Нецелевой кредит: что это, отличия от других кредитных договоров

Главная / Кредиты / Нецелевой кредит: что это, отличия от других кредитных договоров
Статью готовил(а): Олег Ищенко

Предприниматель. Сфера деятельности такова, что постоянно приходится иметь дело с кредитами на небольшой срок. Несколько раз «попадал», затем решил, что эти грабли обходятся слишком дорого, начал разбираться в кредитах на короткий срок.

Нецелевой кредит: что это, отличия от других кредитных договоровУсловия выдачи кредитов в каждой финансовой организации меняются, но выбор за использование конкретного банка лежит исключительно на Вас. Практически каждый банк имеет возможность выдавать как полноценные целевые кредиты, так и нецелевые — с использованием имеющейся недвижимости. Нецелевой кредит — это наличие собственного имущества, которое можно оформить как залог для кредита. Это касается крупных сумм, когда банку необходимы дополнительные гарантии того, что он не теряет средства на случай просрочки или других проблем. В этом случае имущество переходит во владение банка, а далее ходит по аукциону.

Навигация

Что такое нецелевой ипотечный кредит и его условия в банках

Нецелевой ипотечный кредит помогает гражданам оформить заем под залог имеющейся собственности на личные нужды. В данном случае недвижимость выступает гарантом возврата средств и поэтому условия для ссуды намного лучше, чем при оформлении потребительского кредита.

Что это такое

Целевой ипотечный кредит подразумевает целенаправленное оформление займа в качестве способа приобретения недвижимости и не может использоваться на другие цели, в этом его главное отличие от нецелевого использования средств.

Совет
Под нецелевой ипотекой понимается оформление заемщиком крупной ссуды под залог имеющейся недвижимой собственности, с последующим использованием средств займа для личных целей.

Чаще всего таким способом получения кредита пользуются бизнесмены малого и среднего звена и индивидуальные предприниматели, которые собираются сделать какое-либо капиталовложение, в том числе связанное с приобретением бизнеса или любого имущества для его нормального функционирования.

Условия

Условия для получения нецелевой ипотеки разнятся в зависимости от кредиторской организации, что позволяет клиентам выбрать оптимальные положения для оформления займа в конкретном банке.

К условиям получения нецелевого ипотечного кредита относятся:

Условия Минимальные Максимальные
Сумма займа От 100 тыс. рублей, в некоторых организациях от 300 тыс. В среднем до 10 млн., однако часть банков предлагает оформить ипотеку до 25-30 млн., обычно такие суммы предоставляются при наличии элитной недвижимости в городах федерального значения.
Процент кредита от стоимости залогового имущества Обычно минимальный порог оформления составляет 10-15% от стоимости жилья. В таком случае получить ссуду намного проще, так как банк более уверен в своем клиенте. Максимальный порог размера кредита составляет 70% от стоимости квартиры, дома или земельного участка. Большинство банков ограничиваются 60%.
Процентная ставка От 14% годовых, однако часть банков предоставляет своим постоянным клиентам дополнительные льготы и скидки, позволяя снизить проценты переплаты. До 26% годовых, при условии неуверенности банка в клиенте, а также наличия неликвидной недвижимости.
Срок кредита Минимальный срок, на который можно оформить нецелевую ипотеку, составляет несколько месяцев, при этом каждый кредитор устанавливает свой порог. До 25 лет, чаще до 15. Часть организаций предоставляют заем на срок до 10 лет.
Оформление страховки Обязательное страхование недвижимости от порчи и утраты. В большинстве банков она является обязательной. Дополнительные страховые обязательства по титульному страхованию от риска утраты права на имущество или смерти (утраты трудоспособности) заемщика. Титульное страхование оформляется в случае недлительного владения собственностью и в том случае, если владение им может быть оспорено.
Пени за просрочку В зависимости от банка пени за просрочку может назначаться раз в месяц либо каждый день. Обычно составляет 0,3-1% от непогашенного платежа или строго установленную сумму.

Требования к залогу и заемщику

Нецелевая ипотека может быть оформлена при соблюдении ряда условий и требований к залоговому имуществу и заемщику, чем выше статус того и другого, тем на большую сумму можно рассчитывать при оформлении.

Важная информация
Выдача средств осуществляется на длительный период, поэтому ипотечное кредитование пронизано большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой тип недвижимости является гарантом возврата средств, который в случае непредвиденных обстоятельств можно реализовать и восполнить имеющуюся задолженность.

Кредиторами выдвигаются следующие требования к залоговой квартире:

  1. Наличие права собственности на объект недвижимости, подтвержденное в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым лицам, которые получили собственность не вследствие купли-продажи. Если заявитель обладает квартирой непродолжительное время, то банк может отказать в выдаче нецелевой и целевой ипотеки.
  2. Ветхость здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования износа дома полностью зависят от кредитора.
  3. В квартире имеются все необходимые для жизни коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, санузел, – так как в случае их отсутствия продажа квартиры становится практически невозможной.
  4. Отсутствие неузаконенной перепланировки, либо каких-либо существенных изменений конструкций квартиры или дома, в том числе лоджий и балкона.
  5. Учитывается и фактическое расположение квартиры – этажность, инфраструктура, географическое положение дома.

Данные факторы являются источником формирования ликвидности жилплощади, так как в случае ее реализации в счет оплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.

Для получения нецелевого ипотечного кредита заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Иметь российское гражданство;
  • Соответствовать возрастным ограничениям: минимальный возраст оформления нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать – 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
  • Трудовой стаж должен быть в пределах полугода или года до момента оформления заявки, в каждом банке свои ограничения;
  • Высокий уровень зарплаты, который должен перекрывать ежемесячные платежи, остаток средств должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
  • Иметь хорошую кредитную историю, которая соответствует требованиям кредитора;
  • Не иметь других кредитов, которые превышают допустимый лимит банка.

Куда обращаться

Ипотека без цели приобретения объекта недвижимости распространена повсеместно, по количеству обращений граждан она может конкурировать с целевой ипотекой. Подобное положение дел позитивно сказывается на возможностях граждан в покупке необходимого имущества и инвестирования под залог жилых и нежилых помещений или земельных участков.

Многие банки предлагают клиентам оформление подобного рода кредитов по привлекательным процентам:

Банк Ставка, % Срок, лет Дисконт от стоимости, % Примечание
Сбербанк 14 20 40 до 10 млн. руб,
Россельхозбанк 9,75 10 50 до 10 млн. руб
Газпромбанк 12,2 15 30 до 30 млн. руб
ВТБ 24 12,25 20 50 до 15 млн. руб.
Райффайзенбанк 10,99 25 15 до 26 млн. руб. и только целевой на покупку жилья

 Как оформить

Для оформления нецелевой ипотеки потребуется соблюдение ряда положений и инструкций, которые выдвигают банки потенциальным клиентам. В противном случае вероятен отказ в кредитовании.

Пошаговая инструкция для оформления нецелевого займа под залог имеющейся недвижимости выглядит следующим образом:

  1. Сбор необходимого пакета документов, а также оформление нотариально заверенных копий, при необходимости их предоставления.
  2. Выбор кредитора. Выбирать следует надежные банки, рекомендуется изучить их финансовую отчетность и положение на банковском рынке.
  3. Подача документов, с заявлением о рассмотрении заявки на кредит.
  4. Оформление договора. В данном случае рекомендуется воспользоваться услугами юриста, так как он поможет изменить некоторые условия или предостеречь от невыгодных кредитов с подводными камнями.
  5. Получение графика внесения платежей и погашение ссуды.

В период оформления договора банк может потребовать произвести оценку недвижимости собственными силами, даже если подобное действие было произведено ранее за счет заявителя. Финансовые организации не могут рисковать крупными суммами денег, если речь идет о совершенно неликвидном жилом доме, продажа которого в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, не принесет выгоды.

Документы на залог и ипотеку

Для оформления ипотеки нецелевого назначения необходимо предоставление пакета документов, который может меняться в зависимости от банка-кредитора.

Стандартные требования выражаются в предоставлении:

  • Паспорта заявителя и созаемщиков при их наличии;
  • Разрешение на оформление займа от супруга;
  • Документов о праве собственности на недвижимость;
  • Документы, устанавливающие право владения и распоряжения – договоры мены, купли-продажи, дарения и прочее;
  • Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • Технический паспорт на недвижимость;
  • Справка из БТИ;
  • Акт оценки имущества;
  • Справка об отсутствии притязаний третьих лиц.

Перечень документов не является исчерпывающим, так как банковская организация может предъявить собственные требования к предоставлению дополнительных сведений.

Плюсы и минусы нецелевой ипотеки

Как и у любого другого кредита у нецелевой ипотеки есть свои достоинства и недостатки, о которых следует задуматься до оформления такого рода соглашения с банком.

К достоинствам можно отнести следующие положения:

  • Нецелевой заем под залог недвижимого имущества может быть оформлен на длительное время, что позволяет рассчитываться с кредитом относительно небольшими суммами;
  • При оформлении ипотеки можно получить гораздо большую сумму кредита, чем при таких же обстоятельствах с потребительским кредитом;
  • Процентная ставка гораздо ниже рыночных годовых на другие виды ссуд.

Значительными минусами такого кредита являются:

  • Возможность потерять недвижимость ввиду отсутствия возможности выплачивать заем;
  • Предусматривается возможность потери имущества даже с произведением выплат с нарушением установленных сроков погашения кредита после трех-пяти задержек.

Нецелевое ипотечное кредитование является рискованным способом получения ссуды, так как при растрате денежных средств и отсутствия выгоды, велик шанс лишиться даже собственной жилплощади. Банк не остановит ни наличие детей, ни другие обстоятельства, если они не являются уважительными.

По материалам: https://ipotekaved.ru/v-rossii/necelevoyi-ipotechnyi-kredit.html

Нецелевой ипотечный кредит под залог квартиры

Нецелевой ипотечный кредит — это та же самая ипотека, только не на покупку, а под залог личной недвижимости. Средства, которые выдаст вам банк, можно использовать по своему усмотрению: приобрести лотерейные билеты или валюту, либо положить деньги на депозит. 

Если вы будете строить дом, покупать земельный участок, loft, долю в квартире и т.д., то есть ваша цель — покупка недвижимости, то в этом случае это уже целевой кредит. 

Совет
Разница между целевым и нецелевым кредитом в процентной ставке. В первом случае она может быть гораздо ниже. 

Необходимо соответствовать всем требованиям банка, что и при классической ипотеке: нужно иметь стабильную работу, документально подтвердить свои доходы, иметь положительную кредитную историю (либо не иметь ее вообще) и т.д. Не нужно только иметь первоначальный взнос.  

Важная информация
Это должна быть квартира, целиком. Не доля, не и не комната. Можно попробовать «подсунуть» банку загородный дом или земельный участок. Но с такими объектами гораздо сложнее. Нужно понимать, что самый ликвидный залог из недвижимости — это квартира, все остальное менее ликвидное. Поэтому на усмотрение банка. 

Квартира может не находиться в собственности заемщика, а быть оформлена на родственников или любое третье лицо. Главное, чтобы в числе собственников не был несовершеннолетний ребенок. Кто и сколько человек прописано в квартире не имеет значения.

Внимание
Самое быстрое деньги можно получить через 3 недели с момента обращения. При условии, что у вас собраны все документы на квартиру, в том числе БТИ и кадастровый паспорт (именно эти документы изготавливаются длительное время — до 2-х недель). 

Этапы сделки:

  • Рассмотрение банком вашей заявки на нецеленую ипотеку (предоставляются документы с работы). Средний срок рассмотрения — до 5-ти рабочих дней;
  • Оценка квартиры. Оценочный альбом изготавливается до 3-х дней.
  • Рассмотрение документов на квартиру — до 3-х дней;
  • Подписание кредитного договора и подача документов на регистрацию залога в пользу банка. Срок регистрации — 5 рабочих дней. 
После всех этих шагов вы получите документы из регистрационной палате с отметкой о том, что в пользу банка наложен залог. Необходимо предъявить их в банк, после чего вы сможете снять кредитные средства. 

По материалам: http://podboripoteki.ru/program/netselevoy-ipotechnyy-kredit/

Нецелевой ипотечный кредит (нецелевая ипотека)- под залог недвижимости, ВТБ 24, Сбербанк, Россельхозбанк

По данному займу обозначается еще целый ряд своих плюсов и минусов, опасностей, связанных с невыплатой, задолженностями.

Обязательно нужно обращать внимание на все эти детали еще до подписания кредитного договора.

Нецелевое ипотечное кредитование – это фактически заем денежных средств в финансовой организации на использование их в дальнейшем с любыми целями, но с предоставлением недвижимости в качестве залогового обеспечения. Целью выдачи займа не является обеспечить клиента жильем, и не обозначается вообще никаких целей.

Вот поэтому клиенты могут распорядиться заемными средствами по своему усмотрению – купить квартиру, не покупать квартиру, купить автомобиль, сделать ремонт, поехать в отпуск на курорт и прочее. Обычно к таким механизмам банки прибегают в тех случаях, когда предполагаемому заемщику нужны деньги без предоставления банку сведений о назначении в их использовании.

Получить и оформить ипотечный кредит по этим программам могут клиенты, находящиеся в следующих ситуациях:

  1. Когда требуется приобрести вторую квартиру, дом или другую какую недвижимость.
  2. Для бизнесменов такая ссуда поможет расширить свое дело и дать ему активно развиваться.
  3. Приобретение жилища в строящемся доме.
  4. Строительство жилья.
  5. Ремонт жилого помещения.
  6. Покупка автомобиля.
  7. Покупка оборудования, техники для производственных нужд и прочее.

В любом случае банку все равно будет, куда вы потратите его деньги. Главное для него, чтобы вы уверенно гарантировали возвратность этих средств.

А это обеспечивается за счет предоставления в залог банку, уже имеющегося в собственности у клиента, недвижимого имущества. Также гарантийным обязательством послужит подключение созаемщика (или нескольких созаемщиков), готовых брать на себя обязанность оплачивать долг, если он образовался у основного клиента.

Условия оформления и особенности

Денежные суммы в рамках данного продукта банком будут выдаваться всегда на длительный срок. Это не краткосрочные займы, где период кредитования может ограничиваться 2-3 годами.

Совет
Поэтому, чтобы максимально обеспечить стабильностью выполнение клиентских обязательств по условиям соглашения, потребуется дополнительно заключать договор на передачу в залог недвижимого имущества заемщика. Любая ипотека всегда действует по таким внутренним правилам распорядка, когда заключается сделка.

Выделяя средние оценки по условиям ипотеки без ограничения целевого использования заемных денежных средств, можно обозначить общие условия, что выставляют российские кредиторы в таких случаях. Очень удобно будет рассмотреть условия безцелевой ипотеки в специальной таблице.

Таблица 1. Условия банков России при выдаче нецелевых ипотечных займов

Сумма, которую можно взять, руб. До 10 млн.
Период использования одолженной суммы Стандарт – 10 лет.Нестандарт – 15-20 лет
Процентные ставки по годовому расчету От 13-14% и выше
Первоначальный взнос От 25-30% и выше
Обеспечение по ипотеке Поручительство чаще всего требуется.Залог обязателен

Размер суммы, которую можно одолжить по ипотечному соглашению без предоставления целевого назначения, может быть больше 10 миллионов российских рублей. Некоторые банки предлагают более расширенные возможности в этом плане. Но взамен они выставляют требование, чтобы сумма займа не превышала 60 или 70% от стоимости залогового имущества.

Получается, все равно упор делается именно на залог, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. А это обозначает, принимая во внимание процентирование лимита займовой суммы, что клиент все равно не сможет взять в банке больше, чем стоит его имущество, идущее как залог.

Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Практически все варианты ипотечной ссуды, где не обязательно указывать цель ее использования, включают в основное требование – предоставление в качестве залога именно недвижимого имущества. Беззалоговое кредитование уже относится в разряд потребительского или иного вида, а не ипотеки.

Важная информация
Потому как ипотечное направление всегда должно обеспечиваться залогом и поручительством. При нецелевом варианте ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости – это основное условие. При классической ипотеке залогом послужила бы та недвижимость, которая приобретается.

Здесь понадобится внимательно изучать сначала политику банка, его требования к залогу, чтобы вы смогли понять, подходит ли ваше имущество как залог, или нет. Основное условие при залоговом ипотечном нецелевом займе – ликвидность.

Т.е. это желаемое соотношение стоимости имущества к рыночной средней стоимости. Нужно будет также учесть, насколько ваше имущество ветхое, соответствует ли оно стандарту, выставленному банком по своей планировке, месторасположению и т.д.

Варианты без залога

Без предоставления залогового имущества нецелевые ипотеки выдаются крайне редко, и то с повышенными требованиями. В таких случаях вполне реально можно встретить максимальный процент по ипотечному нецелевому кредиту, который будет составлять от 19,5 до 27,5%.

Кроме этого часто практикуются в таких случаях усиленные варианты обеспечения по займу – подключение не одного, а нескольких поручителей (до 3-4 человек) с высокими показателями финансовой состоятельности.

Требования к недвижимости и заемщику

Квартира, либо дом, дача, все, что считается недвижимым имуществом, ликвидным по ценовой категории, и может быть отдано банку в залог по ипотечному займу, должно соответствовать определенным параметрам. Они выставляются заимодавцем по той причине, что ликвидное имущество должно максимально долго сохранять свою товарную ценность.

Внимание
Причем сохранять даже с учетом инфляций или иных изменений в экономике, либо на рынке недвижимости. Такой подход гарантирует, что банк впоследствии при больших задолженностях клиента сможет продать квартиру по такой цене, которая бы перекрыла долг.

К требованиям к недвижимости относятся следующие параметры:

  1. Наличие официального права собственности на недвижимость у клиента, подающего заявку на ипотечную ссуду.
  2. Объект залога должен быть юридический чист – его статус не должен быть, ни под каким обременением (залогом в другом банке, в аренде, в процессе продажи, дарения, мены и прочее).
  3. Недвижимость также не должна находиться под арестом в качестве предмета судебных разбирательств, споров.
  4. Здание должно быть не старым и не ветхим (по ветхости допускается 50-процентная ущербность строения).
  5. Если залоговая недвижимость – квартира, тогда в ней должны быть установлены все коммуникации (санузел, электричество, вентиляция, отопление, водопровод и прочее).
  6. Отдельными должны быть комнаты – санузел, кухня.
  7. Незаконные перепланировки по квартире, дому недопустимы.
  8. Местонахождение недвижимости желательно в черте города или не дальше от города более чем 100 м.
  9. Возле дома, где находится квартира, должна быть достаточно развита инфраструктура, местность – благоустроена для проживания.

Также банк может обратить внимание на особые специфические моменты. К примеру, его может не устраивать этажность расположенной квартиры, наличие в ней старых окон, дверей и другое. Одним словом, требования выдвигаются по принципу: «Чем легче впоследствии будет продать недвижимость, тем охотнее банк согласится ее принять как залог».

К заемщикам также выдвигаются свои требования, которые заключаются в следующих критериях:

  1. Идеальная кредитная история.
  2. Непосредственное отношение личности к российскому гражданству.
  3. Соответствие возрастным ограничениям в диапазоне лет – от 21 до 75.
  4. Трудовой стаж – 3 месяца на последнем месте работы и 12 месяцев в общем стаже.
  5. Платежеспособность должна быть достаточной по объему и стабильной по регулярности платежей.
  6. Никаких других займов не должно быть оформлено на момент подачи заявки по ипотеке на любые цели.
  7. Согласие на страховку в случае, если потребует специалист банка.
  8. Документы, которые потребуется собрать

Пакет бумаг, который нужно будет заемщику подготовить и сдать на рассмотрение банку состоит из следующих позиций:

  1. заявление, либо анкета-заявка, поданная в онлайн режиме через сайт банка;
  2. паспорт российского гражданина (гражданки);
  3. заграничный паспорт (по требованию банка) либо иной документ, могущий подтвердить личность;
  4. подтверждение доходов любым из вариантов документов, который попросит банк;
  5. документация по трудоустройству – копии трудовой книжки, договора с работодателем;
  6. бумаги на залоговое имущество – свидетельство о собственническом праве, техническая документация.
  7. Доходы клиента подтверждаются следующим пакетом бумаг, который может подаваться как целиком в представленном перечне, так и отдельным документом из нижеперечисленных вариантов:
    • справка формы №2-НДФЛ;
    • выписка из счета, куда перечисляется бухгалтерией заработок клиента;
    • выписка с банковских счетов (для ИП или юридических лиц);
    • подтверждение заграничных поездок в ближайшие 6 месяцев;
    • документация, могущая удостоверить, что клиент является собственником дорогостоящего имущества;
    • подтверждение недавних дорогих покупок – авто, квартиры, дома, драгоценностей и прочее.

Отдельно подается пакет документов на созаемщика, поручителя, который очень похож по своему содержанию с пакетом бумаг основного заемщика:

  1. Заявление о возможности совместно с основным заявителем участвовать в сделке;
  2. Гражданское удостоверение личности (паспорт);
  3. Любой второй документ, могущий подтвердить личность;
  4. Документы, подтверждающие доходность заявителя;
  5. Документы о трудоустройстве (по требованию банка).

В какие банки обращаться

Сейчас среди широкой массы населения страны такой вид ипотеки уже набирает свою популярность и многие ею воспользовались. Только для успешного подписания контракта с банком понадобится согласиться со всеми его условиями.

А для этого специалисты рекомендуют их изучить с самого начала, как только вы начинаете выбирать банк. Кредит на бизнес, например, может потребовать дополнительных гарантий – например, поручительства тех лиц, которые являются руководством на своем предприятии и партнерами молодому предпринимателю, желающему одолжить средства.

Ссуда для приобретения автомобиля или поездки за границу может и не иметь под собой никаких дополнительных особенных требований. Предлагаем рассмотреть варианты некоторых российских банков, готовых предлагать программу нецелевого ипотечного займа.

Таблица 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Наименование финансовой компании Лимит суммы ипотеки, руб. Годовые ставки, % Сроки ипотечного контракта
ВТБ24 500 тыс. – 75 млн.60-70% от стоимости залога От 14,65% До 20 лет
Россельхозбанк 100 тыс. – 10 млн. 14-16% До 10 лет
Сбербанк 1-10 млн. От 14,5% 3 мес. – 7 лет
ВТБ Банк Москвы 500 тыс. – до 70% от стоимости залога. От 14,65% До 20-25 лет
Райффайзенбанк 800 тыс. – 9 млн.(не более 60% от стоимости залога) От 14% До 15 лет
Росбанк 300 тыс. – 9 млн. От 16,85% До 10 лет

Продолжение таблицы 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Наименование финансовой компании Первый взнос Вид обязательного обеспечения
ВТБ24 25-40% Залог обязателен.
Россельхозбанк Созаемщиков можно предлагать не более 3-х человек по одной сделке. Залог обязателен.
Сбербанк От 20% Залог + поручительство.
ВТБ Банк Москвы Минимум 20-30% Залоговое имущество желательно недвижимость.
Райффайзенбанк От 20% Залог + поручитель (или 2 поручителя).
Росбанк От 30-40% Залоговое имущество – квартира, дом или дача.

Для зарплатных клиентов, сотрудников банков или партнерских организаций, сотрудничающих с кредитором, всегда предоставляются свои скидки. В среднем они составляют уменьшение годовых ставок на 2-3%. Некоторые заимодавцы ограничением лимита займовых сумму выставляют процент, который берется строго от стоимости имущества, фигурирующего в качестве залога.

На случай, если сумма может понадобиться большая, чем лимитируемый предел, клиенту будет предложено застраховать не только залоговое имущество, но также и себя – жизнь и здоровье, а также от несчастных случаев, либо от рисков безработицы при внезапной утрате работы.

Порядок получения

Когда ваша заявка была вместе с поданными документами успешно рассмотрена, тогда вам предложат встретиться в офисе банка уже не с консультантом, а со специалистом, который будет курировать ваш кредит.

Далее процедура будет осуществляться по следующему алгоритму действий:

  1. Производится оценка залогового имущества.
  2. Определяется заимодавцем та сумма, которой будет ликвиден залоговый объект.
  3. Устанавливаются проценты и обсуждаются условия кредитования, что должны отражаться в соглашении.
  4. Договор на залоговое имущество подготавливается, распечатывается и изучается клиентом.
  5. Еще раз пересматриваются какие-то пункты, вопросы, и после их полного удовлетворения договор подписывается.
  6. После подписания контракт на залоговое имущество регистрируется через специальное учреждение (Госреестр) по обременению относительно перехода в залог банку имущества.
  7. В некоторых случаях банк может попросить застраховать залоговое имущество, что также оформляется отдельным договором со страховщиком, предложенным кредитором.
  8. Потом клиентом оплачивается первоначальный взнос, если таковые условия будут фигурировать в частном порядке.
  9. Подписывается договор с поручителем.
  10. И только после этого будет подписан договор с основным заемщиком и выплачена кредитная сумма.

Оценка залогового имущества обычно проходит под бдительным контролем банка, в присутствии его представителя и обязательно той экспертной оценочной организацией, которую порекомендует клиенту сам банк. Можно, конечно же, воспользоваться услугами стороннего, независимого эксперта, но все услуги таких оценщиков не бесплатны и не дешевы.

Поэтому, если у клиента есть лишние деньги, тогда он может провести экспертизу оценки залогового имущества со своим экспертом, а затем, сравнить результаты. Но практика показывает, что банки стараются отказать в предоставлении ипотеки таким клиентам, даже если ранее заявка была уже одобрена. Если клиент соглашается на проведение оценки, не выказывая никаких сомнений, то банк предоставит ему ссуду, но за оценочные услуги придется заплатить клиенту.

Совет
Поэтому одним из условий при изучении вашей заявки по нецелевому ипотечному займу будет наличие других задолженностей, других кредитов. Дадут ли ипотеку, если уже есть потребительский кредит, будет зависеть от нескольких факторов.

Например, один из них – это, когда сумма задолженностей по другим соглашениям с другими заимодавцами не будет превышать нормы, установленной банком в каждом отдельном случае.

Норма будет определяться исходя из:

  • доходов клиента;
  • также наличия гарантий, которые последний мог бы предложить банку – страхование от рисков невыплат по кредиту, залог, поручительство и прочее.

На какие плюсы и минусы обратить внимание

Преимуществами такого способа одалживания денежных средств являются следующие моменты:

  1. Сравнительно долгий срок пользования одолженными суммами (если сравнивать с классическим потребительским нецелевым займом).
  2. В некоторых случаях не нужно собирать слишком много бумаг.
  3. Можно взять сумму больше, чем при оформлении нецелевого потребительского кредита.
  4. Проценты гибкие, приемлемые для многих клиентов.
  5. Требования к доходу, его размеру и регулярности минимальны.

Стоит отдельно отметить одну особенность, которая влияет в положительную сторону в оценке ипотечного нецелевого займа. Например, если клиенту нужно купить автомобиль с предоставлением по ссуде в залог квартиры, то множество бумаг просто предъявлять не потребуется.

Важная информация
Не нужно выполнять также требования касательно автострахования – ОСАГО, КАСКО. Ведь о своем намерении купить авто, клиенту не обязательно в данном случае сообщать банку.

Существенными минусами в данном кредитовании обозначаются следующие моменты:

  1. Всю сумму занять у банка не получится, которая идентична на 100% стоимости объект кредитования, обозначенного клиентом.
  2. Невозможность получить налоговый вычет по ипотечному нецелевому кредиту (ст.220 НК РФ).
  3. Государственной субсидией для получения жилья воспользоваться не получится.
  4. Строгие требования к залогу.
  5. Залог нужен всегда.
  6. Иногда строгие требования к поручителям.
  7. Необходимость почти во всех случаях оплачивать ту или иную страховку по требованию банка.
  8. В итоге, несмотря на удобные процентные ставки, за счет большого срока ипотеки переплата получается большой.

Чтобы гарантированно вернуть уплаченный при ипотеке НДФЛ либо другой налог, следует оформлять договор на ипотеку, которая имеет свою конкретную цель. Безцелевые кредиты не попадают под категорию тех, по которым из госбюджета могут быть возвращены налоги.

При нецелевой ипотечной ссуде также следует обратить внимание на тот факт, что получить всю сумму, нужную для покупки чего-либо, от банка клиенту не удастся. Максимум ему будет выдана та сумма, которая всегда будет на 20% ниже среднерыночной стоимости недвижимости либо иного предполагаемого объекта займа.

Если квартира является единственной, состоится ли выселение за долги

Когда у заемщика накапливаются долги по кредиту, то всегда за это придется ему нести ответственность в денежном и имущественном выражении. Обычно меры ответственности в таких случаях прописываются в договоре в одном из последних пунктов.

Внимание
Последствия невыплаты кредита могут подразумевать, в том числе и тот факт, что банк за долги вполне может отобрать квартиру. Но по закону в отношении единственного жилья, согласно ст.446 ГПК РФ, банковское учреждение не имеет право, ни отбирать в свою собственность такое жилье клиента, ни выселять его из него.

При накоплении слишком большого по размеру долга клиенту можно порекомендовать начать процедуру рефинансирования либо реструктуризации остатка платежей по займу либо начать процесс через суд о признании заемщика банкротом. Нецелевая ипотека может быть выгодна в тех случаях, когда у заемщика взвешены заранее все свои платежные возможности, имеется залоговое имущество, а также пару поручителей, которые бы согласились перекрывать его долги, в случае чего.

Банки в России выставляют достаточно приемлемые и щадящие процентные ставки, условия по срокам, первому взносу, лимиту кредитования в отношении такой ипотеки. Главными факторами, могущими создать напряжение у клиента, является дополнительное страхование объекта залога или рисков непогашения долгов, а также специфика требований к самому залоговому имуществу.

По материалам: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/ipotechnyj-kredit/necelevoj.html

Чем отличается кредит от ипотеки?

Развитие банковского сектора привело к тому, что многие банковские продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра банковских услуг наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Вместе с тем, чем отличается кредит от ипотеки, знают далеко не все.

Любая ипотека – это кредит.

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика. В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

Пять главных отличий ипотеки от кредита.

  1. Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.
  2. Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.
  3. Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок ипотечного кредитования позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.
  4. Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.
  5. Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля. Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос — что выгоднее кредит или потека, не потерял своей актуальности.

Таким образом, ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставки, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Однако ее получение невозможно без залога недвижимости.

По материалам: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/chem-otlichaetsya-kredit-ot-ipoteki.html

Как получить нецелевой ипотечный кредит?

Что такое нецелевая ипотека и зачем она нужна? Как гарантированно получить кредит на крупную сумму в банке? На что стоит обратить внимание людям, которые задумались о получении нецелевого ипотечного кредита? Обсудим наиболее интересующие будущих заемщиков вопросы в данной статье.

Нецелевой ипотечный кредит имеет мало общего со стандартной целевой ипотекой, которая выдается банком для приобретения заранее оговоренного имущества. Напротив, приобретая квартиру в кредит, вы отдаете собственные средства и получаете жилплощадь, а вот нецелевая ипотека предусматривает использование имущества, которым вы уже владеете в качестве залога для получения определенной денежной суммы.

Обычно нецелевую ипотеку рассматривают как эффективный вариант для получения крупного кредита. Банки не всегда охотно предоставляют заемщикам даже небольшой потребительский заем, если он не направлен на приобретение конкретного товара (к примеру, мультиварки), а оформить кредит на существенную денежную сумму без предоставления дополнительных гарантий выплаты невероятно трудно. Таким образом, нецелевые ипотечные кредиты – лучшее решение для людей, которые:

  • могут выплачивать ежемесячные платежи по кредиту только благодаря полученному неофициально доходу;
  • имеют недостаточный доход для получения крупного кредита, но рассчитывают на хорошую прибыль от вложения одолженных денег;
  • получают отказы в получении кредита на необходимую сумму без разглашения причины.

Само определение нецелевого кредита предусматривает, что полученную у кредитодателя сумму денег заемщик имеет право потратить как угодно!!!. Но все же стоит подумать дважды прежде, чем закладывать собственное имущество (особенно, если это квартира или дом, в котором вы живете вместе со своей семьей) ради достижения целей, которые не являются слишком существенными. Если случится так, что в будущем уровень вашего дохода будет недостаточно высоким для регулярной оплаты кредитных счетов, банк имеет право изъять собственность у владельца в счет уплаты долга и реализовать ее на вторичном рынке (то есть продать с аукциона).

Риски нецелевого ипотечного кредитования

Жизнь человека неразрывно связана с риском. Жизненные обстоятельства могут измениться как в худшую, так и в лучшую сторону. К примеру, заемщик, который брал кредит на открытие бизнеса и достиг успеха, сможет выплатить долг досрочно и сэкономить, а разорившийся бизнесмен окажется в очень плачевной ситуации. Такие риски известны всем заемщикам изначально, ведь они относятся одновременно ко всем видам кредитования. Чтобы минимизировать вероятность негативных последствий нужно тщательно обдумывать все решения, связанные с финансами.

Также перед подписанием контракта составленного сотрудниками банка, обязательно уделите внимание изучению документа. Особое внимание следует обратить на следующие пункты:

  1. Размер кредитной ставки.
  2. Размер ежемесячных выплат.
  3. Отсутствие права у кредитодателя на изменение кредитной ставки либо суммы ежемесячных выплат в одностороннем порядке.
  4. Наличие у заемщика права на досрочное погашение кредита.
  5. Количество прострочек платежей, при котором банк имеет право забрать у заемщика заложенное имущество в счет уплаты долга.

Третьим фактором риска для получателей нецелевой ипотеки является снижение цен на недвижимость при неизменной кредитной задолженности. Обязательно уточните, имеет ли кредитодатель право на взыскание у вас дополнительной компенсации, если, в случае невыплаты кредита, недвижимость будет продана по цене, которая не полностью компенсирует вашу задолженность по кредиту.

Валютная нецелевая ипотека является одним из самых потенциально опасных видов кредитования, к которому нужно относиться с большой осторожностью. В связи с постоянными изменениями курса на иностранную валюту заемщик может не справиться с финансовой нагрузкой.

Критерии выдачи нецелевого ипотечного кредита

Нецелевой ипотечный кредит может получить любой гражданин России, который достиг 21 года и является полноправным владельцем дорогостоящего имущества, если его кандидатура в качестве заемщика будет одобрена сотрудниками банка.

Как осуществляется процедура принятия решения о выдаче кредита? Банки России предъявляют определенные требования, как к личности заемщика, так и к имуществу, предлагаемому в качестве залога.

Общие требования банков России к заемщику

  1. Заемщик должен быть гражданином России, достигшим возраста совершеннолетия, но не старше 75 лет.
  2. Заемщик не должен иметь кредитных задолженностей, выплаты по которым помешают ему оплачивать новый кредит.
  3. Желательно, чтобы заемщик имел хорошую кредитную историю либо не имел кредитной истории.

Общие требования к имуществу, которое выступает в качестве залога

  1. Имущество должно находиться в собственности заемщика.
  2. Не должно быть никаких судебных споров по поводу права собственности заемщика на залоговое имущество.
  3. Имущество не имеет неузаконенных изменений в планировке.
  4. Имущество должно некоторый иметь спрос на рынке недвижимости, чтобы не возникло проблем с его реализацией.
  5. Имущество не должно иметь аварийное состояние.
  6. Предварительно заемщик за свой счет должен провести оценку рыночной стоимости залогового имущества (часто кредитодателем рассматриваться заключение только от представителей тех организаций, которые рекомендуются банком для проведения оценки стоимости имущества).
  7. Часто банки также предъявляют требования по поводу страхования имущества.

Условия нецелевого ипотечного кредитования

Нецелевой ипотечный кредит – один из самых безопасных для банка видов кредитования. Подписывая контракт перед получением крупной суммы займа, заемщик обязуется ежемесячно выплачивать задолженности по кредиту вместе с кредитной ставкой, установленной банком либо отдать в собственность банка залоговую недвижимость. Максимальный размер займа, который может получить заемщик, обычно оценивается в не более чем 60-70% от общей рыночной стоимости залогового имущества. Таким образом, кредитодатель не понесет убытков даже в том случае, если заемщик откажется от своих обязательств по выплате кредита.

Совет
3 способа бесплатно занять деньги. Учимся выживатьСроки, на которые предоставляется кредит, кредитная ставка и сумма кредита определяются в каждом отдельном случае индивидуально, в зависимости от пожеланий заемщика и возможностей банка.

В среднем по России банки готовы предоставить нецелевой ипотечный кредит на сумму от 0,3 – 1 миллиона рублей, до 75 миллионов (но не более 70% от стоимости имущества). Сроки, на которые предоставляется кредит, устанавливаются с оглядкой на официальный доход заемщика и сумму, которую он может выплачивать ежемесячно. В среднем по России выплаты по нецелевой ипотеке можно растянуть на срок до 10-20 лет. Кредитная ставка на получение нецелевой ипотеке варьируется от 14,5%, что существенно ниже, чем, к примеру, кредитная ставка для получения займа на открытие бизнеса.

Преимущества нецелевого ипотечного кредита

Преимуществами нецелевой ипотеки перед альтернативными видами кредитования являются:

  1. Общедоступность (банки практически не отказывают в предоставлении займов при условии предоставления залогового имущества).
  2. Сравнительно невысокие процентные ставки, регулируемые условиями, которые предоставляет конкретный банк.
  3. Длительный срок, на который можно растянуть выплаты по займу (иногда даже более 20 лет).

По материалам: https://bankstoday.net/last-articles/kak-poluchit-netselevoj-ipotechnyj-kredit

Ипотека на нецелевое использование

Все большую популярность среди населения стала набирать нецелевая ипотека. Данный вид кредитования является составной частью кредитов под залог квартиры, дома или участка.

Важная информация
Существуют целевые и нецелевые кредиты.

Целевые — это кредиты, которые берутся на определенные цели, например, покупку другой квартиры, дома с землей, строительство или реконструкцию имеющегося жилья. Процентные ставки в большинстве случаев обычно ниже, чем по нецелевым кредитам, но необходимо будет отчитаться перед банком о потраченных средствах.

Внимание
Нецелевые кредиты — это кредиты на личные нужды, например, на развитие бизнеса, на лечение и обучение. Куда и как заемщик потратил денежные средства, никто не спрашивает.

Особенностью программы является то, что предметом залога по кредиту может быть не только собственная квартира Заемщика, но и квартира друзей или родственников. При этом, определяя размер кредита, банк будет учитывать только доход заемщика, а доходы залогодателя приниматься во внимание не будут.

Кредит под залог квартиры можно погасить материнским капиталом, если в кредитном договоре будет прописана цель кредита: на строительство, на покупку недвижимости. При этом в Пенсионный фонд также нужно будет предоставить подтверждающие документы.

Бывают ситуации, когда оформить кредит под залог имеющейся квартиры, дома намного выгоднее, чем потребительский или обычную ипотеку. Ниже мы рассмотрим некоторые из них:

1. Покупка квартиры БЕЗ первоначального взноса!

К сожалению, сейчас на рынке ипотеки нет программ без первоначально взноса. Исключение составляют программы для владельцев материнского капитала.

Рассмотрим пример: родители, владельцы 3-х комнатной квартиры стоимостью 3 млн. рублей, решили купить свому ребенку квартиру. Денег на первоначальный взнос у них нет. Банк может предложить им сумму до 80% от стоимости их квартиры, то есть сумму до 2 млн. 400 тыс. рублей. Как видите, однокомнатную или двухкомнатную квартиру на эти деньги приобрести можно.

2. Покупка недвижимости за границей.

Если у вас есть мечта приобрести виллу в солнечной Испании или Болгарии, то ничего невозможного нет! Но, зачастую, россиянам проблематично оформить кредит за границей, да и в ряде стран кредиты им просто не дают. Можно оформить кредит под залог своей квартиры, а приобрести недвижимость за рубежом. А сдача в аренду этой недвижимости это еще и доходный бизнес.

3. Покупка земельного участка, коттеджа, квартиры в новостройке, объекта незавершенного строительства.

Некоторые приобретаемые объекты просто не подходят для банка в качестве залога. Например, не каждый банк даст кредит на покупку недостроенного коттеджа, дома с землей старше 30 лет или квартиру у застройщика, который не прошел аккредитацию в этом банке. Да и ставка по такому кредиту ниже, чем ставка на этапе долевого строительства квартиры. Следовательно, выход: кредит по залог имеющейся недвижимости.

4. Кредит на  развитие бизнеса.

Большим преимуществом кредитов под залог недвижимости является то, что ставки по ним гораздо ниже и сроки кредитования больше, чем по кредитам на развитие бизнеса. Тем более в данном случае оформляется нецелевой кредит, и отчет по нему не требуется.

5. На обучение, лечение, покупку машины и другие цели.

В жизни каждого человека возникают ситуации, когда срочно нужны деньги и немалые. Потребительские кредиты отличаются высокими ставками, маленькими сроками и небольшими суммами. Автокредит предполагает оформление автокаско. Для водителей с маленьким стажем вождения страховка может доходить до 10 % от стоимости автомобиля, что, зачастую, не очень выгодно.

Деньги — это товар, который вы берете в рассрочку и платите проценты. Этот товар одинаков везде: просто кто-то продает его дешевле, кто-то дороже. Поэтому прежде чем оформить кредит, необходимо разобраться во всех тонкостях и изучить все «подводные камни».

Совет
Специалисты компании Доступная Ипотека подберут для Вас самую выгодную программу, оформят кредит в короткие сроки и сэкономят ваши деньги!

По материалам: http://belfinansi.ru/ipoteka/na-necelevoe-ispolzovanie

Целевой кредит – лечение, обучение, отдых

Целевой кредит — это заем, выдаваемый на конкретную цель, которая прописывается в договоре с банком. Потратить эти деньги на иные потребности заемщик не имеет права.

Обычно такой кредит сразу перечисляется на целевой счет, либо же при выдаче наличными банк потребует от заемщика подтверждение целевого использования. Целевые кредиты выдаются на самые различные цели: туристическую поездку, образование, ремонт квартиры, медицинские услуги, покупку техники. Схема кредитования очень напоминает ипотеку: после заключения договора с банком потенциальный заемщик должен оплатить часть средств самостоятельно (не менее 10%). Остальная сумма оформляется как вклад «до востребования» и только потом перечисляется на целевой счет.

Кредит на образование

С каждым годом число желающих окончить высшее учебное заведение растет, чего нельзя сказать об увеличении бюджетных мест в вузах, в связи, с чем этот вид кредитования получает все большую актуальность. Особенность этого кредита заключается в том, что он выдается безналичной форме на нематериальное благо. Процентная ставка по такого кредита достаточно высока — от 9% годовых.

Банк предоставляет возможность в первую половину срока выплачивать только лишь проценты, а потом сумму основного долга. В ряде случаев банк предоставляет отсрочку, пока студент не закончит обучение и не начнет работать, чтобы самостоятельно погасить кредит. Однако, на такую отсрочку соглашаются очень мало банков.

Кредит на лечение

Подобный вид кредитования пока что не имеет широкого применения на отечественном рынке, так как банки не готовы брать на себе риски по его неуплате. Кредит выдается в основном в сфере стоматологии и косметологии. В качестве обеспечения банки требуют либо страхование жизни пациента, либо поручительство. Многие клиники прибегают к определенным хитростям: умышленно завышают стоимость лечения пациента.

Кредит на отдых

Достаточно молодой вид кредита. Выдается на основе соглашения между туристической фирмой и банком. Для получения кредита обязательно наличие страховки. Срок кредитования может достигать до нескольких лет.

Важная информация
Перед тем, как оформлять такой вид кредита, Вам лучше первоначально обратиться в организацию, в которой вы хотите получить тот или иной вид услуги. Чаще всего, у организации уже есть ряд банков, с которыми они уже сотрудничают и лучше оформлять кредит именно в них. Также вам необходимо уточнить ту сумму услуги или товара, на которую нужно оформлять кредит и уже после этого обращаться банк.

Целевое кредитование считается одним из самых выгодных для заёмщика, потому как процент по данному кредиту минимален. Это обусловлено несколькими факторами. Во-первых, данный кредит является безналичным, и деньги перечисляются напрямую той организации, которая будет оказывать Вам услуги. Зачастую у банка с такой организацией уже оформлен договор, что так же позволяет снизить процент по кредиту.

По материалам: https://creditsland.ru/celevyekredity

Получаем нецелевой кредит под залог недвижимости

С ростом стабильности экономики объём кредитования населения на различные нужды постоянно растёт – практически все трудоспособное население имеет как минимум одну кредитку или потребительский кредит, оформленный в магазине или банке. Тем не менее, суммы таких займов сравнительно невелики, хотя и выдаются они «пачками» – без особой проверки заемщика.

Иначе обстоит дело с чуть большими суммами. В обязательном порядке будут проверять платежеспособность – ежемесячный доход, как правило, должен составлять не менее двух платежей.

Для лиц, которые работают полуофициально либо вовсе не зарегистрированы, вариант предоставить справку о доходах не подходит абсолютно. Единственное решение проблемы – предоставить финансовой структуре обеспечение, которое послужит гарантией возврата средств. В первую очередь это объекты жилой и хозяйственной недвижимости, автомобили, земельные участки в непосредственной близости к городу: все то, что имеет высокую ликвидность и может быть в крайнем случае быстро реализовано кредитодателем.

Кто выдаёт нецелевой кредит под залог недвижимости?

Компания МосИнвестФинанс за 10 лет своей успешной работы на рынке предоставления помощи в оформлении обеспеченных займов наработала значительную базу партнеров, которые могут предоставить нецелевой кредит под залог недвижимости. В первую очередь это проверенные банковские структуры, готовые работать по упрощенным схемам. Не менее популярными кредитодателями служат и частные лица, инвестирующие собственные средства, при этом следует учитывать, что процентные ставки такого кредитования выше, чем у банков, однако сроки оформления – еще меньше.

В каких случаях может потребоваться нецелевое кредитование?

  1. Необходима большая сумма денег, которые будут потрачены не на приобретение машины или новой квартиры, а на бытовые нужды – к примеру, на обучение детей.
  2. Как упоминалось – если подтвердить официальный доход невозможно (например, у удаленных работников или фрилансеров).
  3. Срочная потребность – для первоначальных взносов в бизнесе, на лечение или возврат накопившихся долгов.

Благодаря меньшему количеству документации, оформить займ гораздо проще и быстрее – потребуется лишь паспорт, а также подтверждение права собственности: договор купли-продажи, вхождения в наследство, дарения. При этом сумма, выдаваемая на руки, будет зависеть от реальной рыночной стоимости предоставленной гарантии, а также от ликвидности – никто не примет в качестве залога квартиру в доме, предназначенном под снос или в ужасном состоянии.

При оформлении ссуды, обеспеченной недвижимостью, первым делом следует просчитать свои финансовые возможности. Оптимальным по меркам экспертов считается случай, когда ежемесячный платеж занимает от 20 до 30 % получаемых доходов, при 40-50% такой вид получения заемных денежных средств уже считается рисковым, при 60% и более – выдача без поддержи МосИнвестФинанс практически невозможна.

Потребительский кредит под залог недвижимости – быстрое решение многих проблем

Учитывая минимальное количество документов, МосИнвестФинанс оказывает содействие в оформлении в максимально сжатые сроки – обычно предварительное решение заёмщик  получает в течение 30-40 минут, необходимых консультантам для оценки финансового состояния заёмщика и ликвидности предоставляемого имущества. Минимальные процентные ставки позволят не только быстро взять, но и успешно возвращать полученные финансы – они колеблются от 10,5% годовых в зависимости от суммы, срока, на который выдается потребительский кредит под залог недвижимости, а также схемы, по которой будут работать кредиторы.

По материалам: https://mosinvestfinans.ru/poluchaem-necelevoj-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2018 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже. В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

  1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок. Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Совет
Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

По материалам: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe/

Можно ли взять нецелевую ипотеку?

Важная информация
Ипотечный кредит – это кредит с обеспечением в форме недвижимости (такой недвижимостью может быть квартира, загородный дом, земля и т. Оформление земли в залог регламентируется Федеральным законом «Об ипотеке…» N 102-ФЗ от 1998 г. Банки выдают два основных вида ипотечных кредитов: целевые и нецелевые. Целевая ипотека предоставляются на приобретение недвижимости, при этом приобретаемая недвижимость оформляется в залог или же под залог находящейся в собственности недвижимости с целью приобретения новой (улучшения условий проживания), и с последующей продажей первой. Нецелевой ипотечный кредит  выдается под залог уже имеющейся у клиента недвижимости с целью получения им свободных денежных средств без отчета за целевое использование перед кредитором. В качестве залога банки готовы рассматривать квартиры, комнаты, загородные дома, земельные участки и т.

Полученные по нецелевой ипотеке деньги клиент заемщик может потратить на свое усмотрение (например, покупка недвижимости или автомобиля, ремонт, обучение и т. То есть в банке можно оформить нецелевые банковские ипотечные кредиты, для чего Вам нужно предоставить банку документы, подтверждающие платежеспособность, документы на недвижимость и т. 7-14 дней. Также Вам потребуется оценить  и застраховать свою недвижимость. После этого Вам нужно будет подписать договор на кредит под залог московской недвижимости и договор залога. Необходимо учитывать, что все сделки с куплей-продажей, обменом, дарением, наследованием и др.

Внимание
Кроме банков нецелевые ипотечные кредиты предоставляют и другие организации. Например, их можно получить в микрофинансовой организации, только в этих компаниях используется наименование «заем под залог недвижимости». Для оформления займа от Вас не потребуется подтверждать свою платежеспособность, что сокращает срок по рассмотрению заявки до 1-3 дней.

Еще один плюс – Вам не придется оплачивать услуги оценочной компании, Ваша недвижимость будет оценена сотрудниками микрофинансовой организации. Чтобы оформить срочно кредит под залог квартиры, Вам нужно будет только застраховать свою недвижимость. После подписания договора залога и его государственной регистрации Вы получите деньги.

Таким образом, Вы можете получить деньги не только в банке, но и в других финансовых компаниях.

По материалам: https://gorsberkassa.ru/faq/answers/necelevoj-ipotechnyj-kredit/

Нецелевой кредит под залог недвижимости (калькулятор), взять потребительский кредит под залог квартиры

По сути, нецелевым кредитом под залог недвижимости является вид кредита, когда заемщик получает денежные средства у кредитора не на приобретение недвижимости, а на иные (личные) цели под залог существующей недвижимости (такие кредиты еще называют «кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости», «нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости», либо «потребительский кредит под залог недвижимости»). Наверное, не надо отдельно останавливаться на том, что квартира (либо иная недвижимость) должна иметься в собственности потенциального заемщика, т.к. в самом названии продукта заложено, что кредиты предоставляется под залог.

По сути, это классический вид кредита под залог недвижимости и в этом смысле он практически ничем не отличается от того, что все привыкли называть «целевой ипотечный кредит» (т.е. кредит на покупку недвижимости). Единственным важным отличием является тот факт, что первоначальный взнос при нецелевом ипотечном кредите под залог недвижимости (т.е. кредит не на покупку, а под залог квартиры/иного объекта недвижимости) отсутствует, т.к. в данном случае нет приобретения недвижимости.

Как и в каких случаях можно взять потребительский кредит под залог недвижимости?

Как правило, такие кредиты собираются взять либо для погашения своих текущих кредитных обязательств (в данном случае существенно снижается процентная ставка, что крайне важно для клиента), либо предприниматели, которым необходимы оборотные средства, но бизнес которых кредитору оценить достаточно трудно.

Совет
В этой ситуации получение кредита под залог имеющейся в собственности такого предпринимателя недвижимости является отличным выходом, т.

Для оценки приемлемости условий для потенциального заемщика, необходимо начать с того, что рассчитать параметры будущего нецелевого кредита под залог недвижимости используя специальный калькулятор (обычно есть на сайтах кредитующих организаций и называется калькулятор %% ставок), посмотреть документы, которые необходимо будет предоставить для рассмотрения заявки (заявка и ее одобрение, как правило, по таким продуктам рассматривается в течение нескольких дней).

Важная информация
После одобрения кредитором заявки, Вам становится доступен нецелевой кредит под залог недвижимости, т.е. в случае, если Вы все еще раз оценили и взвесили, можно приступать к получению денежных средств.

По материалам: https://www.dengiest.ru/2016/06/06/netselevoj-ipotechnyj-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/

Договор целевого жилищного займа (ЦЖЗ)

Военнослужащий, заключая договор целевого жилищного займа, должен обратить внимание на несколько нюансов. Чтобы не увеличивать срок рассмотрения документов, нужно четко понимать:

  1. Какая форма договора сейчас используется для заключения договора по военной ипотеке.
  2. Какие документы оформляются при различных видах сделок.
  3. Каковы нормы и правила оформления документации.

Эти знания и соблюдения правил заполнения договоров помогут избежать бюрократических проволочек и задержки в оформлении недвижимости. Все формы и содержание всех документов и договоров утверждены МО и не подлежат изменению по желанию участника.

Все пункты, в которых нужно самостоятельно вводить данные, выделены в образце документа цветом.

Как оформить договор по военной ипотеке

Рассмотрим подробно, как правильно заполнить каждый пункт договора.

Внимание
Номер – этот пункт заполняется военнослужащим самостоятельно. Номер договора совпадает с серией и номером Свидетельства участника накопительно-ипотечной системы. Например, если выдано Свидетельство с серией и номером 1234 №12345678, то в номере договора указывают №1234/12345678.

Дата также заполняется участником. Указывается действительная дата подписания договора. Недопустимо указывать другое число. В случае, если при покупке недвижимости военнослужащий желает воспользоваться средствами банка, то дата ЦЖЗ совпадает с датой заключения договора по кредиту.

Если средства банка не привлекаются, то:

  • при покупке на вторичном рынке в договоре ЦЖЗ ставят дату заключения предварительного договора купли-продажи;
  • при покупке квартиры на этапе строительства в договоре указывают дату подписания договора участия в долевом строительстве.

Вверху, в так называемой «шапке» указаны данные «Росвоенипотеки», их изменять не нужно, достаточно снять выделение цветом.

Договор оформляется аккуратно и грамотно, без ошибок и исправлений, иначе возможно затягивание сделки. «Росвоенипотека» может приостановить рассмотрение договора или вернуть документы обратно.  Придется исправлять, дополнять, переписывать документы, а срок рассмотрения значительно увеличится.

Важно! Договор оформляется на листе с двух сторон. Недопустимы любые отметки на договоре.

По материалам: http://voen-pravo.ru/dogovor-celevogo-zhilishhnogo-zajma-czhz/

Не целевой кредит с аннуитетом что это

Строительная компания «Пересвет-Юг» предоставляет качественное обслуживание военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы. Специалисты компании расскажут об условиях долевого строительства и покупки квартиры по военной ипотеке – особенному ипотечному продукту для военнослужащих, подберут жилье в своих новостройках, так что еще до завершения службы каждый участник обзаведется собственной квартирой.

Свидетельство о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа

Совет
Через три года после регистрации в НИС военнослужащий подает документы для оформления «Свидетельства о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа»(ЦЖЗ).

Для получения свидетельства военнослужащий, участвующий в НИС направляет рапорт на имя командира воинской части, рапорт фиксируется в книге регистрации воинской части. Сведения  о желающих получить целевой жилищный займ направляются в Департамент жилищного обеспечения Министрество обороны Российской Федерации, после чего отправляются в ФГКУ «Росвоенипотека», в котором и происходит оформление и последующая выдача свидетельства.

Свидетельство содержит следующие данные:

  • Персональные данные участника;
  • Срок предоставления ЦЖЗ;
  • Величина накоплений (по состоянию на 1 число месяца оформления Свидетельства) на именном накопительном счете участника;
  • Величина накоплений, начисляющихся на именной накопительный счет в течение срока действия Свидетельства (1/12 накопительного взноса, утвержденного на текущий год).

В течение одного месяца с даты подписания Свидетельства ФГКУ «Росвоенипотека» оформляет и направляет подписанное Свидетельство почтой (экспресс-почтой) или через один из своих филиалов в органы военного управления, командованию части (организации) или самому участнику (доверенному лицу участника).

Важная информация
Со дня подписания Свидетельства уполномоченным должностным лицом ФГКУ «Росвоенипотека» оно действительно в течение 6 месяцев. Если Свидетельство не реализовано в течение  6 месяцев, необходимо обратиться в ближайший филиал ФГКУ «Росвоенипотека» в вашем регионе с заявлением на имя руководителя и с оригиналом нереализованного свидетельства.

Действия при приобретении жилья с использованием ЦЖЗ

Внимание
Полученное Свидетельство подтверждает право на получение целевого жилищного займа. Для уточнения дальнейшего порядка действий возможно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека» — филиал в городе Волгограде (8442) 97-83-26, либо направить запрос на электронный адрес 

ФГКУ «Росвоенипотека»: nis@mil.ru

Что необходимо сделать в период действия Свидетельства:

  • Выбрать кредитную организацию (Банк), выдающую ипотечные кредиты для военнослужащих-участников НИС;
  • Подобрать подходящее жилье и вместе с продавцом оформить договор купли-продажи;
  • Заключить с Банком кредитный договор;
  • Оформить договор целевого жилищного займа;
  • Зарегистрировать право собственности на жилье.

Оформление ипотечного кредита с аннуитетом

1. Представить в кредитную организацию (Банк) следующие документы:

  • Паспорт;
  • Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа;
  • Свидетельство о заключении (расторжении) брака или брачный контракт (другое соглашение между супругами, изменяющее законный режим собственности супругов);
  • Свидетельства о рождении несовершеннолетних детей (паспорта совершеннолетних детей).
  • Нотариально заверенное согласие супруги (супруга) на куплю-продажу квартиры, которое впоследствии потребуется при оформлении жилья.

При предъявлении копий документов предъявляются подлинники или нотариально заверенные копии документов.

Установить максимальную сумму для покупки жилья:

Средства целевого жилищного займа, накопленные на именном накопительном счете (ИНС) и указанные в выданном Свидетельстве, направляются на уплату начального взноса. Средства, поступающие в дальнейшие периоды, будут ежемесячно идти на погашение кредита, исходя из расчета 1/12 от размера накопительного взноса, установленного на соответствующий год.

Осуществить подбор жилья после предварительного решения о рассмотрении заявки.

Совет
Представить в Банк пакет документов, нужных для анализа объекта недвижимости на соответствие установленным требованиям (перечень пакета документов выдается при первом обращении).

При утвердительном решении подготавливается необходимая кредитная документация, оформляются договоры ипотечного кредита и комплексного ипотечного страхования, заключается договор банковского счета.

Важная информация
Договор целевого жилищного займа вместе с нужным пакетом документов направляется в ФГКУ «Росвоенипотека». После подписания договора, ФГКУ «Росвоенипотека» переводит первоначальный взнос на счет в Банке.

Заключенный с Продавцом договор купли-продажи жилья регистрируется в регистрационной службе, с регистрационной надписью о регистрации ипотеки в силу закона. Затем договор направляется в Банк для осуществления оплаты приобретенного жилья.

Внимание
После того как сделка зарегистрирована и Банком получены документы, подтверждающие государственную регистрацию права собственности, а также регистрацию закладной, производится уплата Продавцу.

Кредитная организация (Банк) предоставляет денежные средства безналичным зачислением на счет Продавца.

В течение срока действия кредитного договора и договора ЦЖЗ квартира находится в залоге, как у кредитной организации, так и у Российской Федерации.

Фактическим доказательством регистрации сделки являются: Свидетельство о государственной регистрации права собственности участника НИС на приобретенное жилое помещение (Свидетельство о праве собственности), оригинал выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (выписка из ЕГРП). В выписке указывается существование залога в пользу кредитора и Российской Федерации. Эти документы выдаются всем военнослужащим, участвующим в НИС.

После государственной регистрации сделки направить в Учреждение следующие документы:

  • Удостоверенные кредитором копии договора страхования и Свидетельства о праве собственности;
  • Оригинал выписки из ЕГРП;
  • Копия договора купли-продажи, заверенная кредитором;
  • Финансовый документ, удостоверяющий дату выдачи ипотечного кредита.

Деньги, которые участник НИС использовал для приобретения жилья, после 20 лет его военной службы из разряда ЦЖЗ переходят в разряд безвозмездных субсидий. Целевой жилищный заем считается погашенным.

Если военнослужащий уволится из армии раньше и общий срок его службы при этом не достигнет 20 лет, он будет обязан возвратить средства, выданные ему в виде ЦЖЗ с процентами. Погасить ЦЖЗ необходимо в срок, не превышающий десять лет. Задолженность погашается с процентами, установленными договором о предоставлении ЦЖЗ. Погашение ЦЖЗ осуществляется ежемесячными аннуитетными (равными) платежами, но есть при этом исключения, когда военнослужащего увольняют из армии досрочно по одной из четырех причин:

  • достижение предельного возраста нахождения на военной службе;
  • признание негодным или ограниченно годным к военной службе по состоянию здоровья;
  • организационно-штатные мероприятия;
  • семейные обстоятельства, предусмотренным российским законодательством о воинской обязанности и военной службе.

Важным условием является необходимость нахождение на военной службе на протяжении не менее чем десяти лет.

По материалам: http://peresvet-ug.ru/voennaya-ipoteka/osnovnye-polozheniya/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *