Потребительский кредит — что это такое простыми словами

Главная / Кредиты / Потребительский кредит — что это такое простыми словами
Статью готовил(а): Олег Ищенко

Предприниматель. Сфера деятельности такова, что постоянно приходится иметь дело с кредитами на небольшой срок. Несколько раз «попадал», затем решил, что эти грабли обходятся слишком дорого, начал разбираться в кредитах на короткий срок.

Потребительский кредит - что это такое простыми словамиПотребительский кредит — чаще всего, просто деньги, выданные на покупку чего-либо. Это может даже выгодно — например, магазин бытовой техники распродает двух-трехлетний товар (новый, но залежавшийся на складе) под 0%. Вам например не все ли равно, какого года у вас микроволновка, это же не компьютер. А может быть и невыгодным — если вы просто берете деньги под процент у банка. Тогда годовая ставка может доходить до 20%. С другой стороны, если вы знаете, как эти деньги крутануть и получить 50-60% годовых (а для бизнеса это нормально), и есть пути отхода, если что-то не сложится- то даже такая ставка может быть выгодной.

Навигация

Что такое потребительский кредит — определение

Потребительский кредит может получить только физическое лицо, и только если оно не преследует какие-либо предпринимательские цели.

Отличительные характеристики потребительских кредитов:

Выдаются только коммерческими банками.

  • Выдается физлицам на приобретение товаров или услуг.
  • Предусматривает ежемесячное погашение.
  • Срок погашения не превышает 3-5 лет.
  • Большинство банков требуют стандартный список документов.

По материалам: https://www.sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-potrebitelskiy-kredit/

Что лучше (выгоднее): ипотека или кредит?

Всех граждан, решивших воспользоваться заемными средствами для приобретения собственного жилья, интересует, ипотека или кредит: что выгоднее? Проанализировав все «за» и «против», каждый решает для себя сам, ипотека или кредит: что выгоднее оформить в отдельно взятом случае.

Приобретение собственного жилья – самая значительная покупка в жизни человека. Хорошо, если доходы позволяют в сравнительно небольшой срок накопить нужную сумму наличными.Но для большинства россиян единственная возможность – это воспользоваться заемными средствами банка. Какую кредитную программу выбрать: ипотечную или потребительскую? Сравним условия, преимущества и недостатки.

Ипотека или кредит: что лучше?

Прежде чем искать ответ на достаточно актуальный для многих россиян вопрос: «Ипотека или кредит: что выгоднее?», нужно определиться с ключевыми моментами:

  1. Размер требующейся суммы в кредит.
  2. Оптимальный срок кредитования.
  3. Целевое назначение приобретаемого жилья

По существующим банковским предложениям легко отслеживается, что потребительский кредит без обеспечения ограничивается суммой порядка 500 000 рублей. Ипотека же предоставляет возможность единовременно получить заемные средства в существенно большей сумме.

Важная информация
Для расчета оптимального срока погашения займа кредитные эксперты советуют отталкиваться от определения ежемесячной суммы платежа. Она не должна превосходить 30% от общего дохода. Для потребительских кредитов срок кредитования ограничен 5 годами (в редких случаях – 7 годами), ипотечную ссуду можно оформить на срок до 30 лет.

Ипотечный займ сопровождается наложением обременения на приобретаемое имущество. Согласно ст.12 и положениям гл. V ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3, существует ряд ограничений на пользование жильем, неисполнение которых может повлечь требование банка как залогодержателя расторгнуть кредитный договор и единовременно погасить всю задолженность.

Внимание
К примеру, если это не оговорено в договоре с банком, нельзя регистрировать в залоговом жилье третьих лиц или сдавать его в аренду. Продажа жилья также осложнена необходимостью предварительного погашения существующей задолженности по ипотеке. Потребительский кредит без обеспечения позволяет распоряжаться имеющимся жильем по своему усмотрению.

Помимо этих основных моментов, определяющих выгодность кредитных программ исходя из их назначения, существуют и другие нюансы для сравнения.

Ипотека или кредит: сравниваем требования банка

Для оформления кредита банку требуется проверить только заемщика, его состоятельность и платежеспособность. Во многом об этих основных критериях свидетельствует предоставленная справка о доходах и наличие поручительства.

При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки.

Если при наличии хорошей кредитной истории заемщик может получить необходимую сумму займа в течение 1 рабочего дня, то для рассмотрения возможности предоставления ипотечной ссуды банку требуется от 5 рабочих дней.

Ну и конечно, пакет документов, требующийся для оформления ипотеки, значительно превышает по количеству пакет документов для оформления потребительского кредита.

Сбор документов для ипотечной ссуды, последующая регистрация в Росреестре, обслуживание (продление страховок и текущих справок о доходах) требует от заемщика дополнительных вложений и времени.

Ипотека или кредит: сравниваем процентную ставку

Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением №1010 от 26.08.1996г, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

Совет
В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 15-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 10-15% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Но если считать переплату относительно срока кредитования, то по потребительскому кредиту она редко превышает 50%, по ипотеке же составляет и 100%, и 200%.

Ипотека или кредит: сравниваем дополнительные расходы

  • Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая.
    То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании – все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода). Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.
  • Независимая оценка жилья. При ипотеке расходы по оценке жилья ложатся целиком на заемщика и являются обязательными. Оформление прочих документов и приведение их в надлежащий вид также требует первоначальных вложений.

Ипотека или кредит: сравниваем условия

Наиболее приятным моментом при оформлении ипотеки является право на реализацию налогового вычетавычета (См. Как получить имущественный налоговый вычет по ипотеке в 2014) и обналичивание материнского капитала в качестве первоначального взноса (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса?).

Важная информация
Также стоит отметить проверку на юридическую чистоту приобретаемого жилья не только заемщиком, но и службой безопасности банка, и страховой компанией. Дополнительные гарантии того, что сделка купли/продажи не будет впоследствии оспорена, дает титульное страхование.

Недостатком ипотеки служит ограничение в выборе вторичного и первичного жилья. Отсекаются сразу множество вариантов, скажем, на новостройки застройщика, которые по каким-то причинам не устраивают банк, или квартиры, не соответствующие по техническому состоянию или местоположению условиям банка.

Внимание
При ипотеке банки болезненно реагируют на регистрацию несовершеннолетних детей или граждан с инвалидностью – ведь это вызывает сложности с реализацией права обременения при уклонении заемщика от выплат по займу. Для заемщика такое условие мало приемлемо, большинство положенных льгот указанные лица могут получить только при наличии постоянной регистрации по месту жительства.

Таким образом, резюмируя рассмотренные преимущества и недостатки потребительского и ипотечного кредитования можно сделать вывод, что универсального ответа на вопрос «что лучше: ипотека или кредит» не существует. В каждом отдельном случае, как и кредит, так и ипотека может оказаться наиболее выгодной для потенциального заемщика.

По материалам: http://nsovetnik.ru/ipoteka/chto_luchshe_vygodnee_ipoteka_ili_kredit/

При покупке квартиры с использованием заемных средств ипотека является самым очевидным вариантом, но не в любом случае самым выгодным.

Так, например, при покупке объекта, которые не подходит под требования банка, при коротком сроке кредитования или небольшой сумме, которой не хватает для приобретения желаемой квартиры, вполне приемлемой альтернативой может являться потребительский кредит. Ипотека и нецелевой кредит различаются по следующим критериям:

  1. Условия получения кредита
  2. Требования кредитной организации
  3. Процентной ставке
  4. Дополнительным расходам
  5. Наличию или отсутствию обеспечения

Плюсы и минусы есть и у того, и у другого варианта получения недостающей суммы, их стоит разобрать подробнее.

Различия в условиях ипотеки и нецелевого кредита

Самые значительные различия, помимо ставки, кроятся в максимальном сроке и максимальной сумме кредита. Если при ипотеке можно взять несколько миллионов (а то и десятков миллионов – в зависимости от доходов и объекта) на срок до 30 лет, то при нецелевом кредите сумма будет ограничена полумиллионом или миллионом рублей на срок до 5-7 лет.

Из этого можно сделать вывод – если требуется внушительная сумма для покупки жилья и доходы не позволяют расплатиться за пять лет, то единственным выходом является ипотечный кредит. Было бы ошибкой взять сразу несколько потребительских кредитов, так как они могут стать непосильным бременем. Крайне желательно, чтобы сумма платежей по всем кредитам в месяц не превышала 50% дохода, а лучше 30%.

Остается вопрос в том, а что же делать, если банк не одобряет нужный объект или готов прокредитовать его покупку, но по ставке практически равной потребительскому кредиту (старый дом, деревянные перекрытия и др.). В этом случае можно рассмотреть вариант потребительского нецелевого кредита под залог или поручительство.

Или смешанное обеспечение (залог плюс поручительство). Это поможет снизить ставку до приемлемого уровня. Если удается обойтись поручительством супруги – идеальный вариант, так как поручительство формальное, в любом случае совместно нажитые долги являются общими.

Совет
При залоге автомобиля, если он не застрахован по КАСКО, возникнет дополнительный расход в виде этой страховки. При залоге недвижимого имущества (не являющегося предметом покупки), возникнут расходы на оценку, страховку, оформление, но зато срок кредита увеличится до 10 лет (некоторые банки выдают потребительские кредиты под залог жилья и на больший срок).

Есть и плюс того, что приобретаемый объект не идет в залог банку – его можно будет продать без согласований с кредитным учреждением, делать в нем все необходимые перепланировки, сэкономить на страховке. Так как страховка неподходящего по меркам банка объекта с большой долей вероятности будет дорогой и в плане страхования.

Различия в требованиях кредитной организации

Одобрение ипотечного кредита проходит в два этапа, иногда (если объект выбран до обращения в банк), они проходят практически одновременно. Первый этап рассмотрения заемщика для ипотеки точно такой же, как оценка заемщика для нецелевого кредита.

Будет проверяться:

  • добросовестность клиента (кредитная история)
  • платежеспособность (анализ доходов и расходов, достаточности чистого дохода для обслуживания платежей по обычному или ипотечному кредиту)
  • если кредит с поручителем, то он проходит такую же оценку.

В случае с ипотечным кредитом, вторым этапом идет оценка объекта недвижимости. Предоставляется достаточно внушительный пакет документов, причем если у продавца утеряна часть документов (или есть несоответствия в старых технических документах), то их нужно будет заказывать заново (в плоть до вызова замерщика), а это дополнительные затраты времени и денег. Расходы, теоретически, должен нести продавец, но иногда ему бывает проще найти другого покупателя, не ипотечного.

Важная информация
С появлением МФЦ «Мои документы» (центр госуслуг) сам процесс регистрации немного упростился, но все равно, двусторонняя сделка (покупатель – продавец) оформляется проще, чем трехсторонняя (покупатель <– банк –> продавец).

Поэтому, если кредит на короткий срок, например, 2-3 года и сумма небольшая, проще обойтись беззалоговым кредитом, который упросит сделку и позволит сэкономить на сопутствующих расходах.

Процентная ставка по ипотеке и ставка по кредиту

Средняя ставка по ипотеке составляет 13%, по кредиту она более 20%. Это существенно увеличивает переплату, но все же стоит учитывать размер и срок кредита. Из-за длительности ипотеки переплата по ней может достигать и двойного, и тройного размера изначального кредита. По нецелевому кредиту из-за ограниченного срока переплата вдвое – редкость, несмотря на ставку.

Внимание
Основной трудностью остается возможность оплачивать крупный ежемесячный платеж из-за короткого срока и высокой ставки по кредиту.

Даже есть совокупный доход за счет официальных и неофициальных зарплат членов семьи позволяется это делать, банк при расчете платежеспособности будет учитывать только подтвержденный документально доход, поэтому может одобрить сумму, которая значительно ниже необходимой.

Для наглядности сравним три примера:

Пример №1. Стоимость квартиры 4 570 000 рублей, свои средства – 570 000 рублей, ставка 13% (ипотека на пять лет). Платеж составит 91 012,29 рублей, переплата 1 460 737,53 рубля.

При потребительском кредите под 20% и тех же суммах получаем платеж в 105 975,53 рубля, переплату в 2 358 532,09 рублей. Ипотеку брать, несмотря на сопутствующие расходы времени и денег выгоднее.

Пример №2. Стоимость квартиры 4 570 000 рублей, свои средства 4 000 000 рублей, ставка 13% (ипотека на пять лет). Платеж составит 12 969,25 рублей, переплата 208 155,10 рублей. При потребительском кредите под 20% и тех же суммах получаем платеж 15 101,51 рубль, переплату в 336 090,82 рубля. При этом сопутствующие расходы по оценке, страховке за 5 лет, восстановлению документов вполне могут перекрыть выгоду в переплате.

Пример №3. Стоимость квартиры 4 570 000 рублей, свои средства 4 000 000 рублей, ставка 13% (ипотека на 30 лет), получаем платеж в 6 305,34 рубля и переплату в 1 699 921,41 рублей. При потребительском кредите не ту же сумму и на пять лет платеж составит 12 969,25 рублей, переплата 208 155,10 рублей.

Но есть особенность: если платить по ипотечному кредиту вдвое больше, то ипотека будет закрыта ранее, чем за пять лет и переплата снизится. На страховке так же будет экономия, а вот единоразовые расходы на оценку и регистрацию так и останутся среди минусов оформления ипотеки в сравнении с оформлением потребительского кредита.

Дополнительные расходы при ипотеке и нецелевом кредите

Дополнительные расходы при нецелевом кредите – это чаще всего лишь страхование жизни. При ипотеке возникает необходимость оценки объекта, его страхования, страхования жизни заемщика и созаемщика (или увеличится ставка), иногда – страхование утери права собственности на 3 года, 10 лет или весь срок ипотеки (все расходы по ипотеке). Если страховка комплексная, то к переплате по кредиту можно прибавить сумму страховок за весь срок, тогда будет вырисовываться истинная стоимость трехсторонней сделки.

Обеспечение

Казалось бы, отсутствие необходимости в обеспечении – явное преимущество нецелевого кредита. Но если на покупку жилья не хватает сумму свыше полумиллиона, то, скорее всего, потребуется поручительство, залог машины или залог уже имеющейся квартиры. Последний вариант (залог имеющегося жилья) имеет смысл только лишь, если приобретаемый объект банк не принимает в залог.

Дополнительные возможности ипотечного кредита

Плюсами оформления именно ипотечного кредита являются возможности использовать льготы и субсидии от государства: оплата первоначального взноса или части долга материнским капиталом, получение налогового вычета при покупке жилья, субсидированная ставка на уровне 11-12% годовых при покупке новостройки.

Важная информация
Так же трехсторонняя сделка в плане юридической чистоты гораздо безопаснее даже при ее проведении без риэлтора. Кредитная организация проверят объект с множества сторон «как для себя». Такая забота об объекте залога выливается в практически заботу о клиенте – приобрети в ипотеку жилье по завышенной цене, с повышенными титульными рисками или просто неликвидное, очень сложно.

Итак, ипотека, за некоторыми исключениями, является выгоднейшим способом приобретения жилья. Но и нецелевой кредит стоит рассматривать как возможность, при сравнительном расчете (в каждом случае индивидуальном) можно выяснить насколько точно один вид получения заемных средств выгоднее другого.

По материалам: http://pravila-deneg.ru/ipoteka/stoit-li-rassmatrivat-variant-vzjatija-obychnogo-kredita-na-pokupku-zhilja-ili-srazu-idti-na-ipoteku

Что выбрать — потребительский кредит или кредитную карту?

Наличие свободных денег в кошельке — преимущество неоспоримое. Именно такую возможность предлагают своим клиентам все коммерческие банки, работающие в сфере кредитования населения.

Но посетителю банковского заведения, нуждающемуся в деньгах, не всегда легко остановить свой выбор на конкретном продукте.

Чаще всего деньги нужны на потребительские цели и сумма займа не особенно велика.

В статье будут рассмотрены 2 варианта взять кредит, которые могут подойти для различных целей. Я расскажу о основных преимуществах и недостатках этих видов кредита.

И для таких целей предусмотрены два направления кредитования:

  1. Потребительский кредит
  2. Кредитная карта

По сути, на первый взгляд особых различий в этих продуктах нет. Но ведь почему-то банки разграничивают эти предложения? Оказывается, в них есть отдельные преимущества. Но не все они подходят для отдельных категорий заемщиков.

Самое главное отличие возможностей кредитных карт и потребкредитов — в регулярности пользования средствами банка. Как следствие этого условия — выгодные обстоятельства пользования и погашения займа.

Приоритетность потребительского кредита

В отличие от кредитных карт, потребкредит имеет неоспоримое преимущество в отсутствии регулярных комиссий за снятие денег со счета. Кроме того, в этом продукте не предусматривается никаких взносов в счет обслуживания кредитного счета. Это позволяет в небольшой степени экономить на услугах банка.

Совет
Гораздо хуже дело обстоит у обладателей кредитных карт. Средняя стоимость обслуживания классических карт в разных банках колеблется в районе 500-800 рублей за один год. Сюда еще надо добавить снятие комиссионных взносов со счета за каждую транзакцию по использованию средств с карты. Средний показатель потерь средств по таким платежам составляет от 1 до 3 процентов за каждую проведенную операцию.

Сумма кредитования — это, пожалуй, самый важный аргумент. Алгоритмом начисления средств на кредитную карту предусмотрена средняя доходность заемщика за определенный период и показатели пользования кредитными продуктами за истекший период. Поэтому по кредитке получить большую сумму вряд ли получится. Совсем другое дело с потребительскими кредитами.

Важная информация
Их условиями позволяется получить деньги в долг в размере, превышающем годовой доход заемщика. По кредитным картам этот параметр установлен обычно на уровне трехмесячной заработной платы. В некоторых банковских заведениях лимит кредитных средств по потребительским кредитам достигает 2 миллионов рублей. Такие рамки содержания средств на карте себе сможет позволить разве что миллионер со стабильным бизнесом.

Еще одним важным преимуществом является регулярность погашения, чаще всего исключающая различные периоды со снижением ставки, отсрочками. Это более удобно для заемщика в плане планирования своих расходов и в отношении расчета суммы кредита.

Ну и последним аргументом в пользу потребительского кредита служит плавающий размер процентных ставок, а также их формальная величина. Очень часто этот показатель бывает ниже, чем у кредитных карт.

Выгоды кредитных карт

Основной приоритетной выгодой пластиковых кредитных карт является возможность возобновлять пользование кредитными средствами. В отличие от потребительского кредита, в случае владения кредитной картой ее обладателю не придется каждый раз посещать банковское отделение при необходимости в деньгах. Наличие кредитной карты позволяет ее владельцу пользоваться деньгами в любое время и в том количество, которое необходимо.

Внимание
Размер доступной суммы для пользования определяется условиями банковского кредитования. Как правило, учитывается доход клиента, его кредитная история и ряд других обстоятельств. Недостатком кредитных карт может быть лимит средств на карте.

Заемщик не сможет воспользоваться большей суммой, чем предполагает лимит. Тем не менее, перспектива прослеживается в том, что банковское заведение во время замены карты пересматривает возможности заемщика и может установить больший лимит. Кроме того, лимит на карте зависит и от самой категории карт.

Получение карты тоже часто выгоднее, чем получить потребительский кредит. Обычно банки предоставляют счета по кредитным картам своим постоянным клиентам. При этом банк уже обладает всеми необходимыми данными заемщика, и процедура получения карты происходит в считанные часы. Исключение составляют именные карты, на изготовление которых уходит несколько дней.

Практически во всех банковских учреждениях для владельцев кредитных карт предоставляется льготный период для использования кредитных средств. Чаще всего такая услуга доступна на протяжении 50 дней с момента снятия средств с кредитного счета. В течении этого срока владелец карты может пользоваться деньгами со счета, не оплачивая проценты их использование.

Например, недавно в сбербанке меня очень долго пытались убедить взять себе такую карту и они тоже говорили о льготном периоде в 50 дней. Но я не стал спешить, так как на данный момент мне не нужны лишние деньги (тем более кредитные). Но на будущее буду иметь ввиду, что всегда есть возможность использовать этот вариант для срочных займов.

Совет
Еще одним привлекательным преимуществом для обладателей банковских кредитных карт являются часто проводимые акции и бонусные программы.

Универсальность платежей — тоже выгодное в сравнении с потребительским кредитованием положительное явление. Кредитной картой можно с одинаковым успехом пользоваться и при безналичных расчетах за покупку в магазине, и использоваться наличные средства, снятые в банкомете с карточного счета.

Что же выгоднее для заемщика

Выбирая способ получения денег от банка, надо учитывать их предназначение и регулярность пользования. Если деньги нужны на один раз и в крупном размере, то предпочтение лучше отдавать потребительскому кредиту. Для тех заемщиков, которые по ряду причин часто пользуются заемными деньгами, кредитная карта станет оптимальным вариантом.

По материалам: http://vbiznese.org/bankovskoe-delo/kredit-ipoteka/chto-vybrat-potrebitelskij-kredit-ili-kreditnuyu-kartu.html

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит в 2018 году — лучше, на машину, при покупке автомобиля

В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.

Важная информация
Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.

Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.

Внимание
Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.

Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.

Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.

Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.

Что нужно знать

Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.

Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.

Совет
Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.

Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.

Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.

Необходимые термины

Кредит Средства, предоставляемые кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Таким образом, переданные деньги выдаются не на постоянной основе. Заемщик должен будет их вернуть. Сумма, которую он должен предоставить кредитору, будет выше той, что он брал у него. Именно так действует принцип платности. Процент за пользование займом определяется по соглашению между сторонами. На практике, банк одобряет кредит под определённую ставку, а клиент либо соглашается, либо отказывается от оформления договора. Срочность займа означает, что деньги передаются на определённый период. По его истечении они должны быть возвращены в полном объеме
Кредитор Лицо, которое предоставляет заемный капитал. В качестве заимодавца может выступать и банк, и иные организации (например, МФО), а также физические лица
Заемщик Лицо, которому предоставляется заем. После подписания договора и перечисления денежных средств на него ложатся обязанности по возврату данного капитала в установленный срок
Залог Один из способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. его предметом могут выступать ликвидные вещи, например, недвижимость или автомобили. После подписания соглашения ограничивается право залогодателя на распоряжение соответствующим предметом. За счет залога будут погашены обязательства заемщика, если он не выполняет их в добровольном порядке

С какой целью оформляются

После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.

Важная информация
Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.

Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.

Действующие нормативы

Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.

Внимание
Он применяется к тем соглашения, которые были оформлены после 1 июля 2014 года.

Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.

Какой кредит выгоднее — автокредит или потребительский

Ни один из данных продуктов нельзя назвать однозначно лучшим. При выборе следует ориентироваться на различные критерии.

Именно они будут определять привлекательность продукта для разных клиентов. Например, кто-то заинтересован в меньшей переплате, а кого-то беспокоит возможность свободного распоряжения ТС.Данные программы, безусловно, имеют важные отличия. Нельзя бездумно выбирать тот или иной продукт банка.

Следует оценить все плюсы и минусы, а затем принимать решение. Такой подход позволяет выбрать наиболее выгодный для конкретного клиента вариант привлечения заемного капитала.

В чем различие между ними

Итак, начнем с автокредита. Его главным преимуществом является низкая процентная ставка. Особенно выгодной она становится, если машина приобретается в рамках программы государственного субсидирования.

Обратите внимание, что в такой акции участвуют не все ТС, а лишь те, которые произведены в границах РФ.

Совет
Кроме того, сами банки в сотрудничестве с автосалонами делают специальные предложения для своих клиентов.

Они распространяются на машины определённой марки и модели. Участие в подобных программах дает возможность получить средства под 7-8% годовых.

Важная информация
Обратите внимание, что такие акции имеют ограничение по времени действия. Основным недостатком автокредита является необходимость предоставлять авто в залог.

С этим же обстоятельством связаны дополнительные расходы – на приобретение полиса КАСКО. Кроме того, владелец машины не сможет свободно распоряжаться ею.

Внимание
Его право на отчуждение авто будет ограничено. Потребительский кредит предоставляет под больший процент.

Размер переплаты будет зависеть от конкретной программы кредитования, суммы займа, а также иных факторов.

Видео: как выбрать самый выгодный автокредитНо для получения значительно денежной суммы в рамках потребительского кредитования ему также придется подготовить либо залог, либо поручительство для банка.

Что лучше при покупке автомобиля

Итак, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину? Клиенту следует выбрать первый вариант в следующих случаях:

У вас нет значительных денежных средств Которыми вы бы могли оплатить большую часть стоимости авто
Вы не планируете быструю реализацию машины После ее покупки
У вас нет сомнений относительно стабильности Своего источника получения дохода
Есть возможность воспользоваться выгодным предложением От банка и автосалона либо участвовать в программе государственного кредитования

Потребительский кредит рекомендуется в следующих случаях:

У вас есть достаточный капитал Для оплаты большей части стоимости автомобиля
Вы желаете сохранить свое право на свободное распоряжение машиной Так как планируете в ближайшее время совершать в отношении нее какие-либо сделки
Ваш источник доходов не является стабильным Поэтому вы желаете сохранить возможность распоряжаться автомобилем, чтобы при необходимости самостоятельно продать его и погасить кредит

Возможно ли взять под материнский капитал

Покупка автомобиля на средства материнского капитала — актуальный вопрос. Его неоднократно рассматривали и пытались разработать соответствующие поправки в закон.

С одной стороны, внедрение подобных изменений имеет положительные стороны:

Устранение проблемы перемещения Семей с детьми в городских условиях
Обеспечение транспортной доступности Для семей из сельской местности
Сопоставимость капитала Со стоимостью авто
Возможность привлечения дополнительного капитала в семью Например, при использовании авто в качестве такси

С другой стороны, есть и недостатки:

  • высокие риски по незаконному обналичиванию капитала;
  • угроза угона ТС;
  • утрата авто по причине поломки или ДТП;
  • быстрая изнашиваемость машины;
  • трудности при проверке использования средств по целевому назначению.

Следует отметить, что некоторые регионы, которые также предлагают свои жителям материнские капиталы, уже используют возможность направления средств на покупку машины.

Вероятно, что подобное изменение будет принято и на федеральном уровне.

Главные достоинства и недостатки

Для автокредита выделим главное достоинство – низкая процентная ставка. Из недостатков можно отметить:

  • необходимость передачи машины в залог;
  • обязательное приобретение полиса КАСКО, то есть дополнительные расходы;
  • ограничение права на распоряжение ТС.

В то же время такой продукт предоставляется под больший процент и с меньшим сроком кредитования.

Для того, чтобы получить значительные средства, клиенту все равно придется представить какой-либо вид обеспечения, например, поручительство или залог.Итак, нельзя сказать однозначно о том, какой вид кредита является лучшим. При выборе конкретного продукта следует рассматривать определённую ситуацию.

Кредиты будут серьезно отличаться друг от друга. Так, автокредит предусматривает передачу ТС в залог банку. Но взамен клиент получает кредит под меньший процент.

Потребительский заем может быть представлен и без обеспечения, то есть клиенту не надо передавать ТС в залог.

Совет
В разных случаях предпочтение будет отдано неодинаковым программам выдачи займа.

По материалам: http://jurist-protect.ru/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit/

Автокредит VS потребительский кредит: кто победит?

Потребительский или автокредит? В наше время желающих приобрести машину становится все больше и больше. Но вот автомобиль удовольствие не из дешевых. И зачастую у людей желающих стать автовладельцами не хватает денег на покупку хоть какого-нибудь автомобиля. И тут на помощь приходит кредит. Но перед людьми появляется еще одна проблема. Для приобретения автомобиля в банке имеется два вида кредитов:

  1. потребительский кредит на нужды заемщика,
  2. целевой автокредит на покупку машины.

Итак, для начала рассмотрим оба вида кредитов по отдельности.

Потребительский кредит для покупки авто

Потребительский кредит подразумевает заём у банка наличных денег на собственные нужды. Его можно потратить на все что душе угодно. Но, потребительский кредит имеет жесткие требования для получения. До 150 000 рублей — требуется один поручитель, от 150 000 до 300 000 рублей требуется два поручителя, больше 300 000 рублей нужно поручительство юридического лица.

В отличие от автокредита, потребительский кредит потребует уплаты более высоких процентов. Однако его главное преимущество перед автокредитом состоит в том, что для получения потребительского кредита требуется меньшее количество документов.

Целевой автокредит

Автокредит — это целевой кредит на приобретение автомобиля. Помимо низких процентов он также предусматривает участие в бонусных программах.

Важная информация
Также бывают случаи, когда автопроизводители для увеличения количества продаж, выплачивают все проценты по кредиту за вас. То есть вы просто растягиваете полную стоимость автомобиля на весь срок кредитования, не переплачивая ни копейки.

Но, как и у всех кредитов, у автокредита тоже имеются недостатки. Один из них — это первоначальный взнос. Обычно он составляет 20-30% от стоимости кредита. Ещё один недостаток — это то, что в качестве залога используется ваша новая машина, и вы не сможете её продать, пока не выплатите все долги по кредиту.

Также в условия автокредита входит обязательное страхование КАСКО. Оно добавляет к процентной ставке по кредиту еще 6%. Так что в сумме вы получаете 25-30% годовых.

Что же лучше потребительский кредит или автокредит?

Вот мы и подошли к главному вопросу. Что собственно выгоднее: потребительский или автокредит? Этот вопрос приносит головную боль многим людям желающим взять кредит. Давайте разбираться.

  1. Во-первых, автокредит имеет более низкие проценты, нежели потребительский кредит.
  2. Во-вторых, автокредит может быть выгодным за счет бонусных программ.
  3. В-третьих, КАСКО позволяет вам не беспокоиться из-за каждой царапинке на автомобиле.

Но если вам не хватает совсем немного, лучше будет взять потребительский кредит. Тогда вам придется брать в кредит только ту сумму, которой у вас не хватает. Какой бы кредит вы не предпочли, вам все равно придется переплатить около 20-30 процентов от взятой суммы.

Развитие автокредитования на будущее

В условиях современной действительности автопроизводители, всех моделей и марок, стремятся завоевать потенциального покупателя. Что для этого используется? В первую очередь это специальные программы кредитования от производителя:

  • Лада Финанс,
  • Пежо Финанс,
  • КИА финанс и др.

Данные программы специального, льготного кредитования без сомнения привлекательны для будущих автовладельцев. Помимо скидок при расчете автокредита используются другие приемы привлечения желающих купить автомобиль в кредит:

  • расширение базовой комплектации автомобиля при сохранении цены,
  • увеличение гарантийного срока автомобиля по пробегу и по годам,
  • скидки на послегарантийный ремонт в сервисах дилеров.

Здоровая конкуренция среди автопроизводителей дает свои плоды. Только третья часть автомобилей продается в салонах официальных дилеров за собственные средства покупателей. Остальные две трети оформляют покупку автомобилей в кредит. Среди них потребительским кредитом пользуются те, кому либо отказали в автокредите, либо условия автокредитования на понравившуюся модель хуже, чем в обычном кредите.

Положительной тенденцией в автокредитовании можно назвать то, что оформление займов перестало ассоциироваться с обманом. Под обманом с автокредитом обычно понимают

  1. скрытые проценты,
  2. дополнительные сборы,
  3. неоговоренные комиссии.

Единственное, что может потребоваться — это единоразовая оплата за открытие счета, оформление кредитной карты. Эта сумма обычно составляет от 4 до 6 тыс.руб.

Внимание
Для поддержания отечественного производителя действует программа государственного субсидирования автокредитов, которая ежегодно меняется по количеству моделей, подпадающих под льготное автокредитование. При чем, если говорить объективно, то количество моделей в прграмме не увеличивается, а уменьшается.

Виной такому положению программы можно назвать банкиров. Почему? Потому, что государственная поддержка заключается в ставке рефинансирования ЦБ, и банки, беря средства по сниженным ставкам, с заемщиков снимают повышенный процент.При этом теряется смысл льготного кредитования для заемщиков.

Выгодные автокредиты

Самые выгодные предложения автокредитов, с точки зрения среднестатистического заемщика, выделяются на определенные марки, как отечественные, так и зарубежные:

Перечисленные модели относятся не только к бюджетным, но их можно назвать своего рода народными автомобилями. Это значит, что их покупка стала доступна для большого количества покупателей.

При определении выгодного автокредита играют роль такие показатели:

Самая высокая ставка процентов, как правило, по экспресс-кредитам, а самый экономный и распространенный автокредит оформляются сроком до 3-х лет. Это самый оптимальный срок с точки зрения возврата средств банку – получается экономия на выплате процентов.

Предложения выгодного автокредита складываются из условий поддержки гос.программы автокредитования и дополнительной скидки завода изготовителя. Но данное сочетание выгодных для заемщика условий кредитования будет возможно только для тех моделей, которые собираются на российских заводах. Для примера можно привести величину переплаты в процентах от суммы кредита для некоторых марок автомобилей:

  • Модели АвтоВаза – 6%,
  • Reno Logan – примерно 7%,
  • Skoda – чуть более 4%.

Кому-то может показаться, что автомобили в кредит покупают только бюджетных моделей. Но это в действительности не так. Такое впечатление складывается из-за общего количества «народных» автомобилей на улицах городов.

Совет
Спросом, для оформления в кредит, пользуются и автомобили семейного класса – кроссовер, минивен. Автокредит на такие модели получится оформить под 9,5-11 процентов. Самый выгодный автокредит на кроссовер придется на модель Peugeot4008, и составит около 8% годовых.

Модели премиум-класса доступны для оформления в кредит по ставкам, практически равным, ставкам на бюджетные модели.

Важная информация
Величина выгодных процентов по автокредитам напрямую зависит от партнерских договоренностей между банкирами и производителями машин. Из условий таких договоренностей и складывается самый выгодный автокредит для заемщиков.

Подводя итоги, можно с большой долей уверенности сказать, что автомобиль в кредит можно выгодно купить как при помощи потребительского кредита, так и выбрав целевой автокредит. Здесь будет важно обратиться за нужной моделью, в свое время и в подходящий банк. Другими словами, автомобиль в кредит – это не спонтанная покупка, а требующая внимания и расчета процедура.

Что бы ни говорили о кредите, бояться его не нужно. Ведь он позволяет осуществить мечту прямо сейчас, не дожидаясь пока вы накопите денег. А, как известно, когда человек копит деньги, он отказывает себе в удовольствии жить.

По материалам: http://avtomobilkredit.ru/page/avtokredit-vs-potrebitelskij-kredit-kto-pobedit

Кредит — что это такое простыми словами?

Кредит представляет собой финансовую операцию. В этой операции одна сторона, которую принято называть кредитором, предоставляет другой стороне — заемщику, некоторую сумму денег. Причем последний должен полностью эту сумму погасить, да еще и с процентами. Конкретные условия займа прописываются всегда в кредитном договоре. Также в некоторых случаях кредитор может потребовать от заемщика, чтобы тот выплатил проценты сразу же. Если кредит человек оформлял в банковском учреждении, то ему могут начислить за просроченные или пропущенные платежи еще и штраф. Стоит отметить, что кредит может предоставляться в трех формах: товарной, денежной, а также смешанной. Самой привычной считается денежная форма. Это когда человек передает другому деньги, но обязательно с последующим возвратом, да еще и в большем размере. Сегодня самой распространенной является именно эта форма кредита. Таким кредитом пользуются государства, юридические, физические лица. Используется он и в ВТО государств. Когда денежные отношения только начинали развиваться, самой популярной была товарная форма кредита. На обмен шли определенные виды товаров (мех, скот, зерно.

Внимание
На сегодняшний день такая форма кредита используется в таких случаях: при поставках товаров, но с отсрочкой платежа, продаже в рассрочку, прокате или аренде имущества. Есть еще смешанный кредит. Это, например, когда человек получает деньги наличкой, но возвращает их уже в виде товаров. Все кредиты сегодня принято различать по сроку предоставления. Есть быстрый кредит, долгосрочный, среднесрочный. По характеру обеспечения он может быть необеспеченный и обеспеченный. По методу предоставления: овердрафт, кредитная линия, заем, потребительский кредит, ипотека. Так, ипотека сегодня считается самым значимым и длительным кредитом. Для покупки автотехники банки могут выдавать автокредиты, а для приобретения различного рода товаров — потребительский. Невысокие проценты имеет заем на образование. Частным предпринимателям и организациям могут также выдавать кредит, который так и называется «Для малого бизнеса». Еще кредиты различаются по наличию поручателя, характеру ставки: плавающая, фиксированная. По порядку погашения кредит может быть дифференцированным аннуитетным или единовременным. Выдается он или в иностранной, или в национальной валюте. Различают кредит по типу кредитора: банк, ломбард (требуются ликвидный залог), микрофинансовая организация (современный аналог ростовщиков), кредитный союз (право получить кредит имеют пайщики). Также по целям: инвестиционные и потребительские.

Отметим, быстрый кредит может быть коммерческим (когда передаются от предприятия к предприятию) и банковским. Кредитная политика также оказывает сильное влияние на банковскую систему, а именно на ее ликвидность. Благодаря кредиту предприятия могут получить деньги тогда, когда они им очень нужны. Также с помощью кредитов можно нарастить основные фонды и таким образом ускорить на предприятии производство и увеличить его потенциал.

По материалам: https://kherson-news.net/blogi/press-relizy/item/4388-kredit-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html

Автокредит или потребительский кредит

Когда человек решается на покупку автомобиля, в первую очередь он задумывается о том, какие кредитные средства ему необходимы. Изучив вопрос досконально, понимаешь, что стоишь перед выбором — автокредит или потребительский кредит? Данный вопрос особенно актуален в связи с тем, что более 80% людей покупают машину в кредит. Итак, мы поможем Вам определиться с выбором, представив все плюсы обоих видов кредитования.

Автокредит — это возможность сесть в автомобиль и поехать на нем прямо сейчас. Кроме того, первоначальные взносы по автомобильному кредитованию достаточно низкие (чаще всего до 30%). Более того, здесь не нужны поручители или огромные средства. Минусы такого вида кредитования в том, что подержанный автомобиль практически невозможно купить таким образом. Кроме того, автомобиль является залогом выплаты процентов, а это значит, что Вы потеряете свой автомобиль, если не сможете платить проценты. В целом эта схема подходит тем, кто уже накопил большую сумму денег, однако некоторой суммы у него всё же не хватает.

Бонусом будут являться специальные схемы кредитования, которые сейчас очень популярны — например, беспроцентное кредитование или отчутствие первого взноса как такового.

Плюсы потребительского кредита в следующем. В отличие от автокредита здесь Вам не нужно будет приобретать КАСКО, то есть Вы сможете сэкономить до 15% стоимости автомобиля. При этом КАСКО Вы должны будете продлевать каждый год, во время всего открытого кредита. Кроме того, здесь Вы сможете расходовать средства на любые цели, тогда как при автокредите выданные средства обязаны быть целевыми.

Совет
Однако и здесь есть минусы. Например, жестко соблюдаются условия на поручителей. При этом, в зависимости от суммы кредита, количество поручителей растёт. Если кредит более, чем на 300 тысяч людей, то Вы обязаны будете зарычиться поручительством юридического лица.При этом у поручителей также будет большая волокита с бумагами — нужны различные типы анкет, справки о доходах и другие необходимые документы.

Итак, если цена автомобиля больше, чем 200 тысяч рублей, рекомендуемый вид страхования — автокредит, так как там существуют определенные гарантии. Кроме того, банки более охотно выдают такие кредиты, потому что в случае невыплат они могут забрать машину себе, так как она является залогом по кредиту. Если Вы — начинающий водитель, то Вам также будет выгодно автокредитование, так как проценты там ниже, а КАСКО обязательное. Однако если Вы решили покупать подержанную автомашину или автомобиль у частного лица, единственным выбором для Вас будет потребительский кредит.

По материалам: http://creditwit.ru/pomosch-zaemschiku/avtokredit-ili-potrebitelskii-kredit.php

Чем отличается автокредит от потребительского кредита, что выгоднее?

Сравнить два вида кредита можно, сопоставив их плюсы и минусы. Так автокредит представляет собой целевой заем, выделяемый на приобретение автомобиля конкретной марки, выбранной клиентом банка. Потребительский кредит выделяется на общие нужды без целевого назначения. Эти два вида займа различаются процентной ставкой, документами, которые необходимо предоставить при получении средств, быстротой выдачи. Что выгоднее сегодня, зависит от нескольких факторов: обстоятельств, возможностей и потребностей заемщика.

Сравнение двух видов кредита

Чтобы выявить отличие двух видов кредита, рассмотрим в качестве примера покупку автомобиля, на которую банком выдаются данные средства в обоих случаях. Если заем потребительский, финансовое учреждение выплачивает сумму наличными или переводит на счет. Автомобиль, который будет куплен на эти средства, не пойдет в залог банку.

А также человек имеет право передумать его покупать и использовать деньги на другие нужды. Автомобильный кредит можно оформить непосредственно в автосалоне, то есть — оперативно. При этом автосалон, продающий авто, сотрудничает с банком. Далее более подробно рассмотрим отличия автокредита от потребительского кредита.

Автокредит

При автокредитовании средства перечисляются банком лишь на покупку транспортного средства. Этим объясняется название вида займа. Ничего другого на выданные средства купить нельзя. Для отдельных автомобильных марок разрабатываются специальные банковские программы.

Важная информация
В салонах дилеров применяются как специализированные, так и универсальные виды кредитования. Предлагаются фиксированные ставки и сроки на покупку автомобиля от любого производителя. Часто правительство поддерживает автокредитование, выделяя субсидии, оплачивая до 7% годовых. Что выгоднее: автокредит или потребительский с точки зрения ставки? В случае автомобильного кредитования проценты гораздо ниже — от 7% при государственном субсидировании до 14% на общих основаниях.

Плюсами являются следующие преимущества.

  • Низкая ставка (иногда до 50% ниже, чем в потребительском).
  • Оформляется быстро, есть экспресс — кредитование за один день. Из документов часто нужны лишь права и паспорт.
  • Правительство предоставляет возможности по снижению процентов.
  • Разнообразие. Дилеры предлагают выгодные условия сделки. Клиент может выбрать салон с наилучшей программой.
  • Возможные сроки от 3 до 7 лет.
  • Поручители не требуются.
  • Некоторые банки дают возможность переоформить свое старое авто на новое, доплатив некоторую сумму.
  • Реакция банка на просрочки зачастую не такая острая. Банки иногда прощают их клиентам при данном типе кредитования.

Условие сделки по автокредитованию считается достаточно хорошим, если клиент может получить заем на 5 лет за 12% годовых.

Помимо перечисленных выгод есть и отрицательные стороны.

  • Автомобиль отдается банку под залог. Именно поэтому ставки кредитования уменьшены. Собственностью заемщика транспортное средство не является. В случае значительной задолженности по кредиту банк имеет право подать в суд и забрать автомобиль.
  • Часто требуется сумма первоначального взноса.
  • При погашении кредита в банках часто устанавливаются дополнительные комиссионные.
  • ПТС (паспорт транспортного средства) часто также банк держит у себя. Продать машину или произвести другие сделки с ней невозможно. В собственность она будет передана после полного погашения кредита. Но так не всегде. Например, Сбербанк не забирает оригинал ПТС-а, тем не менее авто находится в залоге.
  • Каждый год необходимо осуществлять страхование КАСКО, что довольно дорого.
  • Часто банк отказывает в выдаче кредита на покупку старого авто.
  • В ПТС обычно отмечено, что автомобиль куплен в кредит. В случае его продажи понадобится приложение справки о том, что займ погашен.

Потребительский кредит

Получение потребительского кредита предоставляет заемщику свободу выбора при расходе средств. Граждане берут его для самых разных целей. В документах не указывается, что на выданные банком средства будет куплено: автомобиль или другое имущество, услуги. Это обуславливает повышенную процентную ставку. В настоящее время она находится в пределах от 13 до 21% (почти в 2 раза выше по сравнению с автокредитом), что зависит от срока выплаты.

Надо сказать и о трудностях оформления займов на большую сумму. Взять потребительский кредит даже на покупку старого автомобиля (до 500 тысяч рублей) можно лишь при хорошей кредитной истории у заемщика. А также потребуется подтверждение заработка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, иначе банк откажет в выдаче. Однако, в данной разновидности кредитования имеются и хорошие стороны.

  • Свобода при распоряжении средствами. Например, автомобиль заемщик будет покупать за наличные деньги, поэтому выбор автомобиля расширяется за счет частников.
  • Страхование КАСКО не обязательно. То есть — осуществляется по усмотрению покупателя средства передвижения, на этом можно сэкономить.
  • Автомобиль сразу перейдет в собственность к покупателю. Его можно будет продать, а остаток по потребительскому займу погасить на вырученную сумму.
  • В ПТС не будут делать отметки или записи, связанные с кредитованием.
  • Ставки по займу стабильные, изменяются редко.
  • Погашение можно производить досрочно, за что банк не возьмет комиссию.

В потребительском кредите есть следующие недостатки.

  • Большие ставки. Заемщики переплачивают при возврате до 21% в год.
  • Банк может отказать клиенту при запросе на большие суммы, которые требуются при покупке машины. Зачастую он должен потдтвердить значительный доход. В противном случае придется привлекать поручителей с положительной кредитной историей, которых трудно найти.
  • При рассрочке на большой срок проценты увеличиваются.
  • Автомобиль не защищен страхованием. В случае его утраты в результате кражи или аварии кредит все равно придется выплатить.
  • Требуется большой пакет документов.
  • Ограничения по возрасту до 25 и после 55 лет. Банк может отказать в таких случаях.

Только заемщик может решать, что лучше: брать такую ссуду или воспользоваться другим видом кредитования.

Что же выбрать?

Для того, чтобы оптимально и правильно выбрать кредит, нужно учитывать ситуацию и возможности заемщика. При покупке подержанного автомобиля в ценовой категории 300 тысяч рублей на автокредит рассчитывать не следует. Лучше взять потребительский кредит с рассрочкой на три года. Его выплата не составит большой проблемы. В случае, если гражданин хочет сделать замену автомобиля, продав старый и купив новый, можно брать автокредит до 3 лет. Ставка при этом будет невысокая плюс можно получит скидку от автосалона за трейд-ин.

Задумав взять автокредит или потребительский кредит, покупатель автомобиля должен принять решение: что выгоднее? Для этого требуется ознакомиться с условиями, которые предоставляют различные финансовые компании. Нужно учесть необходимость дополнительных договоров:

  • о залоге;
  • поручительство (в случае необходимости).

Какой кредит более подходит клиенту можно определить по критериям, особенно важным для него, чаще всего это: размер ежемесячного платежа, процентная ставка и переплата по кредиту, чем она меньше, тем лучше.

Внимание
Чтобы вычислить более выгодные условия на 2017 год, нужно сопоставить цены на автомобили с процентными ставками банков и другими параметрами.

По материалам: https://101kredit.ru/chem-otlichaetsya-avtokredit-ot-potrebitelskogo-kredita-chto-vygodnee.html

Потребительский кредит в Сбербанке для зарплатных клиентов

Сбербанк предоставляет потребительский кредит для держателей зарплатной карты на более выгодных условиях, чем для остальных физических лиц. Процедура получения проще, проценты ниже, и займ оформляется быстрее. Это связано с тем, что сотрудникам банка не требуется подтверждения финансового состояния клиента. Банк в курсе, когда и в каком размере поступают денежные средства на счет клиента, поэтому эта категория заемщиков является для него наиболее надежной.

Как получить зарплатную карту?

Сбербанк заключает партнерское соглашение с разными компаниями-работодателями. Если человек работает в предприятии, которое является партнером Сбербанка, он получает зарплатную карту, куда поступает его заработная плата. Это упрощает рассчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Такую карту работодатель заказывает и выдает сотруднику бесплатно. Годовое обслуживание оплачивается за счет средств предприятия. Правовое регулирование прав и обязанностей сторон осуществляется в рамках зарплатного проекта.

Работник может оформить несколько дополнительных карт как для себя, так и для своих ближайших родственников, что расширяет сеть клиентов Сбербанка.

Таким образом, банк в курсе финансового состояния клиента, и он предлагает потребительский кредит на выгодных условиях.

Потребительский кредит по зарплатной карте

Сбербанк предлагает нецелевое (на любые нужды) и целевое кредитование (на жилье) для держателей своих зарплатных карт по нескольким программам. Они предполагают лояльные условия получения и являются выгодными как для заемщика, так и для банка.

Преимущества для Сбербанка:

  • Расширение базы клиентов, пользующихся продуктами Сбербанка;
  • Надежность заемщиков. Банк в курсе движения денежных средств на счете сотрудника компании-партнера, сроков трудоустройства, занимаемой должности и другой информации. Это упрощает оценку его финансового состояния, и исключает получение искаженной информации.
  • Повышенная безопасность. В случае образования долга, его можно списать со счета должника в принудительном порядке (но только по решению суда).

Так как банк может легко оценить благонадежность и платежеспособность заемщика, он охотно выдает держателям зарплатных карт потребительский займ по пониженным процентным ставкам.

Преимущества для держателя зарплатной карты:

  • Пониженная процентная ставка (от 14,5%);
  • Лояльные условия получения (срок до 5 лет, сумма до 3 млн., нет дополнительных комиссий);
  • Упрощенная процедура оформления (нужны только паспорт и пластиковая карта. Не требуется подтверждение трудоустройства, справка 2-НДФЛ и иные документы, подтверждающие вашу платежеспособность);
  • Экономия времени (заявка для зарплатных клиентов рассматривается в течение 2-х часов. Кроме того, оформить заявку можно онлайн, через интернет);
  • Повышение шансов на одобрение заявки;
  • Кредитные средства зачисляются сразу на карту.

Как получить потребительский кредит

Несмотря на то, что зарплатные клиенты для Сбербанка являются наиболее желанными, у него есть требования к ним. Чтобы получить денежный займ, нужно соответствовать им.

Требования к заемщикам:

  1. Клиент должен иметь Российское гражданство и постоянную прописку.
  2. Возраст от 21 до 65 лет.
  3. Стаж на текущем месте должен составлять более 3 месяцев.

Пакет документов для заемщиков, получающих зарплату на карту:

  • Заявление;
  • Паспорт РФ;
  • Зарплатная пластиковая карта.

Существует несколько программ кредитования. Прежде, чем заполнять анкету, изучите условия по каждой из них:

  • Без поручителей (стандартный);
  • С поручительством;
  • Под залог имущества.

Заявление подается лично в ближайшем отделении, либо через личный кабинет в системе Сбербанк Онлайн.

Как подать заявку через Сбербанк Онлайн

  1. Войдите в личный кабинет Сбербанк Онлайн под своим логином и паролем.
  2. Во вкладке «Кредиты» выберите пункт «Взять кредит».
  3. Далее вам будет предложено заполнить параметры кредита и некоторые данные.
  4. После заполнения заявки нажмите на кнопку «Отправить».
  5. В течение 2-х часов ваша заявка будет рассмотрена и статус изменится.
  6. Если вы получили одобрение, остается только посетить отделение банка для подписания договора.

Пошаговые действия, чтобы получить потребительский кредит

  1. Определите необходимую сумму кредита.
  2. Выберите подходящую программу.
  3. Воспользуйтесь калькулятором и рассчитайте параметры запрашиваемого займа.
  4. Подайте заявку (лично или через интернет) и дождитесь одобрения.
  5. Явитесь в ближайший офис с паспортом для заключения договора.
  6. Дождитесь зачисления денежных средств на счет.

Потребительский кредит для физических лиц

Сбербанк предлагает одинаковые программы кредитования для зарплатных клиентов и иных физических лиц. Но условия выдачи займа отличаются по процентной ставке, стажу работы на текущем месте работы и сроку рассмотрения заявки. Остальные требования, порядок оформления и условия пользования заемными средствами не отличаются.

Программы кредитования

Программа % для з/п клиентов % для других физ.лиц
Кредит без обеспечения 14,9 – 21,9% 16,9 – 22,9%
Кредит под поручительство 13,9 – 20,9% 15,9 – 21,9%
Под залог недвижимости 14 – 14,75% 15 – 15,75%
Потребительский кредит на рефинансирование 19,9 – 21,9% 15,9 – 23,9%
Кредит военнослужащим — участникам НИС 15,5 – 16,5%
Кредит физ.лицам, ведущим личное подсобное хозяйство 20%

Если вам нужны деньги, и при этом получаете зарплату на карту Сбербанка, в первую очередь рассмотрите предложение своего банка-эмитента. Зарплатным клиентам займ выдается по более низким процентным ставкам и на более лояльных условиях.

По материалам: http://sbankin.com/uslugi/potrebitelskij-kredit-v-sberbanke-dlya-zarplatnyx-klientov.html

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Современные россияне все чаще задаются вопросом, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит.

Одни отдают предпочтение целевым займам, другие из тех или иных предпочтений выбирают потребкредит, а иногда возникает необходимость использовать сразу обе эти возможности.

И не всегда побеждает выгода, порой просто нет другого выхода по тем или иным причинам, и приходится соглашаться на более высокие ставки и менее привлекательные условия, лишь бы был свой угол.

Законное обоснование

Отношения покупки жилья в кредит регулируются сразу несколькими актами законодательной власти.

Чтобы быть во всеоружии, потенциальному ипотечному заемщику полезно ознакомиться с содержанием:

ФЗ № 353 от 21.12.13г. «О займе/потребительском кредите»
ФЗ об ипотеке/залоге недвижимости условия выдачи кредита, допустимые процентные ставки, правила кредитования
Гражданского Кодекса РФ в части перехода права собственности, оснований заключения и расторжения договоров, общие вопросы купли-продажи и многое другое
Жилищного Кодекса РФ в плане прав нового собственника
Налогового Кодекса РФ порядок декларирования покупки жилья и внесения госпошлины, налоговые вычеты, сроки налогообложения и возврата налогов, льготы
ФЗ о гос регистрации прав схема действий по регистрации жилья
ФЗ 135 от 29.07.1998 года об оценочной деятельности
ФЗ 214 от 30.12.2004 года об участии вдолевом строительстве
Земельным Кодексом РФ в случае, если предметом ипотеки выступает, в том числе, и земельный участок

Если обратиться к закону Об ипотеке, то под ней следует понимать предоставление права обладания крупным дорогостоящим имуществом взамен его залога кредитору, одолжившему на покупку деньги.

По закону он обязан вернуть и ссудную задолженность, и проценты за пользование денежными средствами, иначе придется распрощаться с заложенным имуществом.

Цель займа

И в кредитном соглашении зачастую указывается предназначение займа, то есть то, на что будут потрачены заемные денежные средства.

В зависимости от этого, договор может быть:

Классическим дает заемщику больше свободы распоряжения полученными деньгами
Целевым четко прописывается цель кредитования, и ни на что иное займ использовать нельзя

Понятно, что в случае улучшения жилищных условий целью займа всегда будет являться покупка недвижимости.

Совет
Наказание ожидает и в случае препятствования контролю, что может свидетельствовать о ненадлежащем исполнении обязательств.

Негативными последствиями сего могут явиться:

Выставление заимодавцем требования досрочного полного возврата денег вместе с процентами за весь период, на который был рассчитан кредит, то есть расторжение договорных отношений в одностороннем порядке
Санкции в виде штрафов
Передача соответствующей информации в Бюро кредитных историй, из-за чего в будущем человек не сможет кредитоваться

Возможные нюансы

Кредитование с целью покупки жилья имеет свои особенности, и если знать о них заранее и принимать их в учет, можно избежать многих проблем и существенно облегчить себе жизнь.

В частности, речь идет о:

Выборе системы кредитования не каждый кредитор говорит заемщику, что у него есть возможность выбора вида будущих платежей. Расчет почти всегда делается аннуитетным способом, то есть равными платежами. Между тем, заемщику выгоден другой вариант – дифференцированный, поскольку платежи с первого дня будут покрывать в равной мере и основной долг, и проценты, а не только последние, как при аннуитете
Досрочном погашении возможно не только в полном объеме, но и частично основного долга с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа. Порядок должен быть прописан в самом кредитном соглашении. Эта услуга предоставляется кредитором бесплатно, никаких неустоек и препятствия при этом чинить заемщику банк не в праве
Страховании это весьма внушительные дополнительные расходы, от которых никуда не деться при оформлении ипотеки. При этом почти всегда приходится оформлять сразу два полиса – на закладываемое имущество и на жизнь и здоровье заемщика. Даже если допускается возможность отказа от одного из видов страхования, автоматически увеличивается процентная ставка по кредиту

Что выгоднее ипотека или кредит?

Важная информация
Ответ зависит не только от условий, которые диктуют банки, но и от каждой конкретной ситуации.

Для того чтобы понять, что к чему, нужно:

Пройтись по банкам узнать какие есть предложения, и сделать в каждом расчет по обоим этим кредитным продуктам
Посчитать реальные расходы и переплату по каждому случаю
Уточнить у сотрудника банка все дополнительные затраты и учесть их при конечном расчете
Помимо всего этого, нужно учесть возможные траты на услуги оценщика и риелтора, регистрацию прав и документов и гос органе, нотариальные подписи и т.п.

В плане выгоды ипотека лучше кредита потому что:

По ней устанавливаются более низкие процентные ставки
Банк выдает более крупные займы
Кредитоваться можно на длительные сроки до 30 лет, поэтому и платеж будет намного меньше, чем при кредите
Кредитор и страховщик сами проверяют квартиру на чистоту что избавляет в будущем заемщика от возможных рисков потери жилья из-за того, что не посчастливилось связаться с черными риелторами
Можно хорошо сэкономить за счет получения налогового вычета что поможет существенно сократить свою задолженность. Но этой возможностью можно воспользоваться только в том случае, если ранее данное право не было реализовано в полной мере

Но потребительский кредит тоже имеет свои преимущества:

Не нужно собирать большой пакет документов и потом долго ждать ответа по заявке
Не придется копить на первоначальный взнос не нужно закладывать банку приобретаемую недвижимость, и потом весь срок кредита опасаться, что залог отнимут за нарушение договора
Никто не ограничивает в выборе жилья можно купить квартиру в аварийном доме или даже под снос, если на то есть свои расчеты
Нет обязательного условия по страхованию а это существенная экономия
Квартира сразу переходит в собственность заемщика и потому ею можно распоряжаться на свое усмотрение – сдать, продать, подарить, завещать, поделить, и т.д.
Особое значение потреб кредит имеет для семей с малолетними детьми поскольку не нужно просить у банка разрешения их регистрации

Конечно, если есть возможность вернуть из бюджета 13%, то предпочтительна именно ипотека.

Но вот если у человека уже есть сумма для первоначального взноса то ему ни к чему ввязываться в долгосрочный и требующий дополнительных расходов займ в виде ипотеки.

На покупку жилья

К ним относятся следующие виды:

  1. На первичном и вторичном рынке.
  2. Кредиты под залог приобретаемой или уже имеющейся в собственности недвижимости.
  3. С государственным софинансированием – жилье молодым семьям, военнослужащим и пр.
  4. На улучшение жилищных условий.

Сложнее получить одобрение банка при ипотеке, ведь кредитор должен быть уверен в том, что предмет залога будет пользоваться спросом на случай, если придется его реализовывать.

Внимание
В залог не обязательно предоставлять новое жилье, можно воспользоваться программой, которая позволяет наложить обременение на уже имеющуюся квартиру или дом.

Узкие виды кредитования, как молодым семьям, доступны лишь определенной группе лиц, в данном случае – супругам, возрастом не старше 35 лет.

Помимо этого, кредиты могут быть:

Краткосрочными (менее 1 года), среднесрочными (1-3 года) и долгосрочными (свыше 3-х лет)
С обеспечением и без здесь речь идет не только о залоге, но и поручительстве, нередко к займу привлекаются созаемщики
С аннуитетными (равными) и дифференцированными (убывающими) платежами

Банки становятся все более лояльными к заемщикам, предъявляют меньше требований и делают исключения в каких-то случаях.

Форма получения

Займ будет переведен только после того, как заемщик выполнит все требования банка:

Предоставит все необходимые документы подпишет кредитный договор, подтвердит обеспечение в виде залога
Оформит необходимое страхование и предоставит полис
Принесет из регистрационного органа документы, подтверждающие переход к нему права собственности и регистрацию договора ипотеки и внесет в кассу первоначальный взнос

По потребительскому же кредиту заемщик получает деньги лично и только потом рассчитывается с продавцом тем способом, который был оговорен сторонами.

В этом случае документы на квартиру банку не нужны.

На какой срок

Одна из первоочередных задач потенциального заемщика – определиться, в течение какого срока он будет возвращать заемные средства.

Но можно ли взять займ на более длительный срок? Да, но только по ипотечным кредитам банки дают возможность кредитоваться на более длительное время, до 30 и даже более лет.

Но в этом вопросе нужно учитывать некоторые нюансы:

Срок определяется в месяцах
На момент последнего платежа заемщик еще не должен достигнуть либо пенсионного, либо предельного четко установленного банком возраста
Ежемесячная сумма платежа должна быть подъемной по советам экспертов это базовый показатель, он не должен превышать трети от общего семейного дохода, иначе клиент рискует не справиться с платежами по кредиту
В потребительском кредите от срока порой зависит и процентная ставка

Если в планах рассчитаться раньше, то можно будет сделать досрочное гашение.

Но можно и изначально не тратить силы, а просто пойти и взять в этом случае потребительский займ всего на несколько месяцев, что проще ипотеки во много раз.

Под обеспечение

Не только для получения ипотеки банк может потребовать предоставить обеспечение, но и при нецелевом займе.

В случае ипотеки залогом автоматически будет являться покупаемая квартира, а в кредите можно заложить, например, свой автомобиль или дачу.

В качестве обеспечения банк может принять:

Поручительство 3-х лиц – граждан РФ с постоянным доходом и соответствующим требованиям возрастного ценза для заемщика и юридического лица
Залог имущества заемщика или поручителей (движимого и недвижимого), ценных бумаг и драгоценных металлов

При необходимости может быть оформлено еще и дополнительное обеспечение:

  1. Поручительство супруга или члена семьи, если он не является созаемщиком.
  2. Залог прав требования (имущественных прав).

Банк в качестве залога интересует только дорогостоящее имущество, в несколько раз превышающее по стоимости запрашиваемую сумму.

Получаемая сумма

В потребительском кредите предусмотрены суммы от 300 тысяч рублей и выше, но верхний предел зачастую ограничивается 1-1,5 миллионами рублей.

Совет
Если же нужен займ в еще меньшем размере, то банк может предложить воспользоваться банковской картой.

По ипотечным кредитам можно купить дорогостоящее жилье. К примеру, в Сбербанке максимально можно оформить от 300 тысяч до 15 миллионов рублей, но это только в Москве и Санкт-Петербурге.

Важная информация
При этом первоначальный взнос должен быть не менее половины от стоимости приобретаемого в ипотеку жилья.

Кредитоваться можно не на 100% от цены кредитуемого жилья или иного залога, а на определенный процент от его оценочной стоимости.

Выбор банка

Среди отечественных кредитных организаций лидирующие позиции по кредитованию в части жилья занимают:

Сбербанк с годовой ставкой от 11,9 процентов, сроком до 30 лет, с первоначальным взносом от 20% и суммой в 300000-8000000 рублей
ВТБ Банк Москвы от 11,65%, сроком на 1-30 лет, взнос 15-20 процентов, сумма 500000-8 млн. руб.
Россельхозбанк аналогичные со Сбербанком условия, но ставка ниже – от 7,5%
Райффазенбанк ставка от 11%, срок до 30 лет, первоначальный платеж 15-20%, на 1-25 лет, сумма 800 тысяч – 26 млн. руб.
Газпромбанк от 11,35 процентов, 500000-8 млн. руб., максимум на 30 лет с 20 процентным первоначальным взносом
Абсолютбанк от 11,2 процентов в год, сроком до 30 лет, сумма 300 тыс. – 8 млн. рублей, взнос в 20%

Если человек уже является зарплатным клиентом, имеет хорошую кредитную историю, пользуется лояльностью конкретного банка, то там ему будут предложены наиболее выгодные условия, как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту.

У сотрудника банка нужно уточнить все возможные нюансы, он не имеет права отказать в предоставлении информации.

Риски заемщика

Это не просто бумага, это обязательство, обременение, и оно имеет отныне силу закона.

Внимание
Вот почему важно реально оценивать свои возможности, и не только на ближайший месяц-два, а на весь период кредитования.

Вообще же, заемщику лучше сразу продумать запасные пути при таких рисках, как:

Снижение дохода, потеря работы или трудоспособности банк делает все, чтобы минимизировать подобное, в частности, откажет в выдаче займа, если есть кредит на приличную сумму в другом банке. Защититься от этого риска поможет страхование жизни и здоровья
Валютные скачки лучше брать займ в валюте, в которой идет расчет дохода
Плавающая процентная ставка она напрямую зависит от роста индекса, поэтому стоит обращать внимание лишь на программы, где эта ставка ограничена минимальной и максимальной планкой
Удешевление заложенного имущества даже недвижимость может потерять в цене из-за кризиса. Здесь только один выход – страхование ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение по обязательству
Выселение вследствие дефолта непредвиденные затруднения могут коснуться любого, а если не будет денег для платежей, то очень скоро не станет и заложенной жилплощади. Поэтому нужно заранее позаботиться о страховом обеспечении, а также помнить, что всегда можно попросить у кредитора реструктуризацию
Утрата залогового предмета при ипотеке этот риск вследствие невиновных действий заемщика полностью исключается благодаря обязательному страхованию залогодателем залогового предмета
Утрата права собственности на жилье сделка, особенно по потребительскому кредиту, может быть признана в последующем недействительной или даже незаконной из-за нарушения прав других людей. Предотвратить подобное можно лишь застраховав титул
Участия в новострое по договору долевого участия застройщик может так и не начать, заморозить или вообще прекратить строительство. Избежать неприятностей можно только в одном случае – выбирать благонадежную компанию, которая выполняет предписания ФЗ «Об участии в долевом строительстве» и сразу же заключает соответствующий договор

Процентные ставки

Если провести мониторинг и сравнить нынешние предложения банков, то два этих кредитных продукта не очень-то и различаются по переплате процентов за пользование чужими денежными средствами:

  • по ипотеке ставки варьируются в среднем в пределах 10-15%;
  • по потребительским займам показатели чуть выше – 17-22%

Для примера можно подсчитать, во что обернется взятый в банке 1 млн. руб. сроком на 10 лет:

Кредит под 18% ежемесячно нужно будет возвращать чуть более 18 тыс. руб.
Ипотека под 12% платеж менее 14,5 тыс. руб.

Если же подсчитать общую переплату, то на практике по ипотечным договорам приходится отдавать намного больше, особенно в случае отказа от страхования – проценты увеличиваются на несколько пунктов.

По потребительскому же кредиту потери редко превышают 50% от займа.

Необходимые документы

Кредитор этими требованиями преследует цель проверить как самого заемщика, так и поручителя и созаемщиков, их платежеспособность и состоятельность.

В целом же кредитные организации требуют от потенциальных заемщиков и участвующих в кредитовании третьих лиц (поручителей и созаемщиков):

  1. Заявление-анкету.
  2. Действующий паспорт гражданина РФ с пометкой о наличии места регистрации. Банки могут выдать кредит и заявителю с временной пропиской, но нужно ее официально подтвердить.
  3. Трудовую книжку или иное законное подтверждение трудовой занятости.
  4. Доказательства финансовой стабильности.

Если для получения кредита необходим залог имущества, то некоторые банки допускают подтверждение права собственности на этот предмет уже после получения одобрения по заявке.

Также непосредственно к моменту заключения кредитного договора можно поднести:

  • полюса страхования;
  • документы на кредитуемое жилье;
  • подтверждение уплаты первоначального взноса.

В некоторых случаях кредитная организация может запросить дополнительные документы:

  1. Водительские права.
  2. Удостоверение должностного лица государственной службы или военнослужащего.
  3. Военный билет.
  4. Пенсионное свидетельство.
  5. Социальный номер.
  6. Заграничный паспорт и т.д.

По отдельным программам в пакет документов обязательно нужно будет включить:

Нужно также учесть, что далеко не все бумаги можно получить в тех или иных инстанциях просто так, выдачи некоторых из них придется пождать, а за иные нужно будет еще и заплатить, и притом весьма немало.

Итак, в чем разница между ипотекой и нецелевым займом – разобраться не так уж и сложно, например в сроке и в сумме, а также в свободе распоряжения займом и в процентной ставке.

По материалам: http://domdomoff.ru/chem-otlichaetsja-kredit-ot-ipoteki.html

Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2017 году

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия получения Ипотека Потребительский кредит
Процентная ставка, % от 10,25 от 13,9
Срок кредитования, лет 30 5
Дополнительные расходы — страхование недвижимости; — страхование жизни и здоровья; — титульное страхование;- оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке) — страхование жизни и здоровья
Необходимые документы — справка о доходах и копия трудовой; — документы на квартиру;- паспорт — справка о доходах;- документы, удостоверяющие личность
Дополнительные условия Обязательное участие в качестве созаемщика супруга Ограничение по сумме кредита
Обременение Залог приобретаемой недвижимости Залог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство
Срок рассмотрения заявки, от 1 рабочего дня от 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Совет
Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

«+»:

  • Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
  • Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
  • Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
  • Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
  • Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

  • Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
  • Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
  • Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
  • Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Важная информация
Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Внимание
Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

  • Доход семьи;
  • Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

По материалам: https://ipotekaved.ru/voprosi/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html

Сбербанк снизил ставки кредита на рефинансирование: условия 2018

Сбербанк к 2018 году уменьшил процентные ставки потребительного кредита на рефинансирование. Сегодня перекредитоваться в Сбербанке физическим лицам можно на более выгодных условиях, чем раньше.

Важная информация
Как сообщает пресс-служба Сбербанка России, ставка по данному виду кредитования не только снижена, но и не зависит от срока займа. Рассмотрим условия и процентные ставки рефинансирования потребительских займов для физических лиц на сегодняшний день…

Перекредитование в Сбербанке подразумевает погашение существующих займов других банков и получение вместо них одного нового – потребительского кредита на рефинансирование. Особенно это выгодно тем физическим лицам, кто раньше набрал займов с высокими ставками, а теперь может перекредитоваться под меньший процент в Сбербанке

Перекредитование потребительского кредита в Сбербанке позволяет:

  • объединить кредиты в один в Сбербанке, чтобы упростить работу с ними;
  • уменьшить ежемесячный платеж по действующим кредитам,
  • снять обременение с автомобиля, купленного в кредит;
  • получить дополнительные деньги на любые цели.

Как объединить кредиты в один в Сбербанке

Перекредитование в Сбербанке позволяет объединить в один до пяти кредитов разных банков. Это:

  • Потребительский кредит;
  • Автокредит;
  • Задолженность по дебетовой карте с разрешенным овердрафтом;
  • Задолженность по кредитной карте.

Можно рефинансировать, в том числе, и кредит, полученный в Сбербанке. В частности, потребительский займ или автокредит. Важно только, чтобы среди рефинансируемых кредитов был хотя бы один займ другого банка.

В Сбербанке можно рефинансировать под меньший процент далеко не все кредиты. Одним из важных условий перекредитования в Сбербанке, является своевременное погашение задолженности по этим займам в течение последних 12 месяцев. Иными словами, кредит с просрочкой в Сбербанке рефинансировать не получится.

Кроме этого, до полного погашения кредита должно оставаться не менее 3 месяцев (не распространяется на кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом), а общий срок кредита должен составлять не менее 6 месяцев.

Перекредитование в Сбербанке потребительских кредитов 2018

Мы рассказали об особенностях перекредитования в Сбербанке, а теперь рассмотрим процентные ставки потребительского кредита на рефинансирование для физических лиц.

Условия кредита

  • Минимальная сумма: 30 000 рублей;
  • Максимальная сумма: 3 млн рублей;
  • Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет;
  • Комиссия за выдачу: отсутствует;
  • Обеспечение: не требуется.

Процентные ставки

Процентные ставки в рублях для клиентов со стандартным и упрощенным пакетом документов:

Сумма кредита, руб. Процентная ставка
от 500 000 13,5%
до 500 000 13,5%

.

Как получить кредит на рефинансирование в Сбербанке

  1. Заполните Заявление-анкету и подготовьте необходимые документы;
  2. Обратитесь в отделение Сбербанка. Обратите внимание, что обычным физическим лицам надо подавать заявку в офисах банка по месту регистрации. А вот зарплатным клиентам можно обращаться в любое подразделение Сбербанка, независимо от места прописки.
  3. Передайте заполненное Заявление-анкету и необходимые документы в отделение Сбербанка, предоставляющее кредит;
  4. Банк рассмотрит вашу заявку в течение 2 рабочих дней и примет решение о предоставлении кредита.
  5. Деньги перечисляются на текущий счет, открытый в Сбербанке. Одновременно с зачислением средств банк по распоряжению заемщика осуществляет безналичный перевод денег в счет погашения рефинансируемых кредитов.
  6. Возвращать средства надо будет аннуитетными (равными) платежами.

Документы для рефинансирования кредита в СбербанкеДля рассмотрения кредитной заявки на рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке необходимы:

— Заявление-анкета заемщика;

— Паспорт РФ с отметкой о регистрации;

— Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (могут не предоставляться, если запрашиваемая сумма кредита равна остатку задолженности по рефинансируемым кредитам);

— Информация о рефинансируемых кредитах.

Кто может взять кредит на рефинансирование в Сбербанке

Важная информация
Перекредитоваться под меньший процент в Сбербанке могут физические лица в возрасте от 21 года до 65 лет (на момент возврата кредита по договору). Требуется также стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (на зарплатных клиентов требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется, также общий трудовой стаж за последние 5 лет для них должен составлять не менее 6 месяцев).

По материалам: http://10bankov.net/credits/perekreditovanie-v-sberbanke.html

Перекредитование потребительских кредитов

Порой заемщики, оформившие в свое время потребительский кредит, сталкиваются с трудностями невозможности внесения очередных платежей в отведенные сроки в полном объеме. Как итог — просроченная задолженность, штрафные санкции банка, подпорченная кредитная история, в итоге встреча с коллекторами или судебными исполнителями. Банки понимают, что каждый человек может оказаться в сложной ситуации и часто, своевременно замечая возникающие проблемы с погашением долга, могут предложить перекредитование потребительских кредитов либо по-иному их рефинансирование.

В чем кроется подвох в таком благородном жесте в отношении «нерадивых» клиентов со стороны банка?

Ведь мы понимаем, что банк должен получать прибыль от предоставления возможности пользования его деньгами. Все дело в том, что перекредитование (рефинансирование) кредита по сути — это новый кредит, из суммы которого покрывается прежний.

Совет
Для заемщика польза в данном случае в том, что ежемесячные выплаты по кредиту уменьшаться (порой существенно). Однако тем же временем увеличиваются сроки полного погашения кредита. Тут то и кроется выгода для банка, ведь общая сумма, которую вы вернете банку, в итоге будет выше той, которая была бы получена при обслуживании ранее полученного потребительского кредита.

Практика рефинансирования потребительских кредитов, кстати, является одним из вариантов возможности переманивания клиентов из одних банков в другие. Конкуренция заставляет банки порой идти на такие уловки, дабы заработать себе клиентскую базу. А как показывает практика, лояльная клиентская база в будущем принесет новые доходы.

Важная информация
Так что в случаях, если ваш потребительский кредит предлагают перекредитовать в другом банке, то тождество того, что такая процедура в итоге увеличит конечную сумму по кредиту не всегда равно. Другой банк может специально предоставить вам более заниженную ставку по кредиту с целью получения вас в качестве нового клиента. В данном случае общие сроки выплаты останутся прежними, а вот ежемесячные выплаты могут уменьшиться.

К слову, практика перекредитования действует и по другим видам кредитов, а не только по потребительским. Рефинансирование ипотеки, например, в последнее время является очень популярной среди заемщиков услугой, которой они с удовольствием пользуются, дабы снизить размер выплачиваемых банку средств.

Внимание
Подытожим, когда же рефинансирование потребительского кредита будет оправданно?

1. При необходимости снижения выплат по кредиту в силу уменьшения вашего ежемесячного бюджета.

2. Если предлагаемые другим банком условия не увеличат конечную (итоговую) сумму по выплатам.

3. В случае переезда: довольно часто бывают такие ситуации, что поездки с целью выплаты по кредиту либо проценты за перевод денег в банк, выдавший вам кредит, могут быть весьма накладны. В данном случае стоит рассмотреть варианты рефинансирования ранее полученного кредита в банке расположенном в регионе нового места жительства, поскольку в таких ситуациях даже возросшая ежемесячная выплата может более выгодна, чем необходимость в поездках в отдаленные регионы либо размер комиссионных вознаграждений банков за денежные переводы.

Конечно, окончательное решение о необходимости рефинансирования кредита принимать только вам, главное – не забудьте оценить те возможные потери, которые такая процедура может нести. Хотя, как писалось выше, порой вы можете остаться даже в небольшом плюсе.

По материалам: https://kredit-otziv.ru/perekreditovanie-kreditov/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *