Овердрафт — что это простыми словами?

Главная / Банки / Овердрафт — что это простыми словами?
Статью готовил(а): Михаил Комаров

Зарплатный бухгалтер. Приходится разбираться по службе в картах различных банков, а по дружбе – в кредитных картах этих же и других банков. Пока получается неплохо, коллеги постоянно благодарят за помощь.

Овердрафт - что это простыми словами?Овердрафт — возможность беспроцентного пользования кредитной линией по карте банка. Если вы слабо разбираетесь в финансах — я рекомендую на всех картах отключить овердрафт, так как вы наверняка запутаетесь в хитрых условиях пользования овердрафтом с выгодой для вас. Например, некоторые банки при возможности овердрафта с карты списывают сначала кредитные деньги (владелец карты не в курсе этого, он же не вычитывал договор с банком несколько раз), а потом уже тратятся деньги с баланса. Получается, что когда карта вроде бы в ноль, фактически она в минус, и за это придется заплатить проценты. Как не попасть в такие ловушки — читайте на этой странице.

Навигация

Овердрафт в банке: что это такое простыми словами, условия предоставления

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств.

Совет
Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Важная информация
Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Внимание
Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц и для физических лиц.

Совет
В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам:

  • отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
  • отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
  • возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).
Важная информация
Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным. В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

  • когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
  • когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
  • когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
  • технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

  • предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
  • непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

  • стандартный;
  • авансовый;
  • под инкассацию;
  • технический.

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования, среди которых:

  • минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
  • «срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
  • наличие ненулевых оборотов по счету;
  • поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
  • отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

  • фактический срок использования средств в пределах лимита;
  • величина долга;
  • ставка по овердрафту;
  • количество дней в году.

В случае, когда клиент многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

Внимание
Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз – 11.01 на 30 000 рублей. Во второй раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей. Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле: (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

Совет
За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом: (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Выводы

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету, является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Важная информация
Не все знают бенефициарный владелец кто это такой и для чего нужны эти сведения.

Подробный готовый бизнес план с расчетами должен стать хорошим стартом бизнеса.

По материалам: http://delat-delo.ru/spravochnik/terminy/overdraft-v-banke-chto-eto-takoe.html

Что такое овердрафт, и чем он отличается от кредита

С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over — сверх, draft — проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Банк как бы дает немножко взаймы.

Внимание
На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

Получается, овердрафт — это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи — и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит — это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента.

Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

«Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро», — говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: «Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета». И казалось бы, радоваться надо — никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Совет
Но у овердрафта есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

Важная информация
От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Внимание
Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно — особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег.

Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

Совет
А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты — с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус — ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Важная информация
Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет.

Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Внимание
Какие существуют возможности взять кредит на потребительские нужны и какие ставки по ним, подскажет это видео:

По материалам: http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/chto_takoe_overdraft_i_chem_on_otlichaetsya_ot_kredita

Овердрафт — что это? Простыми словами о кредитах

Банки оказывают целый спектр финансовых услуг. Главными из них являются кредитование (потребительское, ипотечное, наличными), привлечение средств во вклады, открытие счетов, переводы.

Однако, чтобы воспользоваться заемными деньгами, вовсе необязательно подавать заявление на кредитные продукты, можно обратиться к овердрафту.

Что такое овердрафт? Кредитная линия клиенту банка.

Овердрафт – предоставление банком кредитной линии сверх лимита к расчетному счету клиента. Для этой услуги также возможен льготный период кредитования, но он редко предоставляется. Как правило, проценты по овердрафту выше, чем по потребительскому кредиту в этом же банке.

В чем отличие от кредита:

  • оформлять отдельно не требуется;
  • воспользоваться можно при недостатке средств на счете;
  • представляется в автоматической форме;
  • при поступлении средств на счет в первую очередь они направляются на погашение овердрафта.

Таким образом, у овердрафта и кредита есть сходства и отличия. Это все-таки две разных услуги, несмотря на то, что и та, и другая предполагает пользование заемными средствами.

Для кого предоставляется?

Овердрафт может быть предоставлен как физическому, так и юридическому лицу. Не обязательно существующему клиенту банка, иногда потенциальному. Это краткосрочный заем, который открывается автоматически при нехватке средств на балансе и так же автоматически погашается при поступлении денег на счет. Условия и сумма установки лимита прописана в договоре.

Физические лица могут воспользоваться овердрафтом при наличии расчетного счета, который привязывается к банковской карте. Компании в основном пользуются услугой, если они находятся на рассчетно-кассовом обслуживании у банка. Юридические лица, которые инкассируют 75% выручки наличными средствами, могут воспользоваться овердрафтом на инкассацию.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

Если списание средств происходит стихийно или в короткий промежуток времени проводится не одна операция, то возможно предоставление технического овердрафта. И у клиента автоматически образуется задолженность. Даже если тариф обслуживания не предусматривает такую услугу, она не исключена по технической необходимости. Проценты за такой овердрафт будут значительно выше.

По-другому это еще называется неразрешенным овердрафтом. В свою очередь, он может быть предусмотренным и не предусмотренным. В первом случае такая возможность четко прописана в договоре. Также в нем обязательно указывается, на каких условиях клиент пользуется деньгами и в течение какого времени должен полностью погасить свою задолженность.

Если в документах говорится, что распоряжаться разрешается только собственными средствами, предоставленный технический овердрафт будет не предусмотренным. В этом случае банк имеет право не просто требовать возврат процентов (они начисляются согласно Гражданскому кодексу и рассчитываются от учетной ставки или ставки рефинансирования), но и штраф. Предоставление не предусмотренного неразрешенного овердрафта кредитным организациям не выгодно, поэтому в практике многих банков дополнительно указывать ставку за пользование этой доступной услуги.

Наиболее частые причины возникновения технического овердрафта:

  • неконтролируемое проведение большого числа операций за небольшой отрезок времени;
  • техническая неисправность оборудования.

Несмотря на то, что не всегда задолженность может возникать по вине клиента, все равно плату возьмут с владельца счета. Поэтому лучше не расходовать деньги под ноль, а оставлять небольшой запас на непредвиденные ситуации.

Овердрафт в Сбербанке

Сбербанк предоставляет овердрафт частным клиентам и компаниям. Для юридических лиц и малого бизнеса есть специальное предложение: воспользоваться краткосрочным кредитом можно под ставку 12,97%. Но нельзя сказать, что это овердрафт в прямом смысле, просто очередной кредитный продукт. По предложению можно получить до 17 млн руб.

Физическим лицам овердрафт предоставляется на счета, привязанные к кредитным и дебетовым карточкам. Причем платежная система должна быть международной – VISA, MasterCard. Также могут пользоваться услугой клиенты с зарплатным проектом.

Если овердрафт не подключен, но есть счет, привязанный к карте, можно в отделении банка написать заявление на подключение услуги. Такая возможность появляется спустя полгода с момента открытия счета. Обычно дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, не требуется – банк может сделать выводы на основе истории операций по карте. Однако если нужна будет определенная сумма, то лучше их предоставить.

Овердрафт в Альфа-Банке

Альфа-Банк данную услугу предоставляет всем категориям клиентов: предпринимателям, бизнесу, корпоративным клиентам. Причем для всех у него разные условия.

Совет
Для корпоративных клиентов кредитная организация выделяет до 100 млн руб. для восполнения оборотных средств на срок до 60 дней. При этом сумма строго зависит от той, что поступает на счет банка, заемных средств не должно быть более 50% от среднемесячных поступлений.

Для малого бизнеса есть два варианта: авансовый овердрафт оформляется новым клиентам и есть услуга для существующих клиентов кредитной организации. Разница в сумме и ставках. Существующие клиенты могут рассчитывать на линию до 10 млн руб. под 14%, а новым доступно до 6 млн руб. под 15%.

В данным случае авансовый овердрафт является еще и средством привлечения новых клиентов, поэтому имеет лояльные условия.

Опасности овердрафта

Эксперты рекомендуют использовать эту услугу по необходимости, брать строго нужную сумму и быстро ее отдавать. Однако это не касается авансового и другого овердрафта, под которым преподносится кредит, т.к. в этом случае ставки намного ниже.

Важная информация
Основная же опасность состоит в том, что клиент воспользуется овердрафтом и забудет про него (или даже не будет знать, например, если он технический). При редком использовании счета это не исключено. За то время, что у него существует задолженность перед кредитной организацией, банк имеет право списывать проценты.

Поэтому, чтобы не попадать в неприятные ситуации, нужно элементарно следить за счетом. Это убережет от дополнительных трат.

По материалам: http://banki-v.ru/kredity/overdraft-chto-eto-prostymi-slovami-o-kreditax/

Обзор что такое овердрафт

Сегодня на территории Российской Федерации функционирует огромное количество кредитных компаний. Все они предоставляют денежные займы как юридическим, так и физическим лицам. На данный момент в банке можно получить кредит варьирующийся от 3 000 рублей до 10 000 000 рублей. Займы более крупного размера предоставляют в основном юридическим лицам. Ко всему прочему, необходимо отметить, что разработано огромное количество кредитных программ, таких как:

  • Ипотека;
  • Кредит наличными;
  • Потребительский денежный займ;
  • Автокредит;
  • Кредитные пластиковые карты.

О последних стоит поговорить более подробно, потому как некоторые из них имеют одну интересную особенность – овердрафт. Так что же это такое?

Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредитования

Что это?

Овердрафт считают «странным явлением» только на первый взгляд. Для того чтобы понять, что он из себя представляет, следует рассмотреть его как одну из форм кредитования краткосрочного типа, которая дает клиенту возможность расплачиваться по счетам, платить за услуги и товары, в том случае если размер трат превышают объем финансовых поступлений на счет кредитной карты. На расчетном счете клиента банка будут иметься дебетовые сальдо.

Овердрафт является многоцелевым и является возможностью для покрытия потребностей заемщика в оборотных денежных средствах. Это же относится и к зарплатным банковским картам.

Под овердрафтом понимают отрицательный баланс на счете клиента, который в некоторых случаях приобретает статус денежного займа. В конечном итоге деньги будут списаны со счета карты сверх того остатка, который имелся на карточке. В итоге и образуются сальдо дебетового характера. Читайте инструкцию как произвести расчет точки безубыточности на этой странице.

Расчет

Расчет лимита овердрафта будет на прямую зависеть от его разновидности. В том случае, если это стандартная форма, то используют формулу:

Внимание
где Т – это месячный кредитный оборот держателя карты.

Если речь идет о расчете лимита овердрафта, предоставляемого авансом, то используют формулу:

где Т(а) — это усеченный кредитный оборот за вычетом предстоящего платежа.

Расчет лимита под инкассацию определяется следующим образом:

где I – это минимум финансовых поступлений на карту.

Совет
В том случае, если говорится о техническом овердрафте, то применяют формулу:

где S – это гарантированная сумма поступлений.

Овердрафтная карта представляет собой страховку на непредвиденные обстоятельстваДержатель денежной карты желает увеличить размер лимита? Ему стоит внимательно следить за платежами. Не нужно делать их разово и крупными суммами. В случае чего, необходимо разделить их на несколько менее крупных. Читайте о франшизе без вложений, возможно ли и как открыть.

Виды

На сегодняшний день различают следующие разновидности овердрафта:

  • овердрафтная карта – это своеобразная страховка на случай непредвиденного обстоятельства;
  • технический овердрафт по дебетовой карте – предоставляется тогда, когда нет возможности оплатить покупку по карте;
  • неразрешенный овердрафт – это буквальный минус или перерасход по кредитной карте;
  • стандартный овердрафт – это классическая форма кредита, которая предоставляется в пределах определенного договором лимита;
  • авансовый овердрафт – предоставляют только при наличии всех необходимых документов и при полном соответствии требованиям банка.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафтная карта Сбербанка – это зарплатная карта, принадлежащая физическому лицу и имеющая функцию подключенного овердрафта.

Важная информация
Сегодня овердрафт предоставляется не только физическим, но и юридическим лицам. Разница этих программ заключается в том, что размер лимита превышает несколько сотен тысяч рублей и предоставляется только на счете компании.Для того чтобы узнать лимит овердрафта предоставленного кредитной компанией Сбербанк, необходимо будет произвести индивидуальный расчет. Максимальная сумма овердрафта – 50% от ежемесячного заработка.
Списание за пользование овердрафтом происходит каждый месяц

Для того чтобы подключить эту услугу, необходимо будет связаться с представителем компании и уточнить необходимый список документов и требования предъявляемые банком. Чтобы отключить эту услугу придется связаться с представителем Сберегательного банка России и попросить отключить овердрафт. Следует отметить, что на карте должен иметься положительный баланс. Читайте инструкцию как сделать расчет рентабельности.

ВТБ 24

Овердрафт в банке ВТБ 24 – это услуга, которая предоставлена каждому участнику зарплатной программы кредитной компании.Условия предоставления услуги:

  • 20 % годовых, при несанкционированном овердрафте процент возрастает до 50 годовых;
  • Лимит на данный момент не превышает 50% от заработной платы клиента, ранее он составлял 300% от дохода держателя карты;
Карта банка ВТБ24 с овердрафтомЕсли речь идет о юридическом лице, то процент за использование карты будет составлять около 27% годовых. Чтобы стать участником программы, необходимо будет подтвердить размер заработной платы и наличие постоянного места работы.

В случае с необходимостью отключения овердрафта, необходимо будет прийти в офис организации и подать письменное заявление. Спустя месяц компания отключить услугу.

По материалам: http://biz-faq.ru/baza-znanij/spravochnik-terminov/obzor-chto-takoe-overdraft.html

Обзор что такое овердрафт

Сегодня на территории Российской Федерации функционирует огромное количество кредитных компаний. Все они предоставляют денежные займы как юридическим, так и физическим лицам. На данный момент в банке можно получить кредит варьирующийся от 3 000 рублей до 10 000 000 рублей. Займы более крупного размера предоставляют в основном юридическим лицам. Ко всему прочему, необходимо отметить, что разработано огромное количество кредитных программ, таких как:

  • Ипотека;
  • Кредит наличными;
  • Потребительский денежный займ;
  • Автокредит;
  • Кредитные пластиковые карты.

О последних стоит поговорить более подробно, потому как некоторые из них имеют одну интересную особенность – овердрафт. Так что же это такое? Руководство по расчету аннуитетного платежа здесь: http://biz-faq.ru/baza-znanij/formuly-i-raschety/rukovodstvo-po-raschetu-annuitetnogo-platezha.html.

Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредитования

Что это?

Овердрафт считают «странным явлением» только на первый взгляд. Для того чтобы понять, что он из себя представляет, следует рассмотреть его как одну из форм кредитования краткосрочного типа, которая дает клиенту возможность расплачиваться по счетам, платить за услуги и товары, в том случае если размер трат превышают объем финансовых поступлений на счет кредитной карты. На расчетном счете клиента банка будут иметься дебетовые сальдо.

Овердрафт является многоцелевым и является возможностью для покрытия потребностей заемщика в оборотных денежных средствах. Это же относится и к зарплатным банковским картам.

Под овердрафтом понимают отрицательный баланс на счете клиента, который в некоторых случаях приобретает статус денежного займа. В конечном итоге деньги будут списаны со счета карты сверх того остатка, который имелся на карточке. В итоге и образуются сальдо дебетового характера. Читайте инструкцию как произвести расчет точки безубыточности на этой странице.

Расчет

Расчет лимита овердрафта будет на прямую зависеть от его разновидности. В том случае, если это стандартная форма, то используют формулу:

Внимание
где Т – это месячный кредитный оборот держателя карты.

Если речь идет о расчете лимита овердрафта, предоставляемого авансом, то используют формулу:

где Т(а) — это усеченный кредитный оборот за вычетом предстоящего платежа.

Расчет лимита под инкассацию определяется следующим образом:

где I – это минимум финансовых поступлений на карту.

Совет
В том случае, если говорится о техническом овердрафте, то применяют формулу:

где S – это гарантированная сумма поступлений.

Овердрафтная карта представляет собой страховку на непредвиденные обстоятельстваДержатель денежной карты желает увеличить размер лимита? Ему стоит внимательно следить за платежами. Не нужно делать их разово и крупными суммами. В случае чего, необходимо разделить их на несколько менее крупных. Читайте о франшизе без вложений, возможно ли и как открыть.

Виды

На сегодняшний день различают следующие разновидности овердрафта:

  • овердрафтная карта – это своеобразная страховка на случай непредвиденного обстоятельства;
  • технический овердрафт по дебетовой карте – предоставляется тогда, когда нет возможности оплатить покупку по карте;
  • неразрешенный овердрафт – это буквальный минус или перерасход по кредитной карте;
  • стандартный овердрафт – это классическая форма кредита, которая предоставляется в пределах определенного договором лимита;
  • авансовый овердрафт – предоставляют только при наличии всех необходимых документов и при полном соответствии требованиям банка.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафтная карта Сбербанка – это зарплатная карта, принадлежащая физическому лицу и имеющая функцию подключенного овердрафта.

Важная информация
Сегодня овердрафт предоставляется не только физическим, но и юридическим лицам. Разница этих программ заключается в том, что размер лимита превышает несколько сотен тысяч рублей и предоставляется только на счете компании.Для того чтобы узнать лимит овердрафта предоставленного кредитной компанией Сбербанк, необходимо будет произвести индивидуальный расчет. Максимальная сумма овердрафта – 50% от ежемесячного заработка.
Списание за пользование овердрафтом происходит каждый месяц

Для того чтобы подключить эту услугу, необходимо будет связаться с представителем компании и уточнить необходимый список документов и требования предъявляемые банком. Чтобы отключить эту услугу придется связаться с представителем Сберегательного банка России и попросить отключить овердрафт. Следует отметить, что на карте должен иметься положительный баланс. Читайте инструкцию как сделать расчет рентабельности.

ВТБ 24

Овердрафт в банке ВТБ 24 – это услуга, которая предоставлена каждому участнику зарплатной программы кредитной компании.Условия предоставления услуги:

  • 20 % годовых, при несанкционированном овердрафте процент возрастает до 50 годовых;
  • Лимит на данный момент не превышает 50% от заработной платы клиента, ранее он составлял 300% от дохода держателя карты;
Карта банка ВТБ24 с овердрафтомЕсли речь идет о юридическом лице, то процент за использование карты будет составлять около 27% годовых. Чтобы стать участником программы, необходимо будет подтвердить размер заработной платы и наличие постоянного места работы.

В случае с необходимостью отключения овердрафта, необходимо будет прийти в офис организации и подать письменное заявление. Спустя месяц компания отключить услугу.

По материалам: http://biz-faq.ru/baza-znanij/spravochnik-terminov/obzor-chto-takoe-overdraft.html

Что такое овердрафт и как им воспользоваться

На заре эпохи кредитования банковской услугой с загадочным названием «овердрафт» в основном пользовались юридические лица, имеющие расчетный счет в банке. Но с развитием финансового рынка overdraft (овердрафтный кредит) стал доступен и обычным гражданам, имеющим вклады или пластиковые зарплатные карточки. «Кредиты.ру» изучили особенности и выгоды овердрафта, а также риски, связанные с его использованием.

Овердрафт — бесплатный сыр для клиента. Что представляет из себя и что означает?

«В долг не бери и взаймы не давай», — советовал еще Вильям Шекспир устами своего персонажа Полония. И несмотря на кредитный бум и соблазны рекламы – «Купи сейчас, плати потом», — многие люди предпочитают жить на зарплату и не залезать в долги. Но банкам, живущим на кредитные проценты, как воздух нужны новые заемщики. Особенно те, что держат в банках депозитные вклады. Или получают зарплату на пластиковые карточки. Банки в этом случае оказываются в положении «видит око, да зуб неймет»: ведь вкладчик или «зарплатчик» не платят никаких процентов за пользование собственными деньгами.

Внимание
С пользователями кредитных карт тоже бывает не легче – многие из них стараются полностью гасить задолженность в льготном периоде. И снова банк остается без дополнительного дохода в виде процента на остаток задолженности. Если перечисленные категории граждан отказываются от всех прочих заманчивых кредитных предложений, у банка остается последнее средство приманить их — предложить овердрафт.

Справка

Дословно овердрафт переводится с английского как «сверх проекта». На практике это означает – строго определенная сумма денег, предоставленная в пользование на строго определенный срок сверх (т. Основное отличие овердрафта от кредита – он никогда не бывает большим, предоставляется только на короткий срок, только благонадежному клиенту, чьи финансовые дела хорошо известны банку, и чаще всего по инициативе самого банка.

Но если у вас есть в банке депозитный счет (не обязательно зарплатный), можно обратиться с просьбой предоставить вам овердрафт, «привязанный» к этому счету. К овердрафту также прибегают юридические лица, на чей расчетный счет регулярно поступают платежи клиентов.

То, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется — решает кредитный эксперт в каждом конкретном случае. Обычно овердрафт зависит от размера заработной платы и темпов пополнения счета. Чем более активно движутся деньги на счету, и чем большие суммы вносит клиент при каждой операции, тем выше вероятность предоставления банком солидного овердрафта.

Срок, на который предоставляется овердрафтный кредит, обычно не превышает 30-50 дней. То есть, по истечении этого срока, задолженность подлежит погашению в полном объеме. За пользование овердрафтом банк взимает повышенные проценты. Но это не слишком заметно добросовестному клиенту, так как за месяц–полтора «набегает» не так уж много. Хуже, если возникают просрочки или перерасход.

Как пользоваться овердрафтом

Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.

Совет
К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком. Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.

В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.

Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.

Искушение овердрафтом: не попадитесь в мышеловку

Безусловно, авансовый овердрафт — очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон. У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги.

Важная информация
Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время. Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны. При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.

Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные. Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие. Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка. А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов. И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии.

Внимание
Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).

И, конечно, еще один риск овердрафта — повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.

Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком. В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.

Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых. В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%). Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта.

Вместо эпилога

Чтобы пользование овердрафтом было приятным дополнением к вашим финансовым возможностям, а не «кредитной петлей», которая постепенно затягивается все туже, необходимо соблюдать правила финансовой безопасности.

    1. Никогда не соблазняйтесь овердрафтом, если ваши доходы невысоки, нестабильны или и то и другое вместе. Или, по крайней мере, не выбирайте предоставленный лимит на сто процентов. Всегда оставляйте запас.
    2. Если у вас была зарплатная карта с овердрафтом, но вы поменяли место работы, или ваш работодатель заключил договор с другим банком – не выбрасывайте «бесполезную» старую карту, прежде чем не убедитесь, что овердрафтный долг по ней полностью погашен. Иначе по истечении некоторого времени вас может ожидать очень неприятный сюрприз: письмо от «старого» банка, насчитавшего драконовский процент и штрафы за просрочку.
    3. Будьте осторожнее с кредитными картами. Некоторые виды кредитных карт предусматривают определенный размер овердрафта, но чаще по ним возникает неразрешенный овердрафт – в тех случаях, когда банк просто не успевает за вашими тратами. Например, вы внесли на кредитную карту 10 000 рублей. А как только деньги стали доступны – сняли 9 000. Оставшуюся тысячу истратили в магазине. И когда банк стал списывать деньги за все эти операции с обнуленного счета, то суммы ушли в минус: образовался тот самый «плохой», неразрешенный овердрафт.

Общая рекомендация проста: тщательно планируйте доходы и расходы. Старайтесь не тратить больше, чем способны вернуть в течение льготного периода. Обязательно узнайте в банке, каковы условия овердрафтного соглашения, попросите разъяснить каждый пункт, привести примеры расчетов ваших платежей.

Совет
Но, учитывая российскую структуру потребления, это легче посоветовать, чем выполнить. Впрочем, есть еще один вариант – отказаться от использования овердрафта, даже если банк настойчиво предлагает вам этот подарок. Такой отказ уж точно не грозит вам ни штрафами, ни повышенными процентами.

По материалам: https://www.credits.ru/publications/376817/chto-takoe-overdraft-i-kak-im-vospolzovatsya

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта – это оговоренная строго между банком и заемщиком сумма денежных средств, в пределах которой клиент спокойно может себе позволить опуститься до отрицательного баланса на своем расчетном счету.

Чаще всего такой предел устанавливается исходя из среднего за месяц денежного потока на счету юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Важная информация
Однако стоит заметить, что каждая существующая банковская структура диктует своим потенциальным заемщикам различающиеся между собой условия.

Так, например, в Сбербанке лимит для юридических лиц определен в размере не более сорока процентов от получаемой на счет прибыли за прошедшие несколько месяцев. Примерно аналогичные условия предлагаются такими банками, как Альфа-банк, Юниаструм. Увеличенные лимитные средства до пятидесяти процентов можно найти в Абсолют банке, Промсвязьбанке.

Что касается лимита для физического лица, то, допустим, Сбербанк ограничивает такой займ до 50% от ежемесячной заработной платы.

Как узнать лимит овердрафта

Узнать какой лимит будет предоставлен банком можно, на примере разных банков.

В Сбербанке

  1. непосредственно обратившись с заявлением в выбранный банк;
  2. с помощью набирающего популярность сервиса под названием «Сбербанк-Онлайн». Там в своем личном кабинете можно найти любую интересующую информацию, а также подготовить самому выписку по банковскому счету.

В банке ВТБ24

  1. обратившись в любое отделение банка;
  2. при помощи системных приложений «Телеинфо» и «Телебанк»;
  3. в информационном письме, которое было получено клиентом банка при выдаче карточки;
  4. воспользовавшись горячей линией, специально отведенной для круглосуточного обслуживания своих клиентов.

В Промсвязьбанке

  1. в любом банкомате данного банка можно запросить интересующую вас информацию;
  2. напрямую в службе клиентской технической поддержки;
  3. используя службу PSB-Retail.

По материалам: http://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/limit-overdrafta.html

Расчетная карта с овердрафтом

Внимание
Расчетная (дебетовая) карта с овердрафтом – это пластиковая банковская карта, держатель которой может осуществлять по ней операции за счет собственных денежных средств или кредитных средств, предоставленных банком, то есть при помощи овердрафта.

Существуют два вида овердрафта:

  • Для физических лиц. В данном случае овердрафт предоставляется клиентам банка – частным лицам. Его основные особенности – льготный период кредитования и минимальный платеж.
  • Зарплатная расчетная карта с овердрафтом. Предоставляется работникам компаний, которые получают заработную плату на карты банка. Из особенностей следует отметить автоматическое погашение кредита при поступлении заработной платы, отсутствие необходимости дополнительного (самостоятельного) открытия счета в банке и получения карты.

Схема погашения кредита, взятого по овердрафту: ежемесячные выплаты задолженности и процентов за использование функции овердрафт за отчетный месяц, не позже последнего рабочего дня месяца, который следует за отчетным. Следует отметить, что сегодня большинство банков выпускают только зарплатные овердрафтные карты.

Срок для погашения овердрафта, как правило, не превышает двух месяцев. С зарплатных карточек вся сумма долга снимается автоматически. Данную услугу можно рассматривать как своего рода страхование при форс-мажорных обстоятельствах. К преимуществам овердрафта также можно отнести отсутствие комиссий, взимаемых за обслуживание карты. Из недостатков следует отметить высокую ставку процента и отсутствие льготного периода (для зарплатных карт).

Если расчетная карта с овердрафтом выпущена в рамках зарплатного проекта, сумма возможного кредита обычно составляет некоторый % от зарплаты или 1-2 оклада. В большинстве случаев банк не взимает комиссию за снятие наличных денег.

Отличия кредитной карты от расчетной карты с овердрафтом

Большинство карт, выпущенных российскими банками, являются дебетовыми и включают услугу овердрафта (далее в статье будут рассмотрены именно этот вид карт). В обиходе их зачастую называют кредитными, т.к. такое название легче воспринимается клиентами. Это отчасти объясняется и тем, что многие финансовые учреждения предоставляют своим клиентам возможность использования собственных средств при расчетах посредством кредитной карты. Таким образом, в классическом понимании данная карта не является кредитной. Однако формально также нельзя соотносить расчетные карты с овердрафтом и кредитные карты.

Кредитная карта выдается банком клиенту по заявлению последнего. Она имеет определенный срок действия. Услугу овердрафта предлагают непосредственно сами банки. Ежемесячно заемщик должен платить % от использованной суммы. Обязательный ежемесячный платеж составляет, как правило, 5-10%. Предусматривается также льготный период. В случае овердрафта на расчетной карте сумма задолженности должна быть выплачена клиентом в полном объеме, льготный период отсутствует.

На кредитной карте могут храниться собственные денежные средства, если банк предоставляет такую услугу. Расчетная карта с овердрафтом предполагает хранение только личных денег (овердрафт в данном случае является лишь дополнительной услугой). Некоторые кредитные организации предлагают по картам с овердрафтом бесплатное снятие наличных денег в своих банкоматах. Что касается обналичивания средств по кредитным картам, оно практически всегда платное (комиссия 1-4%.)

По материалам: https://forex-investor.net/raschetnaya-karta-s-overdraftom.html

Банковская карта с овердрафтом — возможность уйти в минус

Банковская карта с овердрафтом – это возможность в случае перерасхода пользоваться средствами за счет кредитного лимита, размер которого устанавливается банком. Обычно такой лимит равен одной или двум зарплатам.

Банковская карта с овердрафтом

Овердрафт представляет собой разновидность краткосрочного кредита. От классических займов он отличается тем, что не является специально выданным кредитом. Это резерв, имеющийся на карте клиента.

Совет
Например, клиент имеет обычную зарплатную карту в каком-либо банке, и каждый месяц он получает на нее свой оклад, бонусы и премии. Такая карта является дебетовой, и человек может рассчитывать только на свои средства. Но в последнее время многие банки по умолчанию устанавливают на такие карты овердрафт, благодаря которому клиент может время от времени уходить в минус. В случае увольнения из организации такой лимит отключается.

Иногда клиенты банков путают дебетовую карту с овердрафтом и кредитную карту. Дело в том, что в большинстве банков можно использовать свои средства при расчете кредитной картой. На самом деле, расчетные карты с овердрафтом к кредитным не относятся.

Условия пользования картой с овердрафтом

Срок погашения овердрафта обычно составляет до двух месяцев. Так как зачастую возможность перерасхода средств устанавливается на зарплатные карты, то сумма овердрафта будет снята автоматически.

Важная информация
За использование овердрафта начисляются проценты, обычно они варьируются в пределах 18-20% годовых. Такая процентная ставка ниже, чем у кредитных карт, так как у карт с разрешенным овердрафтом меньше риск по невозврату кредита. Задолженность будет погашена с поступившей заработной платы единовременным платежом.
Внимание
Льготного периода у овердрафта нет, проценты начисляются за каждый месяц. При малейшей просрочке по возврату средств процентная ставка увеличивается до 35-45% годовых.

Во многих банках за снятие наличных средств с овердрафтного лимита комиссия не взимается. Иногда комиссия может составлять 0,5-1%.

Разрешенный или несанкционированный овердрафт

Любой овердрафт на дебетовой карте может быть разрешенным либо несанкционированным. Разрешенный овердрафт – это отдельная услуга, условия пользования которой прописываются в договоре при оформлении карты. Это возможность получить у банка денежные средства, не оформляя при этом кредитный договор.

Несанкционированный овердрафт (также его называют неразрешенный или технический овердрафт) – это превышение суммы расходной операции над суммой имеющегося остатка по карте. Такой овердрафт может возникнуть, например, при конвертации денежных средств или в случае списания комиссии в то время, когда карта имеет нулевой баланс.

Как получить карту с овердрафтом

Получить карту с овердрафтом можно и самостоятельно, не являясь держателем зарплатной карты. Для этого необходимо заполнить заявление в интересуемом банке и предоставить требуемые документы (зачастую это паспорт, второй документ на выбор, а также справка, подтверждающая доходы). Стать держателем карты с овердрафтом могут только те лица, которые имеют постоянный источник дохода.

Достоинства и недостатки

Как и любая услуга, овердрафтная карта имеет свои достоинства и недостатки.

Достоинства карты:

  • возможность получить денежные средства по зарплатной карте, не оформляя кредитный договор;
  • низкая годовая процентная ставка;
  • процент за обналичивание маленький либо вовсе не взимается.

Читайте также: Как проверить баланс карты банка

Недостатки:

  • возможность непреднамеренно уйти в минус;
  • отсутствие льготного периода.

Таким образом, банковская карта с овердрафтом – это возможность быстро получить дополнительные денежные средства под меньшие проценты с единовременным возвратом задолженности.

По материалам: http://finansoviyblog.ru/karty/chto-takoe-bankovskaya-karta-s-overdraftom.html

Списание просроченной задолженности овердрафта сбербанк

Сбербанк предоставляет своим клиентам множество вариантов пластиковых карт, кредитных и дебетовых. Первые предполагают использование заемных средств банка, а дебетовые нужны для хранения собственных средств. По сути, владельцы дебетовых карт не должны платить проценты банку, ведь они не открывали кредитную линию и не брали в долг у банка, но все равно могут получить уведомление об образовании задолженности, а именно «списание платы за овердрафт Сбербанк». Что это такое, и почему получилось так, что вы оказались должны банку, рассмотрим далее.

Что такое овердрафт

Овердрафт, если говорить простыми словами – это перерасход. То есть клиент потратил со своего счета средства в большем объеме, «ушел в минус». Не стоит путать данное понятие с кредитным лимитом, потому что размер заемных средств строго оговорен банком, о чем свидетельствует кредитный договор. По кредитной линии плата за пользование средствами начисляется ежемесячно, за овердрафт ежедневно. К тому для кредитки доступна рассрочка платежа на определенный срок, а аза овердрафт плата взимается единовременно.

Данное понятие в словаре банковских терминов появилось довольно давно. Ранее данная услуга была доступна только для юридических лиц. То есть предприниматели могли тратить со своего расчетного счета средств больше, чем им было доступно, потом банк списывал заемные средства с процентами с первой, поступившей на счет, суммы. Сегодня овердрафтом пользуются и физические лица, а именно владельцы банковских карт.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

В отличие от кредитной линии овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным. В первом варианте банк разрешил клиенту тратить денег больше, чем есть на его счету.

Обычно данное предложение действует только для участников зарплатного проекта, и сумма перерасхода равна примерно 30–50% от заработной платы. Например, вы совершаете покупку с карты на сумму 10000 рублей, при этом собственных средств у вас всего 5000 рублей, но банк в операции вам не отказывает, потому что вам разрешен перерасход в размере 20000 рублей. Перерасход в вашем варианте составил 5000 рублей, которые банк снимет при поступлении заработной платы и снимет проценты за пользование займом.

Что такое овердрафт: определение

Но многие пользователи дебетовых карт также платят за овердрафт с процентами, хотя, казалось бы, деньги в долг они не брали. И поэтому многие клиенты задают вопрос, за что списание платы за овердрафт Сбербанк? Все просто плата кредитно-финансовой организацией взимается с вас за неразрешенный или технический овердрафт.

Технический овердрафт за что снимается:

  1. За снятие наличных в банкомате сторонних банков. Например, вы снимаете в банкомате другого банка все деньги со своей карты, причем всю сумму, а банк взимает с вас комиссию за операцию, несколько процентов, данная сумма также списывается с вашего счета, постольку, поскольку остатка может быть недостаточно, у вас остается минусовой баланс.
  2. При конвертации валюты. Например, вы владеете рублевым счетом и вынуждены произвести оплату в иностранной валюте, конвертация валюты осуществляется автоматически, причем через несколько часов или дней по действующему на тот момент курсу, благодаря чему вы можете также отправиться в минус.
  3. При списании платы за услуги банка. Например, банк списал оплату СМС-информирования, а на счете не было достаточно суммы, в результате чего на счету снова образовался минусовой остаток.

Итак, если у вас на счете образовался минусовой остаток, то для вас предусмотрена плата за неразрешенный овердрафт. Что это такое? Фактически – это оплата за пользование заемными средствами банка, ведь отрицательный остаток – это уже долг перед банком-эмитентом, а, значит, вы пользуетесь средствами кредитора, за что должны платить проценты.

Неразрешенный овердрафт Сбербанка, как оплатить

Согласно условиям обслуживания карт в Сбербанке плата за неразрешенный перерасход составляет 40% в год. Но проценты начисляются не раз в месяц, как за кредит, а каждый день и до тех пор, пока держатель пластиковой карты не оплатит полностью весь долг.

Совет
Рассмотрим пример, вы сняли в банкомате деньги и ушли в минус на 30 рублей. На следующий день вы должны вернуть банку долг с процентами. Рассчитать проценты довольно просто процентная ставка делиться на количество дней в году, то есть 40/365=0,109% в день, от 30 рублей процент за день составит примерно 3 копейки в день.

Вам нужно как можно быстрее погасить задолженность перед банком, для этого достаточно пополнить счет на сумму перерасхода с процентами, кредитор сразу спишет средства в счет погашения долга. Причем не стоит затягивать с оплатой, потому что проценты будут начисляться ежедневно, а за ними плата за штрафы, неустойка и пени. Например, вы не знали о перерасходе средств, потому что не подключали услугу СМС-информирования и давно не пользовались своей картой, но долг все равно придется оплатить. Рассмотрим, по какому алгоритму происходит списание просроченной задолженности овердрафта:

  • неустойка;
  • штраф;
  • пеня;
  • проценты;
  • основной долг.

Итак, что такое списание платы за овердрафт Сбербанк? Это перерасход средств по дебетовой карте, который возникает при перерасходе средств. Кстати, если вы получаете на карту заработную плату, но овердрафт у вас не предусмотрен, то плата за него может произойти по той причине, что вы сняли деньги с карты сразу после уведомления. Дело в том, что деньги на ваш счет поступают сразу, как только работодатель их перевел, а база данных банка обновляется раз или два раза в сутки в определенное время. Так вы сегодня сняли свою зарплату в размере 40000 рублей, а завтра можете получить СМС о долге за неразрешенный овердрафт – 43,6 рублей.

Основная суть овердрафта заключается в использовании заемных банковских денежных средств. Но ни в коем случае не следует путать его с кредитом. Когда происходит списание платы за овердрафт с карты клиента, особенности списания платы за овердрафт в Сбербанке и что это вообще за процедура, кому подключают данную услугу, что такое овердрафт в принципе – эти и многие другие вопросы и будут сейчас разобраны. Прежде всего надо сказать, что овердрафт бывает двух типов:

  • технический овердрафт;
  • овердрафт как подключенная специальная услуга.

Особенности технического овердрафта

С техническим овердрафтом сталкивался практически любой владелец пластиковой банковской карточки. Причем речь идет не только о картах Сбербанка, но и о пластиковых продуктах других банков – Газпромбанка, ВТБ 24 и т. д. Технический овердрафт возникает в двух случаях:

  1. Клиент финансовой организации производит расчет в режиме онлайн за какие-то товары или услуги, но адресат принимает оплату в другой валюте. Не в той, в которой у клиента открыт банковский счет. Например, оплата «пластиком» Сбербанка, на котором рубли, зарубежных товаров. И при покупке этих товаров происходит автоматическая конвертация. Из-за валютной разницы на карточном счете может образоваться небольшой денежный «разрыв» или сдвиг в минус. И чтобы их сразу ликвидировать, банк использует свои собственные средства, что образует небольшую задолженность. Впрочем, волноваться не стоит, поскольку списание просроченной задолженности овердрафта происходит, как правило, быстро и без проблем, а размер самой задолженности почти всегда маленький.
  2. Второй случай гораздо более распространен. Именно этот овердрафт попадался почти каждому держателю пластиковой карточки. Здесь все связано с переводом денежных средств на банковскую карту клиента. Именно переводом – через международные платежные системы («Юнистрим», Western Union и другие), с электронных кошельков (типа QIWI и Webmoney) и т. д. Поскольку если пополнить карточный счет, внеся наличные через банкомат, то фактические деньги держателя мгновенно переведутся в электронную форму. И будут зафиксированы на этом счете. Другое дело, когда карточный счет пополняется сразу электронными деньгами. Держателю «пластика» после осуществления перевода, например, с того же КИВИ-кошелька, через пару минут приходит СМС-сообщение о зачислении денег на карту.

Но дело в том, что это не непосредственно те деньги, которые были переброшены, а опять-таки деньги банка. Те средства держателя, что были на электронном кошельке, реально придут только через 2-3 суток. И если клиент снимет деньги до этого момента, у него возникнет долг перед банком. Нет, разумеется, сумма этого долга не равняется снятой сумме.

Денежные средства-то все равно придут. Скорее, это является маленькой комиссией за то, что клиент не стал ждать «свои» деньги, а воспользовался «банковскими» средствами. Плата за овердрафт подобного плана составляет десятые доли процента. Например, от тысячи рублей штраф при срочном съеме будет составлять всего около рубля. Поэтому подобные мелочи люди даже не замечают.

Овердрафт как микрозайм

Совсем другим является специальный овердрафт, который может быть подключен как отдельная услуга. Причем только к дебетовой карте. И желательно не просто к дебетовой, а к зарплатной карте, держатель которой входит в зарплатную программу банка. То есть регулярно получает на «пластик» финансовые средства за свой труд. Раньше заемный овердрафт был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Важная информация
Для банка главное, чтобы деятельность фирмы была стабильной, а расчетный счет постоянно пополнялся средствами от прибыли. Тогда он согласится предоставлять юридическому лицу или ИП определенные денежные суммы, которые помогут избежать отрицательного баланса р/счета из-за недостатка оборотных капиталов и дополнительных расходов в ходе предпринимательской деятельности. Но теперь этот заемный овердрафт доступен и физическим лицам. В Сбербанке можно подключить подобный финансовый функционал.

Суть та же самая. Когда держателю карты срочно нужны деньги, но на «пластике» пусто, может выручить овердрафт. Это что-то вроде микрозайма от банка, но таковым (а тем более кредитом) не считается. Размер овердрафта, как и сам факт его подключения, определяется платежеспособностью и благонадежностью клиента.

  • иметь активную зарплатную карту Сбербанка;
  • иметь стабильный доход ощутимо больше прожиточного минимума;
  • этот доход должен ежемесячно приходить на «пластик»;
  • клиент не должен иметь никаких финансовых проблем с банком, включая даже какую-то просрочку по платежам/кредитам в прошлом.

Минусы описываемой услуги

Если держатель карточки не соответствует всем этим критериям, то овердрафт все равно реально получить. Но совсем небольшой (до тысячи рублей). Наличие активной дебетовой карты в любом случае обязательно. Следует хорошо подумать, прежде чем подключать подобную услугу. И причин тому несколько:

  • списание за овердрафт – за предоставление подобных микрозаймов банк взимает проценты, и весьма ощутимые. При регулярных и больших овердрафтах держатель карточки переплатит чуть ли не в 2 раза больше снятого. Списание денежных средств за овердрафт в Сбербанке начинает ощущаться, когда лимит подобного микрозайма превысит тысячу рублей;
  • проценты начинают «капать» сразу же после использования лимита овердрафта – никаких отсрочек, льготных периодов и т. п.;
  • похожие правила действуют и во всех остальных банках, а не только в Сбербанке;
  • любая просрочка платежа (если деньги по каким-то причинам не поступили на карточку в срок, и автоматического списания средств не произошло) карается новыми процентами, но уже на порядок выше;
  • открепить данную услугу часто еще проблематичнее, чем подключить. По крайней мере, в Сбербанке (хотя и в других учреждениях тоже). Ведь банкам выгодно получать солидные проценты от многочисленных маленьких займов. Придется писать новое заявление, в котором в графе «овердрафт» надо будет указать «0», и писать, возможно, неоднократно. Беседовать не с одним менеджером и потратить не один час на ожидание.

Набор документов для подключения услуги

Однако если человеку достаточно овердрафта лимитом рублей 400-500, то особых затрат не будет. Тем более если на карточку регулярно приходит заработная плата, что обезопасит от возможных просрочек.

Оплата будет автоматической. Списание платы за подключенный овердрафт в Сбербанке происходит мгновенно. Очень удобно, если еще подключен и сервис «Мобильный банк». Тогда обо всех карточных операциях, включая овердрафтные, на телефон держателя будут приходить СМС-уведомления (под номером 900). Подключить «Мобильный банк» можно в любом офисе Сбербанка либо по интернету в личном кабинете «Сбербанка Онлайн». За эту услугу с «пластика» также автоматом будет сниматься по 30-40 рублей ежемесячно.

  • паспорт гражданина РФ;
  • второй документ, подтверждающий личность клиента (водительские права, студенческий билет, военный билет и прочее);
  • заполненную анкету-заявление (в графе «овердрафт» указать желаемый лимит);
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ (если человек является участником зарплатного проекта Сбербанка и официально и регулярно получает зарплату на «пластик» этого банка, то справка не нужна).

Данная статья призвана ознакомить читателей со всеми основными тонкостями различных видов овердрафтов и ответить на часто задаваемые по этому поводу вопросы. Например, списание финансов за овердрафт в Сбербанке – обстоятельства и подробности этого процесса.

По материалам: http://gidmoney.ru/spisanie-prosrochennoy-zadolzhennosti-overdrafta-sberbank/

Сколько стоит технический овердрафт?

Внимание
Что такое овердрафт, мы не так давно писали в блоге. Но, кроме разрешенного овердрафта или кредитого лимита, который устанавливается банком по договору, существует еще так называемый несанкционированный технический или проще говоря неразрешенный овердрафт. И, как вы поняли из названия, такой овердрафт возникает без согласия на то банка, а, иногда, и без ведома самого владельца карты (не только кредитной, но и дебетовой).

Итак, несанкционированный овердрафт – это превышение баланса вашей карты, то есть, совершение по карте операции, превышающий остаток собственных средств или величину кредитного лимита.

Как возникает технический овердрафт?

Причин возникновения неразрешенного овердрафта может быть несколько.

  • Во-первых, такой овердрафт может возникнуть при снятии денег в чужом банкомате. Например, на балансе вашей карты есть сумма 3 000 рублей. Вы решили снять все деньги, но воспользовались не банкоматом своего банка, а сторонним. Между тем, при снятии наличных в сторонних банкоматах взимается комиссия порядка 100 рублей. Таким образом, снимая с карты ровно 3 000 рублей, у вас возникнет технический овердрафт в размере этих 100 рублей. Некоторые банкоматы не разрешают такие операции, другие же, напротив, выдают деньги.
  • Второй вариант возникновения неразрешенного овердрафта – снятие наличных в валюте, отличной от валюты счета. Здесь, как правило, владельцы карты забывают о том, что при таком снятии возникает комиссия за конвертацию валюты, поэтому, снимая сумму с карты полностью, вы опять попадаете под технический овердрафт.
  • Третий вариант — это списание со счета карты всевозможных комиссий. Например, комиссии за годовое обслуживание, за смс-информирование, за страховку и пр. если в этот момент на вашем карточном счете не было средств, то карта «уйдет в минус», то есть, появиться неразрешенный овердрафт.

Существуют и другие способы возникновения овердрафта. Поэтому, необходимо тщательно отслеживать баланс своего карточного счета, и пытаться свести к минимуму возможность перерасхода средств.

Кстати, в последнем случае (долг за облуживание или смс-сервис) на сумму овердрафта проценты начисляться не должны. А в остальных перерасход грозит штрафами и неустойками.

Цена промаха — плата за неразрешенный овердрафт в Сбербанке, Тинькове и Русском Стандарте

Если так получилось, что вы все же не доглядели и залезли таки в технический овердрафт, то во-первых, его нужно будет в кратчайшие сроки погасить, во – вторых, приготовьтесь за свою халатность заплатить. Здесь тоже есть несколько нюансов.

Некоторые банки в своих тарифах сразу предусматривают возможность возникновения несанкционированного овердрафта, и прописывают «наказание» за это в виде фиксированного штрафа или процента от суммы овердрафта. Такой технический овердрафт, заложенный в тарифах банка, называется предусмотренным. Так, например, в ВТБ24 пеня за превышение кредитного лимита по кредитной карте составит 0,6% в день от суммы превышения. В Тинькове плата за превышение лимита задолженности составляет 390 рублей. Русский Стандарт проявил неслыханную щедрость, в тарифах указано, что «комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается».

Бывает и непредусмотренный овердрафт, это когда банк разрешает операции только в пределах остатка на счете. То есть, в тарифах банка вы не найдете ни штрафов, ни неустоек за его возникновение. Непредусмотренный овердрафт попадает под действие п. 2 ст. 1107 ГК, согласно которой за пользование овердрафтом клиент обязан заплатить проценты. То есть, в любом случае, проценты на овердрафт начисляться будут (стандартная ставка по кредитной карте). Например, к таким банкам относится Сбербанк.

По материалам: http://bankcreditcard.ru/technicaloverdraft

Овердрафт Тинькофф

Практически каждый банк готов сегодня предложить своим клиентам такую опцию, как овердрафт. Для физических лиц он подключается к дебетовой карте, а для представителей бизнеса, юридических лиц – к расчетному счету. Тинькофф Банк презентовал эту услугу в начале 2017 года. Пока воспользоваться ей могут только держатели пластика Тинькофф Блэк — наиболее популярного продукта линейки дебетовых карт банка, а также пользователи сервиса Тинькофф Бизнес. Что из себя представляет овердрафт в Тинькофф Банке? Каковы условия пользования этим продуктом? Как его подключить и отключить? Об этом и не только пойдет речь ниже.

Овердрафт — это возможность перерасхода денежных средств в рамках установленного лимита по обычной дебетовой карте. Основным отличием овердрафта от классического кредита является способ погашения задолженности. Здесь нет графика платежей и установленных им дат ежемесячных зачислений. Списание средств в счет долга происходит при пополнении баланса карты. Причем в приоритете восстановление лимита и оплата начисленных процентов. На счет зачисляется только оставшаяся после этих операций сумма.

Клиентам Тинькофф Банка доступен на сегодняшний день разрешенный овердрафт по рублевой дебетовой карте Тинькофф Блэк. Именно ее чаще всего используют работодатели в целях перечисления заработной платы сотрудникам в рамках зарплатного проекта. Поэтому банк в меньшей степени рискует, давая в долг владельцам таких карт. Ведь денежные средства однозначно поступят на счет, а значит, будет возможность их списания в случае наличия задолженности.

Условия овердрафта по дебетовой карте Тинькофф Блэк

Для начала стоит отметить, что возможность использования овердрафта в Тинькофф Банке, а также доступная сумма кредитного лимита определяется банком на основании кредитной истории клиента.

Совет
Что касается условий пользования овердрафтом в Тинькофф Банке, то они весьма выгодные. За каждый день расчетного периода, в котором был зафиксирован факт использования разрешенного овердрафта, начисляется и взимается плата.

В том случае, если израсходованная в рамках овердрафта сумма не превышает 3000 рублей, комиссия за его использование отсутствует. Это является большим преимуществом овердрафта Тинькофф перед аналогичными продуктами других банков.

Важная информация
За просрочку погашения разрешенного овердрафта в Тинькофф Банке предусмотрен штраф в размере 990 рублейЧтобы было понятнее, приведем пример. Допустим, клиент воспользовался заемными средствами в рамках установленного лимита первого мая. В течение 25 дней, начиная со второго мая, он должен вернуть деньги обратно на карту.

Условиями овердрафта по дебетовой карте Тинькофф Блэк предусмотрено всего два требования к заемщику:

  • возраст от 18 до 69 лет включительно;
  • гражданство РФ.

Таким образом, овердрафт Тинькофф при довольно выгодных условиях пользования является максимально доступным займом, для получения которого не требуется подтверждения дохода.

Как подключить и отключить разрешенный овердрафт в Тинькофф Банке

Поскольку Тинькофф Банк специализируется на дистанционном обслуживании своих клиентов, подключить и отключить опцию овердрафт можно соответствующим способом.

Внимание
Кроме того, сделать заявку на подключение овердрафта можно в чате на официальном сайте Тинькофф Банка, а также позвонив в службу поддержки. К слову сказать, она здесь работает безукоризненно и очень оперативно.

Нередко банк направляет своим клиентам смс-сообщения, предлагая подключить овердрафт на дебетовую карту Тинькофф Блэк. В этом случае для активации опции нужно направить ответное сообщение в адрес банка.

Ответ от банка в любом случае не заставит себя долго ждать и придет в течение нескольких минут. При положительном решении по овердрафту баланс карты Тинькофф Блэк увеличится на величину одобренной суммы кредитного лимита.
Предоставленные в рамках овердрафта денежные средства доступны к использованию при отсутствии личных денег на пластике

Отключить овердрафт на дебетовой карте Тинькофф Блэк можно аналогичным образом: самостоятельно в личном кабинете или прибегнув к помощи оператора онлайн-поддержки или горячей линии.

Овердрафт Тинькофф Банка для бизнеса

Юридическим лицам сервис овердрафт доступен в рамках продукта Тинькофф Бизнес. Он подключается к расчетному счету и, в общем-то, выполняет ту же функцию, что и овердрафт по дебетовой карте банка Тинькофф Блэк. То есть дает возможность финансировать краткосрочные кассовые разрывы и операционную деятельность за счет заемных средств. Ставка по овердрафту Тинькофф для юридических лиц составляет 24.9-49.9%. Лимит устанавливается исходя из среднемесячного оборота по счету юридического лица.

Овердрафт Тинькофф очень удобен для бизнеса. Он позволяет воспользоваться денежными средствами именно в том размере, который необходим юридическому лицу для совершения операции. Конечно же при условии, что сумма займа не превышает значения одобренного лимита.

Стоит отметить, что наибольшее распространение овердрафт Тинькофф получил среди небольших компаний, а также сезонного бизнеса.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что овердрафт Тинькофф — это достойный продукт, способный составить конкуренцию существующим аналогам. В ближайшем будущем планируется его повсеместное внедрение, что сделает услугу еще более популярной и востребованной как среди держателей дебетовых карт, так и среди клиентов Тинькофф Бизнес.

По материалам: http://finansytut.ru/banki/kartyi/overdraft-tinkoff.html

Где получить овердрафт для юридических лиц?

Среди всего многообразия банковских кредитных продуктов для юридических лиц и корпоративных клиентов овердрафт на карточный или текущий счет занимает лидирующие позиции по популярности. Относительно быстрая процедура оформления, простота использования и возможность гибкого управления параметрами данной услуги делают ее удобным инструментом финансирования текущих потребностей предприятия.

Совет
Овердрафт для корпоративных клиентов банков, включая индивидуальных предпринимателей, реализует те же задачи, что и в случае установки кредитного лимита по картам физических лиц — дает возможность финансировать краткосрочные кассовые разрывы и операционную деятельность за счет заемных средств.

Что собою представляет банковский овердрафт для юридических лиц? Это краткосрочный кредит, который выдается клиенту в виде доступного финансового лимита по его счету, в пределах которого клиент может совершать расчеты в условиях недостатка собственных средств.

Важная информация
Договор овердрафтного кредитования в большинстве случае подписывается с клиентом на срок до 12 месяцев.

При этом погашение задолженности или «обнуление» овердрафта должно происходить ежемесячно или на протяжении другого фиксированного договорными условиями периода.

Внимание
При несоблюдении данного условия, банки вправе применять штрафные санкции. Хотя встречаются также условия, когда банк допускает использование заемных средств и на протяжении более длительного периода с обязательным погашением начисленных процентов.

Период непрерывной задолженности или срок фактического использования кредитных средств в отдельных предложениях банков может составлять 60 и даже 90 дней.

По окончании этого периода, клиент обязуется погасить долг и сразу после этого может опять прибегнуть к услугам овердрафтного кредитования.

Очень часто овердрафтное кредитование предлагается клиентам в рамках пакетных предложений по обслуживанию.

В таких случаях, помимо открытия счета, определенного количества платежей или других услуг, банк также предлагает клиенту фиксированный размер кредитных средств в виде лимита.

Совет
Овердрафтный кредит отличается также тем, что в подавляющем большинстве случаев, не подразумевает дополнительных комиссий за выдачу или его обслуживание.

Новых клиентов, которые только открыли счета и желают оформить овердрафт, в финансовом учреждении могут попросить предоставить выписку о движении по расчетному счету из другого банка, где они ранее обслуживались.

Важная информация
Делается это для того, чтобы кредитор смог определить финансовую нагрузку и рассчитать оптимальный размер финансирования.

В некоторых случаях для новых клиентов, в особенности представителей малого и микробизнеса, а также индивидуальных предпринимателей, действуют акционные предложения, согласно которым без проверки финансового состояния устанавливается небольшого размера овердрафт — от 10 000 до 500 000 рублей.

Как получить овердрафт для юридических лиц?

Процедура оформления этой услуги во многом напоминает процесс получения обычного кредита в виде транша или кредитной линии.

Внимание
Подобная процедура актуальна в случае с действующими клиентами по той причине, что банк-кредитор на момент получения заявки на овердрафт уже обладает всей необходимой информацией о юридическом лице или предпринимателе, включая показатели его деятельности и финансовые результаты.

Новые клиенты могут подать заявку на овердрафт в процессе оформления расчетного счета или других банковских услуг.

В целом процедура установки лимита в виде овердрафта довольно простая, но иногда может потребоваться обязательный пакет документов от клиента, если последний запрашивает кредит в особо крупных размерах или по индивидуальным условиям.

Для получения овердрафта клиенту необходимо обратиться в обслуживающий банк и сделать это можно несколькими путями:

  • при личном обращении;
  • подключив один из предлагаемых банком тарифных пакетов, в котором присутствует овердрафт.

Как работает?

Овердрафт не предполагает выдачу денежных средств клиенту, а лишь допускает возможность проведения расходных операций по счету на сумму, эквивалентную его размеру, при отсутствии собственных денежных средств.

Например, у клиента имеется на счету сумма в 500 000 рублей, а также банковский овердрафт в размере 300 000 рублей.

Совет
В итоге, клиент может осуществить платеж в размере 800 000 рублей, из которых 500 000 рублей покроются за счет его личных средств, а на 300 000 рублей он берет краткосрочный кредит, которым и является овердрафт.

Без наличия овердрафта клиент не смог бы провести эту операцию, поскольку ему попросту не хватило собственных средств.

Предложения банков

Сбербанк овердрафт для юридических лиц предлагает как в рамках обслуживания представителей малого бизнеса, так и для крупных предприятий всех отраслей экономики.

Важная информация
За счет средств овердрафта предприятия могут оплачивать задолженность перед контрагентами, совершать платежи в счет аренды, закупать товар и многое другое. Обеспечением по кредиту выступает личное поручительство владельцев бизнеса, соучредителей или первых лиц предприятия из числа руководства.

Сопутствующие страховые услуги при этом необязательны, но в банке взимают плату за выдачу и оформление овердрафта, которая составляет 1,2% от суммы, но в пределах 7 500-50 000 рублей. Валютой овердрафта могут быть только российские рубли.

Внимание
Услуга овердрафтного кредитования для малого и среднего бизнеса доступна также в Банке ВТБ.

Кредит предоставляется на срок в 12 или 24 месяцев с обязательным условием погашения задолженности на протяжении 60 дней с момента ее возникновения.

В ВТБ допускают возможность кредитования новых клиентов и для этого потенциальным заемщикам необходимо предоставить оборотную ведомость с обслуживающего банка.

Преимуществом овердрафтов от ВТБ является отсутствие необходимости погашения каждый месяц, а также поэтапное увеличение размеров лимита при условии перевода оборотов на счета, открытые в банке.

В Альфа Банке условия овердрафтного кредитования отличаются для различных категорий клиентов. Новым клиентам учреждения доступны ограниченные возможности по сравнению с базовыми параметрами продукта для действующих клиентов банка.

Совет
Договор овердрафта заключается с юридическим лицом на фиксированный срок в 12 месяцев и при этом клиент обязан оплатить комиссию за установку кредитного лимита в размере 1% от его суммы, но не менее 10 000 рублей.

В случае оформления овердрафта индивидуальным предпринимателем, он также является поручителем по кредиту.

Важная информация
Если же предприниматель состоит в браке, то в обязательном порядке поручителем также выступает его супруга или супруг.

«Суперовердрафт» — под таким названием предоставляется услуга краткосрочного кредитования текущих потребностей предприятия в Промсвязьбанке.

Внимание
Первое, на что стоит обратить внимание — это срок кредитного договора в рамках данной услуги, который заключается на период в 5 лет.

В качестве способов погашения задолженности по овердрафту Промсвязьбанк предлагает два варианта — автоматическим списанием при каждом зачислении средств на счет или поэтапно из остатка по счету на конец операционного дня.

Максимальная сумма овердрафта установлена в размере 40 000 000 рублей, но действует это предложение для существующих клиентов банка, обслуживающихся не менее 1 года.

Особенностью данного предложения является отсутствие ограничения по срокам непрерывной задолженности.

Иными словами, клиенты могут перманентно использовать кредитные средства без необходимости обнуления задолженности, но не дольше срока действия договора овердрафта.

Совет
Действующая ставка по овердрафту устанавливается индивидуально, после изучения финансовых показателей деятельности клиента.

Главными условиями сотрудничества являются срок ведения коммерческой деятельности не менее 9 месяцев, а также расположение бизнеса на удаленности не более 200 км от ближайшего отделения банка.

Важная информация
Максимальный лимит кредитования ограничен суммой в 10 000 000 рублей. Размер овердрафта может быть фиксированным на протяжении срока действия договора или пересматриваться ежемесячно.

От выбора данной опции могут зависеть другие параметры ссуды — проценты за пользование заемными средствами и размер финансирования.

Внимание
Непрерывная задолженность не должна превышать 1 месяц с момента ее возникновения, а после ее погашения овердрафт можно использовать повторно.

Обеспечением выступает поручительство индивидуального предпринимателя и его супруги/супруга или акционеров или соучредителей бизнеса в случае оформления овердрафта юридическим лицом.

Овердрафты для юридических лиц:

Банк Срок дого-вора, мес. Макси-маль-ныйраз-мер,тыс.руб. Став-ка, % годо-вых Неус-тойка Пе-риодпо-гаше-ния, дней Особенности
Сбербанк До 12 17 000 От 12,97 0,1% от суммы задолжен-ности за каждый день 30-90 Присутствует комиссия за выдачу — 1,2% (в пределах 7 500-50 000 рублей)
ВТБ 12 или 24 До 50% от оборота по счету От 14,5 0,1% от суммы задолжен-ности за каждый день 60 Возможность увеличения лимита кредитования для новых клиентов при переводе оборотов на счета в ВТБ
Альфа Банк 12 До 6 000 новым клиентам или 10 000 для действующих клиентов От 14/15 для дейст-вующих и новых клиентов соответст-венно 0,1% от суммы задолжен-ности за каждый день 60 Различные условия обслуживания для новых и действующих клиентов банка
Пром-связьбанк 60 До 40 000 По согласо-ванию Индиви-дуально В пределах срока действия договора Тарифы устанавливаются индивидуально для каждого клиента
Банк Москвы 12 До 12 500 По согласо-ванию Индиви-дуально В пределах срока действия договора Отсутствие ограничений по сроку непрерывной задолженности
Россель-хозбанк 6/12 До 10 000 По согласо-ванию 0,1% от суммы задолжен-ности за каждый день 30 Условия для новых клиентов и уже имеющих положительную кредитную историю отличаются

Чем опасен овердрафт?

Овердрафт позволяет в короткие сроки привлечь достаточное количество средств для финансирования текущей деятельности.

Единственной опасностью, которую несет овердрафт для оформивших его клиентов, является несвоевременное его погашение.

При использовании овердрафта важно тщательно следить за тем, когда истекает допустимый период непрерывной задолженности, поскольку после этого банк будет начислять штрафные санкции в виде неустойки. К тому же несвоевременное погашение может негативно отразиться на кредитной истории клиента.

Договор

При описании характеристик овердрафта можно встретить такие параметры, как срок действия договора и период непрерывной задолженности.

Как правило, в пределах данного периода, клиенту нет необходимости повторно предоставлять в банк финансовую отчетность и другие документы с тем, чтобы воспользоваться заемными средствами.

Совет
Непрерывная задолженность — это срок, на протяжении которого клиент может использовать средства овердрафта в своих целях.

С целью минимизации рисков, банки требуют обязательного погашения задолженности, но при этом не ограничивают возможность повторного использования овердрафта сразу после этого.

Пролонгация договора может происходить на других условиях и вероятно банк потребует обновить предоставленный ранее пакет необходимых документов.

Процентные ставки

Практика индивидуальных условий обслуживания овердрафтов в части годовых процентных ставок — весьма распространенное явление, в особенности по отношению к действующим клиентам финансовых учреждений.

Документы

Для открытия овердрафта новые клиента банка должны предоставить те же документы, что и в случае с другими видами кредитования:

  • регистрационные документы — свидетельство о государственной регистрации, справка или свидетельство о постановке на учет в налоговые органы, лицензии при необходимости;
  • личные документы руководства — паспорта директора и главного бухгалтера;
  • финансовые документы — выписка по движениям на счету с обслуживающего банка, баланс, отчет о прибыли и убытках и другие;
  • анкета предприятия и заявление на овердрафт (по форме банка).

Требования к заемщикам

Основные требования по отношению к потенциальным клиентам касаются следующих параметров:

  • срок ведения деятельности — от 9-12 месяцев на момент обращения в банк.
  • месторасположения бизнеса, как правило, не должно находиться далее чем 200 км от ближайшего представительства кредитора.

Как происходят выплаты?

Погашение возникшей задолженности по овердрафту происходит путем списания средств из поступлений на счет клиента.

Плюсы и минусы

Среди основных преимуществ, которые отличают овердрафт от других видов кредитования, можно выделить следующие:

  • быстрота оформления;
  • доступ к кредитным средствам в любое время;
  • простота использования и погашения.

Из недостатков стоит выделить только необходимость своевременного контроля расхода средств во избежание расходов на оплату штрафных санкций при превышении срока непрерывной задолженности.

По материалам: http://creditzzz.ru/overdraft/dlja-juridicheskih-lic.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *