покупки с использованием банковской карты.

Тарифа за использование услуги эквайринга такие же, как и при установке стационарного аппарата, за исключением того, что пользователю не придётся платить аренду за эксплуатацию POS-терминала. Деньги поступают на счёт в те же сроки, что и в других случаях: в течение трёх дней если требуется отправить средства на счёт другого финансового учреждения и мгновенно если средства поступают на счёт Сбербанка.

Сбербанк эквайринг служба поддержки

Если у клиента возникают проблемы с услугой Сбербанк эквайринг горячая линия доступна для звонков в любое время суток. Если возникают сложности в работе терминала или проведении оплаты, клиент всегда может позвонить по бесплатному номеру 8(800) 555 55 50. Оператор решит возникшую проблему, разъяснит вопрос самостоятельно или перенаправит звонок на специалиста.

Сотрудник Сбербанка посетит магазин в кратчайшие сроки. Как уже было указано выше ремонт и техническое обслуживание оборудования производится банком бесплатно.

Приём платежей безналичным способом – очень весомый плюс для торговой точки любого плана. Это касается как стационарны магазинов, так и интернет-ресурсов, которые вызывают больше доверия у покупателя, если принимают платежи с банковских карт, а не только электронных кошельков. А Сбербанк, в свою очередь, предлагает услуги эквайринга на самых выгодных условиях.

По материалам: https://sberbank-online.su/uslugi/ekvajring-sberbank-chto-eto-takoe/

Оплата по эквайрингу

Оплата по эквайрингу – весьма распространенное явление в повседневной жизни, но даже те, кто часто пользуется данной услугой, не всегда могут объяснить все тонкости и нюансы. Попробуем рассказать о процедуре эквайринга.

Что значит оплата по эквайрингу

Рынок и конкуренция диктуют свои правила, и вот уже отсутствие возможности расплатиться банковской картой в магазине, кафе, отеле вызывает неприятное удивление у клиента. На сегодняшний день торговый эквайринг – это не роскошь, а необходимость в борьбе за потребителя. Данная технология упрощает расчеты с клиентами и делает любой сервис более доступным и удобным. Но разберемся для начала с определением.

Совет
С точки зрения покупателя, торговый эквайринг – это возможность расплатиться карточкой, то есть по безналичному расчету. На технологическом языке эта процедура буквально означает следующее – предоставление банком специального устройства с необходимым программным обеспечением и информационной поддержкой, которое позволяет вести расчеты с клиентами по пластиковым картам. Банковские карты международных платежных систем (MasterCard International, Visa International, JCB) доступны для оплаты по эквайрингу.

И даже расчет за проезд транспортными картами – это тоже разновидность эквайринга.

Заключение договора с банком подразумевает предоставление целого комплекса услуг, а именно:

  • Установка и подключение оборудования для эквайринга, а также его бесплатное тестирование;
  • Информационное сопровождение, возможность обращения в службу технической поддержки, обучение сотрудников и обслуживающего персонала, проведение инструктажа;
  • Определение платежеспособности пластиковой карты клиента в автоматическом режиме при проведении расчета по эквайрингу;
  • Обеспечение необходимым расходным материалом для стабильной и бесперебойной работы торгового оборудования для этой процедуры (слипы, чеки);
  • Своевременное проведение расчетов с заказчиком – перевод сумм оплаты по эквайрингу на банковский счет организации.

Обязанности предприятия-клиента:

  • Создание технической возможности и иных условий для установки и подключения оборудования для эквайринга;
  • Прием платежей по банковским картам с соблюдением прописанных в договоре условий;
  • Своевременная выплата комиссионного вознаграждения обслуживающему банку.

В целом установка оборудования по эквайрингу выгодна для всех: покупатель получает удобный способ расчетов за товары и услуги, торговая компания – лояльных клиентов, финансовая организация – комиссию за свою часть работы. Преимущества очевидны.

Важная информация
Банки заинтересованы в предоставлении услуг торгового эквайринга еще и потому, что это позволяет увеличить объем займов, выданных по банковским картам. Ведь покупатель может рассчитываться как дебетовой, так и кредитной картой.

Комиссия клиента за оплату по эквайрингу отсутствует, есть возможность получить акционную скидку, бонусы или кэшбэк.

Внимание
Для организации предоставление услуги торгового эквайринга, в первую очередь, связано с повышением лояльности покупателей. В зависимости от вида деятельности и уровня конкуренции данный сервис может помочь привлечь новых клиентов, увеличить тем самым товарооборот, показатели прибыли, общую эффективность бизнеса.

При этом еще остаются предприятия, которые не хотят устанавливать торговое оснащение для эквайринга. Причины могут быть разные: нежелание нести дополнительные расходы (аренда терминала, комиссия банку), разбираться с оборудованием, обучать сотрудников. Однако, по мнению экспертов, финансовые выгоды от использования эквайринга на порядок превышают затраты денежных средств и времени.

Конкурентные преимущества торгового эквайринга:

  • Если компания предоставляет возможность безналичного расчета, в глазах покупателей это всегда дополнительный плюс. Во многих сферах использование современных решений и новых разработок в обслуживании клиентов имеет принципиальное значение для организаций.
  • В компаниях, имеющих постоянный большой поток покупателей, внедрение терминалов для оплаты по эквайрингу позволяет значительно увеличить скорость обслуживания, сократить время простоя в очередях.
  • Внедрение такой системы способствует освоению новых категорий клиентов, предпочитающих исключительно оплату банковскими картами. По статистике, эта группа покупателей имеет более высокие доходы, чем те, кто рассчитывается наличными.
  • Увеличение среднего чека – маркетинговые и психологические исследования утверждают, что потребитель, расплачиваясь пластиковой картой, склонен потратить больше, чем при покупке за наличные.
  • Использования терминала для эквайринга позволяет избежать многих неприятных ситуаций, связанных с оборотом наличных денег (подделки, грабежи, мошенничество).

Какие виды имеет оплата по эквайрингу

По способу оплаты выделяют следующие виды эквайринга:

  1. Торговый эквайринг – самый привычный вид обслуживания. Предполагает использование специального терминала для оплаты банковской картой в магазинах, кафе, отелях, других точках реализации товаров и услуг. Чтобы списать требуемую сумму с карты, необходимо ввести пин-код.
  2. Интернет-эквайринг – оплата в Сети пластиковой картой. В интернет-магазине пользователь делает заказ, выбирает соответствующий способ расчета, затем осуществляется автоматический переход на страницу процессингового центра, где требуется ввести платежные реквизиты карты (имя и фамилия владельца, номер, срок действия, код CVC).
  3. Мобильный эквайринг только набирает популярность, позволяет производить расчет за товары и услуги, используя специальное приложение в планшетах и смартфонах.

Как осуществляется оплата через эквайринг

Оборудование для эквайринга представляет собой электронное устройство, так называемый POS-терминал, который через Интернет подключен к банковской системе. Все расчеты производятся в онлайн-режиме.

Технически процесс оплаты по эквайрингу можно разбить на несколько этапов.

  1. Покупатель вставляет карту в считывающее устройство (специальный желобок) или подносит к терминалу (в случае бесконтактной технологии), вводит пин-код.
  2. Далее сканируются данные карты, определяется остаток денежных средств, оценивается платежеспособность – все в автоматическом режиме.
  3. В конце сотрудник, принимающий оплату, выдает клиенту чек, содержащий информацию о проведенной расчетной операции.

Если по каким-либо техническим причинам онлайн-связь с банком отсутствует, можно провести безналичный расчет с помощью импринтера. Сотрудник звонит в банк с целью проверки платежеспособности карты и, если ее баланс позволяет провести транзакцию, получает разрешение на списание денежных средств. Далее посредством импринтера делает оттиск карты и заносит данные о владельце в слип – особый чек, который выдается клиенту после успешного выполнения расчетной операции. Этот процесс достаточно длительный по времени, поэтому не во всех ситуациях имеет смысл применять импринтер.

Каким образом организация получает выручку за товары и услуги, оплаченные по эквайрингу?

  1. В конце рабочего дня составляется отчет кассира, который содержит в числе прочего информацию по безналичным расчетам, а также формируется электронный журнал POS-терминала. Эти данные направляются в банк, являющийся собственником оборудования по эквайрингу. В договоре с ним может быть прописан иной период отчетности.
  2. Банк-партнер обрабатывает полученную информацию и рассылает сведения о проведенных транзакциях другим финансовым организациям – эмитентам, чьи карты использовались для оплаты по эквайрингу. Через пару дней, как правило, сумма выручки за вычетом комиссионного вознаграждения зачисляется на расчетный счет компании-клиента.

Подразумевает ли оплата по эквайрингу кассовый чек

Нужно ли пробивать чек при оплате по эквайрингу? Этот вопрос часто задают руководители торговых компаний, только начинающие осваивать данную технологию.

Да, действительно, закон № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» обязывает продавца прибегать к вышеназванному оборудованию при процедуре эквайринга. Однако эта норма закона содержит исключения. Так, интернет-магазин может заключить договор с банком и открыть счет для поступления платежей с банковских карт клиентов за оказанные услуги и проданные товары.

При оплате заказа пластиковой картой создается электронная квитанция. Согласно Письму Минфина № 03-01-15/9-432 этот документ является достаточным основанием для подтверждения совершения расчетной операции и для отражения данных в бухгалтерском и налоговом учете. Таким образом, в этом случае дополнительная печать чека с помощью ККТ не требуется.

Возврат покупки, оплаченной по эквайрингу, производится по тем же правилам, что и при других формах расчета, а именно регламентируется «Правилами продажи товаров дистанционным способом» (№612 от 27.09.2007) и Законом «О защите прав потребителей».

Совет
В течение семи дней заказчик имеет право вернуть предмет, приобретенный в интернет-магазине, без объяснения причин. До получения товара на руки потребитель также может отказаться от покупки в любой момент. Продавец, осуществляя доставку заказа, должен приложить справочный документ, разъясняющий порядок и срок возврата продукции надлежащего качества. Если такая информация отсутствует, то есть покупатель не получил никаких сведений по данному вопросу в письменном виде, период, в течение которого можно отдать товар назад, увеличивается до трех месяцев.

Продавец не имеет права отказать в возврате покупки, ссылаясь при этом на «Перечень товаров, не подлежащих обмену и возврату» (от 19.01.1998), так как при продаже через Интернет или иным дистанционным способом это список не действует. Продавец может принять продукцию надлежащего качества при условии сохранности ее потребительских свойств и товарного вида.

Важная информация
Если продукт изготовлен по специальному заказу, иными словами, обладает индивидуально-определенными свойствами и воспользоваться им может только конкретный потребитель, продавец имеет право отказаться принять назад проданный предмет.

При возврате товара обе стороны – и продавец, и покупатель – подписывают соответствующий акт. Закон отводит 10 дней с момента его оформления на передачу денег за изделие покупателю. Из суммы, причитающейся к возврату, продавец может вычесть затраты на доставку товара (в документах эта величина должна быть прописана отдельной строкой). Расходы на перечисление денег (например, комиссию банку за перевод) оплачивает продавец.

Чем регулируется оплата через интернет-эквайринг

Порядок и общие принципы покупок посредством банковских карт, а также правовая основа расчетных операций, определяется правилами международных платежных систем. Кроме того, в каждой стране существуют свои законодательные акты и положения, которые не должны противоречить международным нормам. Также система безналичных платежей регулируется ЦентроБанком, его указами и инструкциями и внутрибанковскими правилами.

К участникам расчетных операций с применением банковских карт относят:

  • Владельца карты;
  • Банк, который выпустил пластиковую карту, – эмитент;
  • Эквайер – финансовая или кредитная организация, предоставляющая услуги эквайринга, в том числе производящая расчеты с торгово-сервисным предприятием. По общей банковской терминологии это также кредитное учреждение, обеспечивающее выдачу наличных денежных средств с пластиковой карты ее держателю;
  • Коммерческое предприятие, заключившее соответствующий договор с банком и предоставляющее своим клиентам возможность оплаты по эквайрингу;
  • Процессинговый центр отвечает за техническую составляющую расчетов по эквайрингу, оказывает информационную поддержку всем сторонам процесса.

Правовые взаимоотношения в данной области регулируются рядом законов и государственных документов.

Федеральные законы:

  • «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990).
  • «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (№ 54-ФЗ от 22.05.2003).
  • «О связи» (№ 126-ФЗ от 07.07.2003).
  • «О персональных данных» (№ 152-ФЗ от 27 июля 2006 г.).
  • «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (№ 149-ФЗ от 27.07.2006).
  • «Об электронной подписи» (№ 63-ФЗ от 06.04.2011).
  • «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ от 27.06.2011).

Постановления Правительства:

  • «Положение о регистрации и применении контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями» (№ 470 от 23.07.2007).
  • «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом» (№ 612 от 27.09.2007).

Нормативные акты ЦБ РФ:

  • «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (№ 266-П от 24.12.2004).
  • «О внесении изменений в Положение Банка России».
  • «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» (Письмо № 112-Т от 01.08.2011).

Письменные разъяснения других государственных органов:

  • «О кассовом оборудовании и картах. О возвратах средств на карту» (Письмо УФНС РФ № 30-08/1/43844 от 13.09.2000).
  • «О праве организации не отражать в кассовой книге часть выручки, полученной в результате расчета с ней пластиковыми картами» (Письмо УФНС РФ по г. Москве № 09-24/038509 от 11.05.2006).
  • «О кассовом оборудовании и картах» (Письмо Управления Министерства по налогам и сборам № 29-12/41320 от 23.07.2003).

Оплата по эквайрингу и бухгалтерский учет

Последовательность действий продавца при проведении оплаты по эквайрингу:

  1. Кассир или покупатель вставляет/подносит карту к терминалу, автоматически происходит считывание и передача информации в процессинговый центр.
  2. Проверяется баланс карты и ее платежеспособность по текущей операции, далее кассир печатает слип в двух экземплярах, каждый необходимо подписать и покупателю, и продавцу.
  3. Кассир сверяет подписи клиента на слипе и на пластиковой карте. Один экземпляр остается у продавца, другой покупатель забирает себе.
  4. Клиенту выдается кассовый чек с указанием суммы оплаты.

В конце каждого дня продавец закрывает кассу и формирует Z-отчет, в котором отдельно прописывается сумма платежей с банковских карт. В кассовом журнале также указываются сведения о безналичной выручке, количество принятых к оплате карт (графа 12), сумма расчетов по эквайрингу (графа 13). Также кассиром составляется справка аналогичного содержания по форме № КМ-6.

Внимание
Комиссионные вознаграждения и оплата иных услуг банка-эквайера не являются объектом обложения НДС.

Документооборот между торгово-сервисным предприятием и банком-эквайером происходит следующим образом.

  • POS-терминал в автоматическом режиме формирует электронный журнал, содержащий сведения по каждой транзакции, и в конце дня (или в иной срок, установленный договором с финансовой организацией) пересылает его в банк-эквайер.
  • Банк проводит проверку полученных документов и сличает их со своими данными.
  • После сверки банк перечисляет компании-клиенту общую сумму по всем оплатам, прошедшим через эквайринг.

На практике финансовая организация делает перевод предприятию за вычетом комиссионного вознаграждения.

При отражении хозяйственной операции в бухгалтерском и налоговом учете сумму безналичной выручки необходимо показать полностью. Комиссионное вознаграждение входит в состав прочих расходов для целей налогового учета и списывается на счет 91. Организации, применяющие упрощенную систему налогообложения, также могут принять комиссию банка в качестве затрат при определении обязательных отчислений.

Способ отражения данной операции в бухгалтерском учете зависит от того, в какой срок банк перечисляет причитающиеся организации денежные средства – в день оплаты пластиковой картой или спустя какое-то время. Рассмотрим подробнее на примерах.

Пример 1

Совет
29 августа 2016 года общая величина оплат по эквайрингу в ООО «Пульс» составила 54 560 руб. (в т. ч. НДС 18% – 8 322,71 руб.). В соответствии с заключенным договором сумма поступившей безналичной выручки перечисляется организации уже за вычетом вознаграждения банку в день осуществления расчетов картами. Комиссия эквайеру – 1,3% от объема платежей.

Бухгалтер отражает в учете оплату по эквайрингу следующими проводками в 1С 7.7:

ДЕБЕТ КРЕДИТ Сумма операции, руб. Комментарий
62 90 Сб. «Выручка» 54 560 Отражена безналичная выручка по оплатам через эквайринг.
90 Сб. «НДС» 68 8 322,71 Отражен начисленный НДС на сумму безналичной выручки по оплатам через эквайринг.
51 62 54 560 Перевод банком-эквайером безналичной выручки на счет организации
91 Сб. «Прочие расходы» 51 709,28 Отражено комиссионное вознаграждение банку.

Пример 2

Важная информация
Общая сумма выручки ООО «Квартет» за 21 мая 2016 года оставила 73 680 рублей, из них 36 600 рублей – оплата по эквайрингу с пластиковых карт. Комиссионное вознаграждение обслуживающему банку составляет 1,9% от общей суммы транзакций за день. Ежедневно в финансовую организацию пересылается электронный журнал, перечисление денежных средств на расчетный счет компании происходит на следующие сутки после получения банком сведений с POS-терминала.

Хозяйственные операции отражены следующим образом в бухучете:

Дебет Кредит Сумма операции, руб. Комментарий
21 мая 2016 г.
62 90 (Сб. «Выручка») 36 600 Безналичная выручка – оплаты с пластиковых карт через эквайринг.
90 (Сб. «НДС») 68 11 239,32 Начисленный НДС на сумму выручки по наличной оплате.
90 (Сб. «НДС») 68 5 583,05 Начисленный НДС на сумму выручки по оплате через эквайринг.
50 90 (Сб. «Выручка») 37 080 (73 680 – 36 600) Поступление наличных денежных средств в кассу организации (выручка от покупателей).
57 (Сб. «Продажи по платежным картам») 62 36 600 Отослан электронный журнал POS-терминала в обслуживающий банк.
57 (Сб. «Инкассация наличных денежных средств») 50 37 080 Сбор наличной выручки за день для передачи в банк.
22 мая 2016 г.
51 57 (Сб. «Продажи по платежным картам») 35 904,6 Поступила сумма безналичной выручки (оплата по эквайрингу) за вычетом комиссии банку.
91 (Сб. «Прочие расходы») 57 (Сб. «Продажи по платежным картам») 695,4 (36 600 * 1,9%) Отражено комиссионное вознаграждение банку-эквайеру.
51 57 (Сб. «Инкассация наличных денежных средств») 37 080 Зачислена наличная выручка на банковский счет организации.

Оплата эквайрингом: проводки на примерах бухгалтерии

Проводки по продаже через банковский терминал

Торговое предприятие «Трикотажница» осуществляет расчеты с покупателями как через кассу, так и через POS-терминал. В соответствии с условиями договора размер комиссионных банку-эквайеру равен 2%. За отчетный период сумма выручки от продаж по пластиковым картам составила 48 000 рублей (НДС 18% – 7 322 руб.).

Бухгалтерия должна отразить следующие типовые проводки.

  1. Оплата товара через торговое оборудование для эквайринга за отчетный период:
    • Дт 62 Кт 90.1 – 48 000 рублей
    • Основание: контрольная лента POS-терминала.
  2. Начислен НДС на сумму безналичной выручки с применением в расчетах пластиковых карт:
    • Дт 90.3 Кт 68 – 7 322 руб.
    • Основание: контрольная лента POS-терминала.
  3. Отправка через Интернет автоматически сформированного электронного журнала POS-терминала:
    • Дт 57 Кт 62 – 48 000 руб.
    • Основание: электронный журнал.
  4. Перечислена банком безналичная выручка за вычетом комиссионного вознаграждения:
    • Дт 51 Кт 57 – 47 040 руб.
    • Основание: выписка из банка.
  5. Отражена в учете сумма комиссионного вознаграждения:
    • Дт 91 Кт 57 – 960 руб.
    • Основание: договор с банком, контрольная лента.

Учет реализации товара или услуги по наличному и безналичному расчету

Компания «Чистый город» оказывает клининговые услуги по наличному и безналичному расчету с использованием пластиковых карт. За ноябрь 2016 года выручка по объему выполненных работ составила 97 000 рублей, из них 53 000 рублей – оплата услуг по эквайрингу, 44 000 рублей – расчет через кассу. Комиссия банку-эквайеру по договору – 2,6%.

Необходимо отразить следующие хозяйственные операции.

  1. Поступила в кассу оплата за оказанные услуги:
    • Дт 50 Кт 90.1 – 44 000 руб.
    • Подтверждающий документ: приходный кассовый ордер (ПКО).
  2. Оприходование безналичной выручки за оказанные услуги, оплаченные банковскими картами:
    • Дт 62 Кт 90.1 – 53 000 руб.
    • Подтверждающий документ: контрольная лента POS-терминала.
  3. Начислен НДС с суммы наличной выручки:
    • Дт 90.3 Кт 68.2 – 6 712 руб.
    • Подтверждающий документ: ПКО.
  4. Начислен НДС с суммы безналичной выручки по оплатам с пластиковых карт:
    • Дт 90.3 Кт 68.2 – 8 085 руб.
    • Подтверждающий документ: контрольная лента
  5. Отправлены в банк документы, содержащие сведения о расчетах картами:
    • Дт 57 Кт 62 – 53 000 руб.
    • Подтверждающий документ: электронный журнал, сформированный устройством для оплаты по эквайрингу.
  6. Поступление на расчетный счет ООО «Чистый город» денежных средств от банка-эквайера (сумма оплат по картам за вычетом комиссии банка):
    • Дт 51 Кт 57 – 51 622 руб.
    • Подтверждающий документ: выписка банка.
  7. Отражено комиссионное вознаграждение банку-эквайеру:
    • Дт 91 Кт 57 – 1378 руб.
    • Подтверждающий документ: договор с банком, контрольная лента.

Еще один пример для наглядности.

Внимание
Покупатель произвел оплату картой по эквайрингу за кухонный гарнитур на сумму 88 000 рублей. На банковский счет продавца ООО «МебельШанс» безналичная выручка поступит в размере 85 800 рублей за вычетом процента банку за услуги (комиссия составляет 2,5%).

В соответствии с Законом № 54-ФЗ продавец обязан выдавать кассовый чек покупателю, даже если оплата производятся с помощью пластиковой карты и выручка проходит не через кассу, а поступает на расчетный счет.

При этом товары, купленные с помощью банковской карты, пробиваются на отдельную секцию ККМ, следовательно, в Z-отчете общая величина оплат по эквайрингу будет прописана самостоятельной строкой.

В кассовом журнале выручка, поступившая с пластиковых карт, также суммируется отдельно, а именно в графе 13. В графе 12 указывают общее количество принятых к оплате карт за прошедший период (как правило, рабочий день). Кроме того, аналогичные сведения кассир организации заносит в справку-отчет (форму № КМ-6). Данные по кассовым секциям и другие показания счетчиков ККМ также отражают в сводном отчете по форме № КМ-7.

Банк получает сведения о прошедших оплатах по эквайрингу с помощью отправки электронного журнала, который формируется в автоматическом режиме в конце рабочего дня POS-терминалом. Если связь оборудования для расчетов картами с банком осуществляется через процессинговый центр, то трансляция данных происходит сразу же после каждой транзакции.

Бухгалтерский учет операций с пластиковыми картами

Общераспространенная практика, когда банк-эквайер переводит безналичную выручку предприятию-клиенту уже за вычетом комиссионного вознаграждения.

Тем не менее в бухгалтерском и финансовом учете торгово-сервисное предприятие должно показывать доход в полном размере так, как он отражен в кассовом чеке. Оплата за услуги эквайринга списывается на прочие расходы и учитывается для целей налогообложения. Эта норма справедлива как для компаний, применяющих общую систему налогообложения, так и работающих на УСН 15%.

Совет
Комиссионные, выплаченные финансовой организации, не являются объектом обложения НДС.

Если банк перечисляет деньги в день совершения транзакции по пластиковой карте клиента, то оплата по эквайрингу в 1С (или другой учетной программе) отражается следующими типовыми проводками.

Принята к учету выручка от продажи товаров и услуг по безналичному расчету с оплатой пластиковыми картами Дт 62 Кт 90.1
Отражено начисление НДС с суммы торговой выручки ДТ 90.3 Кт 68.2
Поступил на банковский счет перевод от банка-эквайера Дт 51 Кт 62
Отражено в расходах комиссионное вознаграждение за услуги эквайринга Дт 91.2 Кт 51

Если банк, оказывающий услуги эквайринга, перечисляет выручку предприятию-клиенту на другой день после осуществления транзакций через POS-терминал и получения электронного журнала, то при отражении проводок в бухгалтерском учете дополнительно задействуется счет 57 «Переводы в пути».

Отправлены в банк отчетные документы по оплате по эквайрингу (электронный журнал) Дт 57 Кт 62
Поступили на счет организации денежные средства от банка-эквайера в соответствии с данными электронного журнала Дт 51 Кт 57

В розничной торговле выручка приходуется на счет 90.1, минуя счет 62.

Оприходована торговая выручка, оплаченная платежными картами Дт 57 Кт 90.1
Отражен начисленный НДС Дт 90.3 Кт 68.2
Поступил на банковский счет перевод от банка-эквайера Дт 51 Кт 57
Отражена в учете сумма комиссионных за услуги эквайринга Дт 91.2 Кт 57

Оплата по эквайрингу в 1С: Бухгалтерия 8.2 происходит по более упрощенной схеме, так как данная версия программы предлагает новые возможности для внесения операций.

Важная информация
Рассмотрим последовательность действий по отражению в учете безналичной выручки по эквайрингу в программе 1С: Бухгалтерия 8.2.

Пример: безналичная выручка по эквайрингу ООО «Ветеринарная аптека» за отчетный период составила 96 000 рублей. Комиссия обслуживающего банка по договору – 1,7%.

      1. Для начала необходимо открыть документ «Отчет о розничных продажах» и заполнить вкладки «Товары» и «Платежные карты и банковские карты», при этом сформируются проводки:
        • Дт 62.Р Кт 90.01.1 – 96 000 руб.;
        • Дт 57.03 Кт 62.Р – 96 000 руб.
      2. Отражаем данные с полученной банковской выписки:
        • Дт 51 Кт 57.03 – 94 368 руб. – перевод от банка-эквайера выручки за товары, оплаченные по эквайрингу;
        • Дт 91.2 Кт 57.03 – 1 632 руб. – оплата за услуги эквайринга.

Какие масштабы имеет оплата через эквайринг в России

Несмотря на очевидные выгоды и преимущества, оплата через эквайринг недостаточно широко распространена в нашей стране, в особенности в провинциальных городах. Выпуск пластиковых карт заметно вырос за последние годы, тем не менее Россия еще отстает в этом отношении от государств Запада и США. Так, если показатель имеющихся банковских карт на душу населения в США и других развитых странах приближается к четырем, то у нас коэффициент покрытия меньше двух. Таким образом, эквайринг как финансовая услуга имеет большой потенциал для роста и в последующие годы, несомненно, будет являться одним из приоритетных направлений в банковской сфере.

Внимание
Безусловно, все большее внедрение безналичного расчета связно с общим уровнем развития банковской культуры и финансовой грамотности населения. В этой сфере в последнее время прослеживается положительная тенденция. Объем реализованных товаров и услуг с оплатой через эквайринг неуклонно растет с каждым годом. Использование банковских карт в повседневной жизни в значительной степени упрощает расчеты с коммерческими предприятиями и финансовыми учреждениями.

Однако, по оценкам экспертов, эквайринг развивается в России не так быстро, как хотелось бы. В начале 2000-х гг. по данным торговых сетей соотношение покупок за наличные и оплаты через эквайринг составляло 97% и 3% соответственно. На сегодняшний день эти цифры таковы: 85% и 15%. Тенденция заметна, но основная задача заключается в наращивании темпов развития безналичных расчетов. Для этого необходимо, во-первых, увеличить распространение и установку POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях, во-вторых, всячески популяризировать идею таких платежей среди населения.

Организациям, которые еще не успели оценить преимущества эквайринга, следует помнить, что современные технологии призваны облегчить нашу жизнь и консервативные взгляды в бизнесе не способствуют его процветанию.

Сколько стоит оплата через эквайринг как услуга банка

Практика предоставления банковских услуг по эквайрингу такова, что величина вознаграждения чаще всего зависит от торгового оборота предприятия-клиента. Размер комиссии в среднем варьируется от 1,5 до 4%, но высокий уровень конкуренции в банковской сфере вынуждает финансовые учреждения снижать процентные ставки. В среднем по рынку комиссия за услуги эквайринга не превышает 1,9%. Чем больше показатели доходов за отчетный период, тем на меньший процент отчислений предприятие может рассчитывать. Так, у крупных ритейлеров («Магнит», «Эльдорадо», «Ашан») с многомиллионной выручкой в день размер комиссионных может быть равен нулю.

К другим расходам, связанным с получением услуги эквайринга, относят аренду оборудования. В зависимости от условий договора с банком аренда и предоставление расходных материалов может быть безвозмездным или с ежемесячной платой (в среднем не более 1500 рублей). Все остальные услуги (установка, обучение, информационная и техническая поддержка) предоставляются финансовыми организациями бесплатно. Основными игроками рынка являются «Сбербанк России» и «ВТБ24», а также ряд других банков, имеющих соответствующую лицензию («Русский Стандарт», «Райффайзенбанк» и др.)

Условия и тарифы финансовых учреждений разнообразны, поэтому советуем внимательно и ответственно отнестись к выбору банка-партнера.

По материалам: http://biznes-resurs.ru/info/oplata-po-ekvayringu

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *