Реструктуризация кредита в Сбербанке, Россельхозбанке, Альфа банке для физических лиц

Главная / Кредиты / Реструктуризация кредита в Сбербанке, Россельхозбанке, Альфа банке для физических лиц
Статью готовил(а): Анастасия Пассар

Менеджер по работе с вип-клиентами в одном банке с черным логотипом :-) Люблю, когда у банка и клиента взаимовыгодное сотрудничество. Знакомые думают, что я финансовый гений, но это не так. Просто большой опыт работы.

Реструктуризация кредита в Сбербанке, Россельхозбанке, Альфа банке для физических лицБывает, что кредит становится непосильно тяжелым по выплатам. Поэтому для таких ситуаций существует реструктуризация. В большинстве случаев банк НЕ заинтересован в том, чтобы забрать у заемщика все и последние штаны. Как вы думаете, банку выгоднее забрать у вас наполовину оплаченную квартиру и корячиться с ее продажей, или получить от вас весь долг и еще немножечко сверху в случае реструктуризации? Ответ очевиден. Несколько моих знакомых, которые в кризис не могли полностью гасить кредит, подали заявление на реструктуризацию и получили положительный ответ. Подробная информация о том, как это сделать для Сбербанка и других банков — на этой странице.

Навигация

Реструктуризация кредита — что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту в России

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Совет
Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

Отличие реструктуризации от рефинансирования для ипотечных и потребительских кредитов

Реструктуризация Рефинансирование
Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Важная информация
Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Внимание
Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

  • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
  • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
  • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
  • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
  • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

«У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

  • жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
  • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
  • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

Совет
2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

Важная информация
4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Какие существуют программы реструктуризации

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Внимание
Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.
«Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была получиться 61 тысяча рублей.

Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

Если этот пример представить в виде сравнительной таблицы, то получится вот что:

Параметры кредита Первоначальные условия кредита Реструктурированный кредит с пролонгациейна 1 год
Сумма кредита 200 000 руб. 190 000 руб.
Процентная ставка 27% 27%
Ежемесячный платеж 10870 руб 8780 руб
Переплата 61 000 руб 73360 руб
Стоимость кредита 261 000 руб 263360 руб
Уплаченная до рефинансирования за 6 мес. сумма 65220 руб
Итоговая стоимость кредита 261 000 руб 328580 руб

Фактически пролонгация обошлась клиенту в 67,6 тысячи рублей. Зато он смог выплатить долг.

Способ второй: Кредитные каникулы

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

История из жизни

Совет
У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного.

Я поверила, подписала договор. График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено.

Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центробанком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

Важная информация
История из жизни

«Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они всё равно не снижают».

Способ четвертый: Замена валюты кредита

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

Внимание
Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.

Способ пятый: Списание неустойки

В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

История из жизни

«У меня была просрочка в Сбере с октября 2016 года – попала в больницу, делали тяжелую операцию, куча денег ушла на лекарство, и физически было не заплатить.В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

Совет
В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

История из жизни

«На 55-м году жизни взял свой первый потребительский кредит, и надо же такому случиться, что дом летом полностью затопило, пришлось уезжать в город и снимать там квартиру, пока ремонтировался. Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше».

Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки

Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

Внимание
Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

История из жизни

«Мы с женой в январе подали в банк документы на реструктуризацию по программе АИЖК. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше.Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

Совет
– Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.

Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.

Важная информация
Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о банкротстве физлица. Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс банкротства сложен и не для каждого удобен.

Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги коллекторам (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).

Внимание
– К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.

Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».

Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

Совет
Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.

История из жизни

«Просрочил три платежа, потом реструктурировал кредит, уже год плачу месяц в месяц. Осталось два платежа. Также есть кредитная карта, которой надеялся исправить кредитную историю, тоже всё погашено вовремя. У нее подходит к концу срок действия. Перевыпустить банк отказался. И в других банках на заявку о выпуске карты ответили отказом. Так что старайтесь не делать просрочек, реструктуризация губит кредитную историю напрочь».

Заключение

Давайте закрепим изученный материал.

  • Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
  • Не путайте реструктуризацию с рефинансированием – это две абсолютно разных банковских операции.
  • С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную кредитную историю, которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
  • Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
  • Снижение ставки – крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.
  • Если вам отказали в реструктуризации – это не повод вешать нос, подайте документы второй, третий раз. Тщательно протоколируйте свои действия, требуйте письменный отказ от банка, готовьте себе доказательную базу на случай судебного процесса.

По материалам: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Что такое реструктуризация долга по кредиту физического лица, образец заявления. В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Часто по телевидению и в интернете мы встречаем довольно навязчивую рекламу с предложением оформить кредит, займ до зарплаты и т.д. В последнее время появились рекламные ролики о рефинансировании и реструктуризации долгов по кредиту: что это такое и есть ли реальная возможность уменьшить кредитную нагрузку с помощью таких банковских предложений, читайте здесь.

Рефинансирование или реструктуризация, что означает

Чем отличаются? Используя в обиходе эти термины, мы часто считаем их аналогичными друг другу. Вместе с тем, это далеко не одинаковые понятия и означают совершенно разные программы, с помощью которых обязательства могут быть менее обременительными для заемщика.

Внимание
Основное отличие в том, что реструктуризация предполагает изменение условий уже имеющегося, текущего кредитного договора без открытия новых счетов. Напротив, в рамках рефинансирования старый кредит закрывается и создается новый договор, который может быть заключен и в стороннем банке.

Часто конкурентноспособные кредитные организации как раз и предлагают рефинансировать кредиты, по которым возникли просрочки, но здесь нужно быть внимательным при заключении нового договора. Так, на практике люди сталкиваются с тем, что обещанный низкий процент при рефинансировании действительно существует, но потребителя принуждают оформить страхование, стоимость которого может превышать 25% от тела кредита. Думаем, не нужно объяснять, что в итоге такие кабальные условия не только не помогут выбраться из долговой ямы, но и более усугубят плачевное положение заемщика.

При оформлении займа многие из нас не задумываются о форс-мажорных ситуациях, которые могут быть в жизни. И среди таких жизненных проблем потеря работы не всегда на первом месте. Могут внезапно наступить и другие непредвиденные обстоятельства:

  • серьезное заболевание, в связи с которым у человека временная нетрудоспособность по больничному листу резко снижает уровень дохода;
  • рождение детей, когда супруга практически теряет доход, находясь в декретном отпуске, а для одиноких женщин-заемщиков декрет иногда становится крайне критичной ситуацией;
  • наличие других кредитов, один из которых просрочен и связи с начисленными штрафами заемщик уже не в силах вовремя осуществлять ежемесячные платежи по всем обязательствам;
  • другие проблемы, которые возникают случайно: участие в ДТП, привлечение к уголовной ответственности, банкротство бизнеса и т.д.

Конечно, некоторые ситуации из этого списка подпадают под условия страхования, которое практически всегда оформляется вместе с кредитом. Но в большинстве случаев страховая компания использует малейшую возможность не выплачивать деньги и не признавать страховым случаем то, что случилось с заемщиком. Не секрет, что договора страхования ответственности за невыплату долга составляются весьма грамотно, с учетом всевозможных нюансов, когда-либо встречающихся на практике.

Поэтому, оставшись без выплаченной премии по договору страхования, многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой погашения, интересуются у специалистов банка  реструктуризацией своих долгов по кредитным договорам.

Помощь заемщику

Сама по себе реструктуризация предполагает создание более благоприятных для должника условий погашения, что предотвратит просрочки. Необходимо отметить, что это может быть не только «заморозка» основного долга, что, действительно, является достаточно распространенным способом дать возможность должнику «держаться на плаву» какое-то время.

В рамках реструктуризации дополнительный договор может предусматривать следующее:

1. Увеличение срока действия договора. Так, если кредит был взят на три-пять лет, то банк может предложить клиенту увеличить срок до 7, 8 и даже до 10 (максимальное значение) лет. Тем самым, растягивая выплату основного долга на 120 месяцев вместо, скажем, 60-ти, клиент оплачивает свой долг медленнее, но благодаря этому уменьшается размер ежемесячного платежа, что именно в данный момент для заемщика очень важно. Процент по кредиту в таких случаях практически никогда не изменяется – банку и без того чрезвычайно выгодна эта схема, поэтому другие условия договора, помимо срока, не изменяются.

2. Та самая «заморозка» выплат по основному долгу, о которой мы упомянули ранее, предполагает в течение определенного времени оплату только процентов. Если при этом не продлевается срок действия кредитного договора, то после истечения так называемого «льготного» периода должнику придется оплачивать ежемесячные платежи огромных размеров, что практически всегда невозможно. Поэтому одновременно с «заморозкой» основного долга часто продлевают и срок действия договора (могут это сделать и после истечение льготного периода).

Совет
Пример №1. Ростикову Р.П. банк одобрил реструктуризацию по кредиту, изначальная сумма которого составляла 700000 рублей на пять лет, из которых 2 года уже прошли. По дополнительному соглашению о реструктуризации Ростикову Р.П. можно было не оплачивать основной долг, остаток которого составил 550000 рублей, в течение двух лет.

Путем несложных расчетов, с учетом ставки 21% годовых, он должен был обеспечивать ежемесячные платежи только по начисленным процентам – в размере 9625 рублей. После того, как прошли эти два «льготных года», у Ростикова Р.П. так и остался долг в размере 5500000 рублей, которые нужно было выплатить вместе с процентами в течение оставшегося года. Подсчитав платеж, который стал равен 55458 рублям (9625+550000:12), Ростиков Р.П. обратился в банк с заявлением об увеличении срока договора. Учитывая, что Ростиков Р.П. в течение двух лет исправно оплачивал проценты, его заявку одобрили, продлив срок займа еще на три года (получается, ему осталось выплачивать кредит 48 месяцев). При этом ежемесячная сумма, подлежащая уплате, составила 21083 рубля, что для заемщика было посильным.

3. С учетом меняющейся обстановки в области российской экономики, в настоящее время мало кто берет кредиты в валюте. Вместе с тем, и по сей день действуют те валютные займы, которые были взяты, например, три, четыре года назад.

Важная информация
Поскольку курс доллара в 2015-2016 годах резко поднялся, то таким заемщикам не то что трудно, но попросту стало невозможным вовремя выплачивать долг. По таким договорам появились массовые просрочки. Многие банки в таких ситуациях применяли и применяют до сих перевод валюты в другую (в основном, в рубли) как один из способов реструктуризации, но с одновременным повышением процентной ставки.

4. Реструктуризация может выглядеть как списание штрафов и пени, которые были начислены должнику. Так, если после допущенных просрочек заемщик возобновил платежи и более не нарушал условия договора, либо он имеет вескую уважительную причину, по которой не в состоянии был платить, кредитная организация вполне может «списать» накопившиеся штрафы и пени, но не текущую задолженность.

5. Не слишком охотно, но все же в некоторых случаях банки снижают процент по кредиту. Конечно, установленный вновь процент не будет критично мал, но на 1-3 единицы может стать ниже – соответственно, поменяется в сторону снижения и размер ежемесячного платежа.

Когда реструктуризация бесполезна

Обращаем внимание, что данный способ «долговой передышки» поможет только тем заемщикам, которые имеют временные трудности с погашением кредита. Для тех людей, которые в ближайшие 1-2 года не имеют каких-либо перспектив улучшить свое финансовое состояние и увеличить ежемесячный доход, реструктуризация совершенно бесполезна.

Внимание
Пример №2. Заемщик Пыльнов Т.В. более трех лет исправно платил автокредит, сумма ежемесячного платежа составляла 12000 рублей, что составляло примерно ¼ его заработной платы. Летом 2016 года Пыльнову Т.В. поставили диагноз, с учетом которого ему была установлена инвалидность 3 группы, после чего ему был рекомендован легкий труд.

Пыльнов Т.В. не потерял работу, но его перевели на другую должность с доходом менее 16000 рублей. Осенью 2016 года автомобиль под управлением Пыльнова Т.В. попал в аварию, восстановлению не подлежит. Период выплаты страховки по такому ДТП затянулся и, в совокупности с существенным понижением ежемесячного дохода, для заемщика создалась крайне неблагоприятная ситуация, поскольку более 4 месяцев он платежи не осуществлял. В данном случае реструктуризацию сложно назвать спасительным выходом, поскольку заемщику вряд ли представится возможность повысить свои доходы и выплатить долг полностью после истечения реструктурированного периода.

Пример №3. Заемщик Перов П.Р. вынужден был взять за свой счет длительный отпуск, поскольку была необходимость ухода за престарелой матерью после сложной операции. В этом случае финансовые трудности Перова П.Р. носят временный характер, поэтому реструктуризация действительно может помочь пережить сложности.

Если вы решились на реструктуризацию, нужно написать об этом заявление в банк. Существует два варианта:

  1. вы обращаетесь в отдел кредитования (или проблемных задолженностей, если есть просрочка) и заполняете предоставленный типовой бланк – специалист подскажет, как это правильно сделать.
  2. пишите обращение на обычном листе в свободной форме. Можно воспользоваться примерным образцом заявления на реструктуризацию долга по кредиту со следующим содержанием:

Управляющему филиала банка «РОСФИНАНСКОРПОРЕЙШН» г. Самара Дудкину А.В.

(если вам неизвестно, как зовут руководителя банка, без таких сведений можно и обойтись. Просто укажите, в какой банк направляется письмо)
Сидорова Егора Петровича, заемщика по кредитному договору № 100 от 01.03.2016

(лучше сразу указать свой статус, чтобы обращение быстрее было направлено в отдел по рассмотрению обращений о реструктуризации)

Тел. 892755667890(телефон желательно указать, а вот адрес не нужно, если только вы не желаете получить ответное письмо по почте)

ЗАЯВЛЕНИЕ о реструктуризации долга

Между мною, Сидоровым Е.П. и филиалом банка «РОСФИНАНСКОРПОРЕЙШН» г. Самара был заключен кредитный договор № 100 от 01.03.2016 года о предоставлении мне займа в размере 400000 рублей на 5 лет, под 22% годовых, без поручителей и залога.

До января 2017 года я исправно вносил ежемесячные платежи на счет, открытый  в соответствии с условиями договора. В настоящее время у меня возникли финансовые трудности.

Обязательно укажите, какие трудности – голословное заявление о ваших проблемах никто не будет принимать к сведению. Кроме того, по возможности не стоит писать о наличии исполнительных производств в отношении вас, долгов в микрофинансовых организациях и т.д. Такая информация не только не поможет получить одобрение реструктуризации, но и будет прямым основанием к отказу в ее применении, поскольку для банка вы будете являться неблагонадежным клиентом. Лучше указать житейский проблемы, желательно временного характера, например:

Так, 08.01.2017 меня сбил автомобиль, водитель которого нарушил правила дорожного движения. Я получил тяжкие телесные повреждения, до сих пор нахожусь в больницу, по возбужденному уголовному делу в отношении виновника ДТП я являюсь потерпевшим. В этой связи я не получаю полную заработную плату и не могу обеспечивать ежемесячные платежи по кредитному договору.

Обязательно укажите обстоятельства, которые повлекут улучшение финансового положения.

Вместе с тем, в настоящее время все необходимые операции проведены, мне требуется лишь реабилитация, которая запланирована на апрель 2017 года, после чего я смогу выйти на работу и выплачивать кредит как раньше.

Мы бы рекомендовали приложить к заявлению подтверждающие уважительность причины неплатежей документы – в нашем случае ими могут быть: ксерокопии больничных листов, постановление о возбуждении уголовного дела и постановление о признании потерпевшим, справка о выплате пособия по временной нетрудоспособности  т.д.

Учитывая изложенное, прошу предоставить реструктуризацию кредита сроком на 1 год.

Обычно банки более охотно идут на уступки по заявлениям, где указан срок менее года (в основном, максимальный срок, на который могут предоставить реструктуризацию, составляет 24 месяца). Можно, конечно, в нашем образце указать и меньший срок — к примеру, 4 или 6 месяцев, но лучше запросить период побольше – ведь существует вероятность, что что-то пойдет не так и излечение в оговоренный срок не наступит.

Дата, подпись

Важная информация
Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах, один из которых сдать лично в банк, на втором вам должны расписаться в принятии.

Если вы направляете заявление по почте – можно оформить отправление как заказное письмо с уведомлением, тогда вам придет квиток с отметкой о вручении, что и будет подтверждением получения адресатом письма.

После этого нужно ждать звонка или письменного ответа. Срок рассмотрения как таковой не определен, но по общему правилу он составляет примерно 30 суток, в течение которых клиенту нужно дать ответ.

Почему банк может отказать в утверждении

Банки не всегда идут навстречу клиенту и иногда в одобрении реструктуризации отказывают, порой – без объяснения причин. В кредитных организациях существуют целые отделы, сотрудники которых анализируют финансовое положение должника и совокупный доход его семьи, стабильность заработка, оценивают сложившуюся ситуацию, затруднившую обеспечение платежей, насколько она улучшится и когда.

Внимание
Решение принимается на совещании, где присутствуют юристы банка, начальник отдела работы с проблемными должниками. В большинстве случаев такое решение носит предварительный характер, после чего оно направляется в головной офис для утверждения.

Так, если вы обратились за реструктуризацией долга по кредиту, выданному Сбербанком, вопрос о предоставлении вам такой возможности будет окончательно решен после одобрения специальным отделом головного офиса, расположенного в г. Самара. При этом нередко результат может противоречить заключению, данному в офисе местного отделения.

Основными причинами для отказа в реструктуризации долга могут быть:

  • невозможность исправить финансовую ситуацию в ближайшем будущем;
  • повторное обращение за реструктуризацией после отказа;
  • если ранее уже была применена программа рефинансирования или реструктуризации, но должник и тогда справился с выплатами, допуская просрочки;
  • если заработная плата понизилась настолько, что выплата кредита невозможна даже при одобрении реструктуризации;
  • когда есть сведения о высокой кредитной нагрузке при наличии 5 и более кредитов в различных банках.

Иногда кредитные организации одобряют заявку клиента, но при этом диктуют свои условия.

Будьте осторожны

Например, в заявлении клиент просит 1 год, но ему предоставляют реструктуризацию сроком на 3 года (что превышает обычный период), но под драконовские проценты.

Пример №4. Клиент банка Павлов Р.О. обратился за реструктуризацией сроком на 1 год, он просил предоставить ему этот период для выплаты только процентов, а тело кредита начать выплачивать по истечении этого срока. Павлову Р.О. позвонили и сказали, что его заявка одобрена, ему необходимо посетить ближайший офис банка.

Когда Павлов Р.О. ознакомился с дополнительным соглашением, оказалось, что прежняя процентная ставка по кредиту увеличена вдвое и составляет 38% годовых (ранее было 19%), но при этом банк «разрешил» оформить реструктуризацию на целых три года. Таким образом, Павлов должен был оплачивать большой процент три года, а после этого течение двух лет погасить весь кредит полностью с огромным ежемесячным платежом. Сотрудники банка отказались комментировать такие условия, заявив, что период, на который одобрена «заморозка» основанного долга, уменьшить невозможно. Павлов Р.О. отказался от заключения дополнительного соглашения.

Некоторые недобросовестные банки, подменяя понятия, пользуясь отсутствием экономической грамотности обывателей, навязывают клиенту именно рефинансирование, несмотря на то, что человек обратился за реструктуризацией. Мы писали ранее, что рефинансирование выгоднее кредитору, но не всегда выгодно заемщику.

Совет
Пример №5. У Матвеева О.Л. действовал кредитный договор с 2015 года, на 5 лет с процентной ставкой 19% годовых. В ноябре 2016 года Матвеев О.Л. не смог обеспечить подряд 3 платежа по кредиту (по 16000 рублей), в этой связи обратился с письмом в банк о реструктуризации долга к руководству банка. На момент обращения остаток его долга составил 230000 рублей, а просроченная задолженность со штрафами и пени – 78000 рублей.

Через неделю его вызвал в банк инспектор по работе с проблемными задолженностями и объявил Матвееву О.Л., что по его вопросу принято положительное решение, банк предлагает ему реструктуризацию. Практически не читая, Матвеев О.Л. подписал договор, который внимательно проанализировал только дома: оказалось, что условия совершенно не выгодны. По сути, это был новый кредитный договор на общую сумму 308000 рублей сроком на 5 лет, с процентной ставкой 28%, с ежемесячным платежом 12000 рублей. Да, получается, что ежемесячная оплата кредита составила меньше 16000 рублей, установленных по предыдущему кредиту, но в итоге общая переплата составила 560000 рублей, окончание договора наступит только через 5 лет. Кроме того, в тело нового займа были необоснованно учтены просрочки и штрафы, которые, получается, клиент добровольно согласился оплатить, подписав новый договор.

Чтобы не быть обманутым, после того, как вы написали банку о реструктуризации долга и вам было сообщено о положительном решении, следует придерживаться таких правил:

  • подробно спросите инспектора об условиях предложения;
  • лучше попросить письменный ответ банка – вы же подавали заявление в письменном виде;
  • подстрахуйтесь: разъяснения представителя банка можно записать на диктофон, чтобы в случае необходимости доказывания представить суду аудиозапись;
  • прочитайте внимательно договор, особенно то, что написано мелким шрифтом;
  • отказывайтесь от навязанной страховки – даже если инспектор будет утверждать, что это условие предоставления реструктуризации;
  • условия реструктуризации должны быть определены дополнительным соглашением к основному договору;
  • сравните процентную ставку: она не должна значительно превышать предыдущую;
  • остаток кредита не должен включать в себя суммы начисленных штрафов, пени;
  • обратите внимание на ежемесячный платеж по плану реструктуризации долгов должника: должно быть указано, какая сумма из него поступает в счет основного долга, а какая – в счет процентов.  Если, к примеру, из ежемесячных 9000 рублей в основной долг поступает 600 рублей, а все остальное – проценты, то это очень дорогой продукт и стоит несколько раз подумать, прежде чем соглашаться на такие кабальные условия;
  • обратите внимание, не включена ли плата за СМС-информирование, обслуживание удаленно и т.д. – если этих опций не было раньше, вы вправе требовать их исключения;
  • следует быть внимательным при ознакомлении с условиями ответственности в случае, если вы вдруг не сможете внести очередной платеж. В реструктурированных обязательствах очень часто размер штрафов и пени в несколько раз могут превышать ежемесячную сумму погашения. Проанализируйте, стоит ли идти на такие условия в случае, если, например, вы не уверены, что сможете исправно выполнять условия договора.

Если все же вы по ошибке заключили договор, предусматривающий невыгодное рефинансирование, можно:

  1. Обратиться к руководству банка с заявлением о пересмотре условий соглашения, приложив все имеющиеся у себя доказательства, подтверждающие обращение именно о реструктуризации, а не о рефинансировании.
  2. Обратиться в суд с заявлением о признании недействительным договора, заключенного обманным путем, вследствие неквалифицированной консультации сотрудника банка (тут как раз и пригодится аудиозапись, сделанная в момент разговора) или ввиду нечитаемого текста и т.д. Если суд прислушается к вашим доводам, договор будет признан недействительным, условия будут действовать те, которые были предусмотрены в изначальном варианте кредита.

По материалам: http://juresovet.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga-po-kreditu/

Как реструктурировать кредит в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – очень непростой вопрос, который с каждым годом в стране становится только острее. Связан он исключительно с финансовыми проблемами заемщика и со стремлением избежать просрочек по кредитам. Прежде чем перейти к его рассмотрению, позволим небольшое отступление.

Важная информация
Сбербанк – самый крупный банк страны. Не будем вдаваться в статистические подробности, но если исходить из логики, что Сбер самый крупный банк по потребительскому кредитования, а просрочка в России растет от года к году усиленными темпами, то получается, что большая часть этой просрочки приходится на Сбербанк, реструктуризация потребительских кредитов и реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке начинает вызывать все большее опасение.  Как же происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, в самом крупном банке страны? Практически также, как и реструктуризация кредита в ВТБ 24 или в Альфа Банке.

То есть, очень хитро!

Внимание
Начнем с того, что заемщик может избежать просрочки только 3-мя способами:

Если с первым и с третьим пунктом все понятно (они успешно работают, но только на благо банка), то второй пункт, который действительно должен гармонизировать отношения заемщика и банка, в стране не работает.

Что же такое реструктуризация?

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – это процесс «оздоровления» заемщика и облегчения долговой нагрузки, результатом которого является избежание его банкротства и дальнейшее продолжение выплат по кредиту. Как итог, банк решает проблему с убытком из-за такого клиента, а заемщик продолжает выплаты, более длительное время, но меньшими частями.

Плюсы и минусы

Честная реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, как для банка, так и для заемщика имеет массу плюсов, а минус, пожалуй, только один. Для заемщика – это серьезная переплата по кредиту, который он брал до возникновения трудностей. А для банка – возможные финансовые потери, которые, на самом деле, спокойно перекрываются более длительным временем обслуживания реструктуризированного кредита.

То есть банк всегда в плюсе, даже если он честно реструктуризирует кредит.

Плюсы для банка:

  • банк избегает убытков
  • банк улучшает качество своего портфеля
  • получает дополнительную прибыль
  • экономит время и силы на судебные разбирательства

Плюсы для заемщика:

  • избежание суда
  • избежание пеней и штрафов
  • экономия нервов

Особенности

Если вести речь о действительном положении вещей с реструктуризацией в Сбербанке, то хочется сказать, что честная реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу возможна, но только если вы будете решать вопрос через начальство и чуть ли не через председателей правления. В остальных же случаях, сотрудники банка делают все ровно все наоборот – не принимают заявление, не обрабатывают его, тянут время, дают неверную информации и так далее.

Зачем это делается? Сложно сказать, но это так.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, особенности:

  • реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке – это привилегия банка, а не его обязанность
  • сотрудники Сбербанка, на самом деле, не заинтересованы в реструктуризации кредита
  • особенно на тех условиях, которые озвучиваются официально
  • Сбербанк заинтересован только в личной выгоде
  • сотрудники Сбербанка заинтересованы только в количественных показателях кредитования
  • сотрудники Сбербанка (как это не парадоксально) заинтересованы в том, чтобы у клиента пошла просрочка
  • честная реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке возможна, но только через руководство

Здесь нужно пояснить. Поведение сотрудников Сбербанка в отношении реструктуризации кредита абсолютно типично для всей банковской среды.

Важная информация
Сбербанк – огромная бюрократическая структура с большим количеством сотрудников, которые обладают низкой трудовой дисциплиной и разным восприятием одной и той же информации. Поэтому один сотрудник говорит одно, другой – другое. Непонятно, кто говорит правду, а кто нет.Сотрудники Сбербанка не хотят заниматься честной реструктуризацией (это геморройно, не особо выгодно, а главное за это не доплачивают, да и вообще помогать людям – это сложно), им наоборот нужно выдавать все больше кредитов, выполнять планы, поэтому вместо реструктуризации в большинстве случаев вам попытаются «впихнуть» еще один кредит, то есть рефинансирование.

За счет всего этого, получается, что сам Сбербанк «доит» своих клиентов наполную. Наверное, только этим можно объяснить тот факт – чтобы подать заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке нужно допустить просрочку!

Опытному человеку понятно, что просрочка по кредиту ведет к порче кредитной истории и к появлению для банка повода начать начислять штрафы и пени. Да и потом, зачем ждать просрочки, если вы заранее знаете, что вам будет очень трудно в будущем тащить такую кредитную нагрузка, и сами заранее хотите решить эту ситуацию, но банки думают по-другому.

Условия и причины

Условия реструктуризации кредита в Сбербанке не блещут какой-то оригинальностью и, в общем, схожи с условиями всех прочих банком.

Внимание
Нужно понимать, что соблюдение условий реструктуризации – это очень важно, иначе повода для реструктуризации, по мнению банка нет. То есть, если ваше финансовое положение ухудшилось или вы просто больше не хотите столько много платить ежемесячных платежей, это не является предпосылкой и реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу не проводится.

Официальные условия реструктуризации кредита в Сбербанке следующие:

  • нужно потерять работу
  • потерять дополнительные доходы
  • забеременеть
  • уйти в армию
  • тяжело заболеть или умереть
  • и самое главное – должна начаться просрочка, сроком от 30 до 120 дней

Требования

  • низкая степень загруженности кредитной истории
  • просрочка по кредиту в Сбербанке от 30 дней
  • в отдельных случаях требуется поручитель
  • наличие веской и доказуемой причины для реструктуризации долга

Схема

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке?

Несмотря на ужасную действительность, пытаться договориться с банком о реструктуризации можно и нужно. Нужно общаться на этот счет не только с обычным оператором, но и с начальником отделения, с начальником департамента Урегулирования просроченной задолженности и идти еще выше, если слова расходятся с делом. Писать негативные отзывы на форумах и прочее.

Сама же схема реструктуризации кредита проста:

  1. не дожидаясь возникновения просрочки, начинаете выяснять ответы на ряд простых вопросов: какие документы нужны, как составить правильно заявление и куда подать.
  2. собираете документы
  3. пишете заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке
  4. подаете
  5. ждете

Здесь нужно сказать, что правильность составления заявления и правильность сбора документов – это, в случае со Сбербанком, очень индивидуальное понятие. Одному сотруднику покажется, что нужны такие-то документы, а другому, что такие.

Чаще всего дело не может сдвинуться с мертвой точки из-за того, что сотрудникам банка постоянно не нравится внешний вид и содержание заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанк.

Документы

Для того чтобы реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу состоялась, нужно сначала изъявить свои претензии на нее и донести все это до сотрудников банка. А для этого нужно собрать целый пакет документов. Какие нужны документы для реструктуризации кредита в Сбербанке?

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке:

  • паспорт РФ
  • трудовая книжка
  • все справки касающиеся дохода – 2НДФЛ, 3НДФЛ, справка с биржи труда
  • справки, подтверждающие причину для реструктуризации
  • заявка на реструктуризацию кредита в Сбербанке
  • и так далее

Этот перечень довольно таки общий для всех банков и для всех жизненных ситуаций. Более конкретный список документов для реструктуризации кредита в Сбербанке можно получить у сотрудников банка. Но при этом нужно «скрестить пальцы», чтобы сотрудник действительно дал достоверную и правильную информацию. В противном случае, ваши документы будут месяцами «пинать» из отдела в отдел, и реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке будет каждый раз только откладываться.

Образец заявления

Венец вопроса, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке – это заполнение заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанк.

Совет
В целом ничего сложного в этом вопросе нет, но чтобы облегчить себе задачу и снять кучу вопросов о содержании заявления, лучше бланк заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке взять в ближайшем отделение банка. К тому же у сотрудников Сбера будет меньше претензий к вашему образцу.

Что должно содержаться в заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанк, образец:

  • наименование и реквизиты банка
  • ваше ФИО и текст обращения
  • номер кредитного договора
  • ваши предложения по реструктуризации
  • подробные личные данные (паспорт, прописка, регистрация, контакты)
  • подробные данные о занятости (место работы, наименование компании, период занятости, причины увольнения и так далее)
  • данные о дополнительных доходах
  • данные о супруге, поручителе и созаемщике
  • данные о детях и иждивенцах
  • ваши общие финансовые показатели (подробно)
  • информация о собственности
  • подробнее о причинах обращения за реструктуризацией
  • дата, подпись, расшифровка

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Важная информация
В отдельном порядке следует поговорить о реструктуризации ипотечного кредита.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке в целом проходит по тем же принципам и законам, что и реструктуризация потребительского кредита, но есть и отличия.

Внимание
Первое. В случае с ипотечным кредитом банк ничем не рискует, ипотечная квартира итак принадлежит банку, и если заемщик перестанет платить, то банк заберет этот залог, а вместе с ним и ранее выплаченные взносы по кредиту. Банк в полном плюсе!

Второе. Другое дело – это ухудшение кредитного портфеля банка за счет появления очередной просрочки по ипотечному кредиту, что очень плохо для его отчетности перед ЦБ РФ.

Третье. Ипотечный кредит – это самый рискованный продукт с точки зрения реструктуризации. Срок кредитования огромный, кредитная нагрузка тоже, кроме того квартира чаще всего покупается на всю семью, а в семье возможно всякое (развод, смерть, тяжелая болезнь и прочее). Но в силу первого пункта, банк не особо этого боится.

Четвертое. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке, это сложный процесс для самого банка, с точки зрения технологий и финансового баланса. Так, например, чтобы реструктуризировать ипотечный кредит, сотрудники банка должны обладать значительным опытом в этом вопросе, у банка должна быть достаточная ликвидность, а также отточенные схемы работы. Иначе неправильно принятое решение в отношении реструктуризации может привести к «кассовому разрыву» и прочим проблемам с ликвидностью.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – это один из единственных шансов для заемщика сохранить столь ценное имущество и не уйти в убыток. Поэтому добиваться ее нужно, даже если Сбербанк не идет на контакт, обращайтесь к начальству, изучайте опыт других людей, взаимодействуйте с адвокатами – используйте все, чтобы сохранить квартиру. А на самый крайний случай есть еще вариант — попытаться продать квартиру в ипотеке Сбербанка.

Реструктуризация кредитов других банков

Реструктуризация кредитов других банков в Сбербанке

В народе ходит ошибочное определение – реструктуризация кредитов других банков в Сбербанке, так вот, такой услуги в Сбербанке нет!

Совет
Народ путает один термин с другим. То, что люди понимают под реструктуризацией кредитов других банков в Сбербанке – это «рефинансирование». То есть перекредитование или объединение двух кредитов в один с другими отличными условиями, в то время, как реструктуризация кредитов – это совсем другое.

Сама же реструктуризация кредитов других банков в Сбербанке – услуга вымышленная. Ни один банк в стране не реструктуризирует кредиты других банков.

Важная информация
Да это и логично. Допустим, вы купили автомобиль у одного официально дилера, а обслуживать гарантию «ломитесь» к другому дилеру. Согласитесь, такого быть не может!

Такая же ситуация и с реструктуризацией кредитов других банков.

 
По материалам: http://creditoshka.ru/restrukturizaciya-kredita-v-sberbank/

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Не все, кто пользуется услугами кредитования, являются транжирами, как могут думать некоторые люди, привыкшие скрупулезно относиться к распределению кровно заработанных денежных средств. Довольно часто причиной обращения за финансовой помощью в кредитные организации могут быть резко изменившиеся жизненные обстоятельства, не оставляющие человеку другого выбора.

И уж если для кого-то настали трудные времена, то не стоит ожидать, что с момента получения займа они прекратятся. Обычно все происходит наоборот: жизнь превращается в постоянные поиски способов достать деньги для погашения кредитной задолженности, к которой относится не только часть взятой в пользование суммы, но и оговоренные в договоре проценты от нее, а также различные «изобретенные» банком комиссионные. Если человек, стараясь изо всех сил, с трудом выплачивает банку каждый месяц необходимую сумму, тогда что ему делать, когда к одной беде неожиданно добавится еще какая-нибудь проблема? Одним из возможных способов выйти достойно из данной ситуации является реструктуризация долга.

Реструктуризация долга по кредиту: способы

По сути, под реструктуризацией подразумевается изменение условий договора, заключенного с кредитором. Так как соблюсти прежние условия не получается у заемщика, а не у заимодавца, то, естественно, диктовать новые условия будет тот, кто предоставил услугу. Но для попавшего в затруднительную финансовую ситуацию человека желание банка идти на уступки может стать радостной новостью, даже если придется выплачивать больше, чем предполагалось. Если банк, убедившись в уважительности названных клиентом причин, согласится реструктуризировать его долг по кредиту, то он может внести в договор следующие изменения:

  • разрешить погашать задолженность, используя другой вид валюты;
  • увеличить срок, в который должна быть возвращена взятая в пользование сумма, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • снизить величину процентной ставки по кредиту;
  • предложить другую схему погашения долга;
  • отсрочить на некоторое время выплату задолженности.

Негативные стороны и ограничения, касающиеся реструктуризации займа

Если кто-то, узнав о таких возможностях, уже предвкушает радужные перспективы, то стоит предупредить, что не все так прекрасно, как может показаться с первого взгляда. Важно понимать, что банк в проигрыше не останется, так как это их «хлеб». Хотя, казалось бы, кредитор идет вам на уступки, но в любом случае он постарается «выжать» из вас все, что можно.

Условия реструктуризации кредита

Кроме того, кредитные учреждения не всегда готовы удовлетворить просьбу заемщика о реструктуризации долга. Существуют лишь несколько причин, которые заимодавцы могут рассматривать как уважительные. Среди них, например:

  • несвоевременная выплата заработанных средств или резкое уменьшение зарплаты по вине работодателя;
  • заболевание, ведущее к постоянной или временной нетрудоспособности должника;
  • неожиданная потеря работы или другого источника дохода, считавшегося надежным;
  • выход заемщика в отпуск по уходу за новорожденным;
  • чрезмерная загруженность кредитами.

Следует также упомянуть о том, что наличие у клиента негативной кредитной истории очень уменьшает его шансы на сотрудничество банка в вопросе реструктуризации долга. В принципе, возможность изменения условий погашения займа обычно предусматривается в договоре, поэтому при оформлении кредита важно сразу обратить внимание на этот пункт. Но некоторые кредитные организации ограничиваются только предоставлением отсрочки, период которой не больше года. При этом клиенту не всегда позволяется полностью прекратить все выплаты по кредиту, а только приостановить или погашение его тела, или «нагоревших» процентов.

Как подается заявление (анкета) о реструктуризации займа?

Если заемщик решил просить банк об изменении порядка погашения задолженности, то ему следует написать соответствующее заявление, в котором кроме его паспортной и контактной информации должны быть указаны данные касающиеся взятых в пользование денежных средств. Сюда входит:

  • номер договора
  • размер ссуды
  • процентная ставка
  • величина ежемесячных выплат
  • оставшаяся сумма денег, подлежащая погашению

Также необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие серьезность сложившихся обстоятельств, из-за которых клиент обращается с данной просьбой. В зависимости от возникшей проблемы это может быть:

  • справка с места работы о размере заработной платы,
  • документ с биржи труда,
  • врачебная справка,
  • ксерокопия страницы в трудовой книжке с записью об увольнении.

Если эти формальности будут соблюдены, то, скорее всего, банк рассмотрит ваше прошение и предложит возможные варианты изменения условий выплаты задолженности.

Положительные стороны реструктуризации займа

Даже если финансовая ситуация заемщика стала хуже в результате реструктуризации долга по кредиту, так как возросла общая сумма денег, которые ему придется выплатить, тем не менее есть и определенная польза от предпринятых усилий. Решая проблему законными методами, человек может быть уверен в том, что:

  • с него не будет взыскана пеня или штраф за невыполнение договорных обязательств,
  • против него не будет возбужден гражданский иск,
  • его кредитная история останется незапятнанной.

Что же касается переплаченных денег, то денег в любом случае никогда не будет хватать на все, что хочется. Зато человек сможет справиться с возникшими трудностями и рано или поздно освободиться от кредитной зависимости.

По материалам: https://sberbank-online1.ru/restrukturizaciya-kredita-v-sberbanke-fizicheskomu-licu/

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Навигация по статье:

Внимание
Политика Сбербанка предполагает индивидуальный подход к каждому клиенту и к каждой конкретной ситуации. В условиях нынешней закредитованности населения и большим количеством просроченных договоров, Сбербанк готов идти на встречу своим клиентам, которые не могут в данный момент исполнять свои обязательства по договору. Для таких заёмщиков Сбербанк может предложить реструктуризацию задолженности по кредиту.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Варианты реструктуризации кредита в Сбербанке

Реструктуризация кредита в банке — это услуга, которая применяется в отношение заёмщиков, попавших в сложную ситуацию, когда они не имеют возможности платить по кредиту. Реструктуризация долга по кредиту может быть нескольких видов, Сбербанк может предложить следующие ее варианты:— кредитные каникулы или отсрочка в части уплаты основного долга, когда заёмщик временно платит только проценты, но в итоге срок выплаты увеличивается; — построение индивидуального графика выплаты задолженности в зависимости от ситуации, в которой находится заёмщик; — договор от не взимании банком штрафов и пеней на определённый срок;

— увеличение срока кредитного договора для уменьшения ежемесячного платежа, что будет облегчать выплаты.

Для проведения данной процедуры нужны основания, поэтому от заёмщика потребуется предоставление документа, который будет подтверждать его непростую финансовую ситуацию.

1. На сайте Сбербанка нужно скачать и заполнить специальную анкету на проведение реструктуризации. Найти на этом же сайте электронную почту подразделения по работе с проблемной задолженностью и отправить им отсканированную заполненную анкету на реструктуризацию задолженности по кредиту.

2. Спустя некоторое непродолжительное время гражданину звонят из вышеуказанного подразделения, выясняют подробности проблемы и определяют дальнейшее развитие ситуации, а также план действий. Специалист банка указывает, какие документы нужно собрать заёмщику, куда и когда их принести.

3. Гражданин следует всем сказанным указанием, собирает справки и направляется на встречу с сотрудниками Сбербанка. Там ещё раз обговариваются детали реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке, а после следует её оформление и подписание нового договора с графиком платежей.

По материалам: http://hbon.ru/restrukturizaciya-kredita-v-sberbanke

Рефинансирование кредитов в Сбербанке 2018: ставки снижены

Сбербанк снизил ставки на рефинансирование кредитов

Внимание
Сбербанк в конце 2017 — накануне 2018 года пошел на уменьшение процентных ставок потребительного кредита на рефинансирование для физических лиц. Сегодня перекредитоваться в Сбербанке можно более выгодно, чем ранее.

Рассмотрим особенности рефинансирования потребительских займов в Сбербанке, а также условия и процентные ставки.

Что такое рефинансирование (перекредитование)

Рефинансирование в Сбербанке нескольких потребительских кредитов других банков (тоже, что перекредитование) – это получения физическими лицами нового кредита, но уже одного.

Рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке может решить сразу несколько задач:

  • уменьшить ежемесячный платеж по действующим кредитам,
  • объединить кредиты в один, чтобы упростить работу с ними (погасить кредиты других банков и выплачивать один Сбербанку);
  • снять обременение с автомобиля, купленного в кредит;
  • получить дополнительные деньги на любые цели и другие.

Провести рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке могут физические лица в возрасте от 21 года до 65 лет (на момент возврата кредита по договору). Необходимо также иметь стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Рефинансирование кредитов в Сбербанке для физических лиц 2018

Рассмотрим подробнее процентные ставки и условия получения потребительского кредита на рефинансирование в Сбербанке, действующие на сегодняшний день.

Условия

Совет
— Валюта: Рубли РФ

— Минимальная сумма: 30 000 рублей;

Важная информация
— Максимальная сумма: 3 млн рублей;

— Срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет;

Внимание
— Комиссия за выдачу: отсутствует;

— Обеспечение: не требуется.

Процентные ставки

Процентные ставки в рублях для клиентов со стандартным и упрощенным пакетом документов:

Сумма кредита, руб. Процентная ставка
от 500 000 12,5%
до 500 000 13,5%

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке. Можно ли потребительский кредит?

В Сбербанке сегодня можно провести рефинансирование до 5 различных кредитов других банков. В частности это могут быть займы следующих видов:

  • Потребительский кредит;
  • Автокредит;
  • Задолженность по дебетовой карте с разрешенным овердрафтом;
  • Задолженность по кредитной карте;

Можно рефинансировать также потребительский кредит или автокредит, полученный в самом Сбербанке, но при условии перекредитования минимум одного кредита стороннего банка.

Требования к рефинансируемым кредитам в Сбербанке

— Срок действия: не менее 6 месяцев;

— Срок до полного погашения: не менее 3 месяцев (не распространяется на кредитные карты / дебетовые карты с разрешенным овердрафтом);

— Погашение задолженности: своевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев.

Как получить кредит на рефинансирование в Сбербанке

Провести в Сбербанке рефинансирование кредитов других банков поможет пошаговая инструкция:

  • 1. Заполните Заявление-анкету и подготовьте необходимые документы.
  • 2. Обратитесь в отделение Сбербанка.
  • 3. Передайте заполненное Заявление-анкету и необходимые документы в отделение Сбербанка, предоставляющее кредит.
  • 4. Банк рассмотрит вашу заявку в течение 2 рабочих дней и примет решение о предоставлении кредита.

Документы для перекредитования в Сбербанке

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы следующие документы:

  • Заявление-анкета заемщика;
  • Паспорт РФ с отметкой о регистрации (допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания);
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (могут не предоставляться, если запрашиваемая сумма кредита равна остатку задолженности по рефинансируемым кредитам);
  • Информация о рефинансируемых кредитах.

По материалам: http://top-rf.ru/investitsii/371-sberbank-refinansirovanie-potrebitelskikh-kreditov.html

Реструктуризация кредита, полученного в Альфа-Банке

Кредиты имеют широкую популярность в современном обществе. Но никто не застрахован от ситуаций, способных резко поменять финансовую обеспеченность человека. Чтобы не погрязнуть в долгах перед банком, Альфа-Банк идет навстречу своим клиентам и предлагает услугу реструктуризации долга.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита подразумевает под собой изменение условий по выплате долга перед банком. При этом может производиться  реструктуризация как по кредитным картам Альфа-Банка, так и по кредитам, выданным наличными средствами в этом же банке.

Но воспользоваться данной услугой получится только в том случае, если у вас есть уважительная причина. К таким причинам относятся:

  • Потеря основной работы;
  • Резкое сокращение дополнительных доходов;
  • Беременность;
  • Прохождение военной службы;
  • Тяжелая болезнь, наступление инвалидности или смерть заемщика.

Условия реструктуризации кредита в Альфа-Банке

Реструктуризация долга в Альфа-Банке может производиться несколькими вариантами:

  • Изменение сроков кредитования;
  • Списание части процентов;
  • Предоставление каникул по оплате кредита;
  • Изменение валюты кредита.

Изменение сроков кредитования

При изменении срока кредитования происходит пересмотр графика по выплате кредитного займа. Вам предоставляется возможность внесения ежемесячных платежей в меньших суммах. Но при этом срок выплаты кредита увеличится.

Списание части процентов

В некоторых случаях банк может списать часть уже начисленных процентов. Этот вариант относится к тем клиентам, которые уже допустили просрочку по выплатам и имеют неоплаченные штрафы и комиссии за использование кредитного займа.

Предоставление каникул по оплате кредита

Если снижение платежеспособности является временным, банк может предоставить каникулы по оплате. То есть, позволит некоторое время не делать ежемесячных взносов по основному долгу. Но выплаты по процентным начислениям все же придется производить.

Срок таких каникул может составлять до 12 месяцев, в зависимости от суммы долга, срока кредитования и обоснованности вашей проблемы. Такого периода вполне достаточно для решения временных финансовых трудностей и восстановления своей платежеспособности.

Изменение валюты кредита

Учитывая, что курс валют не постоянен и сложно прогнозируем, взяв кредит в валюте другой страны, вы можете столкнуться с такой ситуацией, как резкий рост ее цены. Понятное дело, что сложно выплачивать ежемесячные взносы, когда они постоянно растут. Поэтому, банк может пойти на уступку и изменить валюту кредитного займа.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита в Альфа-Банке для физических лиц связана как с положительными моментами, так и отрицательными. Все плюсы и минусы такого решения можно представить в следующем виде.

Плюсы Минусы
Индивидуальный подход в решении каждого случая финансовых затруднений по выплате займа Для получения услуги необходимы весомые обстоятельства
Возможность снижения ежемесячных платежей и, соответственно, уменьшения финансовой нагрузки в сложный период жизни Возможно увеличение срока выплаты займа
Возможность сохранить хорошую кредитную историю Переплата по кредиту может значительно увеличиться

Реструктуризация может являться только экстренной мерой, помогающей избежать долговых проблем в сложившейся ситуации. Конечно, такая услуга имеет свои недостатки для потребителей кредита. Но не стоит забывать, что предоставление поблажек по выплатам также не выгодна и для самого банка.

Что будет если не платить кредит

Платить по кредитному договору необходимо в любом случае. Рано или поздно вам придется вернуть все долги. Но некоторые должники все равно оставляют надежду на то, что им удастся избежать последствий своей задолженности.

В реальности такие должники сталкиваются с еще большими проблемами. К их числу относятся:

  1. За просроченные платежи банк начисляет штрафы, которые также придется оплачивать;
  2. Вас будут атаковать звонками, убеждая в необходимости оплаты долга;
  3. Если у вас есть поручители, то телефонными звонками будут атаковать еще и их;
  4. Если звонки не принесут желаемого результата или вы вообще пропадете из поля видимости и доступности, банк подаст на вас в суд;
  5. По судебному решению вас обяжут выплатить всю сумму долга. Причем оплатить ее придется целиком, а не частями;
  6. Если и в этом случае вы откажитесь оплатить долг, к вам придут приставы. При отсутствии оплаты задолженности деньгами, они просто опишут ваше имущество.

В общем, не платить кредит и скрыться от банка это плохая идея. Помимо всей нервотрепки, которая ждет вас в этом случае, кредитная история будет точно испорчена.

Так какой смысл скрываться от банка, если можно обратиться за реструктуризацией кредита в отделение Альфа-Банка, и на законных условиях разрешить возникшую ситуацию. Конечно, долги вам не простят. Зато предложат вариант, который облегчит долговую нагрузку и поможет расплатиться без судебных разбирательств.

По материалам: https://alfabanker.ru/kredity/restrukturizatsiya/

Реструктуризация кредита в Альфа-Банк физическому лицу

Сегодня не найдется ни одного человека в современном обществе, который бы не имел понятия о кредитовании. Параллельно с различными программами разрабатываются и такие схемы сотрудничества с заемщиками, как реструктуризация кредита в Альфа-Банк физическому лицу. В самом деле — товары в кредит, кредит на потребительские нужды, ремонт, образование, лечение и путешествия, ипотека, в конце концов — каких только программ не предлагает банковская сфера!

Однако ситуация может измениться очень быстро, и тот, кто вчера еще имел весьма приличный доход и уверенность в будущем, сегодня не может выполнять свои кредитные обязательства перед банком. Поэтому и становится распространенным такое понятие, как реструктуризация долга  по кредиту физическому лицу.

Виды реструктуризации в Альфа-Банк

В сущности, данный процесс представляет собой определенную схему, которая подразумевает внесение изменений в условия кредитного договора. Это вовсе не говорит о том, что лицу, имеющему кредит, простится его долг, и ему не придется ежемесячно относить в банк некую сумму денег.

В первую очередь эта схема означает изменение условий выполнения обязательств кредитного договора. Однако клиенту следует знать, что подобный шаг навстречу предлагается далеко не всем клиентам, а лишь находящимся действительно в сложной ситуации.

Положительные отзывы клиентов Альфа-Банк говорят о том, что банк готов предложить своему клиенту оптимальный для него вид реструктуризации долга

Изменение срока действия кредита

В случае выбора данного варианта выигрывают обе стороны. Заемщик получает сниженный практически на четверть ежемесячный платеж, хотя и более длинный срок кредита, а банк в итоге получает намного больше в денежном выражении, также за более долгий срок.

Реорганизация порядка выплаты процентов

Как правило, выплата кредита происходит либо одинаковыми суммами, вносимыми ежемесячно, либо дифференцированными. Данная схема выбирается клиентом — при условии, что для него приемлем именно такой вариант.

Кредитные каникулы

Это означает, что при всех преимуществах схемы заемщик не освобождается от обязанности выплачивать проценты по кредиту. При условии принятия банком такого варианта, предоставляется отсрочка платежа, согласно которой он не выплачивает основное «тело» кредита. Вместе с тем такое изменение условий кредитного договора влечет за собой увеличение процентной ставки, причем значительно.

Получите кредитные каникулы, как способ реструктуризации долга по кредиту физического лица в Альфа-Банк, обратившись в него с соответствующим заявлением

Изменение валюты кредита

В данном случае речь идет об обязательствах, изначально принятых заемщиком в иностранной валюте. Например, ипотека бралась в долларах США либо в рублях. Со временем возникла необходимость реструктуризации долга путем изменения валюты кредита.

Эта схема в Альфа-Банке, отзывы о котором можно найти на просторах Интернета, означает увеличение суммы кредита в целом — ведь обмен оставшейся суммы долга производится по общепринятому на день изменения договора курсу. То есть итоговая сумма может увеличиться в разы.

Заявление на реструктуризацию

Большинство экспертов советуют писать в Альфа-Банк заявление на реструктуризацию кредита физического лица сразу же, как только появились хоть малейшие сомнения во внесении очередного платежа в срок и в нужном объеме. Задержка заработной платы, уменьшение ежемесячного дохода, отсутствие стабильности — все это причина скорейшего обращения в банковское отделение с заявлением о реструктуризации долга.

Поспешите обратиться в Альфа-Банк с заявлением о реструктуризации долга по кредиту физическому лицу, если понимаете, что не сможете внести очередной платеж в полном размере

Документы, которые нужно предоставить для реструктуризации кредита:

  • Заявление;
  • Документы, доказывающие необходимость такого рода сделки (например, официальное письмо с места работы с указанием уменьшенного дохода, документы из социальных служб занятости, медицинские справки и бюллетени и прочее);
  • Копия договора, заключенного с банком, и все приложения к нему;
  • Копия паспорта;
  • Документ, указывающий остаток задолженности по кредиту;
  • Копия трудовой книжки.

Заключение

Стоит учесть и такой немаловажный момент: если у заемщика есть просроченные платежи, и его история испорчена, то рассчитывать на реструктуризацию кредита в Альфа-Банк физическому лицу не приходится. Необходимо помнить, что подобные меры являются всего лишь правом банка, но никак не его прямой обязанностью.

По материалам: http://alfabanktut.ru/kredity/restrukturizatsiya-kredita-v-alfa-bank-fizicheskomu-litsu.html

Можно ли оформить рефинансирование просроченных кредитов, и где это сделать?

Рефинансирование просроченных кредитов — услуга, вероятность получения которой в текущих реалиях минимальна. Если банк идет на перекредитование, процентная ставка повышается, что приводит к переплате. Какие варианты доступны заемщику при наличии просрочки? Стоит ли оформлять перекредитование? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.

Как оформить рефинансирование просроченных кредитов?

Практика показывает, что 40% заемщиков сталкиваются с проблемами погашения задолженности из-за заболевания или потери работы. В такой ситуации многие паникуют и игнорируют график выплат. Как поступить правильно? На практике получить рефинансирование просроченных кредитов других банков почти невозможно. Финансовые учреждения отказываются выдавать займы клиентам из-за рисков невыплаты долга.

Единственная надежда на организацию, где получен действующий займ. Клиенту требуется прийти к кредитору, рассказать о сложившееся ситуации и подать заявление с просьбой о рефинансировании. Во многих случаях банк идет навстречу, но заставляет клиента предъявить залог или привести поручителя.

Реструктуризация, как способ выхода из трудной ситуации

Если «свой» банк отказал в рефинансировании кредита с просроченными платежами, не стоит отчаиваться. Существуют альтернативные варианты — подать заявку на  реструктуризацию задолженности или признать банкротство.

Совет
Первое решение безболезненное и подразумевает обращение к банку с просьбой пересмотреть график платежей или продлить срок действия договора. Финансовое учреждение увеличивает срок погашения займа, что снижает нагрузку с клиента. При правильном подходе удается уменьшить размер выплаты в два-три раза. Главный минус в том, что величина переплаты из-за продления договора возрастает.

Для оформления услуги требуется передать в банк заявление и передать бумаги, подтверждающие наличие финансовых проблем.

Банкротство

Если банк не идет на рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей и отказывает в реструктуризации, существует путь с банкротством. Прибегать к такой мере рекомендуется в крайнем случае, когда другие варианты не подходят. Для запуска процесса подается заявление в судебный орган. Условие — наличие долга от 500 тысяч рублей и просрочки от 3-х месяцев. Процесс признания физлица банкротом — весьма трудоемкий и может длиться до 3-5 месяцев. За этот период задолженность увеличивается еще больше.

Рефинансирование кредита в МФО с просрочками

Как отмечалось, банкротство — крайняя мера. Чтобы избежать ее, сделайте рефинансирование кредита в МФО, где выдают деньги даже с просроченным займом. Плюс услуги заключается в быстром рассмотрении документов и выдачей решения в течение 15-20 минут с момента подачи заявки. Крупные суммы для рефинансирования (от 50 тысяч рублей) удается получить в МФО «Домашние Деньги», «Народная Казна», «Нано-Финанс» и других. Некоторые из организаций предоставляют займы для ИП и компаний, что становится единственным решением при появлении проблем с бизнесом.

Итоги

Сложности с погашением займа — та ситуация, с которой нельзя затягивать, ведь это чревато ростом задолженности, начислением пени и штрафов. Если самому решить проблему не удается, стоит обратиться к кредитному брокеру. Он поможет в устранении долга и подскажет, возможно ли рефинансирование просроченного кредита в текущей ситуации.

По материалам: http://malodeneg.com/mozhno-li-oformit-refinansirovanie-prosrochennyh-kreditov-i-gde-eto-sdelat/

Как сделать реструктуризацию ипотеки и кредитов в Россельхозбанке?

Предлагаемая банком Россельхозбанк реструктуризация ипотеки проводится на индивидуальных условиях и только при наличии веских оснований, подтвержденных документально.

Чаще всего реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке проходит с привлечением помощи АИЖК. Хотя банк также может по собственной воле или по принуждению суда пересмотреть условия кредитного договора отдельно взятого заемщика.

Реструктуризация долга по ипотеке в Россельхозбанке

Если заемщик попал в ситуацию, в которой внесение ежемесячных платежей в прежнем объеме становится для него непосильной ношей, то ему необходимо обратиться в свой банк с заявлением и подробно описать там сложившуюся ситуацию, приложив копии подтверждающих документов.

Важная информация
Рассмотрев заявку, банк примет решение о том, может ли быть пересмотрен ипотечный кредит в вашем случае.

Конечно, заемщик также может взять кредит другого банка и направить его на рефинансирование ипотеки, взятой в Россельхозе. Но, обычно, за реструктуризацией обращаются в крайнем случае, а не тогда, когда хотят просто сэкономить. Например, в случае потери работы – безработному никто не даст новый кредит, но никто также и не освободит его от необходимости выплачивать старый.

Как происходит в банке Россельхозбанк реструктуризация кредита

  • Банк создает комиссию, которая рассматривает заявление и серьезность оснований, которые привели к нынешней ситуации.
  • Во внимание принимаются перспективы улучшения финансовой ситуации заемщика в ближайшее время (их также необходимо подробно описать в заявлении). К примеру, если клиент банка попал в ДТП и временно прикован к постели с переломом ноги, то через 2-3 месяца он вернется к работе. Сейчас же выплат по больничному листу просто недостаточно ему и для оплаты лечения, и для погашения кредита в полном объеме. В такой ситуации банк может ввести кредитные каникулы.
  • Банк учитывает пожелания клиента по варианту реструктуризации.

Если банк решит, что изменение условий договора, временное или постоянное, не поможет заемщику вернуться к нормальному графику платежей, или что основания не очень весомые (к примеру, зарплата клиента сократилась всего на 10 %), он может отказать в реструктуризации.

Также важным моментом является то, что просрочек лучше не допускать. Банки не любят списывать клиентам накопившиеся долги.

Виды реструктуризации

По решению банка, который может также учесть пожелания клиента, может быть предложен один из следующих вариантов реструктуризации:

На определенный период (от 1 до 6 месяцев) клиент освобождается от обязанности платить ежемесячные взносы по ипотеке. Также может быть принято решение о выплате в указанный период только процентов по долгу или только тела долга.

Списание накопившихся пени и штрафов.

Если заемщик не платит более 4 месяцев, то банк может обратиться в суд. Но, скажем, если вы обратились в банк с просьбой пересмотреть условия кредита через 3 месяца с момента первой отсрочки, он может пойти вам навстречу и предложить списать долги, оставив возможность платить в прежнем режиме.

Пролонгация кредитного договора.

Одна из самых распространенных мер при реструктуризации кредита физическому лицу. К основному договору ипотеки заключается дополнительный, в котором указывается, что срок кредитования изменился – был продлен. В итоге, при сохранении прежней ставки, клиент получает возможность платить меньше каждый месяц. Но соглашается с тем условием, что будет платить дольше по времени.

Снижение процентной ставки.

Наиболее редко встречающийся вариант. Банку категорически не выгодно снижать процентную ставку по уже оформленному кредиту. Пойти на это он может по решению суда или после вмешательства АИЖК.

Изменение валюты кредитования.

Ипотечный займ может быть оформлен как в рублях, так и в долларах или евро. В итоге, когда наблюдается рост курса валют, заемщик оказывается в невыгодной ситуации – в пересчете на рубли его ежемесячный платеж увеличивается, иногда – вдвое. Выходом становится реструктуризация валютного кредита, то есть пересчет его в рубли по действующему курсу ЦБ.

Внимание
К негласному варианту реструктуризации ипотеки также относится продажа недвижимости, оформленной в залог банку, с его согласия – за счет полученных средств заемщик досрочно выплачивает ипотеку.

Еще один вариант – сдача залоговой недвижимости в аренду (что официально также возможно только с согласия банка) и выплата долга за счет средств, которые поступают от арендаторов.

Как оформить

Оформить можно либо лично, либо через своего законного представителя, на которого оформлена нотариально заверенная доверенность.

К примеру, если реструктуризация кредита в Россельхозбанке требуется лицу, которое в настоящее время находится на лечении в больнице, то оно может прислать в банк своего представителя.

Обратиться с заявкой необходимо заранее, как только вы поняли, что выплаты стали для вас неподъемной ношей. Не стоит ждать первой просрочки – она немедленно повлечет за собой начисление неустойки, которая исчисляется в процентах к сумме текущей задолженности. Кроме того, регулярное несоблюдение кредитного договора может стать причиной судебного разбирательства.

Требуемые документы

Помимо заявления, которое пишется на имя руководителя банка в произвольной форме, вам необходимо предоставить в отделение при личном визите следующие документы:

  • Паспорт,
  • Кредитный договор,
  • Документы на залоговую недвижимость,
  • Справка, подтверждающая наступление сложного финансового положения. В ней может говориться о:

— нахождении на стационарном лечении,

— рождении ребенка,

— наступлении инвалидности,

— потере работы и состоянии на учете в Центре занятости,

— сокращении заработной платы на 30 % и более,

— смерти созаемщика или супруга,

— и т.п.

Приложите к заявлению копии документов, не забыв указать их в описи прилагающихся бумаг.

Помимо перечисленных выше, к серьезным причинам для рассмотрения вашей заявки могут быть отнесены стихийные бедствия, которые повлекли за собой порчу имущества заемщика на крупную сумму (обычно речь идет о сумме от полумиллиона рублей). Это может быть пожар, наводнение/затопление, землетрясение, взрыв бытового газа и т.п.

Внимание

Смерть заемщика также является веской причиной для того, чтобы была проведена реструктуризация долга. В этом случае за услугой должны обратиться его наследники, представив в банк свидетельство о смерти. Банк пересмотрит условия договора и график выплат так, чтобы наследникам было проще расплачиваться по долгу.

Условия и требования к заемщику

Главное условие того, чтобы была проведена реструктуризация кредита в Россельхозбанке физическому лицу, заключается в том, что заемщик должен быть благонадежным клиентом с хорошей репутацией, впервые попавшим в сложную ситуацию, наступление которой он может подтвердить официально.

Выше мы описали, что должно произойти, чтобы вашу заявку рассмотрел банк. Но существуют еще три варианта реструктуризации:

  • Через суд,
  • Через АИЖК,
  • Через процедуру признания физического лица банкротом.

Реструктуризация по решению суда

Если банк отказался реструктуризовать ипотеку, а вы все равно не можете никакими средствами изыскать требуемую сумму, идите в суд. Судья рассмотрит ваши обстоятельства, подкрепленные документально, и может встать на вашу сторону, обязав банк совершить процедуру реструктуризации.

Важно, что при этом банк обязуют списать накопившиеся к этому моменту штрафы и пени.

Реструктуризация ипотеки через АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования помогает за счет государственных средств заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации, если они соответствуют следующим требованиям:

  • Есть несовершеннолетние дети,
  • Есть удостоверение ветерана боевых действий,
  • Есть инвалидность или ребенок-инвалид.
  • Есть иждивенец, который учится в школе или в ВУЗЕ на очной форме (возраст – до 24 лет).

Требования также предъявляются к размеру среднемесячного дохода (должен быть не выше двойного прожиточного минимума), размеру выплат по кредиту (выросли на 30 % и более с момента заключения кредитного договора).

Внимание
Срок действия кредитного договора на текущий момент должен быть не менее 1 года, а залоговая квартира, приобретенная в ипотеку – единственным жильем.

К квартире также предъявляется ряд требований:

  • «Однушка» – не более 45 кв. метров,
  • «Двушка» – до 65 кв. метров,
  • «Трешка» — до 85 кв. метров.

Можно также обратиться и с четырехкомнатной квартирой, если ее площадь также не превышает 85 квадратных метров.

Если вы подходите под все требования, то вам необходимо обратиться в свой банк. Совместно с ним подается заявка в АИЖК. Сами банки обычно не против, поскольку они ничего не теряют. Главное – чтобы банк сотрудничал в данной организацией. Россельхозбанк как раз выступает ее партнером.

В случае принятия положительного решения ваш долг по ипотеке может быть списан на сумму до 1,5 миллионов рублей (но не более 30 % от остатка задолженности). Также за счет средств АИЖК процентная ставка по ипотеке может быть сокращена до 12 % (каждый год этот показатель меняется), за счет чего размеры ежемесячных платежей сократятся. Валютная ипотека меняется на рублевую. Накопившаяся неустойка списывается.

Необходимые документы:

  • Копии паспортов всех заемщиков и созаемщиков, членов их семей.
  • Справки о доходах заемщика и созаемщиков за последние 3 месяца (по форме 2-НДФЛ или по форме банка), копии их заверенных трудовых книжек или трудовых договоров, налоговых деклараций о доходах, справок о размерах дополнительного дохода – пенсии, вознаграждения по договору аренды и т.п.).
  • Документы, которые дают право заемщику участвовать в программе (удостоверение ветерана боевых действий, свидетельства о рождении детей, справка с места учебы ребенка, справка об инвалидности).
  • Ипотечный договор.
  • Свидетельство о праве собственности на залоговую недвижимость.

Могут быть запрошены дополнительные документы.

Не стоит ждать, что вас совсем освободят от уплаты ежемесячных платежей. Но их размер может существенно сократиться.

Воспользоваться реструктуризацией ипотеки при помощи государственных средств могут даже заемщики с плохой кредитной историей. Главное – чтобы они соответствовали всем требованиям программы.

Реструктуризация ипотеки в связи с признанием заемщика банкротом

В 2015 году в РФ был принят закон, согласно которому банкротом, или несостоятельным плательщиком, могут объявлять себя не только юридические лица, но и простые граждане.

Процедура признания человека банкротом имеет определенную последовательность. Минус программы в том, что для погашения долгов банкрота будут проданы все имеющиеся у него активы, в том числе залоговое имущество, автомобиль, и т.п. Все деньги поступят на специальный счет, откуда будут списаны в пользу кредиторов.

Личный опыт

Вы не найдете на сайте банка информации о реструктуризации. Однако, многие клиенты, загнанные в угол непростой финансовой ситуацией, обращаются за этой услугой. Ниже приведем о реструктуризации в банке Россельхозбанк отзывы.

Петр Романович, 51 год, г. Брянск. Мою заявку на тему реструктуризация Россельхозбанк даже не стал толком рассматривать. Я обратился в офис 15 января, мне сказали, что прием заявок приостановлен до 1 февраля. Как такое может быть? Я же не просто так пришел, мне 20-го числа платить кредит, а нечем.

Совет
К 1 февраля набежит пени и штраф, получится, что я просрочил платеж. Основания у меня были веские – с работы уволили, точнее, организация, в которой я работал, развалилась, осталась только куча долгов, в том числе и по заработной плате, которую нам не выплатили за 2 последних месяца. С чего платить 14 700 за ипотеку? Я быстро собрал справки и обратился в суд. Банк обязали рассмотреть мою заявку, а пени, которые к тому моменту набежала, списать. В итоге дали мне кредитные каникулы на три месяца. За это время нашел новую работу и снова вошел в колею.

Шамиль К., 29 лет, г. Краснодар. «Когда родился ребенок, пошел в банк с просьбой пересмотреть условия ипотеки. Мне предложили сделать реструктуризацию через АИЖК. Почитал о программе – вроде подходим. Есть маленький ребенок, жена не работает, доход небольшой. В итоге нам списали 1,4 миллиона из суммы долга (всего долг был 2,5 миллиона). Сроки погашения ипотеки остались прежними, но плачу теперь меньше более чем в половину. Освободилась хорошая сумма, которую каждый месяц можно пускать на обустройство квартиры. Спасибо за эту программу и банку за подсказку».

По материалам: https://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/48-rosselhozbank-restrukturizaciya-ipoteki.html

Рефинансирование кредитов других банков в Россельхозбанке 2018

Россельхозбанк проводит рефинансирование кредитов других банков: рассмотрим, процентные ставки и условия перекредитования в Россельхозбанке в 2018 году.

Важная информация
Перекредитование в Россельхозбанке в 2018 году поможет снизить ежемесячный платеж или улучшить условия кредитования заемщикам – физическим лицам.

Рефинансирование кредитов других банков в Россельхозбанке – это получение нового займа на погашение действующих потребительских кредитов в одном или нескольких сторонних банках на выгодных условиях. Часть денег можно направить не только на цели рефинансирования, но и получить наличными, и потратить их на любые цели.

Внимание
Рефинансировать кредиты других банков в Россельхозбанке могут граждане РФ в возрасте от 23 до 65 лет (включительно) на момент наступления срока окончательного возврата кредита.

Важно, что перекредитоваться в Россельхозбанке могут как наемные работники, так и граждане, ведущие личное подсобное хозяйство (ЛПХ). При определении размеров кредита на рефинансирование Россельхозбанк будет учитывать, соответственно, доходы по основному месту работу или совместительству, а также средства от ведения личного подсобного хозяйства у селян.

Россельхозбанк: рефинансирование кредитов банков 2018

Рассмотрим условия и процентные ставки займа на рефинансирование кредитов других банков в Россельхозбанке.

Рефинансирование кредитов в Россельхозбанке: условия

Перекредитование в Сбербанке: как рефинансировать потребительский кредит

Валюта кредита: Рубли РФ;

Срок кредита:

— до 5 лет — базовые условия для физических лиц;

— до 7 лет — для зарплатных клиентов.

Максимальная сумма кредита:

— 750 000 рублей — базовые условия для физических лиц;

— 1 500 000 рублей — для зарплатных клиентов;

— 3 000 000 рублей — при условии отсутствия по всем кредитам клиента просроченных платежей любой длительности в течение 12 месяцев.

Важно: размер кредита зависит от платежеспособности Заемщика.

Перекредитование в Россельхозбанке: процентные ставки

Для зарплатных и «надежных» клиентов:

до 12 мес. от 12 до 60 мес от 60 до 84 мес.
от 12,50 % от 14,00 % от 14,50%

Для бюджетников:

до 12 мес. от 12 до 60 мес от 60 до 84 мес.
от 11,50 % от 13,00 % от 13,50%

Для прочих физических лиц:

до 12 мес. от 12 до 60 мес от 60 до 84 мес.
от 13,50 % от 15,0%

Надбавки:

Внимание
+ 3,5 % в случае отказа страхования жизни и здоровья.

+ 3,0 % % в случае нарушения условий по предоставлению документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств.

Какие кредиты можно рефинансировать в Россельхозбанке

Перекредитовать в Россельхозбанке одновременно можно до 3-х кредитов, в том числе:

  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • кредитные карты.

Займы, рефинансируемые в Россельхозбанке должны соответствовать следующим требованиям:

  • валюта кредита, подлежащего рефинансированию: рубли РФ/ доллары США/евро;
  • виды кредитов, по которым предусмотрена возможность рефинансирования: потребительские кредиты;
  • срок действия кредита, подлежащего рефинансированию, на момент подачи заявки на кредит на рефинансирование: не менее 12 месяцев с даты первого платежа по погашению кредита;
  • кредитная история по кредиту, подлежащему рефинансированию: положительная;
  • случаи пролонгации/ реструктуризации задолженности по кредиту, подлежащему рефинансированию: отсутствуют.

Займ погашается ежемесячно, дифференцированными или аннуитетными платежами (по выбору Заемщика). Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита без моратория и комиссий.

Подробнее об условиях и процентных ставках рефинансирования кредитов других банков узнавайте на официальном сайте rshb.ru или в отделениях Россельхозбанка. Информация об услугах: 8 (800) 100-0-100 (звонок по России бесплатный), в Москве: +7 (495) 787-7-787, +7 (495) 777-11-00.

По материалам: http://10bankov.net/credit/rosselhozbank-refinansirovanie-kreditov.html

Реструктуризация кредита: защита для заемщика?

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в прошлом году банки выдали ипотечных кредитов на 713 млрд. рублей, что на 90% больше результатов 2010 года. Многие помнят, чем обернулось активное кредитование в докризисный период – массой проблемных заемщиков, которые не смогли во время кризиса справиться с обслуживанием долга. Так что, с одной стороны, рекорды ипотечного рынка радуют – экономика пошла в гору, с другой стороны, пугают – чем этот рост может закончиться? и как быстро?

Если вдруг кризисная волна захлестнет наш «островок стабильности», проблемных заемщиков вновь может прибавиться. Да и без нее в жизни некоторых должников возникают ситуации, в результате которых они не смогут какое-то время возвращать банку деньги. Ведь, как правило, платежи по жилищному кредиту немаленькие, и в случае потери работы или сокращения зарплаты одного из членов семьи, ипотека может стать весьма обременительным «удовольствием».

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита является обоюдным соглашением между кредитной организацией и заемщиком, у которого возникли трудности с выполнением своих финансовых обязательств. Обычно реструктуризация предполагает новую схему погашения задолженности.

Важная информация
«Это совместная попытка банка и клиента решить проблемы по выплате кредита и избежать дефолта, – поясняет начальник отдела ипотечного кредитования банка «Западный» Антон Тиванов. – Условия реструктуризации банк рассматривает с каждым заемщиком индивидуально».

По словам начальника управления развития ипотеки банка «Открытие» Александра Ефимова, обычно под реструктуризацией банки понимают любое изменение параметров действующего финансового обязательства заемщика, которое направлено на улучшение условий обслуживания кредита.

Внимание
Самый распространенный способ реструктурирования задолженности – увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение размера ежемесячного платежа. Также банк может предложить отсрочить погашение тела кредита или изменить валюту кредитования. А вот на уменьшение процентной ставки кредиторы, как правило, идут нечасто. Если она и понижается, то лишь на какой-то оговоренный период времени, после чего становится прежней или даже подрастает.

Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту «может выражаться в увеличении срока кредитования, уменьшении процентной ставки, предоставлении графика льготных платежей на определенный период времени, предоставлении стабилизационного кредита», – резюмирует руководитель службы по работе с просроченной задолженностью банка «Дельтакредит» Ольга Шувалова.

Кому нужна реструктуризация

Обычно к реструктуризации прибегают, когда заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями и не в состоянии платить по кредиту в том объеме, как он делал раньше. Это может быть вызвано временной нетрудоспособностью одного из членов семьи, рождением ребенка, сокращением зарплаты.

В таком случае заемщик может договориться с банком о реструктуризации долга и предоставлении ему льготных условий на определенный период времени – до восстановления платежеспособности. Если должник не будет настаивать на изменении условий договора, но при этом не сможет оплачивать долг в полном объеме, то у банка появятся основания потребовать возврата всей суммы долга, в том числе путем взыскания заложенного имущества.

Совет
«Для заемщика реструктуризация выгодна в том случае, если существуют объективные причины невозможности погашения кредита в срок – болезнь, потеря работы и т.п., – соглашается Антон Тиванов. – Для банка реструктурировать задолженность выгоднее, чем иметь проблемы с реализацией недвижимости, которая может упасть в цене». Но, подчеркивает Ольга Шувалова, реструктуризация необходима тогда, когда заемщик не просто столкнулся с финансовыми трудностями, но уже имеет некий намеченный план выхода из этой ситуации, «перспективу улучшения своего положения». Иначе, любые отсрочки – бессмысленны!

Предложения банков

Важная информация
В кризисное время помощь в реструктуризации оказывало Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), сейчас же этот вопрос решают сами банки.

«Как институт развития АРИЖК предложило рынку механизм поддержки ипотечных заемщиков, а банки уже тиражировали этот механизм, предлагая реструктуризацию своим заемщикам, причем условия зачастую были выгоднее, чем у нас, – поясняет генеральный директор АРИЖК Андрей Языков. – Во-первых, банки знают своих заемщиков, поэтому им не нужно проводить такую тщательную проверку, как это было в АРИЖК, во-вторых, реструктуризация банком – это залог дальнейшей лояльности заемщика банку».

Внимание
По словам Андрея Языкова, реструктуризация, предусмотренная договором, – самая простая форма, которая устроит и банк, и клиента. Многие кредитные организации уже начали ее практиковать. Такая тактика понятна заемщику, подстраховывает его, снимает так называемую «банкофобию», способствуя развитию рынка ипотечного кредитования. Тем не менее, у кредиторов сохраняется достаточно жесткое отношение к ипотечным заемщикам с просроченной задолженностью, особенно для кредитов с невысоким уровнем соотношения кредит/залог, когда взыскать задолженность проще, чем предлагать механизмы реструктуризации долга.

Если говорить о реструктуризации на конкретных примерах, то, скажем, ОТП Банк рассматривает заявления заемщиков об изменении условий кредитных договоров в индивидуальном порядке. В качестве мер создания благоприятных условий погашения может быть предложено изменение графика погашения, срока кредитования в зависимости от параметров кредита и конкретного заемщика – например, его финансового положения.

Также в индивидуальном порядке – в качестве альтернативы реструктуризации – может быть рассмотрено обращение клиента с целью рефинансирования кредита. В большинстве случаев рефинансирование применяется при переводе долга в другую валюту для снижения валютных рисков заемщика», – отмечает начальник отдела по работе с нестандартными кредитами ОТП Банка Евгений Савостин.

Банк «Дельтакредит» предлагает увеличение срока кредитования; график льготных платежей рассчитан на период до одного года. Здесь также условия реструктуризации определяются в индивидуальном порядке на основе детального анализа конкретной ситуации заемщика, столкнувшегося с финансовыми проблемами.

Цена вопроса

Совет
Итак, реструктуризация дает заемщику возможность получить на какой-то период времени льготы по выплатам кредита. Однако, по словам Антона Тиванова, временная экономия обернется в конечном итоге переплатой на 10 и более процентов от суммы займа.

Например, если заемщик осуществляет погашение кредита дифференцированными платежами, то в течение определенного срока (как правило, не более 24 месяцев) банк позволит ему не платить проценты. Однако к концу такого льготного периода сумма долга вырастет, и человеку придется платить больше – сумма переплаты составляет примерно 20% от стандартных платежей.

Важная информация
Если срок кредита был пролонгирован, то ежемесячные выплаты по основному долгу уменьшатся. Но проценты при этом не изменятся. Значит, в конечном итоге за кредит придется заплатить больше. В отдельных случаях, чтобы сократить ежемесячные платежи, банк может предложить заемщику изменить схему кредитования с дифференцированной на аннуитетную, так как при дифференцированном графике предусмотрены самые высокие ежемесячные платежи в начале срока кредитования.

«Стоимость» реструктуризации зависит от ее вида: увеличение срока означает выплату процента за пользование кредитом в увеличенный срок, – подчеркивает Ольга Шувалова. – Внесение меньших ежемесячных платежей повлечет пересчет платежа после окончания льготного периода, так как все недоплаченные за льготный период суммы нужно будет оплатить до конца срока кредитования. Получение стабилизационного кредита влечет за собой его обслуживание в виде возврата банку суммы этого кредита и процентов за его пользование».

Внимание
«Увеличение стоимости кредита при реструктуризации возможно разве что при увеличении срока кредитования, – считает Евгений Савостин. – При этом в банке предусмотрены тарифы за изменение различных условий договора, однако они незначительны в сравнении, например, со стоимостью ипотечного кредита».

«Это зависит от конкретных условий реструктуризации: если заемщику был предоставлен льготный период по оплате ежемесячных платежей, либо дополнительный кредит на осуществление этих выплат, то по окончании такого периода ежемесячные платежи возрастут, и это увеличение может составить 10–30%, – говорит Александр Ефимов. – Кроме того, иногда кредитор берет дополнительную комиссию за проведение реструктуризации и оплату пошлины за регистрацию изменений в закладной».

Заемщик, столкнувшийся с материальными проблемами, должен незамедлительно проинформировать об этом банк. Честно сообщая, что «не тянете» выплату кредита в прежнем объеме, вы предупреждаете банк о необходимости решения множества предстоящих ему задач и одновременно снимаете с него проблему беготни и розыска нерадивого должника. Такие поиски, как правило, обходятся кредитору дорого, потому он, скорее всего, будет благодарен за «английское» предупреждение и найдет вариант, который подойдет вам обоим. Да и кредитная история может остаться неиспорченной.

«Если заемщик не допускает просрочек по реструктурированному кредиту, то его кредитная история сохраняется без изменений», – утверждает Александр Ефимов. А вот по данным Ольги Шуваловой (банк «Дельтакредит»), информация о реструктуризации кредитной задолженности отражается специальным кодом в кредитной истории заемщика.

Совет
В любом случае – хуже, если заемщик обратился в банк с просьбой реструктурировать свой кредит поздно, когда с его стороны уже начались существенные задержки по погашению долга, или он вообще перестал возвращать кредит. «В этом случае банк расценит данную кредитную историю как плохую», – говорит Антон Тиванов.

«В данном вопросе наиболее важными являются обстоятельства возникновения необходимости в реструктуризации, а также заинтересованность клиента в своевременном и полном исполнении обязательств по кредитному договору», – рассуждает Евгений Савостин.

Важная информация
По словам эксперта, если очевидно, что реструктуризация не принесет желаемого результата, клиенту будут предложены другие варианты, в том числе реализация заложенного имущества.

Печальный вариант

К сожалению, реструктуризация подходит не всем заемщикам.

«Если ухудшение финансового состояния заемщика носит долгосрочный характер, то изменение условий кредита не поможет, – предупреждает Александр Ефимов (банк «Открытие»). – В этом случае оно может дать только дополнительное время для организации продажи квартиры и защитить заемщика от начисления избыточных штрафов и пеней за просрочку платежей по кредиту».

«Если у заемщика появились проблемы, и он не может или не хочет реструктурировать свой долг, ипотечную квартиру придется продавать, – констатирует Антон Тиванов (банк «Западный»). – Как правило, средств от реализации недвижимости хватает не только на расчет с банком, но и остается заемщику». По его словам, важно понимать, что если решение о реализации ипотечной квартиры принято, то тянуть с этим не стоит, так как при отсутствии ежемесячных платежей со стороны заемщика его задолженность перед банком будет увеличиваться.

«Каждый случай индивидуален, – уверен Евгений Савостин. – Однако, очевидным является то, что реализация заложенной квартиры наиболее оправдана, когда нет перспектив для обслуживания долга даже после реструктуризации, или в случае, если реструктуризация неприменима».

Но есть варианты, помимо реструктуризации, которые помогут избежать этого самого «печального варианта» развития ситуации для заемщика. По словам Андрея Языкова, решением здесь может стать страхование от потери дохода, работы и от потерь при простое производства. Страховка поможет заемщику, при этом банк не потеряет запланированный доход – поток платежей, который будет сформирован за счет выплаты при наступлении страхового случая. «Все предпосылки для формирования данного страхового продукта созданы, он уже применяется, хотя массового распространения пока не получил», – подчеркивает эксперт.

По материалам: http://bankir.ru/publikacii/20120531/restrukturizatsiya-kredita-zashchita-dlya-zaemshchika-10001733/

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию кредита?

Финансовые трудности и невозможность оплатить долг подталкивают клиентов искать методы, которые помогут исправить ситуацию. Банки, готовый пойти на встречу заемщикам, предлагают оформить рефинансирование или реструктуризацию. Но, что выбрать?

Чтобы получить возможность улучшить условия кредита, необходимо знать суть данных процессов и отличия друг от друга.

Совет
Реструктуризация — банковский процесс, при котором изменения вносятся в уже составленный договор. К основному соглашению прикрепляется дополнительный документ, в котором расписываются перемены, внесенные в изначальный акт и согласованные между банком и заемщиком.

Решение о внедрении данной программы принимается на основании отсутствия у клиента необходимой суммы для оплаты долга (обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения должны быть очень весомыми). В число кредитных продуктов, которые подлежат реструктуризации, входят:

  • Потребительский кредит;
  • Ипотека;
  • Автокредит.

Реструктуризация оформляется в банке, где заемщик заключал договор. Основывается программа на способах, которые назначает кредитор, в зависимости от финансовой ситуации.

Реструктуризация имеет такие формы:

  • Изменение графика платежей;
  • Кредитные каникулы. В период каникул клиент оплачивает только проценты по ссуде, не осуществляя выплаты по оставшемуся долгу;
  • 3. Пролонгация срока по выплате. Благодаря такому методу уменьшится общий размер ежемесячных отчислений;
  • Изменение валюты;
  • Объединение нескольких займов в один (при условии, что все они оформлены в одном банке, к примеру ипотека и потребительский кредит).

На основании вышеперечисленных способов изменяется процентная ставка по займу, срок погашения и общая продолжительность возврата средств.

Преимуществом реструктуризации является отсутствие необходимости собирать целый пакет документов. Также списываются все штрафы, назначенные за просрочку платежа. Кроме того, значительно снижается финансовая нагрузка, при которой есть вероятность выплатить долг без губительных последствий.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы банк разрешил оформить реструктуризацию кредита, клиенту необходимо доказать ухудшение материального положения. В список причин входят:

  • Потеря работы;
  • Снижение уровня дохода;
  • Трудноизлечимая болезнь;
  • Изменения в семейном положении;
  • Стремительное колебание курса валюты.

Любое обозначенное основание должно иметь документальное подтверждение, в противном случае банк откажет в заявке и продолжит начислять штрафы и пеню за просрочку выплаты.

Документы

Чтобы кредитор согласился пересмотреть кредитные условия, заемщику необходимо предоставить:

  1. Заявление;
  2. Копию соглашения и все дополнительные приложения к нему;
  3. Выписку из банка с указанием размера задолженности и срока выплаты;
  4. Выписку из ЕГРП;
  5. Копию паспорта и членов семьи;
  6. Копию трудовой книжки.

Также в обязательном порядке необходимо предоставить документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.

Рефинансирование долга и его особенности

Рефинансирование — банковская программа, которую можно оформить в стороннем банке. При этом составляется новое соглашение, на основании которого выплачивается старый заем. Кредит будет целевым, поскольку банк рассчитает новый график выплат.

Особенностями рефинансирования являются:

  • Снижение процентной ставки;
  • Смена графика платежей;
  • Смена валюты.

При оформлении рефинансирования важно проанализировать все предложения банков и выбрать самые выгодные.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Преимуществами рефинансирования являются:

  • Полное закрытие долговых обязательств по старой ссуде;
  • Выдача нового кредита на более выгодных условиях;
  • Возможность объединить несколько займов в один;
  • Снижение или отсутствие комиссии за досрочное или частичное погашение займа.

Недостатками являются:

  • Обретение нового кредита с новой процентной ставкой, иным сроком погашения и новой суммой.
  • Не всегда переоформленные условия выгоднее предыдущих.

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию?

Выбор следует делать в зависимости от ситуации.

Важная информация
Если клиент взял потребительский кредит на небольшую сумму денег. Ему лучше всего оформить реструктуризацию. Оформить кредитные каникулы или отсрочку можно за один визит в офис банка. Когда причиной неплатежеспособности стала потеря работы или болезнь, кредитные каникулы позволят легально отсрочить период погашения долга.

Если заемщик имеет долг по ипотеке, рациональней всего выбрать вариант с рефинансированием. Помимо снижения процентной ставки, можно продлить срок выплаты и тем самым снизить нагрузку на семейный бюджет. Такое предложение актуально для тех, кто оформил ипотеку в банке с не самыми выгодными условиями.

Внимание
При наличии нескольких незакрытых займов, лучше всего отдать предпочтение рефинансированию. Заемщик сможет объединить все кредиты в один, продлить срок погашения долга и снизить финансовую нагрузку.

В любом случае нужно просчитывать все варианты и искать тот, который поможет снизить кредитную нагрузку.

По материалам: http://www.oceanbank.ru/refinansirovanie-ili-restrukturizaciya-kredita/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *