Как очистить кредитную историю в общей базе?

Главная / Кредиты / Как очистить кредитную историю в общей базе?
Статью готовил(а): Роман Павлов

Работал в банке менеджером, сейчас работаю программистом. Удивлен, как мало люди знают о финансовой грамотности, выступаю советчиком для широкого круга друзей и знакомых. Больше всего люблю сложные задачи, когда получается сэкономить или вернуть деньги.

Как очистить кредитную историю в общей базе?Чтобы не томить — скажу сразу. Просто взять и удалить кредитную историю нельзя. Исключение — удаление из БКИ ошибочных данных (например, банк предоставил неверные данные, или мошенники взяли кредит на ваше имя, а вы опровергли это в суде). В остальных случаях можно только медленно но верно исправлять кредитную историю. Добавлю еще — не ведитесь на всякое онлайн-разводилово типа «пожможем быстро и почти бесплатно очистить кредитную историю». Чаще всего это рассчитано на людей невысокого достатка, с которых просят немного, такие суммы, из-за которых только плюнуть. Бесплатный или дешевый сыр — сами знаете где. Как действительно очистить кредитную историю — можете прочитать ниже.

Навигация

Как законно удалить кредитную историю

Подавая заявку на получение кредита, стоит оценить возможные риски и собственную платежеспособность, ведь даже малейшее несоблюдение условий заключенного с банком договора может существенно испортить кредитную историю и оказать негативное влияние на дальнейшее взаимодействие с компаниями, выдающими различные займы и кредиты.

Что же делать, если неприятность все-таки случилась, просрочка по кредиту допущена, а история кредитования, кажется, безнадежно испорчена? Исправить ситуацию сложно, но все-таки возможно. Как это сделать, разберемся вместе.

Причины ухудшения кредитной истории

Прежде чем заняться исправлением кредитной истории, стоит узнать о том, какая информация в ней хранится. Иногда добросовестный плательщик кредита и не подозревает о том, что в его «биографии» имеются эпизоды, которые могут повлечь за собой множество финансовых проблем. Причинами появления в кредитной истории негативных сведений могут стать:

  • ошибка банковского сотрудника или технический сбой в системе;
  • мошеннические действия третьих лиц, которые получили деньги в банке, воспользовавшись поддельным документом или иным незаконным способом;
  • недобросовестность самого плательщика, который по каким-либо причинам не соблюдал свои обязательства, возникшие перед банком.

В первых двух случаях забота о том, как удалить кредитную историю, отходит на второй план. В первую очередь нужно выяснить причину, по которой у гражданина появилась задолженность, к которой он не имеет никакого отношения. Разобраться с банком проще – как правило, достаточно обратиться к его сотрудникам с письменным заявлением о проведении внутренней проверки.

Если по ее итогам окажется, что клиент действительно не совершал действий, нарушающих условия кредитного договора, запрос на удаление недостоверной информации из БКИ банк направит самостоятельно. В том случае, если виновниками ухудшения кредитной истории стали мошенники, разбираться придется в суде. При этом восстановление образа благонадежного банковского клиента станет второстепенной задачей – в первую очередь необходимо избавиться от задолженности, которая возникла в момент получения мошенниками займа на имя потерпевшего лица.

Как узнать свою кредитную историю

В соответствии с действующим российским законодательством, кредитная история человека может храниться в одном из БКИ, зарегистрированном в установленном порядке и имеющем необходимую аккредитацию в Центробанке РФ. В какое именно бюро попадет информация об определенном заемщике, сказать невозможно. Именно поэтому, прежде чем направлять запрос на получение своей истории, нужно узнать, куда именно обращаться. Для этого можно:

  • направить запрос в Центральный каталог кредитных историй;
  • обратиться в банк, который выдал кредит.

Получив сведения о месте нахождения нужной информации, можно подать запрос на ее выдачу. Законодатель предоставляет гражданам право на осуществление бесплатного запроса на предоставление кредитной истории, но только один раз в год. Можно запрашивать сведения и чаще, но в этом случае за информацию придется заплатить. В среднем стоимость такой услуги составляет 450 рублей.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Сведения о полученных кредитах и займах, а также о их погашении хранится в БКИ в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории. Это значит, что кредитная история может очиститься и самостоятельно, однако ждать придется довольно долго, а получить новый кредит в течение этого времени не удастся.

Удаление кредитной истории: законно ли это

Физическое удаление сведений из БКИ является серьезным нарушением закона – нельзя взять и стереть электронный файл с кредитной историей из базы данных. Тем более сделать это непросто. Доступ к компьютерам, принадлежащим бюро, надежно охраняется, поэтому взлом защиты обычному пользователю не удастся. Многие мошенники, пользуясь стремлением погрязших в долгах заемщиков улучшить свою репутацию, предлагают удалить информацию о кредитной истории с серверов бюро, однако, как показывает практика, свои обещания они не выполняют, прекращая выходить на связь сразу же после получения денег за непредставленную услугу.

Не вправе удалять сведения и сотрудники бюро, действительно имеющие доступ к хранилищу информации. Такое действие может быть квалифицировано как должностное преступление и соответствующим образом наказано. Смена фамилии, места жительства и даже «случайная» потеря паспорта также не помогут избавиться от кредитной истории: сотрудники бюро с легкостью идентифицируют клиента, несмотря на измененные персональные данные. И даже если каким-то невероятным способом историю все же удастся почистить, полное отсутствие кредитной истории заемщика в базе может вызывать подозрения у банковских работников и лишить его права на получение кредита на выгодных условиях.

Получается, что единственным возможным (и легальным) способом устранения ошибок прошлого является не возможность удалить кредитную историю, а постепенное ее исправление.

Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории фактически предполагает внесение в нее новых сведений, характеризующих заемщика с положительной стороны, а не удаление старых, наличие которых является основанием для отказа в выдаче ему кредита. Исправить кредитную биографию заемщика можно, получив небольшой заем на сумму 15–20 тыс. рублей и своевременно его погасив. Совершив такую операцию несколько раз (с постепенным увеличением размера заемных средств), можно существенно улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банков.

Совет
Кроме того, на стадии заполнения предварительной заявки на выдачу кредита не стоит подписывать согласие на изучение своей кредитной истории. Практика показывает, что подавляющее большинство банков на этой стадии прекращает работу с клиентом, однако существует вероятность того, что банк выдаст средства в долг и на таких условиях. Правда, процент по кредиту может существенно увеличиться, но для восстановления кредитной истории придется пожертвовать какой-то частью собственных финансов.

А еще можно попробовать наладить с банком партнерские отношения, открыв вклад или переведя в него свои расчеты с работодателем. Законодательство позволяет работникам организаций получать зарплату на карту любого банка, а не только того, с которым у предприятия налажен так называемый зарплатный проект.

Суть таких манипуляций заключается в следующем: проводя принадлежащие клиенту денежные средства, банк получает постоянную информацию о его финансовом состоянии и на основании полученных сведений оценивает его платежеспособность. Очевидно, что регулярные денежные потоки, поступающие на счета клиента, могут вернуть доверие банка и он предоставит кредит на необходимую сумму даже в том случае, если кредитная история имеет негативные элементы.

Удаление кредитной истории: подводим итоги

Итак, полностью удалить кредитную историю и не нарушить при этом закон можно только двумя способами:

  1. Обратившись в БКИ с заявлением об удалении сведений, не соответствующих действительности. Такая возможность возникает в том случае, если кредитная история была испорчена по ошибке или в результате действий мошенников при условии, что этот факт был признан в судебном порядке, о чем свидетельствует решение, принятое судом.
  2. Дождавшись истечения 10-летнего срока с момента последнего обновления сведений в БКИ – именно столько законодатель обязывает хранить информацию о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и допущенных просрочках.

Все остальные способы очистки кредитной истории (в том числе и физическое воздействие на базу данных) являются незаконными. Их использование может повлечь за собой привлечение виновника к ответственности различной степени, в том числе и к уголовной.

По материалам: https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/kak-zakonno-udalit-kreditnuyu-istoriyu/

Как исправить кредитную историю — улучшаем плохую КИ

Кредитная история (КИ) – это один из факторов, на основании которых банк принимает решение о выдаче ссуды заемщику. Очень часто именно он становится ключевым, и в 80% случаев отказ в кредите получают клиенты с плохой кредитной историей. Никакие доводы и убеждения вам не помогут. Большинство банков использует такой метод анализа надежности клиента, как кредитный скоринг. Это полуавтоматическая система начисления кредитного рейтинга, которая учитывает и данные о кредитной истории клиента.

Но многие заемщики очень слабо представляют себе, что такое КИ, как и когда вносятся сведения о прошлых кредитах в этот документ, где он хранится, и как кредитную историю можно исправить или улучшать, если она испорчена. Более того, не все знают о самом существовании таких данных, и о том, где и как их можно увидеть.

Как формируется кредитная история

Формирование, исправление, использование кредитных историй регламентируется законодательно. Основной нормативный документ, который регулирует все эти вопросы – это ФЗ № 218 «О кредитных историях». Основные положения этого закона, важные для клиентов банков:

  • КИ (кредитная история) – это информация о добросовестности исполнения заемщиком своих обязательств перед финансовыми организациями, которая хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Информация поступает в БКИ только с согласия заемщика, данное согласие оформляется в письменном виде*;
  • Данные о том, в каком БКИ хранится информация, поступают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который контролируется Центробанком России. Государственный регулятор строго следит за работой БКИ, предоставляет лицензии этим организациям, и отвечает за хранение этой информации;
  • Получить информацию (отчет) из БКИ может как сам заемщик, так и кредитная организация с его согласия.

*Практически всегда согласие на предоставление информации в БКИ является одним из условий выдачи займа. Только 30% заемщиков на 1.01.2013 года не имели своей кредитной истории, сейчас их число постоянно сокращается.

Сейчас в России работает 26 БКИ. 90% всех кредитных историй хранятся в трех из них:

  • НБКИ (Национальное бюро кредитных историй);
  • Объединенное кредитное бюро;
  • Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Как найти свою кредитную историю

Для того чтобы понимать, выдадут ли вам новый ипотечный кредит, кредит под залог недвижимости, кредит под залог автомобиля или даже обычный потребительский кредит, нужно знать свою кредитную историю. Узнать ее сейчас можно самыми разными способами. Такие услуги предлагают и сами банки, с которыми вы сотрудничаете, и разные БКИ, и частные компании или агентства.

Внимание
Но, в первую очередь, нужно знать, в каких именно бюро кредитных историй хранятся такие данные. Для этого нужно зайти на сайт ЦККИ, выбрать в меню «запрос на предоставление сведений о БКИ», ввести личный код субъекта и паспортные данные. Здесь вы получите список всех БКИ, в которых хранятся сведения о вашей кредитной истории.

Получить отчет в БКИ можно бесплатно, но для этого нужны некоторые знания. И, даже зная, как получить кредитную историю бесплатно, многие клиенты предпочитают заплатить небольшие деньги, чтобы избежать лишней траты времени. Кроме того, бесплатно получить отчет можно только один раз в год, дальнейшие КО необходимо оплатить в любом случае. Как узнать кредитную историю за деньги легче всего, читайте в нашей статье.

Как удалить кредитную историю?

Теперь, когда вы уже имеете свой кредитный отчет, можно его проанализировать, и, если есть в нем неприятные моменты, исправить. Как это сделать, и можно ли удалить кредитную историю полностью? Для начала, рассмотрим, какая информация содержится в данном кредитном отчете. Это указано в статье 4 ФЗ № 218 «О кредитных историях». Основные данные:

  • Титульная часть. Здесь вы увидите сведения о себе – заемщике. Это будут личные данные (паспорт, дата рождения, ИНН и т.д.);
  • Основная часть. Это ключевая информация для банков. Здесь указываются ваше место регистрации и место жительства, сумма выданных кредитов, наличие просрочек и несвоевременных оплат, сроки кредитования, данные о погашении кредита, наличии судебных разбирательств, их результаты и т.д.;
  • Дополнительная информация. В ней вы увидите данные о банке, в котором был открыт кредит, дату подачи запроса.

Для заемщика важно, что банк не увидит закрытой информации КИ. А это – сведения о кредиторе, а также других пользователях, которые раньше запрашивали КИ (например, суды, органы прокуратуры, другие банки). То есть, банк не будет знать, во сколько других финансовых учреждений вы уже обращались раньше, кто и когда раньше уже запрашивал вашу кредитную историю. Это исключает фактор предвзятого отношения кредитного инспектора к вам.

Вернемся к вопросу, который изначально интересует владельцев не самой позитивной кредитной истории: можно ли ее удалить, почистить или обнулить? К сожалению, нельзя. Хранение, передача этой информации, ее предоставление по запросу строго регламентировано законодательством, ЦБ России тщательно следит за деятельностью БКИ, и не допускает таких действий. Поэтому, если вам предлагают за определенную сумму стереть «огрехи» прошлого, вы должны понимать, что имеете дело с мошенниками.

Как исправить кредитную историю бесплатно

Но что делать, если все-таки КИ не идеальна? Как легально и просто исправить плохую кредитную историю? Есть всего несколько вариантов в такой ситуации:

  • оформить кредит в небольшом региональном банке, идеально выполнить все его условия и попросить банк внести данные об этом в вашу кредитную историю;
  • купить товар в рассрочку (принцип здесь аналогичный – улучшить кредитную историю с помощью нового займа);
  • подождать несколько лет. Как правило, банки при запросе кредитной истории потенциального клиента указывают определенный промежуток времени – до 3 лет. Если за этот период у вас были только вовремя выплаченные кредиты и никаких проблем, можно считать вашу кредитную историю позитивной;
  • договориться с банком, в котором у вас сейчас открыт кредит, о реструктуризации долга или отсрочке платежа. Скажем, у вас есть сейчас кредит с открытыми просрочками. Вносить данные в кредитную историю банк будет по своему усмотрению. Поэтому, если вы реструктуризируете свой долг, данные о просрочках не попадут в вашу КИ в будущем.

Очень существенный момент для многих финансовых организаций – наличие в КИ данных о судебных разбирательствах и передаче залогового имущества заемщика через суд. Избежать попадания таких данных сложно, только если вы сумеете избежать самого судебного процесса. Для этого полезно знать, что такое срок исковой давности по кредиту, и как этим можно воспользоваться.

Есть еще один способ очистить кредитную историю. Но он действует только в том случае, если данные в ней ошибочны изначально. Такое бывает, к сожалению, регулярно. К примеру, ваш однофамилец взял кредит и не отдал его, а данные случайно были внесены именно в вашу КИ, испортив всю статистику. Или же кредит значится в статусе открытого, хотя вы уже давно выплатили долг. В этом случае действовать нужно следующим образом:

  • обратиться в банк, который предоставил неверные сведения БКИ. Порой бывает, что ошибся не он, а вы. Скажем, вы оплатили ссуду через терминал, но не погасили долг окончательно. Если же в банке данные совпадают, тогда нужно обращаться в БКИ;
  • написать заявление в БКИ с требованием проверить существующие данные. В бюро обязаны рассмотреть вашу заявку, и в течение месяца или внести корректировку, или же оставить данные, как есть (если все правильно).

Важно знать, что БКИ рассматривает такое заявление только раз. Если вы не удовлетворены результатом, нужно будет доказывать свою правоту через суд.

Как можно исправить свою кредитную историю за деньги

Многих заемщиков часто интересует также вопрос: а можно ли исправить кредитную историю, пусть за деньги, но уже сейчас? Это часто актуально при оформлении долгосрочных займов на большие суммы. Такие кредитные организации, как Райффайзен Банк, Сбербанк или ВТБ-24 предоставляют ипотеку только тогда, когда кредитная история клиента идеальная. А это, согласитесь, редкость.

Можно попытаться оформить ипотеку в другом, не таком популярном и известном банке. Но стоимость кредита будет существенно выше. Различные компании предлагают очистить кредитную историю за 500-700 долларов. Используя кредитный калькулятор, можно посчитать, выгодно ли платить за такую услугу, чтобы оформить ссуду на более выгодных условиях.

Но дело здесь в другом. Внести изменения в КИ, стерев «плохие» данные, невозможно. Темные пятна на вашей финансовой репутации не в силах стереть никто. БКИ несет ответственность за хранение ваших данных, это контролирует и регуляторный орган – Центральный Банк России. Поэтому все, кто предлагает за хорошую оплату «договориться» с БКИ и уничтожить ненужные вам данные, попросту вас обманывают.

Кто реально может помочь исправить кредитную историю

Люди, которые реально могут помочь в оформлении кредита при плохой кредитной истории:

  • кредитные инспекторы или менеджеры банков. При этом они идут на служебное преступление, «закрывая глаза» на вашу кредитную историю, и не предоставляя этой информации кредитному комитету. Такие случаи – исключение, а чаще – просто способ выманить из вашего кармана деньги. Некоторые банки сознательно идут на риск, предоставляя кредиты клиентам с сомнительной кредитной историей. Они заинтересованы в расширении круга клиентской базы любой ценой. В этом случае менеджер просто запугает вас строгим кредитным комитетом, и возьмет деньги в карман, при этом предоставив всю полную информацию о вас банку. В солидных и крупных финансовых организациях такие варианты исключены;
  • кредитные брокеры. Как правило, эти люди сотрудничают именно с такими банками – с теми, кто заинтересован в клиентах даже с плохой кредитной историей. Ситуация аналогична предыдущей, только здесь вы заплатите другому человеку. Ваша кредитная история не изменится все равно, и в будущем данные о прошлых ошибках будут попадать в КИ при запросе других банков.

Есть другие, намного лучшие способы увеличить шансы на получение ссуды. Предоставьте информацию, которая подтвердит ваше хорошее материальное положение сегодня. К примеру, ваша зарплата выросла – это важный аргумент. Предоставьте счета за телефон, коммунальные услуги, чеки на крупные покупки.

Можно использовать и другой метод. Если у вас были просрочки в прошлом, покажите кредитному инспектору справки о временной неплатежеспособности. К примеру, вы болели в тот период, и не имели возможности вовремя оплатить ссуду, или были в незапланированной командировке и т. Эти доказательства порой играют более серьезную роль в принятии решения банком о выдаче ссуды, чем сухие факты из кредитной истории.

По материалам: http://101.credit/articles/kredity/kak-ispravit-kreditnuju-istoriju/

Удалить кредитную историю

Кредитные средства позволяют значительно улучшить жизнь. К ним привыкли многие люди и с радостью наслаждаются возможностями, которые они дают. Ни один шаг в кредитной системе нашей страны не остается без внимания БКИ (бюро кредитных историй). Каждое действие отражается в кредитной истории (КИ) и несет в себе угрозу или лояльное отношение к клиенту при последующем оформлении займа.

Предпосылки

Когда человек берет кредит, чаще всего он уверен, что сможет его вовремя выплатить. Однако обстоятельства меняются, и ежемесячные платежи иногда могут оплачиваться с задержкой, а могут и вовсе отсутствовать. Если платежи задерживаются или кредит не погашен вовсе, это может повлечь отказы при последующем кредитовании. После того как несколько учреждений откажут в выдаче кредита, у такого горе-заемщика может появиться идея: изъять кредитную историю, чтобы начать кредитную жизнь с чистого листа. Однако все не так просто.

Стоит сразу отметить, что удаление кредитной истории – задача не из легких. Ведь распоряжаться кредитным делом по собственному усмотрению не может ни один заемщик. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях…» БКИ должно сохранять кредитную историю в течение 10 лет со дня ее последнего обновления. После этого кредитная история будет удалена автоматически.

Целесообразность удаления кредитной истории

Все другие способы изъятия кредитной истории, которые могут предлагаться, являются противоправными и опасными с точки зрения соблюдения закона. Все лица, которые обещают это сделать за вознаграждение, будут действовать в обход закона. Теоретически удалить кредитную историю возможно, так как вся информация хранится в цифровом формате. Однако удаленные файлы можно легко восстановить из архива.

Чаще всего не помогут и смена фамилии, места жительства и паспортных данных, ибо банки и БКИ умеют отслеживать подобные махинации. С другой стороны, удаление кредитной истории обнулит рейтинг заемщика. А это отнюдь не увеличит шансы в получении привлекательного кредита. Поэтому специалисты крайне не рекомендуют бороться с ветряными мельницами, тратить время, деньги, а возможно, и терять свободу. Намного проще и практичнее улучшить кредитную историю и пользоваться всеми благами.

Как исправить кредитную историю

Существует несколько способов, которые помогут улучшить кредитную историю без ее удаления:

1. Самый легкий способ: клиент, подавая заявку на оформление кредита, не должен подписывать согласия на изучение кредитного дела, оформленного на него. Правда, данный шаг может стать причиной отказа в получении ссуды. Однако, по статистике, почти 15 % российских банков готовы выдать кредит в такой ситуации, но на условиях «плохого заемщика». В большинстве случаев это означает, что нужная сумма будет получена на небольшой срок под большие кредитные проценты. Задача заемщика в этом случае – вернуть ссуду в срок.

2. Можно действовать по иному плану. Для начала взять кредит на небольшую сумму (15–20 тысяч рублей). После его выплаты в банке можно оформить новый, но уже на сумму вдвое больше. А когда будет погашен и этот заем, доступными станут желанные суммы кредитных средств. Тем самым можно улучшить КИ, получить нужные деньги и войти в белый список заемщиков банка.

Как удалить кредитную историю законными способами

1. Уже упоминалось о том, что любая КИ через 10 лет с момента последнего обновления автоматически удаляется. Следовательно, можно отказаться от ссуды на этот срок. Это самый простой способ, но им вряд ли захотят воспользоваться люди, привыкшие к кредитным средствам.

2. В банках происходят технические сбои, возможны ошибки работников. Поэтому ими в БКИ могут отправляться неверные сведения на клиентов. Если банк безосновательно передал неправильные данные в кредитную историю, то это можно исправить.

Нужно описать всю некорректно указанную информацию в заявлении, а затем лично отнести или отправить в БКИ по почте. Бюро отправит новый запрос в банк. Если и в этот раз им будет указана неверная информация, то нужно обращаться в суд, чтобы привлечь финансовое учреждение к ответственности. Если будет доказан факт, что кредитная история была испорчена безосновательно, банк или БКИ будут вынуждены удалить ее.

Важная информация
Удалить кредитную историю можно одним из двух вышеописанных законных способов. Все остальные варианты идут вразрез с действующим законодательством РФ и грозят огромными неприятностями. И если не удается изъять кредитную историю легально, следует попытаться ее улучшить. Это вполне реально, если действовать правильно и в рамках закона.

По материалам: https://www.akrin.ru/about/articles/11/26/

Как очистить историю кредитную

Внимание
Временная нехватка денежных средств — достаточно частое явление. Форс-мажоры, болезни, крупные покупки, старт или расширение бизнеса, — это далеко не полный перечень обстоятельств, при которых может возникнуть дефицит финансовых ресурсов. Пополнить «запасы» можно различными способами. Лучше всего одолжить недостающую сумму у родственников, однако такие есть далеко не у всех.

В такой ситуации понадобится кредит. Многие насторожено относятся к заемным источникам, так как становятся должниками и, кроме самой суммы, возвращают еще и проценты. Вместе с тем кредитование весьма популярно, и, если делать все грамотно, можно решить финансовые проблемы и заслужить хорошую кредитную историю. В противном же случае последствия могут быть не лучшими.

Что такое кредитная история и какой она бывает?

У каждого потенциального заемщика есть КИ. Это досье, в котором фиксируется информация об обращениях за ссудами, выданных займах, характере их обслуживания, наличии просрочек, задолженности и так далее. Эти данные хранятся в бюро КИ и используются банками, так как помогают оценить добропорядочность и платежеспособность клиента, а значит, и риски невозврата. Кредитная история может быть: ·

Хорошей — если заемщик брал займы, соблюдал график погашения, не допускал просрочки. Такому клиенту финансово-кредитные учреждения охотно выдадут деньги, возможно, даже на более выгодных условиях.

Пустой — если лицо прежде не обращалось за ссудами. Такая КИ не сыграет в пользу клиента, так как у банка не будет сведений и подтверждений благонадежности потенциального заемщика. При первом обращении за кредитом стоит предоставить максимум документов, подтверждающих личность, доходы, владение имуществом — так банк охотнее согласится предоставить деньги и не запишет вас в «группу риска».

Плохой — регулярные просрочки, непогашенные кредиты, многочисленные заявки, поручительства по проблемным кредитам портят рейтинг заемщика. Для банков такие клиенты наименее предпочтительны, а значит, высока вероятность получить отказ.

Что портит КИ и чем это чревато для жителя России?

Факторов, влияющих на кредитную историю, очень много. Более того, нет четкой «шкалы» для ее оценки. Каждый банк подходит к этому вопросу индивидуально. Как правило, об ухудшении рейтинга говорят в случае, если просрочка очередного платежа превысила 30-60 дней, и заемщик не объяснил это. Если же случился форс-мажор (внезапная болезнь, увольнение, кража имущества, пожар и так далее), и клиент предоставил в банк документы, подтверждающие это (трудовая книжка, медицинская справка), кредитор может пойти навстречу и не портить КИ. Если это единичный случай, закройте задолженность и снова войдите в график.

Существуют так называемые технические факторы. Они не зависят напрямую от заемщика, однако могут существенно навредить его кредитной репутации. Например, вы внесли очередной платеж в последний день (да еще и в пятницу). Ввиду специфики банковских переводов он зачислится на счет лишь в понедельник, то есть, появится просрочка.

Совет
Если вовремя не выявить это, пеня будет накапливаться, а история — ухудшаться. Еще один пример — вы переводили средства через другой банк и не учли сумму комиссии, вследствие чего платеж оказался меньше требуемого. В момент полного погашения долга менеджер может неверно рассчитать сумму, возможна ошибка в реквизитах и так далее.

Чтобы вовремя выявить проблему и устранить ее, стоит следить за кредитной историей. В этом поможет сервис Gutrate. Здесь вы получите КИ, не отходя от компьютера. Это просто, быстро и, что особенно актуально, — услуга бесплатна. Кроме того, сервис дает рекомендации о том, как поступать заемщикам с плохой историей, куда обратиться и как ее исправить.

Это очень важно, ведь при низком кредитном рейтинге большинство банков откажутся выдавать ссуды или ужесточат условия (ограничат их размер, повысят ставку, потребуют залог и так далее).

Как исправить кредитную историю?

Удалить, стереть, очистить свое кредитное прошлое нельзя. Вместе с тем можно исправить ситуацию в будущем. Для этого нужно взять и своевременно вернуть несколько займов, соблюдая график и не допуская просрочек. Банк, вероятнее всего, их не выдаст.

Важная информация
Куда же обратиться? Можно взять экспресс-кредит в МФО, оформить кредитную карту, обратиться к кредитному брокеру. Вы получите небольшие суммы на короткий срок под высокий процент, однако КИ никто интересоваться не будет, а на общую «картину» вашего финансового досье это повлияет позитивно. Порой молодые и небольшие региональные банки выдают средства «плохим» заемщикам. Такой вариант также можно рассматривать как способ улучшения кредитной истории.

После своевременного обслуживания нескольких займов можно снова обратиться в банк за более крупной суммой с выгодными условиями. В качестве дополнительного подтверждения того, что вы встали на путь исправления, подойдут документы, свидетельствующие о крупных приобретениях, отсутствии непогашенных ссуд. Гарантиями для банка будут: залог (недвижимость, автомобиль), депозитный счет, зарплатный проект (в том же финансово-кредитном учреждении).

По материалам: https://gutrate.ru/posts/kak-ochistit-istoriju-kreditnuju/

Как почистить кредитную историю в общей базе: 8 возможных способов

В настоящее время практический каждый заемщик имеет либо сильно испорченную, либо слегка подпорченную кредитную историю.

Внимание
Сначала бюро кредитных историй просто не было, банки выдавали кредиты под дикие проценты (до 200% годовых), деятельность коллекторов не регулировалась – поэтому практический каждый что-нибудь не вернул и какой-то платеж задержал. В начал 2000-х годов кредитный рынок в России был диким.

С момента введения кредитных историй прошло более 15 лет, сейчас в нее вносят данные не только о кредитах, но и долгах за коммуналку, за налоги, за штрафы в ГИБДД, за алименты.

И ситуация снова стала патовой – банк знает о заемщике практически все, практически каждый человек может считаться неблагонадежным.

Но при этом бизнес банка – выдать кредит и заработать на процентах. Поэтому банки стали более лояльны к заемщикам.

Для тех, у кого все плохо с Ки – появились программы, позволяющие отбелить свою финансовую репутацию.

Совет
Итак, 8 способов, как отбелить кредитную историю и взять кредит на машину

Можно взять в банке или магазине бытовой техники маленький кредит (до 15 тысяч) с очень высокими процентами, сроком до 3 месяцев и всеми страховками. И платить этот кредит вовремя. Если вы в прошлом злостный неплательщик – вам придется проделать это несколько раз подряд (не одновременно брать, а через месяц-два после погашения предыдущего кредита).

Важная информация
В БКИ будет появляться информация о том, что вы исправились, платите аккуратно, можно рассмотреть возможность выдать вам кредит на более крупную сумму, например на автомобиль. При этом проценты все равно будут высокими, первоначальный взнос не менее 30-40% от стоимости машины.

Например, вы попали в кризис 2008 года и вашу зарплату сократили в 3 раза и вы чисто физически не смогли гасить кредит. Либо вы болели тяжелой болезнью (инфаркт, перелом), а ваша страховая компания разорилась и не заплатила за вас по кредиту. Либо вас уволили с работы и вам потребовалось 2-3 месяца для поиска новой работы. Вы можете обратиться в банк, предоставить доказательства того, что ваша проблема была следствие Форм-Мажора. Нередко банки идут навстречу и могут выдать новый кредит, несмотря на вашу плохую кредитную историю.

Внимание
Откройте вклад, откройте дебетовую карту и совершайте по ней регулярные платежи. Если через вас проходят стабильные финансовые потоки, вклад больше суммы запрашиваемого кредита – скорее всего вам одобрят кредит при любой кредитной истории.

Нередко возникают технические просрочки маленьких сумм в 3-4 рубля – не учли комиссию, не доплатили, отправили лишнюю информационную смс-ку. Нужно срочно заплатить, предоставить в банк чек и получить справку о закрытии кредита. Обычно банки относятся лояльно к таким причинам испорченной кредитной истории и спокойно выдают запрашиваемую сумму.

Можно выйти замуж или просто сменить фамилию с получением нового паспорта. Вам может повезти нарваться на ленивого сотрудника БКИ, который выдаст вам информацию о том, что кредитная история отсутствует.

На самом деле отсутствие КИ и плохая КИ – это одинаково вредно, банки предпочитают отказать таким заемщиками. Пока репутация или не исправится или не появится в КИ.

Но чаще всего, конечно, сотрудники БКИ свяжут ваш новый паспорт со старой кредитной историей.

Совет
Можете взять кредитную карту с маленьким лимитом (до 15 тыс.руб.) от банков типа Тинькофф, тач-банк с огромными процентами и комиссиями и пользоваться ей в течение 6-12 месяцев. Полностью снимать деньги и вовремя класть их на карту к окончанию платежного периода.
Важная информация
Возьмите несколько займов подряд в микрофинансовых организациях типа Деньга, Быстроденьги и т.п. И гасите вовремя. Информация оттуда также поступает в БКИ.

В Интернете полно предложений почистить вашу кредитную историю в общей базе. БКИ имеют сложную многоступенчатую защиту информации и персональных данных. Максимум, кто вам может реально помочь – директор конкретного БКИ, где хранится ваша история, рискуя лишиться лицензии и навсегда уйти с высокодоходного рынка.

Внимание
Очевидно, что это маловероятно. И это развод на деньги.

По материалам: http://avto100500.ru/kreditnaya-istoriya/kak-pochistit-kreditnuyu-istoriyu-v-obshhej-baze.html

Как исправить ошибки в кредитной истории в базе данных самостоятельно

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

Совет
По чужой винеЧаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Важная информация
Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Внимание
Как проверить кредитную историюОбнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита.

Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Совет
Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Важная информация
Как исправлять ошибкиЕсли заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Внимание
Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков.

Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Совет
Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Важная информация
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

Внимание
При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикамЭксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

Совет
При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

По материалам: http://www.bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *